Vận dụng một số phương pháp thống kê phân tích lãi và lãi suất cho vay của chi nhánh ngân hàng

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT.................................................22

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT.................................................22

DANH MỤC BẢNG VÀ SƠ ĐỒ........................................................22

DANH MỤC BẢNG VÀ SƠ ĐỒ........................................................22

DANH MỤC ĐỒ THỊ.........................................................................23

DANH MỤC ĐỒ THỊ.........................................................................23

LỜI MỞ ĐẦU.......................................................................................1

LỜI MỞ ĐẦU.......................................................................................1

CHƯƠNG I

KHÁI QUÁT CHUNG VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG

MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á HÀ NỘI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI....................................................3

CHƯƠNG I

KHÁI QUÁT CHUNG VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG

MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á HÀ NỘI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI....................................................3

I. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG

MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á HÀ NỘI...........................................................3

1. Quá trình hình thành và phát triển Chi nhánh ngân hàng thương

mại cổ phần Đông Á Hà Nội...................................................................3

2. Chức năng và nhiệm vụ của Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ

phần Đông Á Hà Nội...............................................................................5

2.1. Chức năng của Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đông

Á Hà Nội..............................................................................................5

Trần Thuỳ Linh Thống kê 46B

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368

Trung gian tài chính: Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần

Đông Á Hà Nội đã thực sự là một chiếc cầu nối giữa những doanh

nghiệp, tổ chức, cá nhân có vốn nhàn rỗi và những doanh nghiệp, tổ

chức, cá nhân đang cần vốn. Thông qua chức năng này hiện nay Chi

nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Hà Nội đã huy động

được một lượng vốn nhàn rỗi trong dân cư khá lớn. ............................ 5

Tạo tiền: Thông qua các hoạt động tín dụng và đầu tư Chi nhánh

ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Hà Nội đã thực hiện được

chức năng tạo tiền, một chức năng có tầm ảnh hưởng quan trọng đến

sự tồn tại và phát triển của mọi ngân hàng. Hiện nay ngân hàng phải

thông qua mối liên hệ chặt chẽ với ngân hàng Nhà nước và các ngân

hàng thương mại khác mới thực hiện được chức năng này. ................ 5

Thanh toán: Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Hà

Nội còn phải đưa ra các cơ chế thanh toán và thực hiện trong thực tế

chức năng thanh toán Phần lớn các công tác thanh toán được thực

hiện thông qua séc và phần lớn các séc thanh toán trong nước của

ngân hàng được thực hiện bằng cách thanh toán bù trừ thông qua

chính ngân hàng. ..................................................................................... 5

Hiện nay kinh tế của đất nước ta là nền kinh tế hàng hoá nhiều

thành phần. Điều này đã tạo ra sự tăng trưởng kinh tế, tăng thu nhập

của dân cư, cải thiện đời sống nhưng đây cũng chính là nhuyên nhân

dẫn đến sự phân hoá về kinh tế của dân cư rõ rệt hơn.Tuy nhiên Chi

nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á đã góp một phần nhỏ

để giải quyết vấn đề này nhờ cơ chế tín dụng ưu tiên và tín dụng ưu

đãi. ........................................................................................................... 6

Trần Thuỳ Linh Thống kê 46B

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368

2.2. Nhiệm vụ của Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á

Hà Nội.................................................................................................6

Quản lý nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng chặt chẽ .................... 6

Đẩy mạnh tín dụng, đặc biệt là cho nhu cầu tín dụng cá nhân. Trực

tiếp cho vay trong hạn mức tín dụng ..................................................... 6

Đa dạng hoá các hình thức thanh toán quốc tế đồng thời tuân thủ

các quy trình và quy định thanh toán của thương mại quốc tế. .......... 6

Đa dạng hoá các loại thẻ đáp ứng cho nhiều nhóm khách hàng. Đẩy

mạnh phát triển loại thẻ Từ& thẻ Chip với nhiều ứng dụng gia tăng

tiện ích cho khách hàng. ......................................................................... 6

