Chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Đông Đắk Lắk: Luận văn thạc sĩ kinh tế / Trịnh Ngọc Thành

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM

TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH

TRỊNH NGỌC THÀNH

CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐÔNG ĐẮK LẮK

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

TP. HỒ CHÍ MINH – NĂM 2017

--- Ðắk Lắk, tháng 09/2015 ---

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM

TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH

TRỊNH NGỌC THÀNH

CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐÔNG ĐẮK LẮK

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng

Mã số: 60.34.02.01

Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS,TS. Nguyễn Đăng Dờn

TP. HỒ CHÍ MINH – NĂM 2017

--- Ðắk Lắk, tháng 09/2015 ---

ii

MỤC LỤC

MỤC LỤC........................................................................................................................... ii

CHƢƠNG 1 ........................................................................................................................ 5

CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ

NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .................................................................. 5

1.1. Tổng quan về tín dụng đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thƣơng mại

5

1.1.1. Khái niệm và đặc điểm của tín dụng đối với khách hàng cá nhân của Ngân

hàng thƣơng mại ..........................................................................................................5

1.1.2. Các hình thức tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng thƣơng mại ...6

1.1.3. Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với khách hàng cá nhân .....................10

1.2. Chất lƣợng tín dụng đối với khách hàng cá nhân................................................12

1.2.1. Khái niệm..........................................................................................................12

1.2.2 . Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng tín dụng...............................................13

1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng.....................................................14

1.3 Các y u tố ảnh hƣởng đ n chất lƣợng tín dụng đối với khách hàng cá nhân ..21

1.3.1 Môi trƣờng kinh doanh ....................................................................................21

1.3.2. Y u tố từ phía khách hàng ..............................................................................22

1.3.3. Y u tố chủ quan từ phía Ngân hàng .............................................................23

1.4 Kinh nghiệm từ một số Ngân hàng trên thế giới về chất lƣợng tín dụng cá nhân và

bài học kinh nghiệm cho ngân hàng Việt Nam................................................................26

1.4.1 Kinh nghiệm từ một số Ngân hàng trên thế giới.................................................26

1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam đối với chất

lƣợng tín dụng cá nhân..............................................................................................29

CHƢƠNG 2 ...................................................................................................................... 31

THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN

HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI

NHÁNH ĐÔNG ĐẮK LẮK ............................................................................................ 31

2.1 Tổng quan về ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và phát triển Việt Nam -

Chi nhánh Đông ĐăkLăk ..............................................................................................31

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển ..........................................................................31

2.1.2. Cơ cấu tổ chức..................................................................................................32

2.1.3. Thực trạng hoạt đ ng kinh doanh của BIDV chi nhánh Đông Đắk Lắk

giai đoạn 2013-2015 ...................................................................................................34

2.2 . Thực trạng chất lƣợng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng

Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đăklăk....39

2.2.1 Quy trình cho vay tại ngân hàng....................................................................40

2.2.2. Quy mô và tỷ lệ tăng trƣởng tín dụng............................................................45

2.2.2 Số lƣợng khách hàng và tỷ lệ tăng trƣởng khách hàng cá nhân.................51

2.2.3 Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu..............................................................................52

2.2.4 Xử lý nợ xấu và trích lập dự phòng rủi ro......................................................55

2.2.5 Lợi nhuận trên tổng dự nợ tín dụng cá nhân................................................56

iii

2.2.6 Tỷ lệ thu lãi từ hoạt đ ng tín dụng cá nhân so với tín dụng chung toàn chi

nhánh 57

2.2.7 Tỷ lệ sinh lời của tín dụng cá nhân ................................................................58

2.3. Đánh giá chất lƣợng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng

Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông ĐăkLăk

trong 3 năm 2013-2015 ..................................................................................................59

2.3.1 Những k t quả đã đạt đƣợc..............................................................................59

2.3.2 Những mặt còn hạn ch ....................................................................................61

2.3.3. Nguyên nhân của những hạn ch trên...........................................................61

CHƢƠNG 3 ...................................................................................................................... 65

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ

NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN

VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ĐẮK LẮK .............................................................. 65

3.1. Những thuận lợi và khó khăn ảnh hƣởng đ n chất lƣợng tín dụng của ngân

hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông

Đăklăk.............................................................................................................................65

