Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thái nguyên

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN

TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGUYỄN THỊ THANH MẾN

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN

HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI

NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM -

CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH

THÁI NGUYÊN - 2015

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN

TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGUYỄN THỊ THANH MẾN

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN

HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI

NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM -

CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN

Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh

Mã số: 60.34.01.02

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS. PHẠM BẢO DƢƠNG

THÁI NGUYÊN - 2015

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn

i

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan rằng, số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn “Giải pháp

phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam -

Chi nhánh Thái nguyên” là trung thực, là kết quả nghiên cứu của riêng tôi.

Các t i iệu số liệu sử dụng trong luận văn do ngân hàng TMCP công

thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên cung cấp, và ngoài ra là các số liệu do

cá nhân tôi thu thập khảo sát từ đồng nghiệp và khách hàng của ngân hàng, c c ết

quả nghi n cứu c i n quan đến đ t i đ đƣ c công ố C c tr ch d n trong uận

văn đ u đ đƣ c ch r nguồn gốc

Thái Nguyên, ngày 15 tháng 12 năm 2015

Tác giả luận văn

Nguyễn Thị Thanh Mến

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn

ii

LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình thực hiện đ tài: “Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng

bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thái nguyên”,

tôi đ nhận đƣ c sự hƣớng d n giúp đỡ động viên của nhi u cá nhân và tập thể.

Tôi xin đƣ c bày tỏ sự cảm ơn sâu sắc nhất tới tất cả các cá nhân và tập thể đ tạo

đi u kiện giúp đỡ tôi trong học tập và nghiên cứu.

Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Gi m hiệu Nh trƣờng Phòng Đ o tạo,

các Khoa, Phòng của Trƣờng Đại học inh tế và Quản trị Kinh doanh - Đại học

Th i Nguy n đ tạo đi u kiện giúp đỡ tôi v mọi mặt trong quá trình học tập và

hoàn thành luận văn n y

Tôi xin trân trọng cảm ơn sự giúp đỡ tận tình của gi o vi n hƣớng d n

PGS.TS. Phạm Bảo Dƣơng, các nhà khoa học, các thầy cô gi o trong Trƣờng Đại học

Kinh tế và Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên.

Trong quá trình thực hiện đ t i tôi còn đƣ c sự giúp đỡ và cộng tác của các

đồng chí tại địa điểm nghiên cứu, tôi xin chân thành cảm ơn Ban nh đạo Ngân

h ng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên, cùng các anh/chị

đồng nghiệp và quý khách hàng.

Tôi xin cảm ơn sự động vi n giúp đỡ của bạn è v gia đình đ giúp tôi thực

hiện luận văn n y.

Tôi xin bày tỏ sự cảm ơn sâu sắc đối với mọi sự giúp đỡ quý u đ

Thái Nguyên, ngày 15 tháng 12 năm 2015

Tác giả luận văn

Nguyễn Thị Thanh Mến

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn

iii

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN .................................................................................................................i

LỜI CẢM ƠN.......................................................................................................................ii

MỤC LỤC...........................................................................................................................iii

DANH MỤC BẢNG ..........................................................................................................vi

DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ......................................................................................vii

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT...........................................................................................viii

MỞ ĐẦU..............................................................................................................................1

1. Tính cấp thiết của đ tài ...................................................................................................1

2. Mục tiêu nghiên cứu.........................................................................................................4

3 Đối tƣ ng và phạm vi nghiên cứu...................................................................................4

4. Những đ ng g p mới của luận văn .................................................................................5

5. Bố cục của luận văn .........................................................................................................5

Chƣơng 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG

BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI...........................................................6

1.1. Cơ sở lý luận v phát triển tín dụng bán lẻ của ngân h ng thƣơng mại.......................6

1.1.1. Khái niệm v ngân h ng thƣơng mại ................................................................6

1.1.2. Các nghiệp vụ cơ ản của ngân h ng thƣơng mại ............................................6

1.1.3. Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân h ng thƣơng mại......................8

1.1.4. Nội dung nghiên cứu.......................................................................................13

1 2 Cơ sở thực tiễn v phát triển tín dụng bán lẻ của ngân hàng .............................20

1.2.1. Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của một số ngân hàng

thƣơng mại Việt Nam.......................................................................................20

1.2.2. Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của c c ngân h ng nƣớc ngoài.....23

1.2.3. Bài học kinh nghiệm v phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng

Việt Nam...........................................................................................................25

Chƣơng 2. 27PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU.........................................................27

