Tín dụng tại NH TMCP EximBank HN

Môc lôc

Lêi nãi ®Çu .......................................................................................................... 5

Ch ¬ng I. TÝn dông vµ chÊt lîng tÝn dông cña NHTM ................................... 7

1. TÝn dông ng©n hµng vµ vai trß cña nã trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng ......... 7

1.1. TÝn dông ng©n hµng ............................................................................. 7

1.2. Vai trß tÝn dông ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng ....................... 7

2. ChÊt lîng tÝn dông. Nh©n tè ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng tÝn dông ................ 9

2.1. ChÊt lîng tÝn dông ................................................................................ 9

2.2. Nh÷ng nh©n tè ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng tÝn dông ............................... 11

3. ý nghÜa cña viÖc n©ng cao chÊt lîng tÝn dông .......................................... 16

3.1. ChÊt lîng tÝn dông ®èi víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ x· héi..........16

3.2. ChÊt lîng tÝn dông ®èi víi sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña NHTM ......... 18

Ch ¬ng II. thùc tr¹ng ho¹t ®éng vµ chÊt lîng tÝn dông t¹i chi nh¸nh

eximbank Hµ Néi .............................................................................................. 19

Vµi nÐt vÒ Ng©n hµng Eximbank ViÖt Nam ................................................. 19

1. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông t¹i Eximbank Hµ Néi............................ 20

1.1. Nh÷ng nÐt chung ................................................................................ 20

1.2. T×nh h×nh kinh doanh cña Chi nh¸nh Eximbank Hµ Néi .................. 22

1.3. KÕt qu¶ kinh doanh t¹i Chi nh¸nh Eximbank Hµ Néi ....................... 29

2. Thùc tr¹ng chÊt lîng tÝn dông t¹i Eximbank Hµ Néi ............................. 31

3. Nguyªn nh©n dÉn ®Õn nh÷ng tån t¹i vÒ chÊt lîng tÝn dông .................... 43

3.1. Nguyªn nh©n bªn ngoµi ..................................................................... 43

3.2. Nguyªn nh©n bªn trong ...................................................................... 45

Ch ¬ng III. nh÷ng gi¶i ph¸p c¬ b¶n nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông

eximbank Hµ Néi .............................................................................................. 48

1. Quan ®iÓm vµ ®Þnh híng n©ng cao chÊt lîng tÝn dông ........................... 48

1.1. Quan ®iÓm n©ng cao chÊt lîng tÝn dông ............................................ 48

1.2. Môc tiªu n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông trong thêi gian tíi ......49

1.3. §Þnh híng n©ng cao chÊt lîng tÝn dông ............................................. 50

2. Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i Eximbank Hµ Néi ............... 51

2.1. Gi¶i ph¸p x©y dùng vµ sö dông quü bï ®¾p rñi ro cho ho¹t ®éng tÝn

dông .......................................................................................................... 51

2.2. Cñng cè c«ng t¸c m¹ng líi vµ kho¸n tµi chÝnh ®Õn nhãm vµ ngêi lao

®éng ........................................................................................................... 52

2.3. N©ng cao chÊt lîng nghiÖp vô ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng ®Ó cã biÖn ph¸p

®Çu t tÝn dông thÝch hîp ............................................................................ 54

2.4. ThiÕt lËp mèi quan hÖ tèt vµ bÒn l©u víi kh¸ch hµng ........................ 56

2.5. T¨ng cêng c«ng t¸c qu¶n lý nî vµ gi¶i quyÕt nî qu¸ h¹n ................. 58

2.6. Tõng bíc quy chuÈn ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i ®éi ngò c¸n bé ............... 62

3. Mét sè kiÕn nghÞ nh»m hoµn thiÖn m«i trêng ph¸p lý ............................ 64

3.1. §èi víi ChÝnh phñ .............................................................................. 64

3.2. §èi víi NHNN ................................................................................... 65

3.3. §èi víi Eximbank ViÖt Nam ............................................................ 66

KÕt luËn ........................................................................................................... 68

Tµi liÖu tham kh¶o ........................................................................................... 69

