Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh 6

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH

---------------oOo---------------

TRIỀU MẠNH ĐỨC

GIẢI PHÁP

PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ

TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP

VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM

CHI NHÁNH 6

CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

MÃ SỐ: 60.31.12

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. PHAN MỸ HẠNH

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu độc lập của tôi. Số liệu

được nêu trong luận văn là trung thực và có trích nguồn. Kết quả nghiên cứu

trong luận văn là trung thực và chưa được công bố trong bất kỳ công trình

nghiên cứu nào khác.

TÁC GIẢ

Triều Mạnh Đức

LỜI CÁM ƠN

Tôi xin chân thành cám ơn Quý Thầy Cô Trường Đại học Kinh Tế TP.HCM

đã tận tâm giảng dạy, truyền đạt những kiến thức quý báu cho tôi trong suốt

thời gian tôi học tập tại trường. Đặc biệt, tôi xin chân thành cám ơn

TS. Phan Mỹ Hạnh đã nhiệt tình hướng dẫn cho tôi hoàn thành luận văn này.

Đồng thời, tôi cũng xin chân thành cám ơn các anh chị đang công tác tại

Phòng Tổng hợp của Ngân hàng Nhà nước chi nhánh TP.Hồ Chí Minh và

các anh chị đồng nghiệp đang công tác tại Ban Phát triển sản phẩm bán lẻ,

Ban Tín dụng, Phòng Tổng hợp và tại chi nhánh 6 trực thuộc Hội sở chính

Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, đã hết lòng

hỗ trợ, cung cấp số liệu và đóng góp ý kiến quý báu giúp tôi hoàn thành

luận văn.

Tên đề tài:

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ

TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN

NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH 6

MỤC LỤC

TRANG

LỜI MỞ ĐẦU......................................................................................................... 1

Chương 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Mở đầu chương 1 ................................................................................................. 6

1.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại........................................................... 6

1.1.1. Khái niệm ............................................................................................. 6

1.1.2. Chức năng............................................................................................. 7

1.1.3. Hoạt động kinh doanh .......................................................................... 8

1.1.3.1. Hoạt động huy động vốn ............................................................ 8

1.1.3.2. Hoạt động cấp tín dụng .............................................................. 8

1.1.3.3. Hoạt động thanh toán và ngân quỹ........................................... 10

1.1.3.4. Các hoạt động kinh doanh khác ............................................... 10

1.2. Hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại .............................. 11

1.2.1. Tổng quan về hoạt động tín dụng bán lẻ ............................................ 11

1.2.1.1. Khái niệm tín dụng bán lẻ ........................................................ 11

1.2.1.2. Đối tượng của tín dụng bán lẻ .................................................. 11

1.2.1.3. Đặc điểm của tín dụng bán lẻ ................................................... 12

1.2.1.4. Ưu nhược điểm của tín dụng bán lẻ ......................................... 12

1.2.1.5. Điều kiện để phát triển tín dụng bán lẻ .................................... 13

