Quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Thái Nguyên

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGUYỄN TUẤN

QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THÁI NGUYÊN

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ

‘

THÁI NGUYÊN - 2015

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGUYỄN TUẤN

QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THÁI NGUYÊN

Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ

Mã số: 60 34 04 10

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học: TS. Triệu Đức Hạnh

THÁI NGUYÊN - 2015

i

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan bản luận văn này là công trình nghiên cứu của bản thân mình

được thực hiện dựa trên cơ sở lý thuyết kết hợp với thực tiễn thông qua quá trình

nghiên cứu khảo sát dưới sự dẫn dắt khoa học của TS.Triệu Đức Hạnh.

Các số liệu và kết quả sử dụng trong luận văn này là trung thực được trích

dẫn nguồn gốc rõ ràng, các giải pháp đưa ra xuất phát từ thực tế và kinh nghiệm

công tác của bản thân. Các kết quả nghiên cứu trong luận văn chưa từng được tác

giả công bố dưới bất kỳ hình thức nào.

Tác giả luận văn

Nguyễn Tuấn

ii

LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình nghiên cứu làm luận văn, tôi đã nhận được sự giúp đỡ, ủng hộ

của giáo viên hướng dẫn, các đồng nghiệp, bạn bè và gia đình đã tạo điều kiện để tôi có

thể hoàn thiện luận văn này.

Trước tiên, tôi xin chân thành cảm ơn TS. Triệu Đức Hạnh, giáo viên hướng

dẫn luận văn cho tôi, thầy đã giúp tôi có phương pháp nghiên cứu đúng đắn, nhìn nhận

vấn đề một cách khoa học, lôgíc, qua đó đã giúp cho đề tài của tôi có ý nghĩa thực tiễn

và có tính khả thi.

Tôi cũng xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo BIDV Chi nhánh Thái Nguyên,

các cán bộ ngân hàng, các khách hàng đã góp ý và tạo điều kiện, giúp tôi nắm bắt được

thực trạng, cũng như những cơ hội và thách thức, để từ đó tìm ra và phân tích nguyên

nhân yếu kém, đồng thời đưa ra những giải pháp trong công tác phát triển tín dụng bán

lẻ tại BIDV Thái Nguyên để tôi có thể hoàn thành luận văn.

Cuối cùng, tôi xin chân thành cảm sự ủng hộ, giúp đỡ của gia đình và bạn bè để

tôi hoàn thành luận văn.

Tôi xin trân trọng cảm ơn!

Thái Nguyên, ngày tháng năm 2015

Tác giả

Nguyễn Tuấn

iii

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN ........................................................................................................i

LỜI CẢM ƠN..............................................................................................................ii

MỤC LỤC................................................................................................................. iii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ...........................................................................vi

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU .............................................................................vii

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ................................................................. viii

MỞ ĐẦU ....................................................................................................................1

1. Tính cấp thiết của đề tài ..........................................................................................1

2. Mục tiêu nghiên cứu................................................................................................1

3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu...........................................................................2

4. Đóng góp mới của luận văn ....................................................................................2

5. Bố cục của luận văn ................................................................................................3

Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG

CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ...........4

1.1. Cơ sở lý luận về quản lý hoạt động cho vay tín dụng khách hàng cá nhân

tại NHTM ....................................................................................................................4

1.1.1. Một số khái niệm cơ bản ...................................................................................4

1.1.2. Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân ......................................................6

1.1.3. Đặc điểm của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM....................7

1.1.4. Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân.................................................9

1.1.5. Nâng cao chất lượng quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

tại NHTM ......................................................................................................18

1.1.6. Các nhân tố ảnh hưởng tới quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá

nhân tại NHTM ..............................................................................................19

1.2. Cơ sở thực tiễn về quản lý hoạt động cho vay tín dụng khách hàng cá nhân

tại NHTM...................................................................................................................27

1.2.1 Kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng

thương mại ở một số nước trên thế giới ...........................................................27

1.2.2 Kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của một số

ngân hàng thương mại trong nước .................................................................30

1.2.3. Bài học kinh nghiệm cho BIDV Thái Nguyên................................................31

iv

Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ............................................................33

2.1. Câu hỏi nghiên cứu ............................................................................................33

2.2. Phương pháp nghiên cứu....................................................................................33

2.2.1. Phương pháp thu thập thông tin ......................................................................33

2.2.2. Phương pháp tổng hợp thông tin.....................................................................34

2.2.3. Phương pháp phân tích thông tin ....................................................................34

2.3. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu .............................................................................37