2.1. Câu hỏi nghiên cứu ............................................................................................27

2 2 Phƣơng ph p nghi n cứu....................................................................................27

2 2 1 Phƣơng ph p thu thập thông tin ......................................................................27

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn

iv

2 2 2 Phƣơng ph p xử lý dữ liệu ..............................................................................30

2.3. Hệ thống ch tiêu nghiên cứu .............................................................................33

Chƣơng 3. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ

TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM

CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN..................................................................................36

3.1. Tổng quan v ngân h ng thƣơng mại cổ phần công thƣơng Việt Nam chi nhánh

Thái nguyên .......................................................................................................36

3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của ngân h ng thƣơng mại cổ phần

Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên..............................................36

3.1.2. Chức năng nhiệm vụ và quy n hạn ................................................................37

3 1 3 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng ........................................................................38

3.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân h ng thƣơng mại Cổ phần

Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên..............................................42

3.2. Thực trạng v phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân h ng thƣơng mại cổ phần

Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên .................................................45

3.2.1. Một số hoạt động nhằm phát triển tín dụng bán lẻ tại Vietinbank chi

nhánh Thái Nguyên ..........................................................................................45

3.2.2. Kết quả phát triển tín dụng bán lẻ tại Vietinbank chi nhánh Thái nguyên .....51

3.3. Kết quả khảo sát.................................................................................................63

3 3 1 Phân t ch đ nh gi của nhân vi n đối với hoạt động phát triển dịch vụ tín

dụng bán lẻ của Vietinbank Thái Nguyên ........................................................63

3.3.2. Kiểm định dữ liệu khảo sát .............................................................................75

3.3.3. Phân tích nhân tố khám phá ............................................................................77

3.3.4. Phân tích hồi quy.............................................................................................80

3.3.5. Kết quả khảo sát khách hàng v dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh

Vietinbank Thái Nguyên......................................................................................82

3 3 Ƣu điểm, hạn chế và nguyên nhân.....................................................................83

3 3 1 Ƣu điểm...........................................................................................................83

3.3.2. Hạn chế và nguyên nhân .................................................................................84

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn

v

Chƣơng 4. ĐỊNH HƢỚNG, MỤC TIÊU VÀ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN

CÁC HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG

THƢƠNG VIỆT NAM - CN THÁI NGUYÊN........................................................87

4 1 Định hƣớng phát triển hoạt dộng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP

Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên ..........................................87

4.2. Mục tiêu phát triển của hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP

Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên trong thời gian tới ............87

4.2.1. Mục tiêu phát triển chung ...............................................................................87

4.2.2. Mục tiêu phát triển cụ thể................................................................................89

4.3. Các giải pháp nhằm phát triển tín dụng bán lẻ tại Vietinbank chi nhánh

Thái Nguyên .....................................................................................................90

4 3 1 Tăng cƣờng khách hàng ti m năng ..................................................................90

4 3 2 Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng................................................................91

4.3.3. Hoàn thiện quy trình tín dụng bán lẻ...............................................................93

4.3.4. Hoàn thiện các sản phẩm hiện có....................................................................94

4.3.5. Hoàn thiện chính sách tín dụng bán lẻ phù h p với từng giai đoạn khác nhau .......95

4.3.6. Phát triển và nâng cao chất ƣ ng nguồn nhân lực .........................................95

4.3.7. Xây dựng mô hình hoạt động chuẩn ...............................................................97

4 3 8 Tăng tỷ lệ không gian dành cho khách hàng...................................................97

4.4. Kiến nghị............................................................................................................98

4.4.1. Kiến nghị đối với nh nƣớc.............................................................................98

4.4.2. Kiến nghị đối với hội sở ngân hàng Vietinbank .............................................99

KẾT LUẬN .....................................................................................................................101

TÀI LIỆU THAM KHẢO ............................................................................................102

PHỤ LỤC.........................................................................................................................104

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn

vi

DANH MỤC BẢNG

Bảng 2.1: Thông tin đối tƣ ng khảo sát .....................................................................28

Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vietinbank chi nhánh

Thái Nguyên................................................................................................43

Bảng 3.2: Một số ƣu đ i v lãi suất đối với tín dụng bán lẻ tai Vietinbank chi

nhánh Thái Nguyên.....................................................................................46

Bảng 3.3: Một số hoạt động chiêu thị thu hút khách hàng tín dụng bán lẻ tại

Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên...........................................................48

Bảng 3.4: Một số hoạt động chăm s c h ch h ng của Vieitinbank chi nhánh

Thái Nguyên................................................................................................49