2

lêi nãi ®Çu

1. TÝnh cÊp thiÕt cña ®Ò tµi:

Thùc hiÖn ®êng míi ®æi míi cña §¶ng Céng S¶n ViÖt Nam trong c¸c nghÞ

quyÕt §¹i héi §¶ng lÇn thø VII vµ lÇn thø VIII, nÒn kinh tÕ cña níc ta ®·

chuyÓn tõ c¬ chÕ kÕ ho¹ch ho¸ tËp trung bao cÊp sang nÒn kinh tÕ hµng ho¸

nhiÒu thµnh phÇn theo ®Þnh híng XHCN. Qu¸ tr×nh vËn ®éng nµy ®ßi hái c¸c

quan hÖ kinh tÕ - x· héi chuyÓn biÕn vµ thay ®æi thêng xuyªn. LÜnh vùc tiÒn tÖ

tÝn dông ng©n hµng- mét trong nh÷ng lÜnh vùc nhËy c¶m nhÊt cña nÒn kinh tÕ

do ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ lµ lo¹i h×nh mang tÝnh n¨ng ®éng vµ rñi ro cao

cÇn ®îc c¶i biÕn, ®æi míi nh»m ®¸p øng ®îc nh÷ng yªu cÇu kh¾t khe cña thÞ tr￾êng.

H¬n n÷a, yªu cÇu ®¹t ra ®èi víi ng©n hµng lµ kh«ng nh÷ng ph¶i ph¸t triÓn

kh«ng ngõng ®Ó thÝch nghi vµ tån t¹i mµ cßn ph¶i gi÷ vai trß tiªn phong trong

viÖc ®Þnh híng cho nh÷ng ho¹t ®éng cña c¸c doanh nghiÖp. Do vËy, c¸c ng©n

hµng cµng cÇn ph¶i n¨ng ®éng h¬n, nhËy c¶m h¬n vµ tØnh t¸o h¬n ®Ó cã thÓ thùc

hiÖn ®îc vai trß cña m×nh, ®¸p øng nh÷ng yªu cÇu cµng ngµy cµng cao cña nÒn

kinh tÕ.

ViÖt nam míi bíc vµo kinh tÕ thÞ trêng nªn yªu cÇu nµy cµng trë nªn cÊp

thiÕt. Thùc tÕ cho thÊy r»ng, trong nh÷ng n¨m võa qua, ®Æc biÖt lµ n¨m 1998 vµ

1999, hµng lo¹t c¸c vô viÖc x¶y ra liªn quan ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông gi÷a c¸c

ng©n hµng th¬ng m¹i vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ trong níc ®· lµm ¶nh hëng kh«ng Ýt

tíi nÒn kinh tÕ nãi chung vµ bíc ph¸t triÓn cña tõng doanh nghiÖp, tõng ng©n

hµng nãi riªng.

Ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn lµ m« h×nh míi trong hÖ thèng ng©n hµng

th¬ng m¹i ViÖt Nam ®îc thµnh lËp díi h×nh thøc c«ng ty cæ phÇn. HiÖn nay hÖ

thèng nµy võa vËn hµnh ®Ó ph¸t triÓn, võa rót kinh nghiÖm ®Ó ®Þnh h×nh. Lµ lo¹i

h×nh non trÎ, l¹i ho¹t ®éng trong m«i trêng kinh tÕ thÞ trêng cha æn ®Þnh, do vËy

t×nh h×nh ®Æt ra ®èi víi c¸c ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn còng kh«ng n»m

ngoµi bèi c¶nh trªn. Ngoµi ra, trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng víi ®Æc tÝnh riªng cã

cña m×nh, c¸c NHTMCP ®· cã nh÷ng ph¸t huy nhÊt ®Þnh ®ãng gãp vµo sù

3

nghiÖp x©y dùng chung cña ®Êt níc, tuy nhiªn, bªn c¹nh nh÷ng mÆt ®îc, ®· béc

lé nh÷ng mÆt h¹n chÕ. Tõ nh÷ng lÝ do thùc tÕ trªn, cïng víi sù híng dÉn chØ b¶o

©n cÇn cña thÇy NguyÔn Quang Ninh, tËp thÓ c¸n bé cña NHTMCP Eximbank

em ®· m¹nh d¹n chän ®Ò tµi: “ChÊt lîng tÝn dông ng©n hµng, hiÖn tr¹ng vµ

gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i NHTMCP Eximbank Hµ Néi . ”

2. Môc ®Ých nghiªn cøu cña ®Ò tµi:

- Nghiªn cøu vµ ®¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông, thùc tr¹ng ho¹t ®éng kinh

doanh tÝn dông cña NHTMCP trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng.

- Mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ ®Ó n©ng cao chÊt lîng tÝn dông tõ ®ã n©ng

cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña khèi c¸c NHTMCP.

