Luận văn thạc sĩ UEH giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động đối với các chi nhánh ngân hàng thương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM



ĐỖ NGUYỄN HOÀNG QUỲNH

GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN

HUY ĐỘNG ĐỐI VỚI CÁC CHI NHÁNH NGÂN

HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

Mã số: 60340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:

PGS.TS TRẦN HUY HOÀNG

TP. Hồ Chí Minh – Năm 2014

LUAN VAN CHAT LUONG download : add [email protected]

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan rằng đây là công trình nghiên cứu của tôi với sự hỗ trợ từ

Thầy hướng dẫn Trần Huy Hoàng. Các nội dung nghiên cứu và kết quả trong đề tài

này là trung thực và chưa từng được công bố trong bất cứ công trình nào. Những số

liệu trong các bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá được chính

tác giả thu thập từ các nguồn khác nhau có ghi trong phần tài liệu tham khảo.

Người viết

Đỗ Nguyễn Hoàng Quỳnh

LUAN VAN CHAT LUONG download : add [email protected]

MỤC LỤC

Trang phụ bìa

Lời cam đoan

ục lục

Danh mục chữ viết tắt

Danh mục bảng biểu

Danh mục các hình v , đồ th

Lời mở đầu

Chương 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1. 1Tổng quan về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại..............1

1. 1. 1 Khái niệm nguồn vốn huy động của NHT .......................................................................1

1. 1. 2 Phân loại các nguồn vốn huy động của NHT ..................................................................1

1. 1. 2. 1 Vốn huy động từ tiền gửi .............................................................................1

1. 1. 2. 2 Vốn huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá ......................................1

1. 1. 2. 3 Huy động vốn dưới hình thức đi vay ...........................................................1

1. 1. 3 Tầm quan trọng của nguồn vốn huy động ..........................................................................2

1. 1. 3. 1 Đối với nền kinh tế.......................................................................................2

1. 1. 3. 2 Đối với Ngân hàng thương mại....................................................................2

1. 1. 3. 3 Đối với khách hàng ......................................................................................3

1. 1. 4 Nguyên tắc chung trong hoạt động huy động vốn của NHTM............................................3

1. 1. 4. 1 Đảm bảo tuân thủ các quy đ nh của pháp luật về huy động vốn .................3

1. 1. 4. 2 Đảm bảo tính hiệu quả trong huy động vốn.................................................4

1. 1. 4. 3 Đảm bảo một cấu trúc vốn ổn đ nh ..............................................................4

1. 2Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại ..............................4

1. 2. 1 Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán).......................................................................4

1. 2. 2 Tiền gửi có kỳ hạn.............................................................................................................4

1. 2. 3 Tiền gửi tiết kiệm..............................................................................................................5

1. 2. 3. 1 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn ..................................................................5

1. 2. 3. 2 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ........................................................................6

1. 2. 4 Phát hành giấy tờ có giá.....................................................................................................6

LUAN VAN CHAT LUONG download : add [email protected]

1. 2. 5 Các nguồn vốn huy động khác ...........................................................................................7

1. 3Các chỉ tiêu đo lường hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM ...........8

1. 3. 1 Quy mô nguồn vốn huy động.............................................................................................8

1. 3. 2 Tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động .....................................................................8

1. 3. 3 Cơ cấu vốn huy động.........................................................................................................8

1. 3. 4 Tỷ lệ sử dụng vốn / Huy động vốn .....................................................................................9

1. 3. 5 Chi phí cho nguồn vốn huy động .......................................................................................9

1. 3. 5. 1 Phương pháp chi phí bình quân..................................................................10

1. 3. 5. 2 Phương pháp chi phí vốn biên tế................................................................11

1. 3. 5. 3 Chi phí huy động vốn hỗn hợp...................................................................11

1. 4Tương quan giữa chi phí và rủi ro trong huy động vốn của ngân hàng .....12

1. 5Các yếu tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động............................................13

1. 5. 1 Yếu tố khách quan...........................................................................................................13

1. 5. 2 Yếu tố chủ quan ..............................................................................................................15

1. 6Bài học kinh nghiệm trong hoạt động huy động vốn của các NHTM .........18

1. 6. 1 Kinh nghiệm huy động vốn của Vietinbank .....................................................................18

1. 6. 2 Kinh nghiệm huy động vốn của Vietcombank..................................................................19

1. 6. 3 Kinh nghiệm huy động vốn tại Ngân hàng ANZ ..............................................................20

1. 6. 4 Bài học kinh nghiệm huy động vốn của BIDV .................................................................21

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1........................................................................................22

Chương 2

THỰC TRẠNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN

HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

2. 1 Giới thiệu các chi nhánh BIDV - Địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh..........24