Bảng 3.5: Nội dung đ o tạo và phát triển đội ngũ nhân vi n t n dụng .....................50

Bảng 3.6: Tổng dƣ n của ngân hàng Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên.............52

Bảng 3.7: Thị phần tín dụng bán lẻ của một số ngân h ng tr n địa bàn t nh

Thái Nguyên................................................................................................54

Bảng 3.8: Cơ cấu dƣ n bán lẻ tại Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên...................57

Bảng 3.9: Các sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ của ngân hàng Vietinbank

chi nhánh Thái Nguyên ..............................................................................60

Bảng 3.10: Một số sản phẩm dịch vụ bán lẻ của các ngân hàng kháctr n địa

bàn t nh Thái Nguyên .................................................................................62

Bảng 3.11: Tổng h p kết quả phân tích nhân khẩu học ..............................................65

Bảng 3.12: Điểm trung bình nhân tố Khả năng t i ch nh của chi nhánh....................66

Bảng 3.13: Điểm trung bình nhân tố Nhân tố Thƣơng hiệu của chi nhánh................67

Bảng 3.14: Điểm trung bình Nhân tố Nguồn nhân lực của chi nhánh........................69

Bảng 3.15: Điểm trung bình Nhân tố Mạng lƣới kênh phân phối của chi nhánh......... 70

Bảng 3.16: Điểm trung bình Nhân tố Trình độ khoa học và công nghệ tại chi nhánh..... 71

Bảng 3.17: Điểm trung bình Nhân tố Chính sách khách hàng....................................72

Bảng 3.18: Điểm trung bình Nhân tố Phát triển tín dụng bán lẻ.................................74

Bảng 3.19: Kết quả kiểm định dữ liệu ..........................................................................75

Bảng 3.20: Kết quả phân tích nhân tố...........................................................................78

Bảng 3.21: Kết quả phân tích hồi quy...........................................................................80

Bảng 3.22: Kết quả khảo sát khách hàng......................................................................82

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn

vii

DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ

Biểu đồ:

Biểu đồ 3 1: Hệ thống nh phân phối của Vietin an chi nh nh Th i Nguy n .....56

Biểu đồ 3 2: Thu nhập từ t n dụng n ẻ của Vietin an chi nh nh Th i Nguy n.........59

Sơ đồ:

Sơ đồ 3 1: Cơ cấu tổ chức của Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên .........................39

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn

viii

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

STT CHỮ VIẾT TẮT NGU ÊN NGHĨA

1 CNTT Công nghệ thông tin

2 DN Doanh nghiệp

3 DVBL Dịch vụ bán lẻ

4 KH Khách hàng

5 NHBL Ngân hàng bán lẻ

6 NHNN Ngân h ng nh nƣớc

7 NHTM Ngân h ng thƣơng mại

8 TMCP Thƣơng mại cổ phần

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn

1

MỞ ĐẦU

1. Tính cấp thiết của đề tài

Lĩnh vực bán lẻ đ v đang trở thành một xu hƣớng tất yếu trong n n kinh tế

thị trƣờng tại Việt Nam và ngày càng quan trọng trong việc hoạt động kinh doanh

của một ngân hàng. Cùng với hoạt động bán lẻ thì dịch vụ tín dụng bán lẻ cũng

nhận đƣ c nhi u sự quan tâm từ c c Ngân h ng thƣơng mại trong nƣớc. Thực tế

ngân hàng nào nắm bắt đƣ c cơ hội trong việc mở rộng và phát triển tín dụng bán lẻ

đến đông đảo đối tƣ ng các khách hàng là cá nhân, hộ gia đình các doanh nghiệp

siêu vi mô. Sẽ dễ dàng chiếm ĩnh thị trƣờng. Với việc phát triển hoạt động tín dụng

bán lẻ, các ngân hàng không ch có quy mô thị trƣờng lớn hơn m hiệu quả kinh tế

cũng cao hơn nhờ các sản phẩm đa dạng hóa và cung cấp với khối ƣ ng lớn,

doanh thu cao phân t n đƣ c rủi ro trong inh doanh đồng thời mang lại cho Ngân

hàng khả năng ph t triển v đa dạng hóa các sản phẩm của mình.

