Biện pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn tại Sở Giao dịch II Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam / Nguyễn Thị Hồng Minh ; Nguyễn Đăng Dờn người hướng dẫn

LUAÄN VAÊN THAÏC SYÕ KINH TEÁ GVHD: PGS.TS. NGUYEÃN ÑAÊNG DÔØN

MUÏC LUÏC

Trang

CHÖÔNG I

LYÙ LUAÄN CHUNG VEÀ TÍN DUÏNG

I. BAÛN CHAÁT, CHÖÙC NAÊNG VAØ VAI TROØ CUÛA TÍN DUÏNG.................................. 6

1. Khaùi nieäm vaø baûn chaát tín duïng: ......................................................................... 6

2. Chöùc naêng cuûa tín duïng:...................................................................................... 7

3. Vai troø cuûa tín duïng:............................................................................................ 8

II. CAÙC HÌNH THÖÙC TÍN DUÏNG:................................................................................ 10

1. Tín duïng thöông maïi: ........................................................................................ 10

1.1.Khaùi nieäm: .................................................................................................. 10

1.2.Ñaëc ñieåm cuûa tín duïng thöông maïi: ............................................................ 11

1.3.Coâng cuï cuûa tín duïng thöông maïi: .............................................................. 11

1.4.Taùc duïng cuûa tín duïng thöông maïi:............................................................. 11

2. Tín duïng ngaân haøng:.......................................................................................... 12

2.1.Khaùi nieäm: .................................................................................................. 12

2.2.Ñaëc ñieåm cuûa tín duïng ngaân haøng: ............................................................. 12

2.3.Coâng cuï hoaït ñoäng cuûa tín duïng ngaân haøng:............................................... 13

2.4.Taùc duïng cuûa tín duïng ngaân haøng:.............................................................. 13

2.5.Phaân loaïi cho vay cuûa tín duïng ngaân haøng: ................................................ 14

3. Tín duïng nhaø nöôùc:............................................................................................ 15

3.1.Khaùi nieäm: .................................................................................................. 15

3.2.Coâng cuï hoaït ñoäng cuûa tín duïng Nhaø nöôùc:................................................ 15

III. MOÄT SOÁ MOÂ HÌNH PHAÂN TÍCH ÑAÙNH GIAÙ RUÛI RO TÍN DUÏNG :................... 16

1. Ruûi ro tín duïng 10

2. Moät soá moâ hình phaân tích ñaùnh giaù ruûi ro tín duïng 10

2.1.Moâ hình ñònh tính veà ruûi ro tín duïng:................................................................. 16

a) Phaân tích tín duïng:....................................................................................... 16

b) Kieåm tra tín duïng: ....................................................................................... 19

c) Xöû lyù tín duïng coù vaán ñeà:............................................................................ 20

d) Söû duïng heä thoáng chæ tieâu taøi chính ñaùnh giaù khaùch haøng: ......................... 22

2.2.Moâ hình löôïng hoùa ruûi ro tín duïng:.................................................................... 25

CHÖÔNG II

THÖÏC TRAÏNG HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG TAÏI SÔÛ GIAO DÒCH II

NGAÂN HAØNG ÑAÀU TÖ & PHAÙT TRIEÅN VIEÄT NAM

I. GIÔÙI THIEÄU VAØI NEÙT VEÀ NHÑT&PTVN:........................................................... 27

1. Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån Vieät Nam: ...................................................... 27

2. Sôû Giao dòch II – NHÑT&PTVN: ..................................................................... 28

II. THÖÏC TRAÏNG HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG TAÏI SÔÛ GIAO DÒCH II –

TRONG THÔØI GIAN QUA (TÖØ 2000-2003): ......................................................... 31

1. Huy ñoäng voán: ................................................................................................... 31

Hoïc vieân: NGUYEÃN THÒ HOÀNG MINH Trang 1

LUAÄN VAÊN THAÏC SYÕ KINH TEÁ GVHD: PGS.TS. NGUYEÃN ÑAÊNG DÔØN

2. Cho vay: ............................................................................................................ 38