2. 1. 1 L ch sử hình thành và phát triển của BIDV và các Chi nhánh BIDV trên đ a bàn TPHC 24

2. 1. 2 Kết quả hoạt động chính của các chi nhánh BIDV trên Đ a bàn TPHC giai đoạn 2009-

2013 25

2. 2 Quản trị nguồn vốn huy động các chi nhánh BIDV - Địa bàn TPHCM.....27

2. 2. 1 Quản tr nguồn vốn tại BIDV.............................................................................................27

2. 2. 2 Quản tr nguồn vốn huy động tại BIDV KV TPHC :........................................................30

2. 3 Thực trạng nguồn vốn huy động tại các chi nhánh BIDV trên Địa bàn

TPHCM....................................................................................................................31

LUAN VAN CHAT LUONG download : add [email protected]

2. 3. 1 Các hình thức huy động vốn được triển khai tại các chi nhánh BIDV trên Đ a bàn TPHC :

31

2. 3. 2 Các d ch vụ hỗ trợ cho hoạt động huy động vốn...............................................................31

2. 3. 2. 1 D ch vụ thanh toán và ngân quỹ................................................................31

2. 3. 2. 2 D ch vụ gia tăng khác.................................................................................31

2. 3. 2. 3 D ch vụ thẻ và POS ....................................................................................32

2. 3. 2. 4 D ch vụ ngân hàng hiện đại........................................................................32

2. 3. 2. 5 D ch vụ tài trợ thiếu hụt vốn tạm thời trên cơ sở đối ứng với tiền gửi ......33

2. 3. 3 Phân tích nguồn vốn huy động tại các chi nhánh BIDV trên Đ a bàn TPHC theo các chỉ

tiêu đánh giá ................................................................................................................................33

2. 3. 3. 1 Về quy mô và tốc độ tăng trưởng...............................................................33

2. 3. 3. 2 Về th phần so với hệ thống và so với đ a bàn TPHC ............................35

2. 3. 3. 3 Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng .........................................................36

2. 3. 3. 4 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền ...........................................................39

2. 3. 3. 5 Cơ cấu theo kỳ hạn.....................................................................................40

2. 3. 4 Kết quả khảo sát sơ bộ khách hàng có giao d ch tại BIDV..................................................41

2. 4 Đánh giá kết quả đạt được và các tồn tại trong hoạt động huy động vốn tại

các chi nhánh BIDV trên Địa bàn TPHCM..........................................................42

2. 4. 1 Kết quả đạt được ...............................................................................................................42

2. 4. 2 Những hạn chế trong hoạt động huy động vốn của BIDV KV TPHC ..............................44

2. 5 Nguyên nhân những tồn tại ............................................................................51

2. 5. 1 Nguyên nhân khách quan.................................................................................................51

2. 5. 1. 1 Từ th trường ..............................................................................................51

2. 5. 1. 2 Từ phía các cơ quan công quyền................................................................51

2. 5. 1. 3 Từ phía khách hàng....................................................................................56

2. 5. 2 Nguyên nhân chủ quan ....................................................................................................56

2. 5. 2. 1 Về cơ chế lãi suất .......................................................................................56

2. 5. 2. 2 Về cơ chế FTP............................................................................................57

2. 5. 2. 3 Về chính sách khách hàng..........................................................................57

2. 5. 2. 4 Về nhân sự và đào tạo ................................................................................57

2. 5. 2. 5 Về sản phẩm...............................................................................................58

2. 5. 2. 6 Về Công nghệ.............................................................................................59

LUAN VAN CHAT LUONG download : add [email protected]

2. 5. 2. 7 Về hoạt động arketing.............................................................................59

2. 5. 2. 8 Về hệ thống mạng lưới...............................................................................59

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2........................................................................................60

Chương 3

GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG ĐỐI VỚI

CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN

VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

3. 1 Định hướng hoạt động huy động vốn của các chi nhánh BIDV- Địa bàn

TPHCM trong thời gian tới....................................................................................61

3. 2Giải pháp tại Chi nhánh nhằm gia tăng nguồn vốn huy động .....................62

3. 2. 1 Áp dụng chính sách lãi suất huy động hợp lý ...................................................................62

3. 2. 1. 1 Áp dụng chính sách lãi suất huy động hợp lý cho loại hình huy động vốn

dân cư ......................................................................................................................62

3. 2. 1. 2 Áp dụng chính sách lãi suất huy động hợp lý cho loại hình huy động vốn tổ

chức ......................................................................................................................64

3. 2. 2 Giải pháp phát triển các d ch vụ ngân hàng hỗ trợ huy động vốn ......................................64

