Quản lý rủi ro tín dụng bất động sản tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông Sài Gòn: Luận văn thạc sĩ kinh tế / Trần Thị Thanh Trang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH

TRẦN THỊ THANH TRANG

QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG BẤT ĐỘNG SẢN

TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Chuyên ngành: Kinh tế tài chính, Ngân hàng

Mã số: 60.31.12

Người hướng dẫn khoa học: PGS.,TS. NGUYỄN THỊ NHUNG

TP. HỒ CHÍ MINH – NĂM 2013

LỜI CAM ĐOAN

Tôi tên : Trần Thị Thanh Trang

Sinh ngày : 10 tháng 12 năm 1986

Quê quán : Nam Định

Hiện công tác tại : Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Gia Định

Là học viên cao học khoá XII, lớp 12B1, khoa Sau đại học – Trường Đại Học Ngân

Hàng TP.HCM

Mã học viên: 020112100037

Đề tài: “Quản lý rủi ro tín dụng bất động sản tại ngân hàng Đầu Tư &

Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn”.

Mã số: 60.31.12

Người hướng dẫn khoa học: PGS.,TS Nguyễn Thị Nhung

Luận văn được thực hiện tại trường Đại Học Ngân Hàng TP.HCM

Tôi cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các kết quả nghiên cứu

trong luận văn là trung thực và chưa từng được ai công bố trong bất kỳ hình

thức, công trình nào khác, các số liệu được trình bày trong luận văn là trung thực,

và có nguồn trích dẫn rõ ràng.

Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường về lời cam đoan của tôi

Tác giả

Trần Thị Thanh Trang

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

CHỮ VIẾT

TẮT NGHĨA TIẾNG VIỆT

BĐS Bất động sản

BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam

CIC Trung tâm thông tin tín dụng

CN Chi nhánh

DN Doanh nghiệp

HTXHTDNB Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ

NHNN Ngân hàng Nhà Nước

NHTM Ngân hàng thương mại

PGD Phòng giao dịch

QHKH Quan hệ khách hàng

QLRR Quản lý rủi ro

RRTD Rủi ro tín dụng

TCTD Tổ chức tín dụng

TSĐB Tài sản đảm bảo

VN Việt Nam

DANH MỤC CÁC BẢNG – BIỂU – HÌNH

STT TÊN BẢNG – BIỂU – HÌNH Trang

1 Bảng 1.1: Động thái về tiền vay khế ước BĐS Hoa Kỳ 18

2 Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động của BIDV – CN Đông Sài Gòn 27

3 Bảng 2.2: Tình hình hết quả kinh doanh của BIDV – CN Đông Sài Gòn 30

4 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn tại BIDV – CN Đông Sài Gòn 31

5 Bảng 2.4: Một số chỉ số cho vay tại BIDV – CN Đông Sài Gòn 33

6 Bảng 2.5: Tình hình nợ xấu tại BIDV – CN Đông Sài Gòn 34

7 Bảng 2.6: Tổng dư nợ tín dụng BĐS 37

8 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ tín dụng BĐS 38

9 Bảng 2.8: Nợ xấu tín dụng BĐS 39

10 Bảng 2.9: Phân nhóm nợ dựa vào HTXHTDNB 43

11 Bảng 2.10: Phân nhóm nợ dựa vào thời gian quá hạn 44

12 Biểu đồ 2.1: Mức tăng trưởng dư nợ cho vai tại BIDV – CN Đông Sài Gòn 29

13 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn tại BIDV – CN Đông Sài Gòn 32

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

DANH MỤC CÁC BẢNG – BIỂU - HÌNH

MỞ ĐẦU

MỤC LỤC

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG

BẤT ĐỘNG SẢN.......................................................................................................1

1.1 Tín dụng bất động sản ........................................................................................1

1.1.1 Tín dụng ngân hàng.................................................................................1

1.1.2 Tín dụng bất động sản tại ngân hàng ......................................................1

1.2 Rủi ro tín dụng bất động sản..............................................................................2

1.2.1 Rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay của ngân hàng ........................2

1.2.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng .........................................................2

1.2.1.2Phân loại rủi ro tín dụng ...........................................................2

1.2.2 Rủi ro tín dụng bất động sản ...................................................................3

1.2.2.1 Rủi ro tín dụng bất động sản ....................................................3

1.2.2.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng bất động sản .................3

1.3 Quản lý rủi ro tín dụng bất động sản................................................................7

1.3.1 Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng...........................................................7

1.3.2 Quy trình quản lý rủi ro tín dụng bất động sản.......................................8

1.3.2.1 Xác định mục tiêu của quản lý rủi ro tín dụng bất động sản.8

1.3.2.2 Đánh giá rủi ro tín dụng bất động sản ....................................9

1.3.2.3 Kiểm soát rủi ro tín dụng bất động sản .................................11

1.3.2.4Tài trợ rủi ro tín dụng bất động sản ........................................12

1.3.2.5 Quản lý chương trình..............................................................12

1.4 Sự cần thiết của công tác quản lý rủi ro tín dụng bất động sản ...................12

1.5 Một số nguyên tắc quốc tế về quản lý rủi ro tín dụng nói chung .................14

1.5.1 Hoàn thiện quy trình cho vay và quản lý tín dụng................................14

1.5.2 Phân tán rủi ro tín dụng........................................................................15

1.5.3 Tổ chức tín dụng buộc phải xây dựng hệ thống quản lý thông tin khách

hàng .............................................................................................................15