III. NHAÄN XEÙT VAØ ÑAÙNH GIAÙ VEÀ HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG TAÏI SÔÛ

GIAO DÒCH 2 – NGAÂN HAØNG ÑAÀU TÖ VAØ PHAÙT TRIEÅN VIEÄT NAM: ........... 46

1. Veà coâng taùc huy ñoäng voán:................................................................................ 46

2. Veà coâng taùc cho vay:......................................................................................... 47

3. Hieäu quaû kinh doanh: ........................................................................................ 49

CHÖÔNG III

NHÖÕNG BIEÄN PHAÙP NHAÈM MÔÛ ROÄNG VAØ NAÂNG CAO CHAÁT

LÖÔÏNG

TÍN DUÏNG TRUNG-DAØI HAÏN

TAÏI SÔÛ GIAO DÒCH II - NHÑT&PT VIEÄT NAM

A. ÑÒNH HÖÔÙNG PHAÙT TRIEÅN CUÛA SÔÛ GIAO DÒCH 2 -

NHÑT&PTVN

I. NHÖÕNG CAÊN CÖÙ CHUÛ YEÁU:................................................................................ 51

1. Keá hoaïch phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi TP.HCM 2001-2005: ................................. 51

2. Keá hoaïch phaùt trieån cuûa ngaønh ngaân haøng ñeán naêm 2005:............................... 52

3. Caùc chæ tieâu chuû yeáu cuûa NHÑT&PTVN 2005: ............................................... 53

II. ÑÒNH HÖÔÙNG VAØ MUÏC TIEÂU CUÛA SÔÛ GIAO DÒCH 2: ..................................... 53

1. Ñònh höôùng: ....................................................................................................... 53

2. Muïc tieâu: ........................................................................................................... 54

3. Caùc chæ tieâu chuû yeáu:......................................................................................... 54

B. CAÙC GIAÛI PHAÙP CHUÛ YEÁU

I. NHÖÕNG BIEÄN PHAÙP THUOÄC VEÀ NGHIEÄP VUÏ NGAÂN HAØNG CUÛA SÔÛ

GIAO DÒCH II: ........................................................................................................ 55

1. Taêng cöôøng vaø phaùt trieån hoaït ñoäng tieáp thò : ................................................... 55

2. Naâng cao hieäu quaû nghieäp vuï tín duïng: ............................................................ 57

3. Naâng cao naêng löïc thaåm ñònh döï aùn ñaàu tö:...................................................... 57

4. Quaûn lyù ruûi ro: ................................................................................................... 58

5. Thöïc hieän quy trình tín duïng chaët cheõ vaø ñaày ñuû:............................................. 60

5. Ngaên ngöøa nôï quaù haïn: ..................................................................................... 60

7. Thöïc hieän cho vay coù ñaûm baûo ñaày ñuû:............................................................. 61

8. Xaây döïng chieán löôïc lôïi theá caïnh tranh: ........................................................... 61

a) Chieán löôïc döïa treân khaùch haøng: .................................................................. 61

b) Chieán löôïc döïa treân ñoái thuû caïnh tranh:...................................................... 62

c) Chieán löôïc döïa treân söï keát hôïp:.................................................................. 62

9. Môû roäng maïng löôùi vaø nhaân söï: ........................................................................ 63

10. Caùc bieän phaùp khaùc:.......................................................................................... 64

II. MOÄT SOÁ YÙ KIEÁN ÑEÀ XUAÁT.................................................................................... 66

1. Ñoái vôùi chính phuû vaø caùc chi boä chuyeân ngaønh................................................ 66

2. Ñoái vôùi ngaân haøng nhaø nöôùc: ............................................................................ 69

KEÁT LUAÄN.................................................................................................................... 72

TAØI LIEÄU THAM KHAÛO

Hoïc vieân: NGUYEÃN THÒ HOÀNG MINH Trang 2

LUAÄN VAÊN THAÏC SYÕ KINH TEÁ GVHD: PGS.TS. NGUYEÃN ÑAÊNG DÔØN

LÔØI NOÙI ÑAÀU

I. TÍNH CAÁP THIEÁT CUÛA ÑEÀ TAØI:

Trong nhöõng naêm vöøa qua, Ngaønh Ngaân haøng Vieät Nam ñaõ coù

nhöõng böôùc tieán ñaùng keå. Töø heä thoáng ngaân haøng moät caáp thôøi kyø kinh

teá chæ huy, ngaøy nay chuùng ta ñaõ coù ñöôïc moät heä thoáng ngaân haøng

thöông maïi nhieàu thaønh phaàn nhö ngaân haøng thöông maïi quoác doanh,

ngaân haøng thöông maïi coå phaàn, ngaân haøng lieân doanh, chi nhaùnh ngaân

haøng nöôùc ngoaøi vôùi caùc dòch vuï taøi chính ña daïng beân caïnh caùc dòch vuï

ngaân haøng truyeàn thoáng nhö dòch vuï tö vaán, nghieäp vuï kinh doanh chöùng

khoaùn, nghieäp vuï thueâ mua taøi chính, nghieäp vuï khai thaùc taøi saûn... ñaùp

öùng ñöôïc nhu caàu ngaøy caøng phöùc taïp cuûa caùc thaønh phaàn kinh teá vaø daân

cö.

Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån Vieät Nam laø moät trong caùc Ngaân

haøng Thöông maïi Nhaø nöôùc hoaït ñoäng kinh doanh oån ñònh vaø coù hieäu

quaû cao, ñaõ goùp phaàn to lôùn trong vieäc thuùc ñaåy ñaàu tö vaø phaùt trieån saûn

xuaát-kinh doanh. Treân ñòa baøn Thaønh phoá Hoà Chí Minh, Sôû Giao dòch 2

– Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån Vieät Nam ñaõ coù nhieàu coá gaéng ñeå môû

roäng caùc hoaït ñoäng nghieäp vuï, goùp phaàn thieát thöïc ñeå thöïc hieän caùc döï

aùn kích caàu ñaàu tö cuûa Thaønh phoá Hoà Chí Minh cuõng nhö caùc nhu caàu

ñaàu tö khaùc cuûa caùc toå chöùc kinh teá. Tuy nhieân, hoaït ñoäng tín duïng

trung-daøi haïn cuûa Sôû Giao dòch 2 – Ngaân haøng Ñaàu tö vaø phaùt trieån Vieät

Nam vaãn coøn moät soá baát caäp, do ñoù toâi ñaõ choïn ñeà taøi: “BIEÄN PHAÙP

NHAÈM MÔÛ ROÄNG VAØ NAÂNG CAO CHAÁT LÖÔÏNG TÍN DUÏNG

TRUNG-DAØI HAÏN TAÏI SÔÛ GIAO DÒCH II NGAÂN HAØNG ÑAÀU TÖ &

PHAÙT TRIEÅN VIEÄT NAM” laøm Luaän vaên Toát nghieäp Cao hoïc.

Ñaây laø ñeà taøi vöøa coù giaù trò lyù luaän, vöøa ñaùp öùng ñöôïc nhu caàu thöïc

tieãn raát khaån tröông hieän nay.

2. MUÏC ÑÍCH CUÛA ÑEÀ TAØI:

Hoïc vieân: NGUYEÃN THÒ HOÀNG MINH Trang 3

LUAÄN VAÊN THAÏC SYÕ KINH TEÁ GVHD: PGS.TS. NGUYEÃN ÑAÊNG DÔØN

Ñeà taøi nghieân cöùu nhaèm ñaït ñöôïc nhöõng muïc ñích sau ñaây:

− Laøm saùng toû nhöõng vaán ñeà lyù luaän veà tín duïng ngaân haøng trong

neàn kinh teá thò tröôøng.

− Phaûn aùnh vaø ñaùnh giaù ñuùng thöïc traïng hoaït ñoäng tín duïng cuûa Sôû

Giao dòch 2 – Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån Vieät Nam trong

thôøi gian qua. Trong ñoù, chuù troïng phaân tích tín duïng trung-daøi

haïn.

− Treân cô sôû thöïc traïng hoaït ñoäng tín duïng maø ñöa ra nhöõng giaûi

phaùp khaû thi ñeå môû roäng vaø naâng cao chaát löôïng tín duïng trung￾daøi haïn taïi Sôû Giao dòch 2 – Ngaân haøng Ñaàu tö vaø phaùt trieån Vieät

Nam.

3. ÑOÁI TÖÔÏNG VAØ PHAÏM VI NGHIEÂN CÖÙU:

™ Ñoái töôïng nghieân cöùu cuûa luaän vaên:

Nghieân cöùu veà hoaït ñoäng tín duïng ngaân haøng noùi chung vaø tín duïng

ñaàu tö phaùt trieån noùi rieâng trong moät Ngaân haøng Thöông maïi.

™ Phaïm vi nghieân cöùu:

Nghieân cöùu caùc ñoái töôïng treân trong phaïm vi hoaït ñoäng cuûa Sôû

Giao dòch 2 Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån Vieät Nam trong thôøi gian töø

naêm 2000 – 2003.

4. PHÖÔNG PHAÙP NGHIEÂN CÖÙU:

Laø ñeà taøi toát nghieäp thuoäc ngaønh Khoa hoïc Xaõ hoäi vaø Nhaân vaên. Vì

vaäy, taùc giaû söû duïng phöông phaùp duy vaät bieän chöùng, duy vaät lòch söû,

phöông phaùp thoáng keâ, phaân tích, so saùnh vaø ñaùnh giaù treân cô sôû caùc soá

lieäu thöïc teá ñeå nhaèm ñaït ñöôïc muïc tieâu nghieân cöùu.