Chương 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH

HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ

PHÁT TRIỂN THÁI NGUYÊN.................................................................................42

3.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Thái Nguyên..................42

3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát

triển Thái Nguyên..........................................................................................42

3.1.2. Tình hình kinh doanh giai đoạn 2011 – 2013 của Ngân hàng Thương

mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Thái Nguyên .............................................44

3.2. Thực trạng quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại

Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Thái Nguyên........................51

3.2.1. Các chính sách cho vay dành cho khách hàng cá nhân tại BIDV Thái Nguyên ......51

3.2.2. Các sản phẩm cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát

triển Thái Nguyên...........................................................................................55

3.2.3. Quy trình cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển

Thái Nguyên...................................................................................................62

3.2.4. Thực trạng hoạt động Marketing dành cho tín dụng cá nhân .........................64

3.2.5. Thực trạng cho vay KHCN tại NHTMCP Đầu tư và phát triển Thái Nguyên ......65

3.3. Kết quả khảo sát đánh giá hoạt động cho vay KHCN tại NHTMCP Đầu tư

và Phát triển (BIDV) chi nhánh Thái Nguyên ..........................................................71

3.3.1. Đặc điểm của đối tượng được điều tra ............................................................71

3.3.2 Kết quả phân tích Cronbach’s Alpha ...............................................................74

3.3.3 Kết quả phân tích đánh giá quan điều tra trong hoạt động tín dụng cá

nhân thông qua khảo sát và sử dụng các phân tích định tính.........................75

3.3.4. Kết quả phân tích hồi quy ...............................................................................79

v

3.4. Đánh giá chung quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTMCP

Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên ...........................................84

3.4.1. Những kết quả đạt được ..................................................................................84

3.4.2. Hạn chế và nguyên nhân .................................................................................86

Chương 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG

CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ

PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THÁI NGUYÊN................................................93

4.1. Quan điểm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của

NHTMCP Đầu tư và Phát triển Thái Nguyên...........................................................93

4.2. Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của

NHTMCP Đầu tư và Phát triển Thái Nguyên...........................................................93

4.3. Giải pháp nâng cao chất lượng quản lý cho vay KHCN tại NHTMCP Đầu

tư và Phát triển Thái Nguyên ....................................................................................96

4.3.1. Nhóm giải pháp về sản phẩm, dịch vụ cung ứng ............................................96

4.3.2. Nhóm giải pháp về tổ chức và nhân sự ...........................................................97

4.3.3. Nhóm giải pháp về công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm.............................101

4.3.4. Nhóm giải pháp về quy trình, phương pháp, công cụ thẩm định cho vay,

xét duyệt và quản lý chất lượng tín dụng .....................................................104

4.4. Kiến nghị..........................................................................................................110

4.4.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước .......................................................110

4.4.2. Kiến nghị đối với các cơ quan có thẩm quyền khác .....................................110

4.4.3. Kiến nghị với NHTMCP Đầu tư và Phát triển Thái Nguyên........................111

KẾT LUẬN..............................................................................................................113

TÀI LIỆU THAM KHẢO........................................................................................115

PHỤ LỤC ................................................................................................................117

vi

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

CBCNV : Cán bộ công nhân viên

DN : Doanh nghiệp

GTCG : Giấy tờ có giá

ICBC : Ngân hàng thương mại và công nghiệp Trung Quốc

KH : Khách hàng

KHCN : Khách hàng cá nhân

KHDN : Khách hàng doanh nghiệp

NH : Ngân hàng

NHNN : Ngân hàng nông nghiệp

NHTM : Ngân hàng thương mại

NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần

PGD : Phòng giao dịch

STK : Sổ tiết kiệm

SXKD : Sản xuất kinh doanh

TCTD : Tổ chức tín dụng

TMCP : Thương mại cổ phần

TNHH : Trách nhiệm hữu hạn

TSĐB : Tài sản đảm bảo

VNĐ : Việt Nam đồng

vii

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

Bảng 3.1. Kết quả hoạt động kinh doanh BIDV Thái Nguyên giai đoạn 2011 - 2013 ......44

Bảng 3.2. Hệ số an toàn vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát

triển Việt Nam giai đoạn 2011 - 2013 .......................................................47

Bảng 3.3. Hệ thống mạng lưới của BIDV Thái Nguyên và các NHTM trên địa

bàn năm 2013.............................................................................................48

Bảng 3.4. Tiêu thức Phân đoạn khách hàng tiền gửi tại BIDV.................................49