1.5.4 Xây dựng hệ thống kiểm soát nội bộ hiện tại phù hợp với tính chất

và quy mô hoạt động và kiểm toán bên ngoài..............................................16

1.5.5 Xây dựng bộ phận giám sát và quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả ..........16

1.6 Quản lý rủi ro tín dụng bất động sản tại Mỹ và bài học cho Việt Nam.......17

1.6.1 Quá trình phát triển, nguyên nhân khủng hoảng và hậu quả của

khủng hoảng tín dụng bất động sản tại Mỹ....................................................17

1.6.2 Bài học cho Việt Nam...........................................................................22

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1........................................................................................23

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG BẤT ĐỘNG SẢN

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN

VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN.....................................................24

2.1 Giới thiệu tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát

triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn ..........................................................24

2.1.1 Vị thế địa bàn hoạt động của ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và

Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn...........................................24

2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần

Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn

giai đoạn 2010-2012.......................................................................................25

2.1.2.1 Các sản phẩm dịch vụ tại ngân hàng thương mại cổ phần

Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn...............25

2.1.2.2 Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần

Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn................... 27

2.1.2.3 Thực trạng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư

và Phát triển Việt Nam – Chi nhánhĐông Sài Gòn............................29

2.1.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh................................................30

2.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng bất động sản tại ngân hàng thương mại

cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Sài Gòn .................31

2.2.1 Tình hình tín dụng nói chung tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư

và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn ......................................31

2.2.2 Thực trạng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển

Việt Nam tại BIDV – Chi nhánh Đông Sài Gòn .................................................35

2.2.2.1 Sản phẩm tín dụng bất động sản tại ngân hàng thương mại cổ phần

Đầu tư và Phát triển Việt Nam .....................................................................35

2.2.2.2 Thực trạng tín dụng bất động sản...........................................37

2.2.3 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng bất động sản tại Ngân hàng thương

mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn.....39

2.2.3.1 Về quản lý rủi ro trong quy trình cho vay...............................40

2.2.3.2 Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ .........................42

2.2.3.3 Thực hiện phân loại nợ, tính toán và trích lập dự phòng

rủi ro tín dụng .....................................................................................43

2.2.3.4 Xây dựng hệ thống kiểm tra kiểm soát nội bộ quản lý

các mặt nghiệp vụ ngân hàng .............................................................44

2.3 Đánh giá thực trạng quản lý rủi ro tín dụng bất động sản tại ngân hàng

thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Chi nhánh Đông Sài Gòn........................................................................................45

2.3.1 Mặt tích cực ..........................................................................................45

2.3.2 Mặt hạn chế...........................................................................................46

2.3.2.1Về xác định mục tiêu của việc quản lý rủi ro tín dụng ............46

2.3.2.2 Về công tác đánh giá rủi ro tín dụng......................................47

2.3.2.3 Về công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ....................................47

2.3.2.4 Về chấm điểm tín dụng xếp hạng tín dụng khách hàng ..........47

2.3.2.5 Công tác quản lý chương trình ...............................................48

2.3.3 Nguyên nhân của những mặt hạn chế trong công tác

quản lý rủi ro tín dụng bất động sản.....................................................49

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2........................................................................................53

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO VAI TRÒ CỦA QUẢN LÝ RỦI RO

TÍN DỤNG BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

ĐẦU TƯ – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN.........................................................55

3.1 Định hướng phát triển tín dụng đến năm 2015 của ngân hàng thương mại

cổ phần Đầu tư và Phát triển – Chi nhánh Đông Sài Gòn ..................................55

3.2. Giải pháp nâng cao vai trò quản lý rủi ro tín dụng bất động sản tại ngân

hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển – Chi nhánh Đông Sài Gòn....56

3.2.1 Hoàn thiện cơ cấu tổ chức bộ máy cấp tín dụng...................................56

3.2.2 Tách bộ phận kiểm tra kiểm soát nội bộ ra khỏi phòng quản lý rủi ro.57

3.2.3 Sớm ban hành chuẩn tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn .....................................57

3.2.4 Thực hiện nghiêm túc việc chấm điểm xếp hạng khách hàng ..............58

3.2.5 Sớm nhận diện rủi ro tín dụng bắt nguồn từ phía khách hàng..............59

3.2.6 Xây dựng sản phẩm tín dụng bất động sản phù hợp với tình hình

thực tế.............................................................................................................59

3.2.7 Nâng cao chất lượng trong công tác thẩm định tín dụng......................60

3.2.8 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên làm công tác tín dụng............62

3.2.9 Xây dựng và kiểm soát tỷ trọng cho vay bất động sản so với dư nợ

của toàn chi nhánh..........................................................................................63

3.3 Giải pháp hỗ trợ từ phía các ban ngành liên quan ........................................65

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .....................................................65

3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ - Ngành liên quan ........................67

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3........................................................................................71

KẾT LUẬN .............................................................................................................72

TÀI LIỆU THAM KHẢO ......................................................................................74