Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng cho các hộ kinh doanh cá thể tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng, 2023

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH

TRƯƠNG BẢO TUYẾN

CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CẤP TÍN

DỤNG CHO CÁC HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI NGÂN HÀNG

NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM

CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ

TP. Hồ Chí Minh - Năm 2023

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH

TRƯƠNG BẢO TUYẾN

CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CẤP TÍN

DỤNG CHO CÁC HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI NGÂN HÀNG

NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM

CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG

Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng

Mã số: 8 34 02 01

LUẬN VĂN THẠC SĨ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. TRƯƠNG QUỐC THỤ

TP. Hồ Chí Minh - Năm 2023

i

LỜI CAM ĐOAN

Tôi tên là: Trương Bảo Tuyến

Hiện đang công tác tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

chi nhánh Lâm Đồng

Là học viên cao học chuyên ngành TCNH Trường ĐH Ngân hàng TP. Hồ Chí

Minh.

Cam đoan đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng cho các

hộ kinh doanh cá thể tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt

Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng”.

Người hướng dẫn khoa học: TS. Trương Quốc Thụ.

Luận văn này là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các kết quả nghiên cứu có tính

độc lập, không sao chép bất cứ tài liệu nào và chưa từng được công bố nội dung ở

bất kỳ đâu. Các số liệu, trích dẫn minh bạch có nguồn trích dẫn rõ ràng.

Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan của mình.

TP. Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2023

Tác giả

Trương Bảo Tuyến

ii

LỜI CẢM ƠN

Tôi xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS. Trương Quốc Thụ đã tận

tình hướng dẫn, chỉ bảo, giúp đỡ tôi thực hiện hoàn thành luận văn này.

Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô ở trường ĐH Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh đã

tận tình giảng dạy, hướng dẫn tôi trong suốt quá trình học tập, nghiên cứu và rèn

luyện.

Xin cảm ơn Ban giám đốc và các anh chị đồng nghiệp tại Agribank Lâm Đồng đã

tạo điều kiện và giúp đỡ tôi hoàn thiện luận văn này.

Trân trọng !

iii

TÓM TẮT LUẬN VĂN

Tên đề tài: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng cho các hộ kinh

doanh cá thể tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi

nhánh tỉnh Lâm Đồng.

Nội dung luận văn: Luận văn này đã tiến hành tổng hợp lý thuyết liên quan đến tín

dụng và quy định cấp tín dụng của các ngân hàng thương mại đối với đối tượng

khách hàng là hộ kinh doanh cá thể. Tác giả đã tiến hành lược khảo các nghiên cứu

thực nghiệm trong nước và nước ngoài về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định

cấp tín dụng của các ngân hàng đối với các đối tượng khách hàng đặc biệt quan tâm

đến khách hàng kinh doanh cá thể. Từ đó, xác định các khoảng trống nghiên cứu và

đề xuất mô hình cùng giả thuyết nghiên cứu gắn cho bối cảnh Agribank Lâm Đồng.

Sau khi tiến hành nghiên cứu định tính cùng với các chuyên gia tác giả đã thống

nhất bảng khảo sát thang đo cho các nhân tố trong mô hình nghiên cứu, sau đó tác

giả tiến hành khảo sát 450 khách hàng tuy nhiên mẫu hợp lệ là 400 mẫu. Từ đó, tác

giả tiến hành phân tích số liệu khảo sát này thông qua phần mềm thống kê SPSS

22.0. Nghiên cứu sử dụng mô hình hồi quy đa biến theo phương pháp Binary

Logistic để kiểm định các mối quan hệ các nhân tố thuộc nhân khẩu học và đặc

điểm của cá nhân khách hàng kinh doanh cá thể đối với quyết định cấp tín dụng.

Kết quả nghiên cứu cuối cùng cho thấy bảy nhân tố bao gồm (1) Giới tính của chủ

hộ; (2) Độ tuổi của chủ hộ; (3) Tài sản bảo đảm; (4) Thu nhập; (5) Tham gia các tổ

chức xã hội; (6) Điểm tín dụng; (7) Năng lực chuyên môn của chủ hộ ảnh hưởng

đến quyết định cấp tín dụng của Agribank Lâm Đồng đối với khách hàng hộ kinh

doanh cá thể. Cuối cùng, từ kết quả nghiên cứu tác giả đã tiến hành đề xuất các

hàm ý quản trị cho các bên liên quan nhằm giúp khách hàng hộ kinh doanh cá thể

tiếp cận dễ dàng hơn với nguồn vốn tín dụng tại Agribank Lâm Đồng.

Từ khoá: Tín dụng, cấp tín dụng, hộ kinh doanh cá thể, tài sản đảm bảo, tổ chức xã

hội.

iv

ABSTRACT

Topic: Factors affecting the decision to grant credit to individual business

households at Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam, branch in

Lam Dong province.

Dissertation content: This thesis has conducted a synthesis of the theory related to

credit and the credit granting regulations of commercial banks to customers who

are individual business households. The author has conducted a review of domestic

and foreign empirical studies on the factors affecting the credit decision of banks

for customers who are especially interested in retail business customers. body.

From there, identify research gaps and propose models and research hypotheses

associated with the context of Agribank Lam Dong.

