Luận văn thạc sỹ kinh tế Giải pháp phát triển tín dụng đôi với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh

B浦 GIÁO D影C VÀ AÀO T萎O

TR姶云NG A萎I H窺C KINH T蔭 TP. H唄 CHÍ MINH

õõõõõ

MAI TH卯 L烏 OANH

GI謂I PHÁP PHÁT TRI韻N TÍN D影NG A渦I V閏I DOANH

NGHI烏P NH碓 VÀ V洩A T萎I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG

A井U T姶 VÀ PHÁT TRI韻N AÔNG SÀI GÒN

Chuyên ngành: Kinh t院 tài chính – Ngân hàng

Mã s嘘 : 60.31.12

LU一N V;N TH萎C S┃ KINH T蔭

Ng逢運i h逢噂ng d磯n khoa h丑c: PGS.TS. Nguy宇n Th鵜 Nhung

TP.H唄 CHÍ MINH – N;M 2010

1

M影CăL影C

Trang ph映 bìa

M映c l映c

Danh m映c các ch英 vi院t t逸t

Danh m映c các b違ng bi吋u

Danh m映c các bi吋u đ欝

L運i m荏 đ亥u Trang

Ch逢挨ngă 1:ăT蔚NGăQUANăV陰ăTệNăD影NGăNGỂNăHÀNGăA渦IăV閏IăDOANHă

NGHI烏PăNH碓ăVÀăV洩A ............................................................................................ 1

1.1 C挨ăs荏ălýălu壱năv隠ătínăd映ng ....................................................................................... 1

1.1.1 B違n ch医t c栄a tín d映ng ......................................................................................... 1

1.1.2 Ch泳c n<ng c栄a tín d映ng ...................................................................................... 2

1.1.2.1 T壱p trung và phân phân ph嘘i l衣i v嘘n cho n隠n kinh t院 .................................. 2

1.1.2.2 Ti院t ki羽m kh嘘i l逢嬰ng ti隠n m員t l逢u thông trong n隠n kinh t院 ......................... 3

1.1.2.3 Ph違n ánh và ki吋m soát các ho衣t đ瓜ng trong n隠n kinh t院 ............................... 3

1.1.3 Vai trò c栄a tín d映ng ........................................................................................... 4

1.1.3.1 Thúc đ育y phát tri吋n s違n xu医t ......................................................................... 4

1.1.3.2 蔚n đ鵜nh ti隠n t羽, giá c違 ................................................................................... 5

1.1.3.3 Thúc đ育y th鵜 tr逢運ng tài chính phát tri吋n ....................................................... 5

1.1.3.4 蔚n đ鵜nh đ運i s嘘ng, t衣o vi羽c làm, 鰻n đ鵜nh tr壱t t詠 xư h瓜i ................................. 5

1.1.4 Phân lo衣i tín d映ng .............................................................................................. 6

1.1.4.1 C<n c泳 vào th運i h衣n cho vay ........................................................................ 6

1.1.4.2 C<n c泳 vào m映c đích s穎 d映ng v嘘n ............................................................... 6

1.1.4.3 C<n c泳 vào đ嘘i t逢嬰ng đi vay ......................................................................... 6

1.1.4.4 C<n c泳 vào tài s違n đ違m b違o .......................................................................... 6

1.1.4.5 C<n c泳 và đ嘘i t逢嬰ng hoàn tr違........................................................................ 7

2

1.1.4.6 C<n c泳 vào ch栄 th吋 tham gia quan h羽 tín d映ng ............................................. 7

1.1.5 Các s違n ph育m tín d映ng ngân hàng đ嘘i v噂i DNNVV ......................................... 7

1.1.5.1 Cho vay đ亥u t逢 phát tri吋n ............................................................................. 7

1.1.5.2 Cho vay tài tr嬰 v嘘n l逢u đ瓜ng ........................................................................ 7

1.1.5.3 Cho vay đ欝ng tài tr嬰 ..................................................................................... 8

1.1.5.4 Bao thanh toán .............................................................................................. 8

1.2ăKháiăni羽m,ăđ員căđi吋măvàăvaiătròăc栄aăDNNVV ....................................................... 8

1.2.1 Khái ni羽m v隠 DNNVV ...................................................................................... 8

1.2.2 A員c đi吋m và vai trò c栄a DNNVV .................................................................... 11

1.2.2.1 A員c đi吋m c栄a DNNVV ............................................................................... 11

1.2.2.2 姶u nh逢嬰c đi吋m ........................................................................................... 12

1.2.2.3 Vai trò c栄a DNNVV ................................................................................... 12

1.3ăụăngh┄aăc栄aăvi羽căđ育yăm衣nhăho衣tăđ瓜ngăchoăvayăđ嘘iăv噂iăDNNVV ..................... 14