1.2.2. Các sản phẩm tín dụng bán lẻ............................................................. 14

1.2.2.1. Cho vay bất động sản ............................................................... 14

1.2.2.2. Cho vay tiêu dùng..................................................................... 14

1.2.2.3. Cho vay sản xuất – kinh doanh ................................................ 14

1.2.2.4. Cho vay tiểu thương ................................................................. 15

1.2.2.5. Cho vay nông nghiệp................................................................ 15

1.2.2.6. Cho vay cầm cố các khoản tiền gửi.......................................... 16

1.2.3. Trình tự cấp tín dụng bán lẻ ............................................................... 16

1.2.3.1. Tiếp thị khách hàng và phỏng vấn lần đầu............................... 16

1.2.3.2. Hướng dẫn khách hàng và tiếp nhận hồ sơ vay vốn................. 17

1.2.3.3. Thẩm định các điều kiện vay vốn............................................. 17

1.2.3.4. Ký kết các hợp đồng và thực hiện các thủ tục liên quan.......... 18

1.2.3.5. Giải ngân .................................................................................. 18

1.2.3.6. Kiểm tra, đánh giá khách hàng và khoản vay .......................... 18

1.2.4. Rủi ro trong tín dụng bán lẻ................................................................ 18

1.2.4.1. Rủi ro môi trường..................................................................... 18

1.2.4.1. Rủi ro tín dụng.......................................................................... 19

1.3. Xu hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Việt Nam .................... 20

1.3.1. Hệ thống NHTM tại Việt Nam........................................................... 20

1.3.1.1. NHTM quốc doanh................................................................... 20

1.3.1.2. NHTM cổ phần......................................................................... 21

1.3.1.3. NHTM liên doanh .................................................................... 21

1.3.1.4. Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài ............................................ 22

1.3.1.5. NHTM 100% vốn nước ngoài.................................................. 22

1.3.2. Xu hướng phát triển tín dụng bán lẻ................................................... 22

Kết luận chương 1.............................................................................................. 25

Chương 2. THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ

TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN

NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH 6

Mở đầu chương 2............................................................................................... 26

2.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam. 26

2.1.1. Giới thiệu chung về hệ thống Agribank ............................................. 26

2.1.2. Giới thiệu về Agribank chi nhánh 6 ................................................... 28

2.1.2.1. Địa thế hoạt động ..................................................................... 28

2.1.2.2. Quá trình thành lập ................................................................... 29

2.1.2.3. Ý nghĩa thành lập...................................................................... 30

2.2. Tình hình hoạt động của Agribank chi nhánh 6 trong những năm gần đây...... 31

2.2.1. Hoạt động huy động vốn .................................................................... 31

2.2.2. Hoạt động cấp tín dụng ...................................................................... 34

2.2.3. Hoạt động dịch vụ .............................................................................. 37

2.2.3.1. Dịch vụ ngân quỹ ..................................................................... 38

2.2.3.2. Dịch vụ thanh toán trong nước................................................. 38

2.2.3.3. Dịch vụ bảo lãnh....................................................................... 39

2.2.3.4. Dịch vụ thanh toán quốc tế kinh doanh ngoại hối.................... 40

2.2.3.1. Dịch vụ thẻ ............................................................................... 41

2.2.4. Hoạt động phát triển thị phần và thị trường ....................................... 41

2.2.5. Kết quả hoạt động kinh doanh............................................................ 42

2.3. Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Agribank chi nhánh 6 ................ 44

2.3.1. Đánh giá thực trạng hoạt động ........................................................... 44

2.3.2. Thành tựu và hạn chế ......................................................................... 50

2.3.2.1. Thành tựu.................................................................................. 50

2.3.2.2. Hạn chế và nguyên nhân .......................................................... 51

Kết luận chương 2.............................................................................................. 56

Chương 3. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI

NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

VIỆT NAM CHI NHÁNH 6

Mở đầu chương 3............................................................................................... 57

3.1. Căn cứ đề xuất những giải pháp.................................................................. 57

3.1.1. Môi trường hoạt động......................................................................... 57

3.1.2. Phân tích SWOT về khả năng cạnh tranh .......................................... 58

3.1.2.1. Điểm mạnh .............................................................................. 59

3.1.2.2. Điểm yếu .................................................................................. 60

3.1.2.3. Cơ hội ....................................................................................... 61

3.1.2.4. Thách thức................................................................................ 62

3.1.3. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của hệ thống Agribank . 63

3.1.3.1. Mục tiêu phấn đấu đến năm 2014 ............................................ 63

3.1.3.2. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ..................... 64

3.2. Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Agribank chi nhánh 6 ...... 65

3.2.1. Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ .................................. 65

3.2.1.1. Xây dựng định hướng, chiến lược phát triển và điều hành

hoạt động bán lẻ....................................................................... 65

3.2.1.2. Đổi mới mô hình tổ chức.......................................................... 66