3. §èi tîng vµ ph¹m vi nghiªn cøu:

LuËn v¨n nghiªn cøu chñ yÕu vÒ chÊt lîng tÝn dông vµ nh÷ng vÊn ®Ò tån

t¹i cña nã t¹i Ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn XuÊt NhËp KhÈu

4. Ph¬ng ph¸p nghiªn cøu:

LuËn v¨n sö dông c¸c ph¬ng ph¸p thèng kª, ph©n tÝch kinh tÕ, ph©n tÝch

tæng hîp, hÖ thèng ho¸ lý luËn…

5. KÕt qu¶ vµ nh÷ng vÊn ®Ò míi cña luËn v¨n:

- Nªu ®îc tæng quan vÒ tÝn dông ng©n hµng, chÊt lîng trong ho¹t ®éng tÝn

dông cña NHTM.

- Nghiªn cøu, hÖ thèng ho¸ c¸c biÖn ph¸p cã thÓ ¸p dông t¹i ViÖt Nam

trong viÖc n©ng cao chÊt lîng tÝn dông.

- Mét sè kiÕn nghÞ víi ChÝnh phñ, NHNN, Eximbank víi môc ®Ých n©ng

cao chÊt lîng tÝn dông.

Do thêi gian h¹n hÑp, n¨ng lùc vµ kinh nghiÖn thùc tÕ cßn nhiÒu h¹n chÕ,

bµi viÕt khã tr¸nh khái nhiÒu sai sãt. KÝnh mong ®îc sù chØ d¹y, b¶o ban cña

c¸c ThÇy, C« gi¸o ®Ó em cã thÓ häc hái vµ n©ng cao kiÕn thøc cña m×nh h¬n

n÷a.

4

Ch¬ng I: TÝn dông vµ chÊt lîng tÝn dông cña

Ng©n hµng th¬ng m¹i

1. tÝn dông ng©n hµng vµ vai trß cña nã trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng

1.1. TÝn dông ng©n hµng

TÝn dông Ng©n hµng lµ mèi quan hÖ vay mîn b»ng tiÒn tÖ, hµng ho¸ vµ

dÞch vô theo nguyªn t¾c hoµn tr¶ gi÷a mét bªn lµ Ng©n hµng vµ mét bªn lµ c¸c

®¬n vÞ kinh tÕ, c¸c tæ chøc x· héi vµ d©n c. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh quan hÖ tÝn

dông chÝnh lµ qu¸ tr×nh h×nh thµnh c¸c quan hÖ vay mîn lÉn nhau trong x· héi.

§ã lµ mèi quan hÖ vay mîn cã hoµn tr¶ c¶ gèc vµ l·i sau mét kho¶ng thêi gian

nhÊt ®Þnh, lµ quan hÖ chuyÓn dÞch t¹m thêi quyÒn sö dông vèn, lµ quyÒn b×nh

®¼ng c¶ hai bªn ®Òu cã lîi. Trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng, ®¹i bé phËn quü cho vay

tËp chung qua Ng©n hµng vµ tõ ®ã ®¸p øng nhu cÇu vèn bæ sung cho c¸c doanh

nghiÖp vµ c¸ nh©n. TÝn dông Ng©n hµng kh«ng nh÷ng chØ ®¸p øng nhu cÇu vèn

ng¾n h¹n ®Ó bæ sung vèn lu ®éng cho c¸c doanh nghiÖp vµ c¸ nh©n mµ cßn

tham gia cÊp vèn cho ®Çu t x©y dùng c¬ b¶n, c¶i tiÕn ®æi míi kü thuËt c«ng

nghÖ s¶n xuÊt. Ngoµi ra tÝn dông Ng©n hµng cßn ®¸p øng mét phÇn ®¸ng kÓ nhu

cÇu tiªu dïng cña c¸ nh©n. Nh vËy, tÝn dông Ng©n hµng lµ h×nh thøc tÝn dông

chñ yÕu trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng, nã ®¸p øng nhu cÇu vÒ vèn cho nÒn kinh tÕ

rÊt linh ho¹t vµ kÞp thêi.

1.2. Vai trß tÝn dông ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng

TÝn dông Ng©n hµng cã vai trß rÊt quan träng, ®Æc biÖt lµ trong c¬ chÕ thÞ

trêng hiÖn nay. §iÒu ®ã ®îc thÓ hiÖn ë mét sè khÝa c¹nh sau:

* TÝn dông Ng©n hµng huy ®éng c¸c nguån vèn t¹m thêi nhµn rçi cha sö

dông trong tÊt c¶ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ®Ó cho c¸c doanh nghiÖp vµ c¸ nh©n

vay vèn gãp phÇn më réng s¶n xuÊt kinh doanh vµ n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông

vèn. TÝn dông Ng©n hµng lµ c«ng cô ®Ó gi¶i quyÕt m©u thuÉn gi÷a ngêi thõa

vèn vµ ngêi thiÕu vèn. Nã ®Èy nhanh tèc ®é chu chuyÓn vèn gãp phÇn thóc ®Èy

nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn. Trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng ®ã, Ng©n hµng thu ®îc lîi tøc

cho vay ®Ó duy tr× vµ ph¸t triÓn ho¹t ®éng cña chÝnh Ng©n hµng.

