Quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tam Đảo

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

ĐỖ ĐÌNH HUY

QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI

NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN

NÔNG THÔN VIỆT NAM –

CHI NHÁNH HUYỆN TAM ĐẢO

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ

THÁI NGUYÊN - 2022

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

ĐỖ ĐÌNH HUY

QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI

NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN

NÔNG THÔN VIỆT NAM –

CHI NHÁNH HUYỆN TAM ĐẢO

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ

MÃ SỐ: 8.34.04.10

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

Giáo viên hướng dẫn khoa học: TS. Nguyễn Việt Dũng

THÁI NGUYÊN - 2022

i

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn này là công trình nghiên cứu của riêng tôi,

chưa công bố tại bất kỳ nơi nào, mọi số liệu sử dụng trong luận văn này là

những thông tin xác thực. Tôi xin chịu mọi trách nhiệm về lời cam đoan của

mình.

Thái Nguyên, ngày tháng năm 2022

Tác giả luận văn

Đỗ Đình Huy

ii

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành được luận văn này, tôi đã nhận được rất nhiều sự giúp đỡ

và động viên từ các thầy cô giáo, các ban ngành cùng toàn thể cán bộ nơi tôi

chọn làm địa bàn nghiên cứu, gia đình và bạn bè.

Trước tiên, tôi xin trân trọng cảm ơn toàn thể các thầy cô giáo và Ban

giám hiệu nhà trường Đại học kinh tế và Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái

Nguyên đã truyền đạt cho tôi những kiến thức cơ bản và tạo điều kiện giúp đỡ

tôi hoàn thành luận văn này.

Đặc biệt, tôi xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo TS. Nguyễn

Việt Dũng, người đã dành nhiều thời gian trực tiếp hướng dẫn, chỉ bảo tận tình

cho tôi hoàn thành quá trình nghiên cứu đề tài này.

Qua đây, tôi cũng xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo và đồng nghiệp

trong Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn – chi nhánh huyện

Tam Đảo đã tạo điều kiện thuận lợi cho tôi tiếp cận và thu thập những thông

tin cần thiết cho đề tài.

Cuối cùng, tôi xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, những người

đã động viên và giúp đỡ tôi về tinh thần, vật chất trong suốt quá trình học

tập và thực hiện đề tài.

Tôi xin chân thành cảm ơn!

Thái Nguyên, ngày tháng năm 2022

Tác giả luận văn

Đỗ Đình Huy

iii

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN .............................................................................................i

LỜI CẢM ƠN..................................................................................................ii

MỤC LỤC.......................................................................................................iii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT...............................................................vi

DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ........................................................vii

LỜI MỞ ĐẦU.................................................................................................. 1

1. Tính cấp thiết của đề tài ..........................................................................................1

2. Mục tiêu nghiên cứu................................................................................................3

3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu...........................................................................3

4. Kết cấu của luận văn ...............................................................................................4

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT

ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ......................... 10

1.1. Cơ sở lý luận về quản lý hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại..........10

1.1.1. Khái quát về hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại........................10

1.1.2. Cơ sở lý luận về quản lý hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại......17

1.2. Cơ sở thực tiễn về quản lý hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại......38

1.2.1. Kinh nghiệm quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt

Nam – Chi nhánh Bắc Ninh [18]...............................................................................38

1.2.2. Kinh nghiệm quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại TNHH

MTV Đại Dương – Chi nhánh Thăng Long..............................................................40

1.2.3. Bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông

thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Tam Đảo...........................................................43

CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU........................................ 44

2.1. Câu hỏi nghiên cứu ............................................................................................44

2.2. Các phương pháp nghiên cứu.............................................................................45

2.2.1. Phương pháp thu thập thông tin ......................................................................45

2.2.2. Phương pháp xử lý thông tin...........................................................................47

2.3. Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu.......................................................................49

iv

2.3.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh hoạt động tín dụng ....................................................49

2.3.2. Nhóm chỉ tiêu phản ánh rủi ro tín dụng ..........................................................51

2.3.3. Nhóm chỉ tiêu phản ánh lợi nhuận ..................................................................52

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI

NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT

NAM – CHI NHÁNH HUYỆN TAM ĐẢO................................................ 55

3.1. Khái quát chung về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam –

chi nhánh huyện tam đảo...........................................................................................55

3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông

thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Tam Đảo...........................................................55

3.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

– Chi nhánh Huyện Tam Đảo....................................................................................57

3.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông

thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Tam Đảo...........................................................60

3.2. Thực trạng quản lý hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển

nông thôn việt nam – chi nhánh huyện tam đảo. ......................................................68

3.2.1 Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tín dụng ...............................................................69

3.2.2 Triển khai, tổ chức thực hiện chỉ tiêu kế hoạch tín dụng.................................74

3.2.3 Kiểm tra, giám sát việc thực hiện kế hoạch cho vay........................................87

3.3 các nhân tố ảnh hưởng tới quản lý hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp

và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh huyện tam đảo. .................................90

