Các yếu tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bình Dương: Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng / Lê Thị Thảo ; Lê Đình Hạc người hướng dẫn khoa học

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

------------------------------

LÊ THỊ THẢO

CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP

VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH

TỈNH BÌNH DƯƠNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ

Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2022

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

------------------------------

Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Mã số: 8 34 01 02

LUẬN VĂN THẠC SĨ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. LÊ ĐÌNH HẠC

Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2022

LÊ THỊ THẢO

CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP

VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH

TỈNH BÌNH DƯƠNG

i

TÓM TẮT

1. Tiêu đề: “Các yếu tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá

nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh

tỉnh Bình Dương”

2. Tóm tắt:

Luận văn đã xác định các yếu tố tác động đến quyết định vay vốn của khách

hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi

nhánh tỉnh Bình Dương, trên cơ sở đó, đề xuất một số hàm ý quản trị để Agribank

chi nhánh tỉnh Bình Dương bổ sung, hoàn thiện và phát triển hơn nữa hoạt động

cho vay khách hàng cá nhân trong thời gian tới Đề tài đã khám ra các yếu tố: Chất

lượng dịch vụ, giá cả, thời gian vay, chính sách tín dụng, sự thuận tiện, mối quan hệ

và chính sách marketing, tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân

tại Ngân hàng Agribank Bình Dương

Đề tài được thực hiện dựa trên phương pháp nghiên cứu định tính và phương

pháp nghiên cứu định lượng. Nghiên cứu định tính nhằm khám phá các yếu tố tác

động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân và hiệu chỉnh các thang đo

của các yếu tố trong mô hình nghiên cứu đã đề xuất. Tác giả sử dụng kỹ thuật xử lý

và phân tích dữ liệu bằng phần mềm SPSS 20.0, tiến hành kiểm định thông qua các

bước: Đánh giá độ tin cậy các thang đo bằng kiểm định Cronbach’s Alpha, phân

tích nhân tố khám phá EFA bằng kiểm định KMO, phân tích hồi quy và kiểm định

các giả thuyết nghiên cứu với kiểm định F và Sig. Tiếp theo, thực hiện kiểm định

T-Test và ANOVA.

Kết quả nghiên cứu cho thấy mức độ ảnh hưởng của các yếu tố tác động đến

quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank Bình Dương

như sau: Chất lượng dịch vụ, giá cả, thời gian vay, chính sách tín dụng, sự thuận

tiện, mối quan hệ và cuối cùng là chính sách marketing.

3. Từ khoá: Các yếu tố ảnh hưởng; Quyết định vay vốn của khách hàng cá

nhân; Ngân hàng Agribank Bình Dương.

ii

ABSTRACT

1. Title: “Factors affecting the decision to borrow capital of individual

customers at Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam – Binh

Duong Province Branch”

2. Summary:

The thesis has determined the factors affecting the decision to borrow capital

of individual customers at Bank for Agriculture and Rural Development of

Vietnam - Binh Duong province branch, on that basis, propose some implications.

management for Agribank Binh Duong province branch to supplement, perfect and

further develop lending activities for individual customers in the coming time The

study has discovered the following factors: Service quality, price, time Loans,

credit policies, convenience, relationships and marketing policies, impact on

individual customers' borrowing decisions at Agribank Binh Duong.

The study was carried out based on qualitative research methods and

quantitative research methods. Qualitative research aims to explore the factors

affecting individual customers' borrowing decisions and to calibrate the scales of

the factors in the proposed research model. The author uses techniques to process

and analyze data using SPSS 20.0 software, conducts the test through the following

steps: Evaluate the reliability of the scales by Cronbach's Alpha test, exploratory

factor analysis EFA by using Cronbach's Alpha test. KMO test, regression analysis

and hypothesis testing with F and Sig tests. Next, perform T-Test and ANOVA.