1.3.1 A嘘i v噂i doanh nghi羽p nh臼 và v瑛a .................................................................... 14

1.3.2 A嘘i v噂i t鰻 ch泳c tín d映ng .................................................................................. 15

1.3.3 A嘘i v噂i n隠n kinh t院 .......................................................................................... 15

1.4ăM瓜tăs嘘ăch雨ătiêuăđánhăgiáăvàănhânăt嘘ătácăđ瓜ngăđ院năs詠ăphátătri吋nătínăd映ngăđ嘘iă

v噂iăDNNVV.............................................................................................................. 16

1.4.1 Các ch雨 tiêu đánh giá s詠 phát tri吋n tín d映ng đ嘘i v噂i DNNVV ........................ 16

1.4.2 Các nhân t嘘 tác đ瓜ng đ院n s詠 phát tri吋n tín d映ng đ嘘i v噂i DNNVV.................. 17

1.5ăKinhănghi羽măh厩ătr嬰ăb茨ngătínăd映ngăngânăhàngăđ嘘iăv噂iăDNNVVăc栄aăm瓜tăs嘘ă

n逢噂cătrênăth院ăgi噂i .................................................................................................... 18

Tómăt逸tăch逢挨ngă1 ....................................................................................................... 22

Ch逢挨ngă2:ăTH衛CăTR萎NGăTệNăD影NGăA渦IăV閏IăDOANHăNGHI烏PăNH碓ăVÀă

V洩AăT萎IăCHIăNHÁNHăNGỂNăHÀNGăA井UăT姶ăVÀ PHÁTăTRI韻NăAÔNGă

SÀI GÒN.................................................................................................................. 23

2.1ăTh詠cătr衣ngăc栄aăcácăDNNVVăVi羽tăNamăhi羽nănay .............................................. 23

3

2.1.1 S詠 phát tri吋n v隠 s嘘 l逢嬰ng c栄a các DNNVV .................................................. 23

2.1.2 Th詠c tr衣ng v隠 công ngh羽 ............................................................................... 24

2.1.3 Th詠c tr衣ng v隠 v嘘n .......................................................................................... 24

2.2ăHo衣tăđ瓜ngătínăd映ngăđ嘘iăv噂iăDNNVVăc栄aăm瓜tăs嘘ăngânăhàngăth逢挨ngăm衣i ....... 25

2.2.1 Ngân hàng TMCP Quân đ瓜i – Chi nhánh Tp.H欝 Chí Minh .......................... 25

2.2.2 Chi nhánh ngân hàng A亥u t逢 và Phát tri吋n Tây Sài Gòn ............................... 27

2.3ăHo衣tăđ瓜ngă tínăd映ngăđ嘘iăv噂iăDNNVVă t衣iăChiănhánhăNgânăhàngăA亥uă t逢ăvà

Phátătri吋năAôngăSàiăGòn ........................................................................................ 28

2.3.1 S挨 l逢嬰c quá trình hình thành và phát tri吋n c栄a BIDV Aông Sài Gòn ............. 28

2.3.2 Ho衣t đ瓜ng kinh doanh c栄a BIDV Aông Sài Gòn giai đo衣n 2005-2009 .......... 29

2.3.2.1 Tình hình huy đ瓜ng v嘘n và cho vay giai đo衣n 2005-2009 ......................... 29

2.3.2.2 K院t qu違 kinh doanh ..................................................................................... 30

2.3.3 Th詠c tr衣ng ho衣t đ瓜ng tín d映ng đ嘘i v噂i DNNVV t衣i BIDV Aông Sài Gòn ..... 31

2.3.3.1 Quy mô d逢 n嬰 cho vay DNNVV ................................................................ 31

2.3.3.2 C挨 c医u d逢 n嬰 cho vay đ嘘i v噂i DNNVV ..................................................... 33

2.3.3.3 Ch医t l逢嬰ng tín d映ng .................................................................................... 35

2.3.3.4 Kh違o sát ý ki院n đánh giá c栄a các DNNVV v隠 quan h羽 tín d映ng v噂i BIDV

Aông Sài Gòn ........................................................................................................... 40

2.4ăNh英ngăh衣năch院ăvàănguyênănhânăh衣năch院ăkh違ăn<ngăphátătri吋nătínăd映ngăđ嘘iă

v噂iăDNNVVăt衣iăBIDVăAôngăSàiăGòn .................................................................... 43

