Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay mua bất động sản tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Tân Bình Dương: Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng / Nguyễn Văn Phan Huy ; Nguyễn Hoàng Vĩnh Lộc người hướng dẫn khoa học

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH

NGUYỄN VĂN PHAN HUY

QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY MUA BẤT

ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH

TÂN BÌNH DƯƠNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ

Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2021

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH

NGUYỄN VĂN PHAN HUY

QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY MUA BẤT

ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH

TÂN BÌNH DƯƠNG

Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Mã số: 8 34 02 01

LUẬN VĂN THẠC SĨ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. NGUYỄN HOÀNG VĨNH LỘC

Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2021

i

LỜI CAM ĐOAN

****

Tôi xin cam đoan luận văn này do tôi thực hiện dưới sự hướng dẫn khoa học

của TS. Nguyễn Hoàng Vĩnh Lộc. Các số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn

là trung thực. Các tài liệu tham khảo có nguồn trích dẫn rõ ràng.

Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm về những nội dung của luận văn.

TP.HCM, ngày 28 tháng 04 năm 2021

Người thực hiện

Nguyễn Văn Phan Huy

ii

LỜI CẢM ƠN

****

Đầu tiên, tôi xin trân trọng đặc biệt cảm ơn đến thầy - TS. Nguyễn Hoàng

Vĩnh Lộc đã luôn theo sát và tận tình hướng dẫn, dành nhiều góp ý quý giá và hỗ

trợ tôi hoàn thành luận văn này. Đồng thời, tôi cũng xin chân thành cảm ơn Quý

thầy cô trong hội đồng bảo vệ Đề cương đã cho tôi những ý kiến đóng góp trong

quá trình làm còn thiếu sót, giúp tôi hoàn thành luận văn hoàn chỉnh hơn.

Cuối cùng, tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến gia đình, bạn bè, đồng nghiệp

đã động viên và giúp đỡ tôi trong suốt thời gian tôi thực hiện luận văn này

Trân trọng cảm ơn!

TP.HCM, ngày 28 tháng 04 năm 2021

Tác giả

Nguyễn Văn Phan Huy

iii

TÓM TẮT

Tiêu đề: Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay mua bất động sản tại Ngân

hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi Nhánh Tân Bình Dương.

Tóm tắt: Vietcombank nói chung và Vietcombank Tân Bình Dương đang tập

trung đẩy mạnh tăng trưởng quy mô dư nợ cho vay tiêu dùng nói chung và quy mô

dư nợ cho vay mua bất động sản nói riêng. Trước áp lực phải mở rộng thị trường

đồng thời cũng phải đảm bảo an toàn tín dụng thì việc quản trị rủi ro tín dụng trong

cho vay mua bất động sản tại Vietcombank Tân Bình Dương là cần thiết. Mục tiêu

nghiên cứu về thực trạng quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay mua bất động sản tại

Vietcombank Tân Bình Dương, chỉ ra những hạn chế trong các hoạt động và đề xuất

một số giải pháp nhằm góp phần hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng trong

cho vay mua bất động sản tại Vietcombank Tân Bình Dương.

Luận văn dựa trên cơ sở vận dụng cơ sở lý luận kết hợp với các phương pháp

phân tích, tổng hợp, so sánh, đối chiếu để làm rõ vấn đề, từ đó đánh giá tình hình

hoạt động kinh doanh của Vietcombank Tân Bình Dương giai đoạn 2018 – 2020 và

phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay mua bất động sản để tìm

ra hạn chế và đánh giá các nguyên nhân. Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị

nhằm quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay mua bất động sản của Vietcombank

Tân Bình Dương. Đồng thời, đề xuất những khuyến nghị nhằm hoàn thiện quản trị

rủi ro tín dụng trong cho vay mua bất động sản theo đúng định hướng hoạt động

của chi nhánh.

Từ kết quả nghiên cứu, tác giả xin đề xuất hướng nghiên cứu tiếp theo: Cần

mở rộng phạm vi nghiên cứu để kết quả nghiên cứu có tính khái quát hơn.

Từ khóa: rủi ro tín dụng; cho vay mua bất động sản; quản trị; Vietcombank Tân

Bình Dương

iv

SUMMARY

Title: Credit risk management in real estate lending at Joint Stock

Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam - Tan Binh Duong Branch.

Summary: Vietcombank in general and Vietcombank Tan Binh Duong are

focusing on promoting the growth of consumer loans in general and real estate

loans in particular. Under pressure to expand the market while also ensuring credit

safety, it is necessary to manage credit risk in real estate lending at Vietcombank

Tan Binh Duong. Objectives of the study on the current situation of credit risk

management in real estate lending at Vietcombank Tan Binh Duong, pointing out

limitations in activities and proposing some solutions to contribute to improving the

management of real estate. Credit risk management in real estate loans at

Vietcombank Tan Binh Duong.