Bảng 3.5. Phân đoạn khách hàng tiền gửi tại BIDV Thái Nguyên...........................49

Bảng 3.6: Tỷ lệ cho vay/TSĐB theo chính sách tín dụng của BIDV .......................53

Bảng 3.7. Dư nợ cho vay KHCN tại BIDV Thái Nguyên giai đoạn 2011- 2013 .....66

Bảng 3.8: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN chủ yếu tại BIDV Thái Nguyên theo

sản phẩm giai đoạn 2011 - 2013 ................................................................67

Bảng 3.9: Tình hình hoạt động cho vay tại BIDV Thái Nguyên giai đoạn 2011- 2013 ..69

Bảng 3.10: Thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay KHCN giai đoạn 2011 - 2013 ...70

Bảng 3.11: Tỷ lệ nợ xấu trong tổng dư nợ cho vay KHCN tại BIDV Thái

Nguyên giai đoạn 2011 - 2013.................................................................71

Bảng 3.12. Thống kê thông tin cán bộ nhân viên được điều tra ...............................72

Bảng 3.13. Thống kê thông tin khách hàng được điều tra ........................................73

Bảng 3.14. Bảng tổng hợp kết quả kiểm định độ tin cậy của thang đo của khách hàng ....74

Bảng 3.15 Bảng tổng hợp kết quả kiểm định độ tin cậy của thang đo của cán bộ

nhân viên....................................................................................................75

Bảng 3.16. Giá trị bình quân và ý nghĩa theo đánh giá của người trả lời về chất

lượng tín dụng thông qua yếu tố Cơ chế, chính sách tín dụng ..................76

Bảng 3.17.Giá trị bình quân và ý nghĩa theo đánh giá của người khảo sát về chất

lượng tín dụng của ngân hàng thông qua yếu tố sản phẩm và quy trình

cung ứng sản phẩm ....................................................................................77

Bảng 3.18.Giá trị bình quân và ý nghĩa theo đánh giá của người khảo sát về chất

lượng tín dụng của ngân hàng thông qua yếu tố đội ngũ cán bộ ...............77

Bảng 3.19. Giá trị bình quân và ý nghĩa theo đánh giá của người khảo sát về

chất lượng tín dụng của ngân hàng thông qua yếu tố Công nghệ..............78

Bảng 3.20.Giá trị bình quân và ý nghĩa theo đánh giá của người khảo sát về chất

lượng tín dụng của ngân hàng thông qua yếu tố chính sách marketing ....78

Bảng 3.21. Tổng hợp đánh giá của người trả lời về chất lượng tín dụng .................79

Bảng 4.1: Một số chỉ tiêu kế hoạch cho vay KHCN năm 2014 của BIDV Thái Nguyên ....96

viii

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ

Hình 3.1. Mô hình tổ chức tại BIDV Thái Nguyên ..................................................43

Hình 3.2. Vị thế BIDV trong ngành ngân hàng tại 31/12/2013................................45

Hình 3.3. Giá trị cốt lõi của BIDV............................................................................47

Hình 3.4: Phân đoạn khách hàng tiền gửi tại BIDV Thái Nguyên ...........................50

Hình 3.5: Cơ cấu khách hàng và cơ cấu dư nợ tại BIDV Thái Nguyên ...................51

Hình 4.1: Mô hình tổ chức nhân sự của trung tâm tín dụng KHCN.........................98

1

MỞ ĐẦU

1. Tính cấp thiết của đề tài

Trong giai đoạn hiện nay, Việt Nam đang trong xu thế hội nhập quốc tế,

cùng với sự bùng nổ của khoa học công nghệ, sự phát triển của kinh tế thì nhu cầu

vốn để nâng cao cơ sở hạ tầng là vô cùng quan trọng. Bên cạnh đó, một vấn đề cũng

cấp thiết là nâng cao mức sống của người dân, tạo điều kiện để họ có thể tiếp cận

với những nguồn vốn để sản xuất kinh doanh, cải thiện cuộc sống. Tín dụng ngắn

hạn, mà đặc biệt là cho vay đối với khách hàng cá nhân của các Ngân hàng thương

mại là một công cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu đó. Nguồn tín dụng này sẽ hỗ trợ

đắc lực cho các cá nhân, hộ gia đình có thể cải thiện và nâng cao đời sống, góp phần

vào công cuộc xóa đói giảm nghèo, giúp cho dân giầu nước mạnh xã hội công bằng

dân chủ văn minh.

