Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Sài Gòn, 2022

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM

TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

--------------------

LÊ HỒ MẪN VY

CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI

THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN

KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP

CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

MÃ SỐ: 7340201

TP. HỒ CHÍ MINH, NĂM 2022

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM

TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

--------------------

LÊ HỒ MẪN VY

CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI

THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN

KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP

CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

MÃ SỐ: 7340201

NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC

TS. ĐÀO LÊ KIỀU OANH

TP. HỒ CHÍ MINH, NĂM 2022

TÓM TẮT

Hoạt động tín dụng cá nhân hiện nay được các ngân hàng xem là một trong

những mục tiêu quan trọng để phát triển hoạt động kinh doanh của mình. Với mục

tiêu kiểm soát tăng trưởng và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, đáp ứng nhu

cầu ngày càng cao của khách hàng cũng như hạn chế được rủi ro trong hoạt động tín

dụng, góp phần đáng kể vào kết quả hoạt động kinh doanh và nâng cao năng lực

cạnh tranh. Do đó các ngân hàng phải có nhiều chiến lược cũng như chính sách hợp

lý nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân một cách

hiệu quả nhất. Không nằm ngoài xu thế đó, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt

Nam Chi nhánh Sài Gòn đã và đang xác định mảng bán lẻ trong đó có hoạt động tín

dụng khách hàng cá nhân là một trong những đối tượng khách hàng mục tiêu trong

định hướng phát triển kinh doanh của mình.

Trong quá trình thực hiện khoá luận, tôi thực hiện phương pháp định tính bao

gồm thống kê, tổng hợp, phân tích, so sánh số liệu thu thập được từ các báo cáo

thường niên của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Sài Gòn để

phân tích những điểm mạnh, hạn chế nhằm nâng cao chất lượng tín dụng KHCN tại

Chi nhánh. Kết quả mà khoá luận nghiên cứu sẽ giúp ích cho Chi nhánh rất nhiều

trong việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng KHCN trong thời gian sắp tới vì

thực tế tại Chi nhánh chưa có một bộ phận chuyên trách phân tích thị trường phân

tích sản phẩm để đề ra những giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng tín dụng

KHCN tại Chi nhánh. Kết quả nghiên cứu của khoá luận sẽ góp phần củng cố và

nâng cao chất lượng tín dụng KHCN góp phần đưa chi nhánh phát triển an toàn,

hiệu quả và bền vững.

ABSTRACT

Personal lending activities are now considered by banks as one of the

important goals to develop their business activities. With the goal of controlling

growth and improving the quality of lending activities, meeting the increasing

demands of customers as well as limiting risks in credit activities, significantly

contributing to business results and improve competitiveness. Therefore, banks

must have many reasonable strategies and policies to expand and improve the credit

quality of individual customers in the most effective way. Not out of that trend,

Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam - Saigon Branch has

been identifying the retail segment, including credit activities of individual

customers, as one of the target customers in the strategy its business development.

During the course of the thesis, I applied qualitative methods including

statistics, synthesis, analysis and comparison of data collected from annual reports

of Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam - Branch Saigon to

analyze the strengths and limitations in order to improve the quality of science and

technology credit at the branch. The results of the research thesis will help the

Branch a lot in improving the quality of science and technology credit activities in

the near future because in fact, the Branch does not have a department dedicated to

market analysis and analysis products to propose specific solutions to improve the

quality of science and technology credit at the branch. The research results of the

thesis will contribute to consolidating and improving the quality of science and

technology credit, contributing to the safe, effective and sustainable development of

the branch.

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan khoá luận tốt nghiệp này do chính tôi thực hiện dưới sự hỗ

trợ của giảng viên hướng dẫn và sự giúp đỡ của các anh chị phòng khách hàng cá

nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Sài

Gòn.

Khoá luận này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết quả nghiên cứu

là trung thực, trong đó không có các nội dung đã được công bố trước đây hoặc các

nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được dẫn nguồn đầy đủ

trong khoá luận.

Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiện về lời cam đoan này.

Tác giả

Lê Hồ Mẫn Vy

LỜI CẢM ƠN

Đầu tiên tôi gửi lời cảm ơn chân thành đến Quý thầy cô Trường Đại học

Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh đã dạy dỗ đào tạo và giúp đỡ tôi trong quá trình

học tập tại trường. Đặc biệt là cô Đào Lê Kiều Oanh trong thời gian qua đã tận tình

hướng dẫn tôi để có thể hoàn thành tốt khoá luận tốt nghiệp này.

Tôi cũng xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến ban lãnh đạo, đặc biệt là anh Phạm

Minh Thái – Trưởng phòng giao dịch, anh Trương Thanh Văn - chuyên viên quan

hệ khách hàng cùng toàn thể các anh chị phòng khách hàng cá nhân tại PGD Trần

Quang Khải – chi nhánh Sài Gòn đã tiếp nhận, tạo điều kiện cho tôi có cơ hội được

thực tập, nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ để tôi có thể tiếp xúc với những nghiệp vụ

thực tế tại Ngân hàng, cũng như học hỏi được nhiều kiến thức, tích lũy được nhiều

kinh nghiệm phục vụ cho công việc sau này.

Vì kiến thức bản thân còn nhiều hạn chế, tôi khó tránh khỏi những sai sót

trong quá trình thực tập và làm việc. Tôi rất mong nhận được sự góp ý từ thầy cô để

có thể hoàn thiện bài khoá luận tốt nghiệp một cách tốt nhất.

Một lần nữa, xin trân trọng cảm ơn!

Tác giả

Lê Hồ Mẫn Vy

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU ............................................................................................................................ 1

CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH

HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ............................................. 8

1.1. TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG

THƢƠNG MẠI.............................................................................................................. 8

1.1.1. Khái niệm tín dụng ..............................................................................8

1.1.2. Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại..8

1.1.3. Đặc điểm của hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân .......................9

1.1.4. Vai trò của hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân .........................11

1.2. CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN........... 13

1.2.1. Quan niệm về chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ...................13

1.2.2. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân14

1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ........15

1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ

NHÂN ........................................................................................................................... 19

1.3.1. Nhóm nhân tố từ phía Ngân hàng .....................................................19

1.3.2. Nhóm nhân tố từ phía khách hàng.....................................................23

1.4. BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT

ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA CÁC NGÂN HÀNG

TRONG NƢỚC ........................................................................................................... 23

1.4.1. Kinh nghiệm của các ngân hàng thương mại Việt Nam về nâng cao

chất lượng tín dụng cá nhân ..............................................................................23

1.4.2. Bài học rút ra cho Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương

Việt Nam chi nhánh Sài Gòn trong công tác nâng cao chất lượng tín dụng

khách hàng cá nhân ...........................................................................................24

KẾT LUẬN CHƢƠNG 1................................................................................................ 26

CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG

VIỆT NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN ............................................................................ 27

2.1. TỔNG QUAN NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI

THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN..................................................... 27

2.1.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh

Sài Gòn 27

2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi

nhánh Sài Gòn ...................................................................................................28

2.1.3. Các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt

Nam chi nhánh Sài Gòn ....................................................................................29

2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI

THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN..................................................... 35

2.2.1. Hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương

Việt Nam chi nhánh Sài Gòn ............................................................................35

2.2.2. Giới thiệu các sản phẩm tín dụng cá nhân.........................................36

2.2.3. Thực trạng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương

Việt Nam chi nhánh Sài Gòn ............................................................................36

2.3. THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ

NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG

VIỆT NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN ........................................................................ 44

2.3.1. Các chỉ tiêu định lượng đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá

nhân 44

2.3.2. Các chỉ tiêu định tính đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá

nhân 49

2.3.3. So sánh chất lượng tín dụng của Vietcombank chi nhánh Sài Gòn so

với một số chi nhánh cùng hệ thống Vietcombank và các ngân hàng khác trên

địa bàn TP.HCM ...............................................................................................50