Hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam VIB - Chi nhánh Quận 1: Khóa luận tốt nghiệp Đại học / Nguyễn Ngân Phương

i

TÓM TẮT

Đề tài “Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ

Phần Quốc tế Việt Nam VIB – Chi nhánh Quận 1” đƣợc thực hiện nhằm mục tiêu

đánh giá đƣợc thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng thƣơng mại cổ

phần Quốc tế Việt Nam chi nhánh quận 1 trong giai đoạn 2015 - 2017, từ đó đề xuất

giải pháp để VIB chi nhánh quận 1 phát triển hoạt động cho vay cá nhân đến năm

2020. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu nghiên cứu của đề tài là hoạt động cho vay

cá nhân tại VIB chi nhánh quận 1 trong giai đoạn 2015 – 2017. Các phƣơng pháp

thống kê mô tả nhƣ so sánh tƣơng đối, so sánh tuyệt đối kết hợp với phƣơng pháp

phân tích diễn dịch, quy nạp để phân tích số liệu cũng nhƣ các nội dung khác có

liên quan.

Chƣơng 1 của đề tài đã hệ thống hóa đƣợc cơ sở lý thuyết liên quan đến hoạt

động cho vay cá nhân của ngân hàng thƣơng mại với các nội dung gồm khái niệm,

đặc trƣng, vai trò và phân loại. Bên cạnh đó, các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho

vay cá nhân của ngân hàng thƣơng mại và các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho

vay cá nhân cũng đã đƣợc hệ thống lại. Những nội dung này sẽ là cơ sở cho việc

phân tích thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại VIB chi nhánh quận 1 trong

Chƣơng 2.

Chƣơng 2 của đề tài tập trung vào phân tích thực trạng hoạt động cho vay cá

nhân tại VIB chi nhánh quận 1 trong giai đoạn 2015 – 2017 với các nhóm chỉ tiêu

phản ánh quy mô, chất lƣợng, hiệu quả. Trên cơ sở đó, đề tài đã đƣa ra đƣợc nhận

xét về những kết quả đạt đƣợc cũng nhƣ những hạn chế còn tồn tại. Cụ thể, VIB chi

nhánh quận 1 đã đạt đƣợc một số kết quả sau trong hoạt động cho vay cá nhân, bao

gồm: (1) quy mô hoạt động cho vay cá nhân đang tăng trƣởng cao đặc biệt là trong

năm 2017, (2) chất lƣợng các khoản nợ cho vay cá nhân đang đƣợc cải thiện thông

qua tỷ lệ nợ quá hạn giảm xuống, (3) tỷ trọng dƣ nợ cho vay cá nhân đang ngày

càng tăng cho thấy hoạt động cho vay cá nhân ngày càng đóng vai trò quan trọng

trong hoạt động của chi nhánh, phù hợp với định hƣớng phát triển theo hƣớng ngân

hàng bán lẻ của VIB nói chung, VIB chi nhánh quận 1 nói riêng. Bên cạnh những

ii

kết quả đạt đƣợc, thực trạng hoạt động cho vay VIB chi nhánh quận 1 giai đoạn

2015 – 2017 vẫn còn tồn tại một số hạn chế: (1) tỷ lệ nợ quá hạn giảm nhƣng tỷ lệ

nợ xấu đang có xu hƣớng tăng lên; (2) thu nhập từ lãi cho vay cá nhân chƣa tƣơng

xứng với tốc độ tăng về quy mô, (3) tỷ trọng nguồn thu từ lãi của cho vay cá nhân

trong tổng thu từ lãi của chi nhánh có xu hƣớng giảm.