5. KEÁT CAÁU CUÛA LUAÄN VAÊN:

Ñeå giaûi quyeát caùc noäi dung chuû yeáu cuûa baûn luaän vaên toát nghieäp,

keát caáu cuûa luaän vaên ñöôïc caáu taïo thaønh 3 chöông:

Chöông 1: LYÙ LUAÄN CHUNG VEÀ TÍN DUÏNG

Chöông 2: THÖÏC TRAÏNG HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG TAÏI SÔÛ

Hoïc vieân: NGUYEÃN THÒ HOÀNG MINH Trang 4

LUAÄN VAÊN THAÏC SYÕ KINH TEÁ GVHD: PGS.TS. NGUYEÃN ÑAÊNG DÔØN

GIAO DÒCH 2 NGAÂN HAØNG ÑAÀU TÖ & PHAÙT TRIEÅN

VIEÄT NAM

Chöông 3: BIEÄN PHAÙP NHAÈM MÔÛ ROÄNG VAØ NAÂNG CAO CHAÁT

LÖÔÏNG TÍN DUÏNG TRUNG-DAØI HAÏN TAÏI SÔÛ GIAO

DÒCH 2 NGAÂN HAØNG ÑAÀU TÖ VAØ PHAÙT TRIEÅN

VIEÄT NAM.

Vôùi keát caáu noùi treân, baûn luaän vaên phaûn aùnh nhöõng noäi dung veà lyù

luaän, thöïc tieãn, töø ñoù ñeà xuaát nhöõng giaûi phaùp ñeå thöïc hieän muïc tieâu

nghieân cöùu. Tuy nhieân, do kieán thöùc coøn haïn cheá, baûn luaän vaên khoù

traùnh khoûi thieáu soùt. Kính mong quyù Thaày Coâ vaø nhöõng ngöôøi quan taâm

goùp yù ñeå taùc giaû ruùt kinh nghieäm trong coâng taùc nghieân cöùu khoa hoïc.

Ñeå hoaøn thaønh baûn luaän vaên naøy, taùc giaû nhaän ñöôïc söï giuùp ñôõ

nhieät tình vaø chu ñaùo cuûa caùn boä laõnh ñaïo vaø nhaân vieân cuûa Sôû Giao

dòch 2 – Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån Vieät Nam. Nhaän ñöôïc söï chæ

baûo taän tình cuûa ngöôøi höôùng daãn khoa hoïc – PGS.TS. NGUYEÃN ÑAÊNG

DÔØN. Taùc giaû xin chaân thaønh caùm ôn söï giuùp ñôõ quyù baùu cuûa Thaày

höôùng daãn vaø cuûa Sôû Giao dòch 2 – Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån Vieät

Nam.

TP.HCM, thaùng 10 naêm 2004

Hoïc vieân: NGUYEÃN THÒ HOÀNG MINH Trang 5

LUAÄN VAÊN THAÏC SYÕ KINH TEÁ GVHD: PGS.TS. NGUYEÃN ÑAÊNG DÔØN

CHÖÔNG I :

LYÙ LUAÄN CHUNG VEÀ TÍN DUÏNG

I. BAÛN CHAÁT, CHÖÙC NAÊNG VAØ VAI TROØ CUÛA TÍN DUÏNG

1. Khaùi nieäm vaø baûn chaát tín duïng:

Tín duïng laø quan heä vay möôïn, quan heä söû duïng voán laãn nhau giöõa

ngöôøi ñi vay vaø ngöôøi cho vay döïa treân nguyeân taéc hoaøn traû.

Tín duïng laø moät phaïm truø cuûa kinh teá haøng hoùa, coù quaù trình ra ñôøi

toàn taïi vaø phaùt trieån cuøng vôùi söï phaùt trieån cuûa kinh teá haøng hoùa.

Luùc ñaàu, caùc quan heä tín duïng haàu heát ñeàu laø tín duïng baèng hieän

vaät, vaø moät phaàn nhoû laø tín duïng hieän kim, toàn taïi döôùi teân goïi laø tín

duïng naëng laõi, cô sôû cuûa quan heä tín duïng luùc baáy giôø chính laø söï phaùt

trieån böôùc ñaàu cuûa caùc quan heä haøng hoùa – tieàn teä trong ñieàu kieän cuûa

neàn saûn xuaát haøng hoùa keùm phaùt trieån.

Caùc quan heä tín duïng phaùt trieån trong thôøi kyø chieám höõu noâ leä vaø

cheá ñoä phong kieán, phaûn aùnh thöïc traïng cuûa moät neàn kinh teá saûn xuaát

haøng hoùa nhoû.