Nhận thấy tầm quan trọng của tín dụng đối với khách hàng cá nhân với việc

nâng cao, cải thiện đời sống của người dân, góp phần thúc đẩy sự phát triển của

kinh tế, các Ngân hàng thương mại đã và đang triển khai nhiều biện pháp để hỗ trợ

thêm nữa cho các cá nhân có nhu cầu vay vốn.

Tuy nhiên, thực tế hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân gặp nhiều

khó khăn, nổi cộm vẫn là vấn đề hiệu quả cho vay còn thấp, dư nợ tín dụng cấp cho

khách hàng cá nhân của các Ngân hàng thương mại vẫn thường chiếm tỷ lệ không

cao lắm so với yêu cầu. Điều đó nói lên rằng vốn đầu tư cho chiều sâu chưa đáp ứng

được đòi hỏi bức thiết ngày càng tăng của nền kinh tế.

Nhận thức được tầm quan trọng và ý nghĩa lớn lao của vấn đề trên và thấy

một số vấn đề còn tồn tại trong quá trình cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân

với những kiến thức đã được học tập, nghiên cứu của các thầy cô tại trường Đại học

Kinh tế và Quản trị Kinh Doanh Thái Nguyên, nên tác giả chọn đề tài: “Quản lý

hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu

tư và Phát triển Thái Nguyên”.

2. Mục tiêu nghiên cứu

2.1. Mục tiêu chung

Mục tiêu chung của để tài nhằm đánh giá công tác quản lý hoạt động cho vay

khách hàng cá nhân từ đó đề xuất ra những giải pháp nhằm tăng cường, nâng cao

2

hiệu quả quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng

thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Thái Nguyên.

2.2. Mục tiêu cụ thể

Hệ thống hoá cơ sở lý luận và cơ sở thực tế về quản lý hoạt động cho vay tín

dụng đối với khách hàng cá nhân của NHTM;

Phân tích, đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng

cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Thái Nguyên. Chỉ

rõ nguyên nhân của thực trạng và các nhân tố ảnh hưởng đến kết quả quản lý hoạt

động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại địa bàn nghiên cứu;

Đề xuất giải pháp quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân

hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Thái Nguyên trong thời gian tới.

3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1. Đối tượng nghiên cứu

Công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng

thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Thái Nguyên

3.2. Phạm vi nghiên cứu

 Phạm vi không gian

Không gian nghiên cứu của đề tài là Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư

và Phát triển Thái Nguyên và địa bàn tỉnh Thái Nguyên.

 Phạm vi thời gian

Số liệu sử dụng để phân tích được thu thập trong khoảng thời gian 2011 -

2013. Các giải pháp đề xuất đến năm 2020.

 Phạm vi nội dung

Tập trung phân tích và đánh giá kết quả quản lý hoạt động cho vay đối với

khách hàng cá nhân thông qua một số chỉ tiêu như: số lượng khách hàng; Dư nợ cho

vay khách hàng cá nhân, nợ quá hạn cho vay khách hàng cá nhân, nợ xấu khách

hàng cá nhân...

4. Đóng góp mới của luận văn

Luận văn đánh giá được thực trạng tình hình công tác quản lý hoạt động cho

vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển

Thái Nguyên.

3

Kết quả nghiên cứu của luận văn sẽ cung cấp cho các NHTM nói chung và

Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Thái Nguyên nói về ý nghĩa và

tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng nghiệp vụ đối với đối tượng khách

hàng cá nhân, mà cụ thể trong phạm vi đề tài nghiên cứu đang thực hiện là nghiệp

vụ cho vay khách hàng cá nhân.

Luận văn đã hệ thống được các lý thuyết nền tảng về chất lượng tín dụng dựa

trên cơ sở chắt lọc và tổng hợp nhiều ý kiến khác nhau về từ các nguồn tài liệu, sách

báo và về các vấn đề có liên quan. Từ đó có thể làm nguồn tài liệu tham khảo cho

các nghiên cứu liên quan.

Luận văn cung cấp cho nhà quản trị ngân hàng một cái nhìn tích cực về quản

trị chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Luận văn đã đề

xuất ra các biện pháp nhằm nâng cao công tác cho vay đối với khách hàng cá nhân.

5. Bố cục của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm có bốn chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý hoạt động cho vay khách

hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại

Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Thái Nguyên.

Chương 4: Giải pháp nâng cao chất lượng quản lý hoạt động cho vay khách

hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Thái Nguyên.