2.4.1 H衣n ch院 và nguyên nhân t瑛 phía ngân hàng .................................................... 43

2.4.2 H衣n ch院 và nguyên nhân t瑛 phía DNNVV ...................................................... 47

2.4.3 H衣n ch院 và nguyên nhân t瑛 phía các c挨 quan ch泳c n<ng ................................ 49

2.4.3.1 Ngân hàng nhà n逢噂c ................................................................................... 49

2.4.3.2 H衣n ch院 và nguyên nhân t瑛 các c挨 quan ban ngành khác .......................... 50

Tómăt逸tăch逢挨ngă2 ....................................................................................................... 52

4

Ch逢挨ngă 3:ă GI謂Iă PHÁPă PHÁTă TRI韻Nă TệNă D影NGă A渦Iă V閏Iă DOANHă

NGHI烏Pă NH碓ă VÀă V洩Aă T萎Iă CHIă NHÁNHă NGỂNă HÀNGă A井Uă T姶ă VÀă

PHÁTăTRI韻NăAÔNG SÀI GÒN ........................................................................... 53

3.1ăăQuanăđi吋măc栄aăA違ng,ăNhàăn逢噂cătaăv隠ăphátătri吋năcácăDNNVV ....................... 53

3.2ăăNhómăgi違iăphápăt瑛ăBIDVăAôngăSàiăGòn ........................................................... 54

3.2.1 Thay đ鰻i quan đi吋m trong phát tri吋n tín d映ng ................................................. 54

3.2.2 Xây d詠ng chính sách khách hàng riêng đ嘘i v噂i DNNVV ............................... 55

3.2.2.1 Chính sách v隠 lưi su医t và phí ...................................................................... 55

3.2.2.2 Chính sách v隠 tài s違n đ違m b違o ................................................................... 56

3.2.2.3 Hoàn thi羽n h羽 th嘘ng x院p h衣ng tín d映ng theo h逢噂ng phù h嬰p v噂i DNNVV

t衣i Vi羽t Nam .............................................................................................................. 56

3.2.2.4 V隠 ngu欝n v嘘n cho vay ................................................................................ 57

3.2.2.5 A挨n gi違n hóa th栄 t映c vay v嘘n và rút ng逸n th運i gian gi違i quy院t h欝 s挨 ........ 58

3.2.2.6 Aa d衣ng hóa các s違n ph育m tín d映ng dành cho DNNVV ............................ 59

3.2.2.7 Chính sách 逢u đưi đ嘘i v噂i các s違n ph育m bán chéo ..................................... 60

3.2.3 Xây d詠ng đ瓜i ng┡ cán b瓜 chuyên nghi羽p trong ho衣t đ瓜ng tín d映ng ............... 60

3.2.3.1 Công tác tuy吋n d映ng, đào t衣o ..................................................................... 60

3.2.3.2 Chính sách đưi ng瓜 đ嘘i v噂i cán b瓜 quan h羽 khách hàng ............................ 62

3.2.3.3 Nâng cao n<ng l詠c qu違n tr鵜 đi隠u hành, ki吋m soát r栄i ro trong công tác tín

d映ng .......................................................................................................................... 63

3.2.4 T<ng c逢運ng công tác ti院p th鵜, qu違ng bá s違n ph育m, th逢挨ng hi羽u và ch<m sóc

khách hàng ................................................................................................................ 63

3.2.5 Thành l壱p b瓜 ph壱n thu th壱p, x穎 lý thông tin và b瓜 ph壱n chuyên ph映c v映

DNNVV .................................................................................................................... 65

3.2.6 Phát tri吋n m衣ng l逢噂i ........................................................................................ 65

3.3ăNhómăgi違iăphápăđ嘘iăv噂iăDNNVV ........................................................................ 65

3.3.1 Thay đ鰻i quan đi吋m trong vi羽c ti院p c壱n các ngu欝n v嘘n .................................. 65

5

3.3.2 Chú tr丑ng công tác đào t衣o, thu hút ngu欝n nhân l詠c có chuyên môn cao ....... 66

3.3.3 Khai thác tri羽t đ吋 l嬰i ích c栄a các kênh thông tin, đ員c bi羽t là Internet ............. 67

3.3.4 Tích c詠c tham gia các hi羽p h瓜i, t鰻 ch泳c, liên doanh liên k院t gi英a các doanh

nghi羽p ....................................................................................................................... 67

3.3.5 Ti院p c壱n và s穎 d映ng các d鵜ch v映 tài chính hi羽n đ衣i ......................................... 68

3.3.6 Tuân th栄 pháp lu壱t và quy đ鵜nh c栄a Nhà n逢噂c ................................................ 68

3.4ăA嘘iăv噂iăcácăc挨ăquanăch泳căn<ng............................................................................ 68