Hệ thống kiều hối của Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần

Đông Á Hà Nội không ngừng hoàn thiện về mặt tổ chức và mặt hoạt

động, nâng cấp công nghệ, mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế theo

định hướng trở thành một công ty cổ phần mạnh trong tập đoàn tài

chính Đông Á. ......................................................................................... 6

Ban điều hành củng cố và phát huy hiệu quả hoạt động của các

phòng ban, đẩy mạnh hoạt động của mạng lưới chi nhánh, phòng

giao dịch; triển khai nhiều sản phẩm, dịch vụ, và tiện ích mới cho các

phân khúc thị trường khách hàng cá nhân và khách hàng doanh

nghiệp. Đồng thời tăng cường công tác kiểm soát nhân viên, và tài

sản cố định để hạn chế và ngăn ngừa rủi ro. ......................................... 7

Tuy là một chi nhánh hoạt đông độc lập nhưng Chi nhánh ngân

hàng thương mại cổ phần Đông Á Hà Nội vẫn thực hiện một số nghĩa

vụ của Hội sở chính: ............................................................................... 7

Trần Thuỳ Linh Thống kê 46B

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368

Với các điều lệ chung của Ngân hàng, các chỉ thị của Tổng Giám

Đốc, Hội Đồng Quản Trị thì Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ

phần Hà Nội đều phải thực hiện nghiêm túc.........................................7

Các quy tắc về nghiệp vụ kinh doanh, các chế độ báo cáo, hạch toán

của Nhà nước và Hội sở chính đều phải chấp hành..............................7

Trong quá trình kinh doanh đảm bảo phát triển nguồn vốn và lợi

nhuận cho các cổ đông từ nguồn vốn ban đầu......................................7

Thực hiền nghĩa vụ thuế với Nhà nuớc, chuyển lợi nhuận còn lại sau

khi trừ tất cả chi phi và các quỹ bổ sung, quỹ phát triển cho Hội Sở

chính........................................................................................................7

3. Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần

Đông Á Hà Nội.........................................................................................7

3.1. Giám đốc.......................................................................................8

3.2. Phó giám đốc ...............................................................................8

3.3. Phòng hành chính.........................................................................8

Trưởng phòng hành chính...................................................................9

Nhân viên hành chính...........................................................................9

Nhân viên lái xe.....................................................................................9

Nhân viên bảo vệ...................................................................................9

Nhân viên bảo vệ đêm..........................................................................9

3.4. Phòng kinh doanh.........................................................................9

Trưởng phòng khách hàng doanh nghiệp hay khách hàng cá nhân. .9

Phó phòng khách hàng doanh nghiệp hay khách hàng cá nhân.........9

Nhân viên tín dụng doanh nghiệp hay tín dụng cá nhân....................9

Kiểm soát viên thanh toán....................................................................9

Trần Thuỳ Linh Thống kê 46B

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368

Nhân viên dịch vụ khách hàng doanh nghiệp hay nhân viên phát

triển thẻ đối với bộ phận khách hàng cá nhân......................................9

Nhân viên chăm sóc khách hàng..........................................................9

3.5. Phòng ngân quỹ............................................................................9

Trưởng phòng ngân quỹ.....................................................................10

Phó phòng ngân quỹ...........................................................................10

Kiểm ngân ..........................................................................................10

Nhân viên ATM..................................................................................10

3.6. Phòng kế toán.............................................................................10

Kế toán trưởng....................................................................................10

Kiểm soát viên kế toán........................................................................10

Kế toán tổng hợp................................................................................10

Kế toán tiết kiệm.................................................................................10

Kế toán liên ngân hàng.......................................................................10

Kế toán tiền gửi...................................................................................10

Kế toán chuyển tiền nhanh.................................................................10

Kế toán thẻ..........................................................................................10

Kế toán thu chi hộ...............................................................................10

3.7. Phòng thông tin...........................................................................10

Trưởng phòng thông tin.....................................................................11

Nhân viên PC và mạng.......................................................................11

Nhân viên ATM & POS......................................................................11

Nhân viên thẻ......................................................................................11