The research results show that the influence of the factors affecting the

decision to borrow capital of individual customers at Agribank Binh Duong is as

follows: Service quality, price, loan duration, credit policy usage, convenience,

relationships and finally marketing policy.

3. Keywords: Factors affecting; Loan decisions of individual customers;

Agribank Binh Duong

iii

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi và được sự hướng

dẫn khoa học của TS. Lê Đình Hạc. Các nội dung nghiên cứu, kết quả trong luận

văn này là trung thực và chưa công bố dưới bất kỳ hình thức nào trước đây. Những

số liệu trong các bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá được

chính tác giả thu thập từ các nguồn khác nhau có ghi rõ trong phần tài liệu tham

khảo.

Ngoài ra, trong luận văn còn sử dụng một số nhận xét, đánh giá cũng như số

liệu của các tác giả khác, cơ quan tổ chức khác đều có trích dẫn và chú thích nguồn

gốc.

Nếu phát hiện có bất kỳ sự gian lận nào tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về

nội dung luận văn của mình.

Tp. HCM, ngày ……tháng …… năm 2022

Tác giả

Lê Thị Thảo

iv

LỜI CẢM ƠN

Lời đầu tiên tôi xin chân thành cảm ơn Thầy TS. Lê Đình Hạc đã rất tận tình

hướng dẫn và có những đóng góp quý báu cho tôi trong suốt quá trình thực hiện

luận văn.

Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu trường Đại học Ngân hàng Thành

phố Hồ Chí Minh, Khoa Sau Đại học, các quý Thầy Cô giảng dạy đã truyền dạy

những kiến thức quý báu trong suốt thời gian tôi học tập và nghiên cứu ở Trường.

Những kiến thức này không chỉ hữu ích đối với việc trình bày luận văn mà còn

giúp tôi rất nhiều trong công việc hiện tại.

Xin cảm ơn các nhà khoa học độc lập, các cá nhân đã giúp đỡ tôi trong quá

trình nghiên cứu! Xin cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển

Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Bình Dương đã cung cấp những tài liệu cho phép

tôi sử dụng những thông tin rất bổ ích, tạo điều kiện thuận lợi để tôi thu thập dữ

liệu.

Sau cùng, tôi xin cảm ơn gia đình, đồng nghiệp, bạn bè đã luôn động viên,

khuyến khích và tạo mọi điều kiện để giúp tôi hoàn thành luận án.

Tp. Hồ Chí Minh, tháng năm 2022

Tác giả

Lê Thị Thảo

v

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

STT Từ viết tắt Cụm từ tiếng Việt

1. Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và PTNN Việt Nam

2. NHTM Ngân hàng thương mại

3. KHCN Khách hàng cá nhân

4. KHDN Khách hàng doanh nghiệp

5. TMCP Thương mại cổ phần

6. TCTD Tổ chức tín dụng

vi

MỤC LỤC

TÓM TẮT..................................................................................................................... i

ABSTRACT................................................................................................................. ii

LỜI CAM ĐOAN....................................................................................................... iii

LỜI CẢM ƠN............................................................................................................. iv

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT.............................................................................v

DANH MỤC BẢNG.....................................................................................................x

DANH MỤC HÌNH ẢNH.......................................................................................... xi

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU .............................................................1

1.1 Lý do chọn đề tài ..................................................................................................1

1.2 Mục tiêu nghiên cứu .............................................................................................2

1.2.1 Mục tiêu tổng quát .........................................................................................2

1.2.2 Mục tiêu cụ thể...............................................................................................2

1.3 Câu hỏi nghiên cứu...............................................................................................2

1.4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu ........................................................................3

1.5 Phương pháp nghiên cứu ......................................................................................3

1.6 Nội dung nghiên cứu ............................................................................................4

1.7 Đóng góp của đề tài..............................................................................................4

