Thư viện tri thức trực tuyến
Kho tài liệu với 50,000+ tài liệu học thuật
© 2023 Siêu thị PDF - Kho tài liệu học thuật hàng đầu Việt Nam
Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Sa Pa
Nội dung xem thử
Mô tả chi tiết
ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QTKD THÁI NGUYÊN
LÊ THÚY VÂN
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ
TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
- CHI NHÁNH SA PA
LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG
NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH
THÁI NGUYÊN – 2019
ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QTKD THÁI NGUYÊN
LÊ THÚY VÂN
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ
TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
– CHI NHÁNH SA PA
Ngành: Quản trị kinh doanh
Mã số: 8.34.01.01
LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG
Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Trọng Xuân
THÁI NGUYÊN – 2019
i
LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ “Giải pháp phát triển hoạt động tín
dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi
nhánh Sa Pa” là kết quả của quá trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập
và nghiêm túc của cá nhân tôi. Các số liệu trong luận văn được thu thập từ thực
tế, có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy, được xử lý trung thực và khách quan.
Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về những nội dung, những kết quả và
kết luận nghiên cứu trong luận văn này
Thái Nguyên, ngày tháng năm 2019
Tác giả luận văn
Lê Thúy Vân
ii
LỜI CẢM ƠN
Trước tiên, tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn đến Quý thầy, cô giáo, các cán bộ
Phòng Đào tạo, Trường Đại học Kinh tế và Quản trị kinh doanh, Đại học Thái Nguyên
đã trang bị cho tôi những kiến thức quý giá và tạo những điều kiện thuận lợi nhất
trong suốt quá trình tôi tham gia khóa học tại trường.
Xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến PGS.TS. Nguyễn Trọng Xuân, người hướng
dẫn khoa học của luận văn, đã tận tình chỉ bảo, quan tâm, giúp đỡ và hết lòng động
viên tôi về phương diện lý thuyết cũng như những nghiên cứu triển khai trong thực
tế trong suốt thời gian thực hiện nghiên cứu này.
Tôi xin bày tỏ lời cảm ơn trân trọng nhất đến Ban lãnh đạo và đồng nghiệp của
tôi tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sa Pa, đã nhiệt
tình giúp đỡ tôi trong việc thu thập thông tin và cung cấp những số liệu quý giá liên
quan đến vấn đề nghiên cứu, tạo điều kiện tốt nhất để tôi hoàn thành luận văn này.
Sau cùng, tôi xin trân trọng cám ơn bạn bè, người thân và gia đình đã đồng hành
cùng tôi, luôn bên cạnh giúp đỡ tôi vượt qua mọi khó khăn và hỗ trợ rất nhiều cho tôi
về mặt tinh thần cũng như vật chất trong quá trình học tập và nghiên cứu.
Tác giả luận văn
iii
MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN.......................................................................................................i
LỜI CẢM ƠN............................................................................................................ii
MỤC LỤC................................................................................................................ iii
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT..........................................................................v
DANH MỤC BẢNG BIỂU................................................................................... vii
DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ ......................................................................... viii
MỞ ĐẦU ...................................................................................................................1
1. Tính cấp thiết của đề tài ..........................................................................................1
2. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu...........................................................................2
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu...........................................................................3
4. Kết cấu luận văn......................................................................................................3
CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT
ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...5
1.1. Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại
..........................................................................................................................5
1.1.1. Khái quát về ngân hàng thương mại và hoạt động tín dụng bán lẻ...................5
1.1.2. Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại....................23
1.2. Cơ sở thực tiễn về phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương
mại..................................................................................................................37
1.2.1. Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của một số ngân hàng thương
mại..................................................................................................................37
1.2.2. Bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam
– Chi nhánh Sa Pa ..........................................................................................40
TÓM TẮT NỘI DUNG CHƯƠNG 1....................................................................43
CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ...............................................44
2.1. Câu hỏi nghiên cứu ............................................................................................44
2.2 Phương pháp nghiên cứu.....................................................................................44