3.3.1. Nhóm nhân tố chủ quan ..................................................................................90

3.3.2 Các nhân tố khách quan ...................................................................................95

3.4. Đánh giá công tác quản lý hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát

triển nông thôn việt nam – chi nhánh huyện tam đảo. ..............................................98

3.4.1. Những kết quả đạt được. .................................................................................98

3.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân....................................................................100

CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT

ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT

TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN TAM ĐẢO.

v

....................................................................................................................... 106

4.1. Quan điểm, định hướng phát triển của agribank - chi nhánh tam đảo.............107

4.2. Giải pháp hoàn thiện công tác quản lý hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông

nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh huyện tam đảo ....................109

4.2.1. Giải pháp hoàn thiện công tác lập kế hoạch tín dụng ...................................109

4.2.2. Giải pháp hoàn thiện công tác thực hiện kế hoạch tín dụng .........................111

4.2.3. Giải pháp hoàn thiện công tác kiểm tra, kiểm soát quản lý tín dụng............116

KẾT LUẬN.................................................................................................. 118

TÀI LIỆU THAM KHẢO .......................................................................... 119

PHỤ LỤC..................................................................................................... 121

vi

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Việt Nam

CBTD Cán bộ tín dụng

CLTD Chất lượng tín dụng

DN Doanh nghiệp

DPRR Dự phòng rủi ro

KH Khách hàng

NHNN Ngân hàng nhà nước

NHTM Ngân hàng thương mại

Oceanbank

Thăng Long

Ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh Thăng

Long

QTTD Quy trình tín dụng

SXKD Sản xuất kinh doanh

TD Tín dụng

Techcombank

Bắc Ninh

Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi

nhánh Bắc Ninh

TMCP Thương mại cổ phần

TSĐB Tài sản đảm bảo

vii

DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ

Bảng 1.1: Quy trình tín dụng của NHTM....................................................... 25

Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn của Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo

giai đoạn 2019-2021 ....................................................................... 60

Bảng 3.2: Dư nợ tín dụng của Chi nhánh trong giai đoạn 2019-2021............ 63

Bảng 3.3: Phát triển dịch vụ của Chi nhánh trong giai đoạn 2019-2021........ 65

Bảng 3.4: Chỉ tiêu lập kế hoạch dư nợ cho vay trong giai đoạn 2019-2021 .. 72

Bảng 3.5: Dư nợ cho vay theo loại hình khách hàng trong giai đoạn 2019-2021

......................................................................................................... 76

Bảng 3.6: Nợ quá hạn và nợ xấu của Agribank – Chi nhánh Tam Đảo ......... 84

Bảng 3.7: Kết quả công tác kiểm tra sau vay của Agribank – Chi nhánh Tam

Đảo trong giai đoạn 2019 - 2021 .................................................... 89

Bảng 3.8: Đánh giá về các nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến công tác quản lý

hoạt động tín dụng của Agribank – Chi nhánh Tam Đảo............... 90

Bảng 3.9: Đánh giá về các nhân tố khách quan ảnh hưởng đến công tác quản lý

hoạt động tín dụng của Agribank – Chi nhánh Tam Đảo............... 96

Hình 3.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo ... 58

Hình 3.1: Quy trình cho vay của Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo ......... 80

Hình 3.2: Khái quát mô hình quản trị rủi ro tại Agribank – Chi nhánh Tam Đảo

......................................................................................................... 84

Sơ đồ 3.1: Quy trình lập kế hoạch kinh doanh của Agribank chi nhánh Tam

Đảo.................................................................................................. 71

1

LỜI MỞ ĐẦU

1. Tính cấp thiết của đề tài

Trong các hoạt động nghiệp vụ chính của NHTM như: huy động vốn, cấp

tín dụng, thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ... thì có

thể nói hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng nhất, có vai trò gần như quyết

định đến thành công hay thất bại trong hoạt động kinh doanh của một ngân hàng,

đặc biệt trong hoạt động kinh doanh của một NHTM tại Việt Nam.

Trong điều kiện nền kinh tế mở cửa, cạnh tranh và hội nhập thì hoạt động

tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) vẫn tiếp tục đóng vai trò quan

trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, là chiếc cầu nối trung gian từ

nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, là hoạt động truyền thống đem lại thu nhập lớn

nhất cho các NHTM, góp phần thúc đẩy sự tăng trưởng kinh tế của quốc gia.