NHTM cổ phần công thƣơng Việt Nam (Vietinbank) là một trong những ngân

h ng đầu của Việt Nam Để giữ vững vị thế của mình trƣớc xu thế hội nhập đòi hỏi

Vietinbank phải không ngừng nâng cao năng ực cạnh tranh của các sản phẩm dịch

vụ để xứng đ ng với câu s ogan “Nâng giá trị cuộc sống”. Chính vì thế mà ban lãnh

đạo Vietinbank nói chung và Vietinbank chi nhánh Th i nguy n n i ri ng đ uôn

chú trọng phát triển đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngoài các sản phẩm dịch vụ

truy n thống nhƣ: Cho vay huy động vốn, thanh toán. Nắm bắt đƣ c nhu cầu của

ngƣời dân cũng nhƣ đẩy mạnh sự cạnh tranh với c c ngân h ng thƣơng mại khác

tr n địa n Ngân h ng thƣơng mại Cổ phần Công Thƣơng Việt Nam - chi nhánh

Thái Nguyên trong những năm gần đây đ chú trọng triển khai loại hình tín dụng

bán lẻ để phục vụ trực tiếp đến c c đối tƣ ng, khách hàng cá nhân, hộ gia đình v

doanh nghiệp siêu vi mô. Từng ƣớc cải thiện quy trình, quy chế cho vay phù h p

của ngƣời dân v đảm bảo an toàn tín dụng Tuy nhi n dƣ n tín dụng bán lẻ của

Ngân h ng thƣơng mại Cổ phần Công Thƣơng - chi nhánh Thái Nguyên v n còn

thấp, việc mở rộng tín dụng bán lẻ tr n địa bàn còn gặp h hăn số ƣ ng sản

phẩm triển khai còn hạn chế, tỷ trọng tín dụng bán lẻ thấp so với tổng dƣ n . Mặt

khác, v công tác quảng c o mar eting cũng nhƣ công t c ph t triển mạng ƣới,

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn

2

nguồn nhân lực còn nhi u vƣớng mắc, vừa khách quan vừa chủ quan làm ảnh

hƣởng đến việc phát triển tín dụng bán lẻ tại chi nhánh.

Với những lý do và thực tế nhƣ tr n việc nghiên cứu đƣa ra những giải pháp

khắc phục những h hăn v ph t triển tín dụng bán lẻ tại Ngân h ng thƣơng mại Cổ

phần Công Thƣơng - chi nhánh Thái Nguyên là có tính cấp thiết Đ cũng ý do tôi

chọn đ tài: “Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại Cổ

phần Công Thương Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên” m đ tài nghiên cứu

cho luận văn tốt nghiệp của mình.

* Tổng quan tài liệu nghiên cứu:

Nghiên cứu v phát triển tín dụng bán lẻ của ngân hàng không phải đ tài

mới Do đ c nhi u nghiên cứu v tín dụng bán lẻ của ngân h ng Dƣới đây t c

giả hệ thống một số nghiên cứu v hoạt động tín dụng bán lẻ của một số ngân hàng

hiện nay.

- B i o “t n dụng bán lẻ của ngân h ng đầu tƣ ph t triển Việt Nam” đăng

trên tạp chí công nghệ ngân hàng số 56 (2012) của tác giả Lƣơng Mai Trang Nội

dung bài báo tập trung phản ảnh hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng BIDV

những kết quả đạt đƣ c cùng với những mặt hạn chế còn tồn tại trong hoạt động tín

dụng bán lẻ của ngân hàng trong thời gian qua Đồng thời, bài báo nêu lên những

sản phẩm tín dụng bán lẻ mà ngân hàng BIDV sẽ triển khai trong thời gian tới.

- Bài viết “hoạt động tín dụng bán lẻ của hệ thống ngân h ng thƣơng mại Việt

Nam” đăng trên trang Vnecon - diễn đàn kinh tế Việt Nam (2014) của tác giả Đinh

Mạnh Sang. Nội dung bài viết thể hiện thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ của hệ

thống c c ngân h ng thƣơng mại Việt Nam trong đ ngân h ng Agri an hiện đang

là ngân hàng d n đầu v thị phần bán lẻ cũng nhƣ số sản phẩm dịch vụ đ triển khai.

Bằng những phân tích sâu sắc tác giả đ đƣa ra định hƣớng phát triển chung cho hệ

thống c c ngân h ng thƣơng mại trong hoạt động tín dụng bán lẻ trong thời gian tới

cần kết h p chặt chẽ với nhau để phát triển các sản phẩm dịch vụ phục vụ nhu cầu

của nhóm khách hàng bán lẻ. Tuy nhiên, nội dung của bài viết khá rộng nên các

phƣơng hƣớng đƣa ra còn chƣa cụ thể.