1.8 Kết cấu của luận văn.............................................................................................5

TÓM TẮT CHƯƠNG 1 ..............................................................................................6

CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU TRƯỚC.......7

2.1 Cơ sở lý thuyết về cho vay cá nhân ...................................................................7

2.1.1 Khái niệm cho vay cá nhân............................................................................7

2.1.2 Phân loại cho vay KHCN...............................................................................7

2.1.3 Những đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân ........................................9

2.1.4 Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân......................................................11

2.2 Cơ sở lý thuyết về quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân .................12

2.2.1 Khái niệm về quyết định vay vốn ................................................................12

2.2.2 Quy trình ra quyết định vay vốn ..................................................................13

2.2.3 Các lý thuyết liên quan về hành vi khách hàng ...........................................14

2.3 Tổng quan nghiên cứu trước ...........................................................................17

vii

2.3.1 Các nghiên cứu ở nước ngoài.......................................................................17

2.3.2 Các nghiên cứu trong nước ..........................................................................20

2.3.3 Khoảng trống nghiên cứu.............................................................................23

2.4 Các yếu tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân .......23

2.5 Mô hình nghiên cứu đề xuất và giả thuyết nghiên cứu .................................25

2.5.1 Mô hình nghiên cứu .....................................................................................25

2.5.2 Các giả thuyết nghiên cứu............................................................................27

TÓM TẮT CHƯƠNG 2 ............................................................................................36

CHƯƠNG 3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ......................................................37

3.1 Thiết kế nghiên cứu ..........................................................................................37

3.2 Phương pháp chọn mẫu ...................................................................................38

3.3 Phương pháp xử lý số liệu................................................................................39

TÓM TẮT CHƯƠNG 3 ............................................................................................43

CHƯƠNG 4 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN ...................................44

4.1 Tổng quan về ngân hàng Agribank Bình Dương ..........................................44

4.1.1 Lịch sử hình thành....................................................................................................... 44

4.1.2 Cơ cấu tổ chức.............................................................................................................. 45

4.1.3 Thuận lợi và khó khăn của Agribank Chi nhánh Bình Dương........................ 45

4.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh qua các năm gần đây của chi nhánh Bình

Dương.......................................................................................................................................... 46

4.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Agribank Chi

nhánh tỉnh Bình Dương...........................................................................................47

4.2.1 Các sản phẩm cho vay KHCN tại Ngân hàng Agribank Bình Dương.......... 47

4.2.2 Kết quả cho vay KHCN tại Agribank Bình Dương từ năm 2019 – năm 2021

50

4.3 Kết quả nghiên cứu...........................................................................................54

4.3.1 Mô tả mẫu khảo sát .................................................................................................. 54

4.3.2 Phân tích hệ số Cronbach’s alpha......................................................................... 57

4.3.2.1 Phân tích Cronbach’s alpha thang đo các yếu tố tác động đến quyết

định vay vốn của khách hàng cá nhân. ......................................................................... 57

viii

4.3.2.2 Phân tích Cronbach’s alpha thang đo quyết định vay vốn của khách

hàng cá nhân ........................................................................................................................ 59

4.3.3 Phân tích nhân tố khám phá (EFA)...................................................................... 59

4.3.3.1Phân tích nhân tố khám phá thang đo các yếu tố tác động đến quyết định

vay vốn của khách hàng cá nhân.................................................................................... 59

4.3.3.2 Phân tích nhân tố khám phá thang đo quyết định vay vốn của khách

hàng cá nhân ........................................................................................................................ 62

4.3.4 Phân tích hồi qui tuyến tính bội ........................................................................... 62

4.3.4.1 Xác định biến độc lập và biến phụ thuộc........................................................ 63

4.3.4.2 Phân tích tương quan........................................................................................... 63

4.3.4.3 Hồi qui tuyến tính bội. ......................................................................................... 64