3.4.1 Ngân hàng Nhà n逢噂c ....................................................................................... 68

3.4.2 Các c挨 quan, ban ngành, t鰻 ch泳c đoàn th吋 khác .............................................. 69

Tómăt逸tăch逢挨ngă3 ....................................................................................................... 73

K院t lu壱n

Tài li羽u tham kh違o

Ph映 l映c

6

DANHăM影CăNH頴NGăT洩ăVI蔭TăT溢T

BIDV Ngân hàng A亥u t逢 và Phát tri吋n Vi羽t Nam

BIDV Aông Sài Gòn Chi nhánh Ngân hàng A亥u t逢 và Phát tri吋n Aông Sài Gòn

BIDV Gia A鵜nh Chi nhánh Ngân hàng A亥u t逢 và Phát tri吋n Gia A鵜nh

BIDV Tây Sài Gòn Chi nhánh Ngân hàng A亥u t逢 và Phát tri吋n Tây Sài Gòn

BIDV Th栄 A泳c Chi nhánh Ngân hàng A亥u t逢 và Phát tri吋n Th栄 A泳c

CBCNV Cán b瓜 công nhân viên

QHKH Quan h羽 khách hàng

CBTD Cán b瓜 tín d映ng

DNNVV Doanh nghi羽p nh臼 và v瑛a

DPRR D詠 phòng r栄i ro

MMTB May móc thi院t b鵜

NHNN Ngân hàng nhà n逢噂c

NHTM Ngân hàng th逢挨ng m衣i

NHTMCP Ngân hàng th逢挨ng m衣i c鰻 ph亥n

NQH N嬰 quá h衣n

TCTD T鰻 ch泳c tín d映ng

TSAB Tài s違n đ違m b違o

XHTDNB X院p h衣ng tín d映ng n瓜i b瓜

7

DANHăM影CăCÁCăB謂NGăBI韻U

Trang

B違ng 1.1: Ch雨 tiêu phân lo衣i DNNVV theo World Bank............................................... 9

B違ng 1.2: Ch雨 tiêu phân lo衣i DNNVV theo EU ............................................................. 9

B違ng 1.3: Ch雨 tiêu phân lo衣i DNNVV 荏 Nh壱t B違n ........................................................ 9

B違ng 1.4: Phân lo衣i DNNVV t衣i Vi羽t Nam ................................................................. 10

B違ng 2.1: S嘘 l逢嬰ng DNNVV đ<ng ký kinh doanh m噂i giai đo衣n 2005-2008 ............. 23

B違ng 2.2: Tình hình cho vay DNNVV t衣i Chi nhánh NHTMCP Quân A瓜i Tp.HCM

giai đo衣n 2005-2009 ..................................................................................................... 26

B違ng 2.3: Tình hình cho vay DNNVV t衣i BIDV Tây Sài Gòn giai đo衣n 2005-2009 . 27

B違ng 2.4: K院t qu違 huy đ瓜ng v嘘n giai đo衣n 2005-2009 ............................................... 29

B違ng 2.5: Tình hình cho vay giai đo衣n 2005-2009 ...................................................... 30

B違ng 2.6: K院t qu違 kinh doanh giai đo衣n 2005-2009.................................................... 31

B違ng 2.7: T嘘c đ瓜 t<ng tr逢荏ng l嬰i nhu壱n giai đo衣n 2005-2009 .................................... 31

B違ng 2.8: D逢 n嬰 cho vay DNNVV t衣i BIDV Aông Sài Gòn giai đo衣n 2005-2009 .... 32

B違ng 2.9: C挨 c医u d逢 n嬰 cho vay DNNVV theo k┻ h衣n giai đo衣n 2005-2009 ............. 33

B違ng 2.10: C挨 c医u d逢 n嬰 cho vay DNNVV theo ngành ngh隠 giai đo衣n 2005-2009 ... 34

B違ng 2.11: C挨 c医u d逢 n嬰 theo nhóm t衣i BIDV Aông Sài Gòn giai đo衣n 2005-2009.. 36

B違ng 2.12: C挨 c医u d逢 n嬰 cho vay DNNVV theo nhóm n嬰 giai đo衣n 2005-2009 ....... 36

B違ng 2.13: T益 l羽 n嬰 quá h衣n t衣i BIDV Aông Sài Gòn giai đo衣n 2005-2009 .............. 38

B違ng 2.14: C挨 c医u d逢 n嬰 cho vay DNNVV có TSAB giai đo衣n 2005-2009 .............. 39

B違ng 2.15: K院t qu違 th<m dò ý ki院n các DNNVV vay v嘘n t衣i BIDV Aông Sài Gòn .. 41