Dựa trên việc phân tích thực trạng, đƣa ra đánh giá về hoạt động cho vay cá

nhân tại VIB chi nhánh quận 1 trong giai đoạn 2015 – 2017, kết hợp với việc xem

xét định hƣớng phát triển của VIB chi nhánh quận 1, Chƣơng 3 đề tài đã đƣa ra

đƣợc một số giả pháp khách quan, khoa học, gắn liền với chi nhánh nhằm giúp chi

nhánh phát triển hoạt động cho vay cá nhân đến năm 2020. Ngoài ra, đề tài cũng

mạnh dạn đƣa ra một số giải pháp dành cho VIB và các cơ quan quản lý Nhà nƣớc

nhƣ NHNN, Chính phủ nhằm tạo thuận lợi hơn cho các ngân hàng thƣơng mại trong

việc phát triển hoạt động cho vay cá nhân trong thời gian tới.

Tuy nhiên, do việc tiếp cận thông tin khá khó khăn ở VIB chi nhánh quận 1

nên đề tài vẫn còn một số hạn chế nhƣ chƣa phân tích đƣợc cơ cấu dƣ nợ cho vay cá

nhân theo sản phẩm, theo mục đích nhằm đánh giá mức độ đa dạng hóa danh mục

cho vay cá nhân, cũng nhƣ chƣa thực hiện đƣợc việc phân tích cơ cấu các khoản nợ

quá hạn, cơ cấu các khoản nợ xấu theo yếu tố có bảo đảm hay không có bảo đảm để

xác định đƣợc mức độ thiệt hại dự kiến của chi nhánh.

Nhìn chung, đề tài đã trả lời đƣợc các câu hỏi nghiên cứu đặt ra. Từ đó, đề

tài đã hệ thống đƣợc cơ sở lý thuyết có liên quan đến hoạt động cho vay cá nhân của

ngân hàng thƣơng mại cũng nhƣ đánh giá đƣợc thực trạng hoạt động cho vay cá

nhân tại VIB chi nhánh quận 1 ở cả 3 góc độ là quy mô, chất lƣợng và hiệu quả.

Dựa trên kết quả đánh giá kết hợp với phân tích định hƣớng phát triển của VIB

quận 1, đề tài đã đề ra đƣợc các giải pháp khả thi, khách quan, khoa học phù hợp

với chi nhánh nhằm giúp chi nhánh phát triển hoạt động cho vay cá nhân đến năm

2020 để phù hợp với định hƣớng phát triển của VIB và VIB quận 1.

iii

ABSTRACT

Title of essay: “The reality of personal lending at Vietnam International

Commercial Joint Stock Bank VIB – Branch in District 1”

I. REASON FOR CHOOSING THE TOPIC

In the economic integration environment currently, Vietnam's economy is

growing and extensive integration into the world economy. The commercial banks

are also affected by the volatility of the economy, as the primary trading business in

the field of currency, with an important role for the economy: regulate the macro￾economy as well as financial intermediaries with many important business services,

in which lending is one of the most important profession. However the commercial

banks are facing many challenges to development. Specifically, personal lending

activities recent period has unprecedented growth, due to the standard of living and

consumer shopping needs of the individual in the economy is growing, adding to

the intense competition from other retail banking and credit institutions, forcing

commercial banks must not exert, plan the policy for personal loan physically fit to

compete, participating in this market. Thanks to the importance and development of

personal lending activity as well as the potential growth of this sector, that personal

lending activities has contributed to the growth, large in assets of commercial

banks. Not those affecting commercial banks, personal loans are also impacting the

economy through capital support for consumer demand and manufacturing business

of the individual in society. So, it can be said, personal lending plays an important

role for the Bank in particular and the economy in general.

The Vietnam International Commercial Joint Stock Bank VIB with the goal

of becoming the top retail bank of Vietnam has always considered personal lending

is the activity that should be focused on development. It is reflected through the

constant reforming of VIB and the innovation in the process of their

activities. These changes have contributed to expansion of the scale, quality

improving and efficiency of personal lending at VIB in the past period.

VIB branch in District 1 is a leader branch focusing on developing personal lending

iv

of VIB. However, besides development, personal lending in VIB District 1 still

contains many risks and challenges. From the theoretical issues and practical above,

plus the practice at VIB District 1, I chose the topic “The reality of personal

lending at Vietnam International Commercial Joint Stock Bank VIB – Branch

in District 1” as the subject of research, in order to assess the status of activities for

personal loans at VIB District 1, which offers suggestions and solutions to

development of personal lending at VIB District 1 till 2020.

