Chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai: Luận văn thạc sĩ kinh tế / Đoàn Nhân Tâm

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH

ĐOÀN NHÂN TÂM

CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

CHI NHÁNH GIA LAI

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng

Mã số: 60340201

Người hướng dẫn khoa học: TS. HOÀNG THỊ THANH HẰNG

TP. HỒ CHÍ MINH - NĂM 2016

TÓM TẮT LUẬN VĂN

Chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng bán lẻ nói riêng là một

thuật ngữ phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng, thể hiện mức độ

hiệu quả của hoạt động tín dụng và hoạt động tín dụng bán lẻ nhằm phục vụ phát

triển kinh tế xã hội, và thể hiện sức mạnh của ngân hàng trong quá trình cạnh tranh

để tồn tại và phát triển. Chính vì vậy, chất lượng tín dụng không chỉ là mối quan

tâm của nhà quản trị ngân hàng mà còn là mối quan tâm của toàn xã hội.

Đề tài “Chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương

Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai” hệ thống hóa một số cơ sở lý luận tổng quan về tín

dụng bán lẻ, chất lương tín dụng bán lẻ; phân tích thực trạng chất lượng tín dụng

bán lẻ tại NHCT Gia Lai. Trên cơ sở đó, luận văn đã đưa ra những giải pháp và một

số kiến nghị với Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại NHCT Gia Lai.

Luận văn chắc hẳn còn nhiều thiếu sót, tác giả mong rằng sẽ nhận được

nhiều đóng góp để vấn đề nghiên cứu được hoàn thiện hơn.

LỜI CAM ĐOAN

Tôi tên là: ĐOÀN NHÂN TÂM

Sinh ngày 22 tháng 07 năm 1988 – tại: Gia Lai

Quê quán: Phù Cát, Bình Định

Hiện công tác tại: Phòng giao dịch Ia Grai - Ngân hàng TMCP Công thương Việt

Nam - Chi nhánh Gia Lai.

Là học viên cao học lớp : CH16C5 của Trường Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí

Minh.

Cam đoan đề tài: “Chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương

Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai”.

Chuyên ngành: Kinh tế Tài chính, Ngân hàng.

Mã số: 60340201

Người hướng dẫn khoa học: TS. HOÀNG THỊ THANH HẰNG.

Luận văn được thực hiện tại Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh.

Luận văn này chưa từng được trình nộp để lấy học vị thạc sĩ tại bất cứ một trường

đại học nào. Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết quả

nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã được công bố trước

đây hoặc các nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được dẫn

nguồn đầy đủ trong luận văn. Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan

của mình.

TP Hồ Chí Minh, ngày 20 tháng 10 năm 2016

Người cam đoan

Đoàn Nhân Tâm

.

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành luận văn này, tôi đã nhận được sự quan tâm, giúp đỡ của quý

thầy cô thuộc trường Đại học Ngân Hàng TP.HCM, bạn bè và tập thể đồng nghiệp

đang công tác tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai.

Trước tiên, tôi xin chân thành gởi lời cảm ơn đến quý thầy cô trường Đại học

Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh đã trang bị cho tôi nhiều kiến thức quý báu

trong thời gian qua.

Tôi xin chân thành gởi lời cảm ơn TS.Hoàng Thị Thanh Hằng, người hướng

dẫn khoa học của luận văn đã tận tình hướng dẫn tôi hoàn thành luận văn này.

Sau cùng, Tôi xin chân thành cảm ơn đến những người bạn, những đồng

nghiệp và người thân đã tận tình hỗ trợ, góp ý và giúp đỡ tôi trong suốt thời gian

học tập và nghiên cứu.

Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất cả mọi người.

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN

LỜI CẢM ƠN

BẢNG KÝ HIỆU CÁC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC CÁC BẢNG

DANH MỤC CÁC HÌNH

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ

PHẦN MỞ ĐẦU.........................................................................................................1

1. Tính cấp thiết của đề tài ..........................................................................................1

2. Mục tiêu của đề tài ..................................................................................................2

3. Đối tượng, phạm vi và thời gian nghiên cứu ..........................................................2

4. Phương pháp nghiên cứu.........................................................................................3

5. Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu..........................................................................3

6. Kết cấu của luận văn ...............................................................................................5

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI..................................................................................6

1.1. TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI........6

1.1.1. Khái niệm tín dụng Ngân hàng thương mại..................................................6

1.1.2. Khái niệm tín dụng bán lẻ .............................................................................7

1.1.3. Đặc điểm tín dụng bán lẻ ..............................................................................7