The thesis is based on the application of the theoretical basis combined with

the methods of analysis, synthesis, comparison and contrast to clarify the problem,

thereby assessing the business performance of Vietcombank Tan Binh Duong.

Period from 2018 to 2020 and analyze the current situation of credit risk

management in real estate lending to find limitations and assess the causes.

Proposing some solutions and recommendations to manage credit risks in real

estate loans of Vietcombank Tan Binh Duong. Simultaneously, propose

recommendations to improve credit risk management in real estate lending in

accordance with the branch's operational orientation.

From the research results, the author would like to propose the next research

direction: it is necessary to expand the research scope so that the research results

are more general.

Keywords: credit risk; loans to buy real estate; administration; Vietcombank

Tan Binh Duong

v

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

****

TỪ VIẾT TẮT NỘI DUNG ĐẦY ĐỦ

BĐS Bất động sản

CBQHKH Cán bộ quan hệ khách hàng

CBTĐ Cán bộ thẩm định

KHBL Khách hàng bán lẻ

KHCN Khách hàng cá nhân

NHNN Ngân hàng Nhà nước

NHTM Ngân hàng thương mại

QLN Quản lý nợ

RRTD Rủi ro tín dụng

SMEs Doanh nghiệp vừa và nhỏ

TCTD Tổ chức tín dụng

TMCP Thương mại cổ phần

TSBĐ Tài sản bảo đảm

VCB TBD

Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam –

Chi Nhánh Tân Bình Dương

VCB TSC Hội sở Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương

VCB Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam

vi

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN.........................................................................................................i

LỜI CẢM ƠN .............................................................................................................ii

TÓM TẮT ................................................................................................................. iii

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT.......................................................................................v

NỘI DUNG CHÍNH ....................................................................................................1

1. GIỚI THIỆU CHUNG..........................................................................................1

2. MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI....................................................................................5

3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ....................................................................................6

4. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU......................................................6

5. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ........................................................................7

6. BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN..................................................................................7

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG

CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI..............8

1.1. Cơ sở lý luận về cho vay mua bất động sản tại các Ngân hàng Thương Mại..8

1.1.1. Bất động sản .....................................................................................................8

1.1.2. Cho vay mua bất động sản của Ngân hàng Thương Mại....................................9

1.1.2.1. Cho vay của Ngân hàng Thương Mại .............................................................9

1.1.2.2. Cho vay mua Bất động sản của Ngân hàng Thương Mại .............................11

1.1.2.3. Các phương thức cho vay mua Bất động sản ...............................................13

1.2. Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay mua bất động sản tại các Ngân hàng

Thương Mại .............................................................................................................14

1.2.1. Rủi ro tín dụng ................................................................................................14

1.2.2. Quản trị rủi ro tín dụng....................................................................................17

1.2.3. Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay mua bất động sản của NHTM ..................18

1.2.3.1. Rủi ro trong cho vay mua bất động sản của NHTM......................................18

1.2.3.2. Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay mua bất động sản của NHTM............19

1.2.4. Các chỉ tiêu đánh giá quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay mua bất

động sản của ngân hàng thương mại ..........................................................................20

1.2.5. Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay mua bất động sản tại một số

NHTM ở Việt Nam và cá nước trên thế giới ..............................................................23

1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng quản trị rủi ro tín dụng trong cho

vay mua bất động sản tại Ngân hàng Thương Mại................................................26

1.3.1. Các nhân tố chủ quan ......................................................................................26

vii

1.3.2. Các nhân tố khách quan...................................................................................28

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1.........................................................................................30

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO

VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG

VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN BÌNH DƯƠNG ................................................31

2.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thương

Việt Nam – Chi nhánh Tân Bình Dương ..............................................................31

2.1.1.Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.31

2.1.2. Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam -

Chi Nhánh Tân Bình Dương....................................................................................31

2.1.3. Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi

nhánh Tân Bình Dương............................................................................................32

2.1.4. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh

Tân Bình Dương......................................................................................................32

2.1.5. Kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương...........................35

2.2. Thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay mua bất động sản

tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Bình Dương ....42

2.2.1. Các quy định và quy trình cho vay mua bất động sản tại chi nhánh.............42

2.2.1.1. Đối với cho vay mua nhà ở/đất ở.................................................................42

2.2.1.2. Đối với cho vay mua nhà/đất dự án .............................................................43

2.2.2. Kỹ thuật phòng chống rủi ro trong hoạt động cho vay mua bất động sản tại

VCB – Chi nhánh Tân Bình Dương ...........................................................................45

2.2.3. Nhận xét, đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng trong cho

vay mua bất động sản tại VCB – Chi nhánh Tân Bình Dương....................................64