4.3.4.4 Kiểm tra các giả định hồi qui............................................................................. 65

4.3.4.5 Kiểm định độ phù hợp mô hình và hiện tượng đa cộng tuyến. ................. 67

4.3.4.6 Phương trình hồi qui tuyến tính bội ................................................................. 68

4.3.4.7 Tóm tắt kết quả kiểm định các giả thuyết ....................................................... 69

4.3.5 Phân tích ảnh hưởng của các biến nhân khẩu học............................................ 72

4.3.5.1 Kiểm định sự khác biệt về giới tính.................................................................. 72

4.3.5.2 Kiểm định sự khác biệt về trình độ................................................................... 73

CHƯƠNG 5 KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ .....................................................76

5.1 Kết luận..............................................................................................................76

5.2 Khuyến nghị dành cho Ngân hàng Agribank Bình Dương ..........................76

5.2.1 Khuyến nghị về nâng cao chất lượng dịch vụ..............................................76

5.2.2 Khuyến nghị về lãi suất, các loại phí ...........................................................78

5.2.3 Khuyến nghị về các chính sách tín dụng .....................................................79

5.2.4 Khuyến nghị về thời gian vay vốn:..............................................................80

5.2.5 Khuyến nghị về chính sách marketing.........................................................81

5.3 Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp theo...........................................................82

KẾT LUẬN CHƯƠNG 5 ..........................................................................................84

TÀI LIỆU THAM KHẢO................................................................................... lxxxv

PHỤ LỤC 1. BẢNG KHẢO SÁT SƠ BỘ PHIẾU KHẢO SÁT .................... lxxxvii

PHỤ LỤC 2. BẢNG CÂU HỎI CHÍNH THỨC ....................................................xci

ix

PHỤ LỤC 3: THỐNG KÊ THÔNG TIN ĐỐI TƯỢNG KHẢO SÁT................xcv

PHỤ LỤC 4: PHÂN TÍCH HỆ SỐ TIN CẬY CRONBACH ALPHA ..................ci

PHỤ LỤC 5: PHÂN TÍCH NHÂN TỐ KHÁM PHÁ............................................civ

PHỤ LỤC 6: PHÂN TÍCH HỒI QUY ....................................................................cix

PHỤ LỤC 7: PHÂN TÍCH T-TEST VÀ ANOVA...............................................cxiv

x

DANH MỤC BẢNG

Bảng 2.1 Các yếu tố trong mô hình nghiên cứu của người viết....................................26

Bảng 2.2 Thang đo các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá

nhân trên địa bàn tỉnh Bình Dương ...............................................................................31

Bảng 2.3 Các giả thuyết trong mô hình nghiên cứu......................................................34

Bảng 4.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Bình Dương............................47

Bảng 4.2 Bảng dư nợ KHCN và số lượng KHCN từ năm 2019-2021..........................51

Bảng 4.3 Phân loại dư nợ cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2019 – 2021 ...........52

Bảng 4.4 Thông tin mẫu nghiên cứu .............................................................................55

Bảng 4.5 Hệ số Cronbach’s alpha của thang đo............................................................57

Bảng 4.6 Hệ số Cronbach’s alpha của thang đo quyết định vay vốn của khách hàng cá

nhân ...............................................................................................................................59

Bảng 4.7 Ma trận xoay nhân tố lần thứ ba ....................................................................60

Bảng 4.8 Kết quả phân tích nhân tố quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân .......62

Bảng 4.9 Ma trận tương quan Pearson ..........................................................................63

Bảng 4.10 Kết quả phân tích hồi qui bội.......................................................................65

Bảng 4.11 Tóm tắt mô hình...........................................................................................68

Bảng 4.12 ANOVAb

......................................................................................................68

Bảng 4.13 Kết quả kiểm định các giả thuyết.................................................................72

Bảng 4.14 Independent Samples Test ...........................................................................73

Bảng 4.15 Kiểm định levene .........................................................................................73

Bảng 4.16 Kiểm định ANOVA .....................................................................................74