II. RESEARCH OBJECTIVES

The topic aims at systematizing the theories related to personal lending and

the development of individual lending activities. It also applies theoretical bases,

basing on the actual situation of individual lending activities to clarify the strengths

as well as the direction of overcoming weaknesses in lending activities at the

Vietnam International Commercial Joint Stock Bank VIB district 1.

III. OBJECT AND SCOPE OF THE STUDY

Research objects: the personal lending operation at VIB – Branch in District

1, phase 2015-2017.

Research scope: this study was carried out at the Vietnam International

Commercial Joint Stock Bank VIB district 1. Time: information and data used for

analysis were collected during the period from 2015 to 2017 at VIB.

IV. RESEARCH METHODS

The subjects used inductive, comparative and relative methods of analysis,

relative, vertical and horizontal analysis to evaluate the fluctuations of each

criterion during the period surveyed

V. THE STRUCTURE THEME

Chapter 1: theoretical basis of personal lending in commercial banks

Chapter 2: the reality of personal lending at Vietnam International

Commercial Joint Stock Bank VIB – Branch in District 1

Chapter 3: solutions for the development of personal lending at Vietnam

International Commercial Joint Stock Bank VIB – Branch in District 1 till 2020.

v

VI. CONTENTS OF EACH CHAPTER

Chapter 1 introduces the theoretical background of personal lending,

including definition of commercial banks, commercial bank operations and

definition, specific characteristics, role, classification of personal lending as well. In

addition, Chapter 1 also mentions evaluating quotas for the personal lending

operation, consisting of scale quota, quantitative norm and effecting evaluation

quota, belong to which describes subjective and objective factors of impacting on

personal lending.

Chapter 2 focuses on three main issues:

 Introduction and description of VIB district 1 about structure and the

business results of the Branch in phase 2015-2016, as well as the personal lending

products and lending process.

 The current status of individual consumer lending in VIB District 1 phase

2015-2017.

 Achivements, limitations and causes of personal lending in VIB VIB

District 1 phase 2015-2017.

Based on the theories presented in Chapter 1, Chapter 2 carries out a study to

give an overview about personal lending in VIB district 1. At first, the topic

described the macro circumstances including the monetary policies, interest rate

conversion policies and financial polices that the Central Bank and the government

enacted as well as the conditions for develpoment of District 1 in the period from

2015 to 2017 to base for the further research in the following part. In general,

despite the fact that economic situation was difficult, the results of Branch 1 were

satisfactory, sales and profits increased, the bank income also grew well, which

showed that the personal lending in Branch had developed in positive status.

Indicators such as interest collection ratio, overdue debt to total assests ratio and

captital utilization ration were also in active performance. Through this research,

the topic has drawn on the achivements and limitations of the Branch and

vi

investigated the causes of constraints to propose solutions to increase. Intensified

lending activities to individual customers at VIB District 1.

In Chapter 3, the topic provides a general orientation to enhance the

personal lending activities at VIB district 1, which provides concrete solutions. The

first solution is to build a strict debt collection, improve the credit polices and

management process, improve customer appraisal in order to limit bad debt

situation at Branch. Besdides, the Branch also needs to push up its marketing

activities t promote VIB brand name more widely known to the customers. It is also

adviced to regularly update new products and services as well as improvement to

meet the maximum the needs of customers and raise the competition ability of VIB

district 1 in particular and VIB in general on the financial and loan marketing.

In brief, the capital mobilization of the Branch has increased over years,

interest collection turnover, loan turnover, outstanding loans and overdue loans, not

only VIB but only any banks. Through the analysis of credit activities at Vib district

1 in the period of 3 years, the topic hopes to assert the important role of personal

lending in the financial market – the loans for people who have less interest in

capital but have higher capital requirements than the enterprise plan.