Chæ ñeán khi phöông thöùc saûn xuaát TBCN ra ñôøi, caùc quan heä tín

duïng môùi coù ñieàu kieän ñeå phaùt trieån. Tín duïng baèng hieän vaät ñaõ nhöôøng

choã cho tín duïng baèng hieän kim, tín duïng naëng laõi phi kinh teá ñaõ nhöôøng

choã cho caùc loaïi hình tín duïng khaùc öu vieät hôn nhö tín duïng ngaân haøng,

tín duïng Nhaø nöôùc…

Maëc duø tín duïng coù moät quaù trình toàn taïi vaø phaùt trieån laâu daøi qua

nhieàu hình thaùi kinh teá, vôùi nhieàu hình thöùc khaùc nhau, song ñeàu coù tính

chaát quan troïng nhö sau:

− Tín duïng tröôùc heát chæ laø söï giao chuyeån quyeàn söû duïng moät soá

tieàn (hieän kim) hoaëc taøi saûn (hieän vaät) töø chuû theå naøy sang chuû

theå khaùc, chöù khoâng laøm thay ñoåi quyeàn sôû höõu chuùng.

− Tín duïng bao giôø cuõng coù thôøi haïn vaø phaûi ñöôïc “hoaøn traû”

Hoïc vieân: NGUYEÃN THÒ HOÀNG MINH Trang 6

LUAÄN VAÊN THAÏC SYÕ KINH TEÁ GVHD: PGS.TS. NGUYEÃN ÑAÊNG DÔØN

− Giaù trò cuûa tín duïng khoâng nhöõng ñöôïc baûo toàn maø coøn ñöôïc naâng

cao nhôø lôïi töùc tín duïng.

™ Baûn chaát cuûa tín duïng:

Tín duïng laø heä thoáng quan heä kinh teá phaùt sinh giöõa ngöôøi ñi vay

vaø ngöôøi cho vay, nhôø quan heä aáy maø voán tieàn teä ñöôïc vaän ñoäng töø chuû

theå naøy sang chuû theå khaùc ñeå söû duïng cho caùc nhu caàu khaùc nhau trong

neàn kinh teá xaõ hoäi.

Tín duïng laø moät soá voán tieàn teä vaän ñoäng theo nguyeân taéc hoaøn traû,

nhôø ñoù ñaùp öùng ñöôïc caùc nhu caàu khaùc nhau cuûa neàn kinh teá-xaõ hoäi.

2. Chöùc naêng cuûa tín duïng:

Tín duïng coù 3 chöùc naêng:

™ Moät laø : Chöùc naêng taäp trung vaø phaân phoái laïi voán tieàn teä

Ñaây laø chöùc naêng cô baûn nhaát cuûa tín duïng, nhôø chöùc naêng naøy cuûa

tín duïng maø caùc nguoàn voán tieàn teä trong xaõ hoäi ñöôïc ñieàu hoøa töø nôi

“thöøa” sang nôi “thieáu” ñeå söû duïng nhaèm phaùt trieån neàn kinh teá.

Taäp trung vaø phaân phoái laïi voán tieàn teä laø hai maët hôïp thaønh chöùc

naêng coát loõi cuûa tín duïng.

− ÔÛ maët taäp trung voán tieàn teä: nhôø söï hoaït ñoäng cuûa heä thoáng tín

duïng maø caùc nguoàn tieàn nhaøn roãi ñöôïc taäp trung laïi, bao goàm tieàn

nhaøn roãi cuûa daân chuùng, voán baèng tieàn cuûa caùc doanh nghieäp,

voán baèng tieàn cuûa caùc toå chöùc ñoaøn theå, xaõ hoäi…

− ÔÛ maët phaân phoái laïi voán tieàn teä, ñaây laø maët cô baûn cuûa chöùc naêng

naøy – ñoù laø söï chuyeån hoùa ñeå söû duïng caùc nguoàn voán ñaõ taäp

trung ñöôïc ñeå ñaùp öùng nhu caàu cuûa saûn xuaát löu thoâng haøng hoùa

cuõng nhö nhu caàu tieâu duøng trong toaøn xaõ hoäi.

Caû hai maët taäp trung vaø phaân phoái laïi voán ñeàu ñöôïc thöïc hieän theo

nguyeân taéc hoaøn traû vì vaäy tín duïng coù öu theá roõ reät, noù kích thích maët

taäp trung voán, thuùc ñaåy vieäc söû duïng voán coù hieäu quaû.

™ Hai laø : Chöùc naêng tieát kieäm tieàn maët vaø chi phí löu thoâng cho

xaõ hoäi.

Hoïc vieân: NGUYEÃN THÒ HOÀNG MINH Trang 7