2.2.1. Phương pháp thu thập thông tin ......................................................................44
iv
2.2.2. Phương pháp xử lý thông tin...........................................................................47
2.2.3. Phương pháp phân tích thông tin ....................................................................47
2.3. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu .............................................................................49
2.3.1. Chỉ tiêu đánh giá quy mô tăng trưởng của hoạt động tín dụng bán lẻ ............49
2.3.2. Chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng bán lẻ .................................50
2.3.3. Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ.....................................51
CHƯƠNG 3 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM – CHI NHÁNH SA PA .......................................................53
3.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sa
Pa (BIDV Chi nhánh Sa Pa)...........................................................................53
3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của BIDV Chi nhánh Sa Pa.........................53
3.1.2. Chức năng và nhiệm vụ của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát
triển Việt Nam Chi nhánh Sa Pa ....................................................................53
3.1.3. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt
Nam Chi nhánh Sa Pa.....................................................................................54
3.1.4. Hoạt động chính của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt
Nam Chi nhánh Sa Pa.....................................................................................56
3.2. Kết quả hoạt động của BIDV Chi nhánh Sa Pa giai đoạn 2015 – 2017 ............58
3.2.1. Hoạt động huy động vốn.................................................................................58
3.2.2. Hoạt động tín dụng..........................................................................................60
3.3. Thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ tại BIDV Chi nhánh Sa Pa......................61
3.3.1. Phát triển quy mô tín dụng bán lẻ tại BIDV Chi nhánh Sa Pa........................61
3.3.2. Phát triển chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Chi nhánh Sa Pa...................66
3.3.3. Phát triển hiệu quả tín dụng bán lẻ tại BIDV Chi nhánh Sa Pa ......................70
3.4. Thực trạng các hoạt động phát triển tín dụng bán lẻ tại BIDV Chi nhánh Sa Pa
........................................................................................................................72
3.4.1. Đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ tín dụng bán lẻ .......................................72
3.4.2. Mở rộng kênh phân phối .................................................................................73
3.4.3. Công tác quảng bá, tiếp thị sản phẩm, dịch vụ tín dụng bán lẻ ......................74
v
3.4.4. Thiết kế chính sách lãi suất phù hợp...............................................................75
3.4.5. Tăng cường phòng ngừa rủi ro cho hoạt động tín dụng bán lẻ .......................75
3.5. Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Chi
nhánh Sa Pa ....................................................................................................76
3.5.1. Yếu tố chủ quan ..............................................................................................76
3.5.2. Các yếu tố khách quan ....................................................................................88
3.6. Đánh giá phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Chi nhánh Sa Pa........89
3.6.1. Kết quả đạt được .............................................................................................89
3.6.2. Hạn chế tồn tại ................................................................................................90
3.6.3. Nguyên nhân hạn chế tồn tại...........................................................................92
CHƯƠNG 4 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN
LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
NAM – CHI NHÁNH SA PA....................................................................94
4.1. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Chi nhánh Sa Pa...94
4.1.1. Mục tiêu phát triển BIDV Chi nhánh Sa Pa....................................................94
4.1.2. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Chi nhánh Sa Pa94
4.2. Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Chi nhánh Sa Pa................95
4.2.1. Giải pháp về nguồn vốn ..................................................................................95
4.2.2. Giải pháp về sản phẩm tín dụng bán lẻ ...........................................................96
4.2.3. Giải pháp đa dạng kênh phân phối..................................................................97
4.2.4. Giải pháp về nguồn nhân lực ..........................................................................98
4.2.5. Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng và nâng cao vai trò kiểm tra, giám sát
ngân hàng .....................................................................................................100
4.3. Một số kiến nghị và đề xuất .............................................................................100
4.3.1. Kiến nghị và đề xuất với Chính phủ, các Bộ, Ban, Ngành ...........................101
4.3.2. Kiến nghị và đề xuất với NHNN...................................................................101
4.3.3. Kiến nghị và đề xuất với NHTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam ...........103