1.1.4. Phân loại tín dụng bán lẻ...............................................................................8

1.2. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10

1.2.1. Quan điểm chất lượng tín dụng bán lẻ ........................................................10

1.2.2. Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ...................................12

1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng lượng tín dụng bán lẻ ...................14

1.2.3.1. Nhân tố từ phía ngân hàng ..................................................................14

1.2.3.2. Nhân tố từ phía khách hàng.................................................................18

1.2.3.3. Các nhân tố khách quan.......................................................................18

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1..........................................................................................20

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN

HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI..............22

2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI

NHÁNH GIA LAI VÀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH GIAI ĐOẠN

NĂM 2013-2015 .......................................................................................................22

2.1.1. Sơ lược về lịch sử hình thành và các đóng góp, thành tựu .........................22

2.1.2. Mô hình tổ chức ..........................................................................................25

2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2013 đến năm 2015 .......................26

2.2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG

TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI...........................30

2.2.1. Thực trạng tín dụng bán lẻ ..........................................................................30

2.2.1.1. Hoạt động huy động vốn lẻ ..................................................................30

2.2.1.2. Hoạt động tín dụng ..............................................................................33

2.2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ ........................................................37

2.2.2.1. Hiệu suất sử dụng vốn bán lẻ...............................................................37

2.2.3.2. Tỷ lệ nợ nhóm 2, nợ xấu.......................................................................38

2.2.2.3. Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng bán lẻ.......................................40

2.2.3. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ ..............41

2.2.3.1. Chính sách tín dụng bán lẻ ..................................................................42

2.2.3.2. Chất lượng quy trình tín dụng bán lẻ...................................................42

2.2.3.3. Chất lượng đội ngũ nhân sự và quản lý nhân sự .................................44

2.2.3.4. Năng lực điều hành ..............................................................................45

2.2.3.5. Năng lực của ngân hàng trong việc thẩm định, xử lý khỏan vay.........46

2.2.3.6. Hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ ....................................................47

2.2.3.7. Trang thiết bị, công nghệ .....................................................................47

2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN

HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI..............49

2.3.1. Những kết quả đạt được ..............................................................................49

2.3.2. Những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân......................................................51

2.3.2.1. Những tồn tại, hạn chế .........................................................................51

2.3.2.2. Nguyên nhân ........................................................................................52

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2..........................................................................................56

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG

BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI

NHÁNH GIA LAI.....................................................................................................57

3.1. CƠ SỞ ĐỂ ĐƯA RA CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN

DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI

NHÁNH GIA LAI.....................................................................................................57

3.1.1. Định hướng tín dụng bán lẻ.........................................................................57

3.1.2. Định hướng chất lượng tín dụng bán lẻ ......................................................58

3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN

HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI..............59

3.2.1. Hoàn thiện chính sách tín dụng bán lẻ ....................................................59

3.2.2. Thực hiện nghiêm túc quy trình tín dụng và chất lượng thẩm định........60

3.2.3. Nâng cao chất lượng và trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ tín dụng

...........................................................................................................................61

3.2.4. Nâng cao năng lực quản trị điều hành.....................................................62

3.2.5. Tăng cường thu thập thông tin hỗ trợ cho tín dụng bán lẻ......................63

3.2.6. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ ....................................63

3.2.7. Tham gia bảo hiểm tín dụng ...................................................................64

3.2.8. Phát triển hệ thống công nghệ thông tin .................................................65

3.3. KIẾN NGHỊ .......................................................................................................65

3.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam..................65

3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước ...........................................................66

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3..........................................................................................67

KẾT LUẬN ..............................................................................................................69

TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

CHỮ VIẾT TẮT CHỮ TIẾNG ANH ĐẦY ĐỦ - NGHĨA TIẾNG VIỆT

BIDV : Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt

Nam

CBNV : Cán bộ, nhân viên

CIC : Credit information Center – trung tâm thông tin tín dụng

quốc gia Việt Nam (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam)

HĐQT : Hội đồng quản trị

KHBL : Khách hàng bán lẻ

KHDN : Khách hàng doanh nghiệp

KHDNL : Khách hàng doanh nghiệp lớn

KHDNVVN : Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ

KTKSNB : Kiểm tra, kiểm soát nội bộ

NHCT : Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam

NHCT Gia Lai : Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam –

Chi nhánh Gia Lai

NHNN : Ngân hàng nhà nước

NHTM : Ngân hàng Thương mại

PGD : Phòng giao dịch

QĐ : Quyết định

TMCP : Thương mại cổ phần

Vietcombank : Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam

VIP : Very Important Person - Người quan trọng