The subject has achieved certain results including analyzing and evaluating the

performance of individual lending activities at the Bank at Vietnam International

Commercial Joint Stock Bank VIB – Branch 1, phase 2015 -2017 on the basis of the

theory analyzed, as originally set out; thereby to see that the activity situation of

personal loans at the Branch is kept at a stable level and is on the growth

momentum, but it still gets some limitations such the growth is not commensurate

with the development potential, the the brand's popularity remains low, on this

basis, some proposed solutions such as improving the credit policies, branding the

personal loan products,..., and some recommendations for the central bank and the

government, aiming at the development of individual lending activities at Vietnam

International Commercial Joint Stock Bank VIB – Branch 1 by 2020.

vii

LỜI CAM ĐOAN

Tôi tên Nguyễn Ngân Phƣơng, sinh viên lớp HQ2.GE03, khoa Tài chính –

Ngân hàng, trƣờng Đại học Ngân hàng Tp.HCM, niên khoá 2014-2018.

Khóa luận này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết quả nghiên cứu

là trung thực, trong đó không có các nội dung đã đƣợc công bố trƣớc đây hoặc các

nội dung do ngƣời khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ

trong khóa luận. Tôi xin chịu trách nhiệm về lời cam đoan của mình.

Tp. Hồ Chí Minh, ngày 23 tháng 05 năm 2017

Tác giả

Nguyễn Ngân Phƣơng

viii

LỜI CÁM ƠN

Tôi xin gửi lời cám ơn đến các thầy cô Khoa Tài chính – Ngân hàng trƣờng

Đại học Ngân hang Tp.HCM đã tạo điều kiện cho tôi đƣợc thực hiện khóa luận này,

trang bị những kiến thức cần thiết giúp tôi rèn luyện đƣợc khả năng tƣ duy trong

suốt bốn năm trên giảng đƣờng đại học.

Tôi xin chân thành cám ơn ThS. Nguyễn Thị Minh Châu, giảng viên hƣớng

dẫn của tôi, cám ơn cô đã hƣớng dẫn nhiệt tình trong suốt thời gian qua, giúp tôi

giải quyết đƣợc các vấn đề phát sinh trong quá trình nghiên cứu và hoàn thành khóa

luận tốt nghiệp.

Tôi cũng xin chân thành cám ơn sự giúp đỡ, hỗ trợ của các anh chị tại Ngân

hang TMCP Quốc tế Việt Nam VIB – chi nhánh Quận 1 đã nhiệt tình hỗ trợ, cung

cấp số liệu và thông tin thực tế giúp tôi hoàn thành khóa luận tốt nghiệp.

Cuối cùng, xin gửi lời cám ơn đến gia đình và bạn bè tôi, những ngƣời đã

động viên, khích lệ và ủng hộ tôi trong suốt thời gian thực hiện khóa luận, tạo điều

kiện cho tôi thực hiện khóa luận này.

ix

MỤC LỤC

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT .............................................................................. xiii

DANH MỤC BẢNG.................................................................................................xv

DANH MỤC HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ ........................................................................ xvi

LỜI MỞ ĐẦU........................................................................................................ xvii

CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN

CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI......................................................................1

1.1. HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI

..........................................................................................................................1

1.1.1. Khái niệm cho vay cá nhân..............................................................................1

1.1.2. Các đặc trƣng cơ bản của cho vay cá nhân ......................................................3

1.1.3. Vai trò của hoạt động cho vay cá nhân ............................................................5

1.1.4. Phân loại cho vay cá nhân................................................................................7

1.2. CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA

NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI..................................................................................8

1.2.1. Chỉ tiêu đo lƣờng quy mô cho vay cá nhân .....................................................8

1.2.2. Chỉ tiêu phản ánh chất lƣợng cho vay cá nhân ................................................9

1.2.3. Chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay cá nhân..................................................10

1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ

NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ...........................................................11

1.3.1. Các nhân tố chủ quan.....................................................................................11

1.3.2. Các nhân tố khách quan .................................................................................14

KẾT LUẬN CHƢƠNG 1........................................................................................18