3.2. Định hƣớng phát phiển tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng

mại cổ phần Đầu tƣ và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đăklăk đến năm ...........67

3.3. Giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với khách hàng cá nhân....70

3.3.1 Giải pháp mở r ng và nâng cao chất lƣợng tín dụng ....................................70

3.3.2. Các giải pháp h trợ ........................................................................................78

3.3.3. Đề xuất giải pháp để thực hiện phƣơng hƣớng k hoạch đã đề ra đ n năm

2030) .....................................................................................................................80

3.4. M t số ki n nghị đối với H i sở chính BIDV nhằm nâng cao chất lƣợng tín

dụng đối với khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Đông Đaklak.................................82

KẾT LUẬN....................................................................................................................... 83

iv

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

Từ vi t tắt Nghĩa

BIDV Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát

triển Việt Nam

NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần

RRTD Rủi ro tín dụng

NHNN Ngân hàng nhà nƣớc

NHTM Ngân hàng thƣơng mại

DNBQ Dƣ nợ bình quân

TSĐB Tài sản đảm bảo

TM-DV Thƣơng mại – dịch vụ

CBNV Cán bộ nhân viên

CBQLKH

TPQLKH

PQLKH

LĐPQLKH

Cán bộ quản lý khách hàng

Trƣởng phòng quản lý khách hàng

Phòng quản lý khách hàng

Lãnh đạo phòng quản lý khách hàng

CBQTTD

PQTTD

Cán bộ quản trị tín dụng

Phòng quản trị tín dụng

CBGDKH

LĐPGDKH

Cán bộ giao dịch khách hàng

Lãnh đạo phòng giao dịch khách hàng

PQLRR Phòng quản lý rủi ro

KHCN Khách hàng cá nhân

HĐKD Hoạt động kinh doanh

KHDN Khách hàng doanh nghiệp

PGD Phòng giao dịch

CIC Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam

CBTD Cán bộ tín dụng

v

DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1 : Tình hình nguồn vốn của chi nhánh

Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng của chi nhánh

Bảng 2.3: Kết qủa hoạt động kinh doanh của chi nhánh

Bảng 2.4: Tỷ trọng cho vay cá nhân trong tổng dƣ nợ

Bảng 2.5: Cơ cấu cho vay cá nhân theo mục đích vay

Bảng 2.6: Cơ cấu cho vay cá nhân theo thời hạn vay

Bảng 2.7: Số lƣợng khách hàng cá nhân qua các năm

Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu

Bảng 2.9: Tình hình x lý nợ tại chi nhánh qua các năm

Bảng 2.10: Trích lập dự phòng

Bảng 2.11: Phân tích lợi nhuận trên tổng dự nợ tín dụng cá nhân

Bảng 2.12: Tỷ lệ thu lãi từ hoạt động tín dụng cá nhân so với tín dụng

vi

DANH SÁCH CÁC HÌNH VẼ ĐỒ THỊ.

Sơ đồ 1: Sơ đồ Cơ cấu tổ chức nhân viên trong ngân hàng TMCP Đầu Tƣ

Và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Đông Đăk Lăk

Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng cho vay cá nhân trong tổng dƣ nợ

Biểu đồ 2.2: cơ cấu cho vay cá nhân theo mục đích vay

Biểu đồ 2.3: Cơ cấu cho vay cá nhân theo thời hạn vay

Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ tăng trƣởng khách hàng cá nhân

Biểu đồ 2.5: Tỉ lệ nợ xấu, nợ quá hạn trên tổng dƣ nợ khách hàng cá

nhân

1

1

PHẦN MỞ ĐẦU

1.Đ T VẤN ĐỀ

Việt Nam là một nƣớc đang phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần cần

có những chính sách, giải pháp, nhu cầu vốn vốn, nhu cầu thanh toán… Các tổ chức

tín dụng ra đời gắn liền với sự ra đời và phát triển của nền kinh tế. Trong đó phần

lớn dân cƣ s dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng. Đặc biệt Tín dụng đối với khách

hàng cá nhân đã đƣợc các tổ chức Tín dụng trong đó có Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ

Và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Đông Đăk Lăk định hƣớng mục tiêu chiến

lƣợc phát triển trong những năm sau.