3. 2. 3 Giải pháp tăng tính ổn đ nh cho nguồn vốn huy động.......................................................65

3. 2. 4 Giải pháp về chính sách nhân sự......................................................................................66

3. 2. 5 Hoạt động arketing, quảng bá sản phẩm tại Chi nhánh..................................................67

3. 3Giải pháp đối với BIDV....................................................................................68

3. 3. 1 Giải pháp về lãi suất ........................................................................................................68

3. 3. 2 Giải pháp về cơ chế điều chuyển vốn nội bộ (FTP) ..........................................................68

3. 3. 3 Giải pháp về chính sách quan hệ khách hàng ...................................................................69

3. 3. 4 Giải pháp về đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn .....................................................70

3. 3. 5 Thiết lập công tác kiểm tra, giám sát và quản lý hệ thống SPDV......................................71

3. 3. 6 Giải pháp về hoạt động marketing, phát triển thương hiệu................................................72

3. 3. 7 Giải pháp về phát triển công nghệ....................................................................................73

3. 3Kiến nghị............................................................................................................74

3. 3. 1 Kiến ngh đối với NHNN Việt Nam.................................................................................74

3. 3. 1. 1 Tăng cường thanh tra, kiểm tra và nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra

giám sát ....................................................................................................................74

LUAN VAN CHAT LUONG download : add [email protected]

3. 3. 1. 2 Kiểm soát trần lãi suất cho vay thay vì kiểm soát trần lãi suất huy động ..74

3. 3. 1. 3 Ngân hàng Nhà nước cần hạn chế sử dụng các biện pháp hành chính đối

với th trường tiền tệ..................................................................................................75

3. 3. 2 Kiến ngh đối với Chính phủ............................................................................................75

3. 3. 2. 1 Ổn đ nh môi trường kinh tế........................................................................75

3. 3. 2. 2 Hoàn thiện môi trường pháp lý ..................................................................76

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3........................................................................................78

KẾT LUẬN..............................................................................................................79

Tài liệu tham khảo

Phụ lục

Phụ lục 1: Cơ cấu tổ chức của BIDV

Phụ lục 2: Cơ cấu tổ chức của BIDV tại trụ sở chính và các Chi nhánh

Phụ lục 3: Danh mục các sản phẩm huy động vốn của BIDV

Phụ lục 4: ẫu phiếu thu thập ý kiến khách hàng.

Phụ lục 5: Kết quả khảo sát đo lường hài lòng khách hàng

LUAN VAN CHAT LUONG download : add [email protected]

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu

ATM : áy rút tiền tự động

BIDV : Ngân hàng T CP Đầu tư & Phát triển Việt Nam

BIDV KV TPHCM : Các chi nhánh NH T CP ĐT&PT Việt Nam khu vực TPHC .

CBNV : Cán bộ nhân viên

CBQHKH : Cán bộ Quan hệ khách hàng

CSTT : Chính sách tiền tệ

CPI : Chỉ số giá tiêu dùng

CP : Chính phủ

DPRR : Dự phòng rủi ro

FTP : Cơ chế chuyển giá vốn nội bộ

HĐV : Huy động vốn

HSC : Hội sở chính

NIM : Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên

NH : Ngân hàng

NHBL : Ngân hàng bán lẻ

NHNN : Ngân hàng nhà nước

NQ : Ngh quyết

NHTM : Ngân hàng thương mại

NHTM NN : Ngân hàng thương mại nhà nước

NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần

NVKDTT : Nguồn vốn và Kinh doanh tiền tệ

KH : Khách hàng

LUAN VAN CHAT LUONG download : add [email protected]

KHDN : Khách hàng doanh nghiệp

KV : Khu vực

PGD : Phòng Giao D ch

POS : Point-of-sale/ point of service - máy chấp nhận thanh toán

QTK : Sản phẩm d ch vụ

SXKD : Sản xuất kinh doanh

TCTD : Tổ chức tín dụng

TCKT : Tổ chức kinh tế

TECHCOMBANK : Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương

TKTLBA : Tài khoản tích luỹ bảo an

TKTG : Tài khoản tiền gửi

TKTS : Tổng kết tài sản

TPHCM : TP Hồ Chí inh

TTS : Tổng tài sản

VAMC : Công ty quản lý tài sản quốc gia

VCB : Ngân hàng T CP Ngoại thương Việt Nam

VIP : Khách hàng quan trọng

XHCN : Xã hội chủ nghĩa

LUAN VAN CHAT LUONG download : add [email protected]

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

Bảng 2. 1: Danh sách các Chi nhánh BIDV Trên đ a bàn TPHC ................. . . 23