3.8. Các phòng giao dịch ..................................................................11

Trưởng phòng giao dịch.....................................................................11

Phó phòng giao dịch............................................................................11

Trần Thuỳ Linh Thống kê 46B

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368

Kiểm soát kế toán...............................................................................11

Nhân viên kế toán...............................................................................11

Nhân viên tín dụng.............................................................................11

Nhân viên thanh toán quốc tế............................................................11

Nhân viên Kiều hối.............................................................................11

Thủ quỹ...............................................................................................11

Nhân viên kiểm ngân..........................................................................11

Thanh toán viên..................................................................................11

Phát triển thẻ......................................................................................11

Bảo vệ..................................................................................................11

4. Đặc điểm hoạt động kinh doanh của Chi nhánh ngân hàng thương

mại cổ phần Đông Á Hà Nội.................................................................12

Nhận các loại tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, ký quỹ bằng

VND, ngoại tệ hay vàng với lãi suất linh hoạt và hấp dẫn cho từng đối

tượng và kỳ hạn....................................................................................12

Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn, đồng tài trợ, cho vay theo hạn

mức tín dụng. Riêng đối với khách hàng cá nhân Chi nhánh ngân

hàng thương mại cổ phần Đông Á Hà Nội còn có các hình thức cụ thể

như: cho vay thanh toán học phí, vay du học, vay ứng trước tiền bán

chứng khoán, vay mua hang trả góp, vay mua nhà, vay xây dựng cơ

sở vật chất, vay tiêu dùng trả góp, vay tiêu dùng sinh hoạt, vay xây

dựng sữa chữa, vay cầm cố sổ tiết kiệm, thấu chi tài khoản. Đối với

các khách hàng doanh nghiệp thì có các hình thức: cho vay tài trợ

vốn lưu động, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay tài trợ xây

Trần Thuỳ Linh Thống kê 46B

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368

dựng, cho vay đầu tư tài sản cố định. Tất cả các khoản vay đều có

mức lãi suất hợp lý...............................................................................12

Hiện nay Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á có rất

nhiều hình thức thanh toán: thanh toán tự đông, thanh toán nhanh

trong nước, thanh toán quốc tê (gồm có: chuyển tiền ra nước ngoài,

nhận tiền về, nhờ thu xuất nhập khẩu, thư tín dụng xuất nhập khẩu).

...............................................................................................................12

Dịch vụ bão lãnh trong nước và ngoài nước của Chi nhánh ngân

hàng Đông Á Hà Nội cũng rất linh hoạt và năng động.......................12

Chi nhánh ngân hàng Đông Á Hà Nội hiện đang có nhiều sản phẩm

thẻ: thẻ đa năng Đông Á, thẻ liên kết sinh viên, thẻ đa năng Richard

hill, thẻ đa năng CK Card....................................................................12

Ngoài ra Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Hà Nội

cũng kinh doanh ở một số lĩnh vực dịch vụ khác: Kinh doanh ngoại tệ

và vàng kỳ hạn, dịch vụ cho thuê kho bãi, quản lý hộ tài sản, dịch vụ

tài khoản, dịch vụ tư vấn đầu tư tài chính tiền tệ, các dịch vụ theo yêu

cầu.........................................................................................................13

5. Một số kết quả kinh doanh của Chi nhánh ngân hàng thương mại

cổ phần Đông Á Hà Nội........................................................................13

II. KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI..........................................................................................15

1. Khái niệm và vai trò của hoạt động cho vay tại ngân hàng thương

mại..........................................................................................................15

1.1. Khái niệm về hoạt động cho vay.................................................15

2. Một số vấn đề về lãi và lãi suất cho vay...........................................17

2.1. Các khái niệm về lãi và lãi suất cho vay.....................................17

Trần Thuỳ Linh Thống kê 46B

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368

2.2. Các nhân tố ảnh hưởng tới lãi suất cho vay................................18

CHƯƠNG II

LỰA CHỌN HỆ THỐNG CHỈ TIÊU VÀ PHƯƠNG PHÁP THỐNG

KÊ PHÂN TÍCH LÃI VÀ LÃI SUẤT CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI ...............................................................................20