Đối với các ngân hàng thƣơng mại thì hoạt động tín dụng là hoạt động đem lại lợi

nhuận chủ yếu, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Đặc biệt hiện

nay tín dụng cá nhân chiếm giữ vị trí quan trọng trong cơ cấu vốn của các Ngân

hàng thƣơng mại. Tuy nhiên, đi đôi với những lợi ích mà hoạt động tín dụng mang

lại là tiềm ẩn rất nhiều rủi ro tín dụng. Và những rủi ro đó sẽ ảnh hƣởng đến hoạt

động kinh doanh của ngân hàng và sự ổn định của nền kinh tế quốc gia. Vậy nên

chất lƣợng tín dụng đang là một vấn đề cấp bách cần đƣợc giải quyết trong nền Tài

chính – Ngân hàng quốc gia

Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Đông Đăk

Lăk Là một Ngân hàng có nguồn thu nhập chủ yếu từ hoạt động tín dụng, đặc biệt là

tín dụng bán lẻ (tín dụng đối với khách hàng cá nhân) Nhiều năm gần đây hoạt động

tín dụng và chất lƣợng của hoạt động tín dụng luôn đƣợc Ngân hàng chú trọng làm

mục tiêu chính để phát triển, là cán bộ đang công tác tại ngân hàng và đƣợc trực tiếp

nhận nhiệm vụ phát triển các sản phẩm tín dụng đối với khách hàng cá nhân nên tôi

rất quan tâm về vấn đề chất lƣợng của các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng đem lại

cho khách hàng của mình, chính vì vậy sau quá trình học tập và nghiên cứu chƣơng

trình cao học, tôi đã chọn đề tài “ Chất lƣợng tín dụng đối với khách hàng cá nhân

tại BIDV chi nhánh Đông Đắk Lắk” làm luận văn thạc sĩ với mong muốn vận dụng

những kiến thức mình đã tiếp thu đƣợc trong quá trình học tập tại trƣờng cùng với

kinh nghiệm thực tiễn mà mình có đƣợc trong quá trình tác nghiệp để đánh giá thực

trạng công tác và ngày càng hoàn thiện mình hơn trong công việc đang đảm nhận tại

chi nhánh

2

2

2.MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI

2.1Mục tiêu tổng quát: Đánh giá thực trạng của chất lƣợng tín dụng đối với

khách hàng cá nhân trong các Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam.

2.2 Mục tiêu cụ thể: Đánh giá thực trạng hoạt động và chất lƣợng tín dụng đối

với khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Đông Đăk Lăk, nêu ra đƣợc những

điểm mạnh, điểm yếu và những giải pháp khắc phục nhằm đƣợc hiệu quả tín dụng

tại chi nhánh.

3.CÂU HỎI NGHIÊN CỨU

Đánh giá ƣu - nhƣợc điểm của chất lƣợng tín dụng đối với khách hàng cá nhân

tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam nói chung và tại Chi nhánh

Đông Đắk Lắk nói riêng, từ đó đề xuất các giải pháp hoàn thiện chất lƣợng tín dụng

đối với khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Đông Đăk Lăk.

4.ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU

- Đối tƣợng : Hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân

- Phạm vi nghiên cứu

+ Phạm vi về không gian: Đề tài đƣợc nghiên cứu tại Ngân hàng Đầu tƣ và

phát triển Việt Nam chi nhánh Đông Đắk Lắk - Số 55 đƣờng Nguyễn Tất Thành

huyện Eakar tỉnh Đăk lăk.

+ Phạm vi về thời gian: Số liệu phục vụ đề tài nghiên cứu thu thập trong

khoảng thời gian từ năm 2013 đến 2015.

5.PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Phƣơng pháp nghiên cứu: đề tài s dụng một số phƣơng pháp nghiên cứu nhƣ:

thống kê, so sánh, tổng hợp, phân tích, suy luận logic, thu thập tài liệu từ sách báo,

tạp chí, trang web, luận văn có s dụng số liệu, tài liệu tại chi nhánh BIDV đông

Đắk Lắk và một số tài liệu tài chính khác đã đƣợc công bố trong và ngoài nƣớc liên

quan đến đề tài, đồng thời kết hợp các bảng biểu để minh họa, chứng minh và rút ra

kết luận về dữ liệu đó.