Bảng 2. 2: Quy mô hoạt động của các Chi nhánh BIDV đ a bàn TP. HC giai

đoạn 2009 – 2013............................................................................ . . 25

Bảng 2. 3: Hiệu quả hoạt động của các Chi nhánh BIDV đ a bàn TPHC giai

đoạn 2009 – 2013................................................................................ 25

Bảng 2. 4: ột số chỉ tiêu an toàn của các Chi nhánh BIDV đ a bàn TPHC giai

đoạn 2009 – 2013................................................................................ 26

Bảng 2. 5: Tốc độ tăng trưởng của BIDV KVTPHC giai đoạn 2009-2013.. . . 33

Bảng 2. 6: Phân bổ nguồn vốn dân cư tại các CN BIDV TPHC

giai đoạn 2009-2013 ...................................................................... . . 36

Bảng 2. 7. Số lượng cán bộ QLKH BIDV đ a bàn TPHC đến 30/06/2013 ...... 45

LUAN VAN CHAT LUONG download : add [email protected]

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ

Hình 1. 1: Tương quan lựa chọn giữa chi phí và rủi ro. ...................................... 15

Hình 2. 1 Quy mô và tỉ lệ tăng trưởng huy động vốn của BIDV KV TPHCM giai

đoạn 2009-2013................................................................................... 33

Hình 2. 2: Th phần của BIDV KV TPHC so với đ a bàn TPHC và hệ thống

BIDV giai đoạn 2009-2013 ................................................................. 34

Hình 2. 3: Biến động HĐV dân cư BIDV KV TPHC giai đoạn 2009-2013 .... 35

Hình 2. 4: Phân bổ nguồn vốn huy động dân cư tại các CN BIDV TPHCM

31/12/2013........................................................................................... 36

Hình 2. 5: Tỷ trọng HĐV TCKT giai đoạn 2009-2013........................................ 37

Hình 2. 6: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền tệ giai đoạn 2010-2013............... 38

Hình 2. 7: Tỉ lệ tăng trưởng vốn huy động của BIDV KV TPHC theo loại tiền

tệ giai đoạn 2010-2013........................................................................ 38

Hình 2. 8: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2010-2013..................... 39

LUAN VAN CHAT LUONG download : add [email protected]

LỜI MỞ ĐẦU

1. Tính cấp thiết của đề tài:

Nền kinh tế Việt nam ngày càng mở rộng và phát triển cả về chất lượng lẫn

loại hình kinh doanh, yêu cầu về vốn cũng tăng không ngừng, từ đó đặt ra

những hướng phát triển hoạt động của các ngân hàng nhằm cung cấp đủ vốn

cho xã hội. Bên cạnh đó, những biến động của kinh tế thế giới cũng như yêu

cầu tái cấu trúc nền kinh tế dẫn đến các ngân hàng cần tái cấu trúc lại hệ thống

kinh doanh của mình để đảm bảo phát triển ổn đ nh. .

Trong điều kiện luôn có sự cạnh tranh khá gay gắt giữa các ngân hàng, BIDV

nói chung và các Chi nhánh BIDV KV TPHC nói riêng đã và đang cố gắng

tìm mọi hình thức, mọi biện pháp nhằm khai thác tối đa nguồn vốn hiện còn

tiềm tàng trong các tổ chức kinh tế và dân cư để có một cơ cấu vốn ổn đ nh,

phong phú hơn. Các Chi nhánh BIDV KV TPHC cũng như hầu hết các

NHT đều gặp nhiều khó khăn trong việc tìm kiếm các nguồn vốn ổn đ nh

với chi phí hợp lý và phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn. Do vậy, yêu cầu về

tăng trưởng vốn huy động với quy mô và chất lượng cao là hết sức cần thiết

cho các NHTM.

Xuất phát từ v trí quan trọng của nguồn vốn đối với sự phát triển kinh tế nói

chung và hoạt động của BIDV nói riêng, tôi lựa chọn đề tài “Giải pháp gia

tăng nguồn vốn huy động vốn đối với các Chi nhánh Ngân hàng TMCP

Đầu tư & Phát triển Việt Nam Địa bàn TP. Hồ Chí Minh”

2. Mục đích nghiên cứu

- Hệ thống hóa những cơ sở lý luận cơ bản nhất trong hoạt động huy động vốn

của ngân hàng thương mại.

- Phân tích thực trạng nguồn vốn huy động và hoạt động huy động vốn tại các

Chi nhánh BIDV KV TPHCM.

- Củng cố, gia tăng nguồn vốn huy động của các Chi nhánh BIDV KV TPHC .

3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Cơ chế, chính sách, các sản phẩm huy động vốn. .

LUAN VAN CHAT LUONG download : add [email protected]