2.2.4. Kết quả quản trị rủi ro tín dụng đối với hoạt động mua bất động sản tại VCB –

Chi nhánh Tân Bình Dương.......................................................................................68

2.2.5. Đánh giá quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay mua bất động sản tại Ngân

hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Bình Dương..........................72

2.3. Đánh giá chung công tác quản trị RRTD trong cho vay mua bất động sản tại

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Bình Dương .........73

2.3.1. Những kết quả đạt được trong công tác quản trị RRTD trong cho vay mua bất

động sản tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Tân Bình

Dương:... ...................................................................................................................73

2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân trong công tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho

vay mua bất động sản tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tân

Bình Dương...............................................................................................................75

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2.........................................................................................81

viii

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI

RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI

NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN

BÌNH DƯƠNG.........................................................................................................82

3.1. Định hướng hoàn thiện rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay mua bất

động sản tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Bình

Dương.......................................................................................................................82

3.1.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam. .........82

3.1.2. Định hướng của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Tân

Bình Dương...............................................................................................................83

3.1.2.1. Những hạn chế trong cho vay mua bất động sản tại Ngân hàng TMCP Ngoại

thương Việt Nam - Chi nhánh Tân Bình Dương trong thời gian đến. .........................83

3.1.2.2. Những thuận lợi và khó khăn trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP

Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Bình Dương trong thời gian đến. ..............83

3.1.2.3. Định hướng trong cho vay mua BĐS của Ngân hàng TMCP Ngoại thương

Việt Nam - Chi nhánh Tân Bình Dương.....................................................................84

3.1.2.4. Định hướng quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay mua bất động sản tại Ngân

hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Bình Dương..........................85

3.1.2.5. Mục tiêu hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay mua BĐS tại Ngân

hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Bình Dương..........................86

3.2. Giải pháp hoàn thiện rủi ro cho vay mua bất động sản tại Ngân hàng TMCP

Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Bình Dương: .......................................87

3.2.1. Tăng cường công tác đào tạo, tập huấn, nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ

chuyên viên ...............................................................................................................87

3.2.2. Tăng cường kiểm soát việc sử dụng vốn tự có của khách hàng trước vốn vay .90

3.2.3. Chú trọng việc mua bảo hiểm đối với tài sản đảm bảo.....................................91

3.2.4. Đa dạng hóa về mục đích vay vốn, hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm

cho vay mua bất động sản ..........................................................................................92

3.2.5. Các giải pháp khác ..........................................................................................92

3.3. Một số kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Trụ sở

chính và các cơ quan khác.......................................................................................93

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3.......................................................................................100

KẾT LUẬN ............................................................................................................101

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO...................................................................I

ix

DANH MỤC BẢNG

****

Số hiệu Tên bảng Trang

Bảng 2.1. Một số chỉ tiêu kết quả kinh doanh của chi nhánh năm

2018-2020

35

Bảng 2.2. Nguồn vốn huy động của VCB Tân Bình Dương năm

2018-2020

37

Bảng 2.3. Tình hình cho vay tại VCB - Tân Bình Dương từ năm

2018 đến năm 2020

39

Bảng 2.4. Tình hình cho vay KHCN tại Chi nhánh Tân Bình

Dương trong giai đoạn 2018-2020

41

Bảng 2.5. Quy định về việc xếp hạng tín dụng của VCB 49

Bảng 2.6. Thẩm quyền phê duyệt tín dụng KHCN 51

Bảng 2.7. Tiêu chí phân nhóm thẩm quyền của lãnh đạo phòng

giao dịch và phòng khách hàng bán lẻ

51

Bảng 2.8. Thẩm quyền phê duyệt tín dụng KHCN tại VCB TBD 52

Bảng 2.9. Giá trị tổng tài sản bảo đảm cho các khoản vay mua bất

động sản tại Tân Bình Dương đến ngày 31/12/2020

59

Bảng 2.10. Tình hình trích lập dự phòng rủi ro tín dụng trong cho

vay mua bất động sản của Chi nhánh Tân Bình Dương

trong các năm 2018-2020

61

Bảng 2.11. Phân loại dư nợ cho vay mua bất động sản theo nhóm

nợ trong năm 2018-2020

69

Bảng 2.12. Tỉ lệ trích lập dự phòng rủi ro trong cho vay mua bất

động sản tại VCB Tân Bình Dương trong những năm

2018-2020

71

Bảng 2.13. Kế hoạch tỷ lệ kiểm soát rủi ro tín dụng năm 2018-

2020

72

Bảng 3.1 Một số chỉ tiêu chính về hoạt động cho vay mua bất

động sản và kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay

mua bất động sản của Chi nhánh trong năm 2020

86