CHƯƠNG II

LỰA CHỌN HỆ THỐNG CHỈ TIÊU VÀ PHƯƠNG PHÁP THỐNG

KÊ PHÂN TÍCH LÃI VÀ LÃI SUẤT CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI ...............................................................................20

I. LỰA CHỌN HỆ THỐNG CHỈ TIÊU THỐNG KÊ LÃI VÀ LÃI

SUẤT CHO VAY .....................................................................................20

1. Thực trạng hệ thống chỉ tiêu lãi và lãi suất cho vay hiện đang sử

dụng tại Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Hà Nội

.................................................................................................................20

Lãi suất cơ sở: là phần chung cho mọi khách hàng hoặc nhóm

khách hàng, mọi loại cho vay hoặc một nhóm các khoản vay. Hiện

nay Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Hà Nội đang

tính lãi suất cơ sở dựa trên tổng hợp chi phí và thu nhập áp dụng cho

khách hàng vay tốt nhất (khi rủi ro bằng không) ............................... 20

Nguồn thông tin về lãi suất cơ sở của lãi suất cho vay được lấy từ

thông báo mức lãi suất áp dụng cho từng thời kỳ. Thông báo này có

mẫu như sau: ........................................................................................ 20

Qua đó ta có thể thấy phương pháp xác định lãi suất khá đơn giản

và dễ hiểu. Cán bộ tín dụng có thể dễ dàng áp dụng các phương pháp

này để tính toán lãi cho vay đối với mỗi khách hàng, việc xác định chỉ

cần dựa vào bảng lãi suất cơ sở (bảng 2.1) và cộng thêm phần bù rủi

Trần Thuỳ Linh Thống kê 46B

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368

ro xác định theo bảng 2.2. Phương pháp xác định lãi suất cho vay áp

dụng tại Đông Á đã phân bổ và tính toán đến các chi phí cũng như cả

mức lợi nhuận dự kiến, khoản vay đựơc phân loại theo mức độ rủi ro

khá rõ ràng vì vậy lãi suất cho vay có thể phản ánh mức độ rủi ro của

khoản vay. Do lãi suất được xác định bằng lãi suất cơ sở cộng thêm

một biên độ tăng thêm, nên cũng dễ dàng điều chỉnh theo lãi suất trên

thị trường khi có các biến động về lãi suất. ......................................... 22

Tuy nhiên lãi suất cơ sở không xem xét mối quan hệ tổng thể giữa

khách hàng và ngân hàng, vì thế mà bỏ qua các mối quan hệ tổng thể

với khách hàng sẽ có thể dẫn tới việc xác định lãi suất kém hiệu quả.

Trong một số trường hợp khi áp dụng phương pháp này nhằm thu

hút khách hàng bằng lãi suất trần ngân hàng phải chấp nhận rủi ro

lớn. Nếu lãi suất tăng cao ngân hàng sẽ bị tổn thất lớn vì chi phí huy

động vốn tăng trong khi lãi suất cho vay bị giới hạn. ......................... 22

Riêng đối với lãi cho vay thì cũng như các ngân hàng thương mại

khác cách tình và xác định khá dễ, nhưng để đưa ra con số sao cho

đúng và phù hợp với tình hình hoạt động của ngân hàng thì lai khá

phức tạp. ............................................................................................... 23

2. Một số nguyên tắc lựa chọn hệ thống chỉ tiêu thống kê dùng để

phân tích lãi và lãi suất cho vay tại Chi nhánh Ngân hàng thương

mại cổ phần Đông Á Hà Nội ................................................................23

2.1. Đảm bảo tính hướng đích...........................................................23

2.2. Đảm bảo tính hệ thống................................................................23

2.3. Đảm bảo tính khả thi...................................................................23

2.4. Đảm bảo tính hiệu quả................................................................24

2.5. Đảm bảo tính thích nghi..............................................................24

Trần Thuỳ Linh Thống kê 46B