KẾT LUẬN.......................................................................................................... 104
TÀI LIỆU THAM KHẢO.................................................................................... 107
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
vi
STT Từ viết tắt Nguyên nghĩa
1 ATM Automatic Teller Machine – Máy giao dịch tự động
2 BIDV
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt
Nam
3
BIDV Chi
nhánh Sa Pa
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt
Nam – Chi nhánh Sa Pa
4 CBNV Cán bộ nhân viên
5 GDP Tổng sản phẩm quốc nội
6 NHNN Ngân hàng Nhà nước
7 NHTM Ngân hàng thương mại
8 NHTMCP Ngân hàng Thương mại Cổ phần
9 PGD Phòng giao dịch
10 POS Point Of Sale – Máy chấp nhận thanh toán bằng thẻ
11 TCTD Tổ chức tín dụng
12 Vietcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam
13 Vietinbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam
vii
DANH MỤC BẢNG BIỂU
Bảng 3.1: Tình hình nhân sự tại BIDV Chi nhánh Sa Pa..........................................56
tính đến ngày 01/12/2018..........................................................................................56
Bảng 3.2: Tình hình hoạt động huy động vốn tại BIDV Chi nhánh Sa Pa ...............59
giai đoạn 2015 – 2017 ...............................................................................................59
Bảng 3.3: Tình hình hoạt động tín dụng tại BIDV Chi nhánh Sa Pa........................60
giai đoạn 2015 – 2017 ...............................................................................................60
Bảng 3.4: Tình hình dư nợ tín dụng tại BIDV Chi nhánh Sa Pa...............................62
giai đoạn 2015 – 2017 ...............................................................................................62
Bảng 3.5: Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ tín dụng bán lẻ tại BIDV
Chi nhánh Sa Pa giai đoạn 2015 – 2017 ......................................................63
Bảng 3.6: Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ tín dụng bán lẻ tại BIDV
Chi nhánh Sa Pa giai đoạn 2015 – 2017 ......................................................64
Bảng 3.7: Cơ cấu tín dụng bán lẻ tại BIDV Chi nhánh Sa Pa ..................................65
giai đoạn 2015 – 2017 ...............................................................................................65
Bảng 3.8: Tỷ lệ dư nợ tín dụng bán lẻ quá hạn tại BIDV Chi nhánh Sa Pa giai đoạn
2015 – 2017..................................................................................................66
Bảng 3.9: Tỷ lệ nợ xấu tín dụng bán lẻ tại BIDV Chi nhánh Sa Pa..........................67
giai đoạn 2015 – 2017 ...............................................................................................67
Bảng 3.10: Tỷ lệ dư nợ tín dụng bán lẻ có tài sản đảm bảo tại BIDV......................69
Chi nhánh Sa Pa giai đoạn 2015 – 2017 ...................................................................69
Bảng 3.11: Mức sinh lời từ hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV..............................70
Chi nhánh Sa Pa giai đoạn 2015 – 2017 ...................................................................70
Bảng 3.12: Tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng bán lẻ ....................................71
tại BIDV Chi nhánh Sa Pa giai đoạn 2015 – 2017....................................................71
Bảng 3.13: Số lượng các đơn vị liên kết với BIDV Chi nhánh Sa Pa ......................73
giai đoạn 2015 – 2017 ...............................................................................................73
Bảng 3.14: Tổng hợp ý kiến đánh giá của khách hàng về sản phẩm, dịch vụ của BIDV
Chi nhánh Sa Pa ...........................................................................................78
viii
Bảng 3.15: Tổng hợp ý kiến đánh giá của cán bộ nhân viên về sản phẩm, dịch vụ của
BIDV Chi nhánh Sa Pa ................................................................................79
Bảng 3.16: Tổng hợp ý kiến đánh giá của khách hàng về đội ngũ cán bộ nhân viên
của BIDV Chi nhánh Sa Pa..........................................................................81
Bảng 3.17: Tổng hợp ý kiến đánh giá của cán bộ nhân viên về nguồn nhân lực của
BIDV Chi nhánh Sa Pa ................................................................................82
Bảng 3.18: Tổng hợp ý kiến đánh giá của khách hàng về mạng lưới, kênh phân phối
của BIDV Chi nhánh Sa Pa..........................................................................85
Bảng 3.19: Tổng hợp ý kiến đánh giá của cán bộ nhân viên về mạng lưới, kênh phân
phối của BIDV Chi nhánh Sa Pa..................................................................86
DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ
Sơ đồ 3.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại BIDV Chi nhánh Sa Pa ....................................54
Biểu đồ 3.1. Tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ trong tổng dư nợ .................................62
Biểu đồ 3.2. Tỷ lệ dư nợ tín dụng bán lẻ quá hạn .....................................................67
Biểu đồ 3.3. Tỷ lệ nợ xấu tín dụng bán lẻ .................................................................68
Biểu đồ 3.4. Tỷ lệ dư nợ tín dụng bán lẻ có tài sản đảm bảo....................................69
Biểu đồ 3.5. Tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng bán lẻ ..................................72
1
MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Hội nhập kinh tế quốc tế tạo ra cơ hội và thách thức đối với các ngân
hàng thương mại (NHTM) trong nước về tiềm lực tài chính, vốn và công nghệ.