3.2.1.3. Đổi mới và hoàn thiện qui trình cấp tín dụng bán lẻ................ 67

3.2.1.4. Phát triển các kênh phân phối................................................... 68

3.2.1.5. Tăng cường tiếp cận và thu hút các đối tượng khách hàng

tín dụng bán lẻ ......................................................................... 69

3.2.1.6. Phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ ................................... 69

3.2.1.7. Tăng cường năng lực quản lý rủi ro và nâng cao hiệu quả

trong hoạt động tín dụng bán lẻ............................................... 72

3.2.2. Giải pháp hỗ trợ hoạt động tín dụng bán lẻ........................................ 74

3.2.2.1. Giải pháp về marketing theo định hướng ngân hàng bán lẻ..... 74

3.2.2.2. Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên ................... 76

3.2.2.3. Giải pháp tạo động lực hoạt động............................................. 77

3.2.2.4. Giải pháp về công nghệ thông tin............................................. 78

3.3. Một số kiến nghị với cấp quản lý và các cơ quan khác .............................. 79

3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ .................................................................... 79

3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước................................................... 80

3.3.3. Kiến nghị với Hiệp hội Ngân hàng .................................................... 80

Kết luận chương 3.............................................................................................. 82

PHẦN KẾT LUẬN............................................................................................... 83

TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

DANH MỤC VIẾT TẮT

ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu

Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

BIDV : Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

IPCAS : Hệ thống Core Banking hiện đang áp dụng tại Ngân hàng

Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

NHNN : Ngân hàng Nhà nước

NHTM : Ngân hàng thương mại

Techcombank : Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam

TCKT : Tổ chức kinh tế

TCTD : Tổ chức tín dụng

TP.HCM : Thành phố Hồ Chí Minh

VCB : Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

WB : Ngân hàng thế giới

WTO : Tổ chức thương mại thế giới

DANH MỤC BẢNG BIỂU – ĐỒ THỊ

TRANG

PHẦN BẢNG BIỂU

Bảng 2.1 : Cơ cấu tín dụng của Agribank chi nhánh 6 ................................ 36

Bảng 2.2 : Kết quả thu nhập từ hoạt động dịch vụ của Agribank Chi

nhánh 6 từ năm 2007 đến nay .................................................... 39

Bảng 2.3 : Doanh số hoạt động thanh toán quốc tế của Agribank chi

nhánh 6 từ năm 2007 đến nay .................................................... 40

Bảng 2.4 : Tình hình triển khai một số sản phẩm – dịch vụ của Agribank

chi nhánh 6 đến năm 2008 ......................................................... 41

Bảng 2.5 : Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh 6 ......... 43

Bảng 2.6 : Tình hình hoạt động tín dụng bán lẻ không có đảm bảo bằng

tài sản của Agribank chi nhánh 6............................................... 47

Bảng 2.7 : Danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ của Agribank chi nhánh 6

và một số NHTM khác............................................................... 48

Bảng 2.8 : Cơ cấu dư nợ tín dụng bán lẻ theo đối tượng của Agribank

chi nhánh 6 ................................................................................. 49

Bảng 2.9 : Tình hình cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh 6.............. 50

PHẦN HÌNH - ĐỒ THỊ

Hình 2.1 : Sơ đồ tổ chức của Agribank chi nhánh 6.................................... 30

Hình 2.2 : Biểu đồ tăng trưởng huy động vốn của Agribank chi nhánh 6 .... 32

Hình 2.3 : Biểu đồ cơ cấu huy động vốn của Agribank chi nhánh 6........... 33

Hình 2.4 : Biểu đồ tăng trưởng tín dụng của Agribank chi nhánh 6 ........... 35

Hình 2.5 : Biểu đồ thu nhập từ dịch vụ của Agribank chi nhánh 6 ............. 38

Hình 2.6 : Biểu đồ dư nợ tín dụng bán lẻ của Agribank chi nhánh 6.......... 46