5

Tuy vËy trong c¬ chÕ thÞ trêng hiÖn nay, huy ®éng vµ cho vay bao nhiªu,

cã ®¸p øng ®îc hay kh«ng ®¸p øng ®îc yªu cÇu cña nÒn kinh tÕ, thu håi vèn cã

®óng h¹n kh«ng lµ vÊn ®Ò ®îc ®Æt lªn hµng ®Çu trong ho¹t ®éng tÝn dông cña

Ng©n hµng. Bëi v× nÕu ®Çu t tÝn dông kh«ng cã hiÖu qu¶, kh«ng thu håi ®îc nî

th× Ng©n hµng sÏ lç vµ ®i ®Õn ph¸ s¶n. Do vËy, mçi Ng©n hµng trong m«i trêng

c¹nh tranh ph¶i cã nghÖ thuËt trong kinh doanh, ph¶i t×m mäi biÖn ph¸p h÷u

hiÖu nh»m thu hót tèi ®a nguån vèn tiÒm tµng víi chi phÝ rÎ trong nÒn kinh tÕ ®Ó

kinh doanh tÝn dông cã hiÖu qu¶. Cã thÓ nãi, trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng, tÝn dông

Ng©n hµng gãp phÇn vµo qu¸ tr×nh vËn ®éng liªn tôc cña nguån vèn, lµm t¨ng tèc

®é chu chuyÓn tiÒn tÖ trong x· héi vµ gãp phÇn thóc ®Èy qu¸ tr×nh t¨ng trëng cña

nÒn kinh tÕ.

* TÝn dông Ng©n hµng gãp phÇn thóc ®Èy qu¸ tr×nh më réng mèi quan hÖ

giao lu kinh tÕ quèc tÕ. Trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay, viÖc ph¸t triÓn kinh tÕ cña

mét níc lu«n ph¶i g¾n liÒn víi sù ph¸t triÓn cña kinh tÕ thÕ giíi. Sù hîp t¸c ho¸

b×nh ®¼ng cïng cã lîi gi÷a c¸c níc trªn thÕ giíi vµ trong khu vùc ®ang ®îc ph¸t

triÓn m¹nh mÏ. Trong ®ã, ®Çu t vèn ra níc ngoµi vµ kinh doanh xuÊt nhËp khÈu

hµng ho¸ lµ hai lÜnh vùc hîp t¸c quèc tÕ th«ng dông vµ phæ biÕn nhÊt gi÷a c¸c

níc. Vèn lµ nh©n tè quyÕt ®Þnh ®Çu tiªn cho viÖc thùc hiÖn qu¸ tr×nh nµy. Nhng

trªn thùc tÕ kh«ng ph¶i mét tæ chøc kinh tÕ nµo, mét nhµ kinh doanh nµo còng

cã ®ñ vèn ®Ó ho¹t ®éng. Ng©n hµng víi t c¸ch lµ mét tæ chøc kinh doanh tiÒn tÖ,

th«ng qua ho¹t ®éng tÝn dông sÏ lµ trî thñ ®¾c lùc vÒ vèn cho c¸c nhµ ®Çu t vµ

kinh doanh xuÊt nhËp khÈu hµng ho¸.

* TÝn dông Ng©n hµng gãp phÇn thóc ®Èy nÒn kinh tÕ t¨ng trëng. TÝn dông

Ng©n hµng gãp phÇn chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ theo híng c«ng nghiÖp - n«ng

nghiÖp - dÞch vô. Trong mäi lÜnh vùc s¶n xuÊt kinh doanh vµ dÞch vô t¸i më

réng ho¹t ®éng, mäi chu kú ®Òu ph¶i b¾t ®Çu tõ tiÒn vµ kÕt thóc b»ng tiÒn. §Ó

t¨ng nhanh vßng quay vèn, mçi chñ thÓ kinh doanh ph¶i t×m kiÕm vµ thùc hiÖn

nhiÒu biÖn ph¸p nh c¶i tiÕn kü thuËt, t×m kiÕm thÞ trêng míi. TÊt c¶ nh÷ng c«ng

6