Sự xuất hiện của các tập đoàn tài chính, các NHTM nước ngoài đã tạo ra sức
ép cạnh tranh đối với các NHTM trong nước. Trong khi các NHTM trong nước
mới chỉ bước đầu chú trọng đến phát triển mảng ngân hàng bán lẻ thì các ngân
hàng nước ngoài đã tập trung hoạt động vào mảng thị trường giàu tiềm năng
này. Đây là bài toán mà các NHTM Việt Nam cần có lời giải để không ngừng
phát triển một cách an toàn, hiệu quả và bền vững trên chính thị trường của
mình.
Thị trường bán lẻ tạo ra một nền tảng khách hàng vững chắc, ổn định, phân
tán rủi ro trong hoạt động tín dụng, cơ hội tốt để bán chéo các sản phẩm dịch vụ
khác, đặc biệt là các dịch vụ ngân hàng hiện đại. Xét trên giác độ tài chính và quản
trị ngân hàng, hoạt động bán lẻ nói chung và hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng
tạo ra nguồn thu nhập thường xuyên, ổn định, chắc chắn. Hoạt động bán lẻ là giải
pháp hữu hiệu để phân tán rủi ro, mở rộng nền khách hàng, nâng cao năng lực
cạnh tranh, góp phần đa dạng hóa hoạt động ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam là một tổ chức tín
dụng (TCTD) có thương hiệu mạnh, hai năm liền được bình chọn là ngân hàng
bán lẻ tốt nhất Việt Nam. Tuy nhiên tại chi nhánh Sa Pa thì quy mô và hiệu
quả hoạt động chưa xứng tầm với mạng lưới phòng giao dịch (PGD) và số
lượng cán bộ nhân viên (CBNV), đặc biệt hoạt động tín dụng bán lẻ còn nhiều
hạn chế.
Tháng 12/2014 Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi
nhánh Sa Pa được thành lập trên cơ sở sáp nhập, nhận bàn giao từChi nhánh BIDV
Bắc Hà sang. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sa
2
Pa có trụ sở nằm ở trung tâm huyện Sa Pa tỉnh Lào Cai với 01 phòng giao dịch
trực thuộc trên địa bàn huyện Sa Pa và 04 phòng giao dịch trực thuộc nằm trên địa
bàn Thành Phố Lào Cai với đội ngũ 98 cán bộ nhân viên trong toàn chi nhánh.
Đây là cơ hội để khai thác phát triển thị trường bán lẻ, trong đó tín dụng bán lẻ là
một trong những mục tiêu trọng tâm. Ban Lãnh đạo chi nhánh xác định thị trường
bán lẻ là mục tiêu chiến lược cần hướng đến nhằm xây dựng và mở rộng nền tảng
khách hàng, mở rộng thị trường và nâng cao thị phần. Trong đó hoạt động tín dụng
bán lẻ là một trong các mục tiêu trọng tâm. Tuy nhiên, sau khi bàn giao và thành
lập Chi nhánh mới, thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP
Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sa Pa còn rất nhiều tồn tại: số lượng
khách hàng nghèo nàn, chưa khai thác việc bán chéo sản phẩm đối với khách hàng,
nhiều khách hàng chỉ đơn thuần sử dụng một dịch vụ tiền vay; sản phẩm tín dụng
bán lẻ chưa đa dạng, lãi suất áp dụng chưa linh hoạt và đặc biệt chưa xây dựng
chính sách khách hàng và cơ chế động lực trong việc phát triển khách hàng và thị
trường bán lẻ.
Xuất phát từ thực tế đó tác giả lựa chọn đề tài: “Giải pháp phát triển
hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt
Nam - Chi nhánh Sa Pa” cho luận văn thạc sĩ.
2. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu
2.1. Mục tiêu tổng quát
Dựa vào phân tích thực trạng để đề xuất giải pháp mang tính khoa học và
thực tế, nhằm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ cho Ngân hàng TMCP Đầu
tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sa Pa, từ đó tạo tiền đề cho đơn vị phát
triển hoạt động kinh doanh một cách an toàn và bền vững.
2.2. Mục tiêu cụ thể
- Tổng hợp và hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về phát triển hoạt động tín
dụng bán lẻ tại NHTM.