After conducting qualitative research with experts, the author agreed on a survey

scale for the factors in the research model, then the author conducted a survey of

450 customers, but the valid sample was 400 samples. From there, the author

analyzed this survey data through the statistical software SPSS 22.0. The study uses

a multivariate regression model by Binary Logistic method to test the relationships

between demographic factors and characteristics of individual business customers

for credit granting decisions. The final research results show seven factors

including (1) Gender of the household head; (2) Age of household head; (3)

Collateral; (4) Income; (5) Join social organizations; (6) Credit score; (7) The

professional capacity of the household head affects the credit decision of Agribank

Lam Dong for individual business customers. Finally, from the research results, the

author has proposed governance implications for stakeholders to help individual

business customers more easily access credit at Agribank Lam Dong.

Keywords: Credit, credit extension, individual business households, collateral,

social organizations.

v

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN ......................................................................................................i

LỜI CẢM ƠN .......................................................................................................... ii

TÓM TẮT LUẬN VĂN ......................................................................................... iii

ABSTRACT .............................................................................................................iv

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT...................................................................................x

DANH MỤC BẢNG BIỂU .....................................................................................xi

DANH MỤC HÌNH VẼ SƠ ĐỒ.......................................................................... xiii

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI ......................................................................1

1.1. Lý do chọn đề tài.................................................................................................1

1.2. Mục tiêu nghiên cứu............................................................................................5

1.2.1. Mục tiêu tổng quát .....................................................................................5

1.2.2. Mục tiêu cụ thể...........................................................................................5

1.3. Câu hỏi nghiên cứu..............................................................................................5

1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu.......................................................................6

1.5. Phương pháp nghiên cứu.....................................................................................6

1.6. Đóng góp của đề tài.............................................................................................7

1.7. Kết cấu luận văn ..................................................................................................7

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ TÍNH HÌNH NGHIÊN CỨU ..............8

2.1. Cho vay hộ kinh doanh cá thể của ngân hàng thương mại .................................8

2.1.1. Hộ kinh doanh cá thể .................................................................................8

2.1.1.1. Khái niệm.............................................................................................8

2.1.1.2. Đặc điểm hộ kinh doanh cá thể ...........................................................8

vi

2.1.1.3. Vai trò của hộ kinh doanh cá thể ........................................................9

2.1.2. Khái niệm đặc điểm cho vay hộ kinh doanh cá thể .................................10

2.1.2.1. Khái niệm cho vay hộ kinh doanh cá thể...........................................10

2.1.2.2. Đặc điểm cho vay hộ kinh doanh cá thể............................................10

2.1.3. Phân loại cho vay hộ kinh doanh cá thể...................................................11

2.1.3.1. Căn cứ thời hạn tín dụng...................................................................11

2.1.3.2. Căn cứ vào hình thức đảm bảo..........................................................11

2.1.3.3. Căn cứ vào phương thức cho vay......................................................12

2.1.4. Các quy định trong cho vay hộ kinh doanh cá thể...................................13

2.1.5. Các điều kiện cấp tín dụng của ngân hàng...............................................14

2.2. Tình hình nghiên cứu.........................................................................................15

2.2.1. Các nghiên cứu trong nước ......................................................................15

2.2.2. Các nghiên cứu nước ngoài......................................................................16

2.2.3. Khoảng trống nghiên cứu.........................................................................19

TÓM TẮT CHƯƠNG 2.........................................................................................20

CHƯƠNG 3: MÔ HÌNH VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU.......................21

3.1. Mô hình và giả thuyết nghiên cứu.....................................................................21

3.1.1. Mô hình nghiên cứu .................................................................................21

3.1.2. Giả thuyết nghiên cứu ..............................................................................22

3.1.2.1. Đối với sự giới thiệu..........................................................................22

3.1.2.2. Đối với mục đích vay.........................................................................22

3.1.2.3. Đối với tham gia tổ chức xã hội ........................................................22

3.1.2.4. Đối với độ tuổi...................................................................................23

3.1.2.5. Đối với giới tính.................................................................................23

vii

3.1.2.6. Đối với thu nhập................................................................................24

3.1.2.7. Đối với điểm tín dụng ........................................................................24

3.1.2.8. Đối với tài sản đảm bảo ....................................................................24

3.1.2.9. Đối với điều kiện nhà ở .....................................................................25

3.1.2.10. Đối với năng lực chuyên môn............................................................25

3.2. Phương pháp nghiên cứu...................................................................................26

3.2.1. Nghiên cứu định tính................................................................................27

3.2.2. Nghiên cứu định lượng ............................................................................28

3.2.2.1. Quy mô mẫu.......................................................................................28

3.2.2.2. Dữ liệu nghiên cứu ............................................................................29

3.3. Mô tả dữ liệu .....................................................................................................30

3.4. Phương pháp xử lý dữ liệu ................................................................................32

3.4.1. Thống kê mô tả.........................................................................................32

3.4.2. Xử lý mô hình hồi quy Binary logistic.....................................................32

3.4.2.1. Mô hình dạng tổng quát.....................................................................32

3.4.2.2. Hệ số Odds.........................................................................................33

3.4.2.3. Dạng hàm dự báo hồi quy Binary Logistic .......................................34

3.4.3. Các kiểm định trong mô hình hồi quy Binary logistic.............................34

TÓM TẮT CHƯƠNG 3.........................................................................................35

CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN.............................36

4.1. Tổng quan về ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi

nhánh tỉnh Lâm Đồng...............................................................................................36

4.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Agribank chi nhánh Lâm Đồng.....36

4.1.1.1. Quá trình hình thành của Agribank chi nhánh Lâm Đồng ...............36