Tuy nhiên, hoạt động tín dụng có mang lại hiệu quả cao như vai trò của nó hay

không hoàn toàn phụ thuộc vào những rủi ro tiềm ẩn do hoạt động tín dụng

mang lại. Những rủi ro này không những làm cho hoạt động của NHTM kém

hiệu quả mà còn làm cho NHTM mất đi tính thanh khoản, gây ra những tổn

thất lớn. Vì vậy, tăng trưởng tín dụng đi kèm với với hạn chế rủi ro, an toàn

trong hoạt động tín dụng và phát triển bền vững đang là một vấn đề bức thiết

hơn bao giờ hết đối với các ngân hàng thương mại.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank)

được thành lập theo Nghị định số 53-HĐBT ngày 26/03/1988 của Hội đồng Bộ

trưởng (nay là Chính phủ). Thời kỳ đầu mới thành lập với điểm xuất phát thấp,

tổng tài sản chưa tới 1.500 tỷ đồng; tổng dư nợ 1.126 tỷ đồng; tỷ lệ nợ xấu trên

10%; khách hàng là những doanh nghiệp quốc doanh và các hợp tác xã phần

lớn làm ăn thua lỗ, sáp nhập, giải thể, tự tan rã… Sau 33 năm xây dựng và

trưởng thành, đến nay. Agribank có gần 2.300 chi nhánh, phòng giao dịch có

mặt khắp mọi vùng, miền, là NHTM duy nhất có mặt tại 9/13 huyện đảo, gần

40.000 cán bộ, người lao động. Năm 2020, Agribank tiếp tục được khẳng định

2

là Quán quân các NHTM được vinh danh vị trí thứ 8 trong Bảng xếp hạng

VNR500; được tổ chức xếp hạng tín nhiệm quốc tế Moody’s công bố mức xếp

hạng của Agribank là Ba3, tương đương mức tín nhiệm quốc gia và là mức xếp

hạng cao nhất đối với các NHTM ở Việt Nam. Agribank tiếp tục đạt giải thưởng

Ngân hàng vì cộng đồng 2020 vì những đóng góp tích cực hỗ trợ cộng đồng

qua các chương trình tín dụng chính sách, các hoạt động an sinh xã hội... Ngoài

ra, ngân hàng tự động Agribank AutoBank CDM 24/7 cũng đã xuất sắc đạt giải

thưởng Sao Khuê cho phần mềm/hệ thống xuất sắc nhất trong lĩnh vực Ngân

hàng – Tài chính năm 2020.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh

huyện Tam Đảo là chi nhánh ngân hàng loại 2 phụ thuộc Ngân hàng Nông

nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 2. Hiện

nay, trên địa bàn Huyện Tam Đảo hầu hết các ngân hàng lớn trong nước đã đặt

chi nhánh và phòng giao dịch tại Tam Đảo như BIDV, Vietinbank,...tạo ra áp

lực cạnh tranh khốc liệt, đòi hỏi các ngân hàng phải thực hiện nhiều giải pháp

hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng, nâng cao năng lực quản lý rủi ro tín

dụng, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực trong hoạt động tín dụng... để có thể

tìm ra lối đi riêng, khẳng định thương hiệu, tính độc đáo của riêng mình. Trong

những năm qua, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam –

Chi nhánh huyện Tam Đảo đã đạt được những thành tựu nhất định, dư nợ tăng

trưởng qua các năm, nợ xấu giảm. Tuy nhiên, trong công tác quản lý hoạt động

tín dụng tại chi nhánh còn nhiều hạn chế, việc mở rộng thị phần, khắc phục tình

trạng nợ xấu của chi nhánh đang gặp không ít khó khăn đang đặt ra một số vấn

đề cần nghiên cứu giải quyết, đặc biệt là làm sao quản lý được hoạt động tín

dụng vừa tiếp tục tăng về quy mô tín dụng, vừa đảm bảo được chất lượng tín

dụng đang là vấn đề được Ban giám đốc của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát

triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tam Đảo đặc biệt quan tâm.

Xuất phát nhận thức đó, cùng với những kiến thực đã tiếp thu được trong

3

suốt quá trình học tập và nghiên cứu, học viên chọn đề tài “Quản lý hoạt động

tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam –

Chi nhánh Huyện Tam Đảo” làm luận văn thạc sỹ, nhằm mục đích phân tích

thực trạng quản lý hoạt động tín dụng của Ngân hàng trong thời gian qua, rút

ra những mặt được, mặt còn hạn chế; từ đó đề xuất quan điểm, định hướng và

giải pháp hoàn thiện công tác quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông

nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Tam Đảo trong

thời gian tới, phù hợp với yêu cầu nhiệm vụ trong chiến lược phát triển của

Ngân hàng.

2. Mục tiêu nghiên cứu

2.1. Mục tiêu chung

Trên cơ sở nghiên cứu cơ sở lý luận về quản lý hoạt động tín dụng của

NHTM và đánh giá thực trạng quản lý hoạt động tín tại Ngân hàng Nông nghiệp

và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Tam Đảo. Luận văn đề

xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý hoạt động tín dụng tại

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện

Tam Đảo.

2.2. Mục tiêu cụ thể

+ Hệ thống hóa những cơ sở lý luận và thực tiễn về tín dụng, quản lý

hoạt động tín dụng tại NHTM.

+ Phân tích, đánh giá thực trạng quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân

hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Tam

Đảo.

+ Đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý hoạt động

tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi

nhánh Huyện Tam Đảo.

3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu