Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh Gò Vấp, 2022

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM

TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH

-------oOo-------

ĐÀO QUỲNH TRANG

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN

DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI

GÕN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH GÕ VẤP

KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP

CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

MÃ SỐ: 7340201

TP. HỒ CHÍ MINH, NĂM 2022

ii

iii

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM

TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH

-------oOo-------

ĐÀO QUỲNH TRANG

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN

DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI

GÕN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH GÕ VẤP

KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP

CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

MÃ SỐ: 7340201

NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC

TS. HỒ CÔNG HƢỞNG

iv

TP. HỒ CHÍ MINH, NĂM 2022

LỜI CAM ĐOAN

Tên tôi là: ĐÀO QUỲNH TRANG

Khóa luận tốt nghiệp cam kết với đề tài: “GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU

QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN

SÀI GÕN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH GÕ VẤP”.

Giáo viên hƣớng dẫn: TS. HỒ CÔNG HƢỞNG

Luận văn tốt nghiệp này là công trình nghiên cứu của tôi, các nội dung và số

liệu trong luận văn này là hoàn toàn trung thực, không có nội dung nào đã đƣợc

công bố trƣớc đây hoặc nội dung do ngƣời khác làm ngoài luận văn này, không bao

gồm các tham chiếu đến các nguồn.

Tp. Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2022

SINH VIÊN THỰC HIỆN

(Ký, ghi rõ họ tên)

ĐÀO QUỲNH TRANG

v

LỜI CẢM ƠN

Thực tế cho thấy để thành công trong công việc cần phải có sự hỗ trợ, giúp

đỡ của những ngƣời xung quanh, dù sự giúp đỡ đó ít hay nhiều dù trực tiếp hay gián

tiếp. Trong suốt thời gian từ khi bắt tay vào làm đề cƣơng khóa luận tốt nghiệp, tác

giả đã nhận đƣợc sự quan tâm, hƣớng dẫn, giúp đỡ tận tình của các Thầy/Cô giáo,

gia đình và bạn bè xung quanh.

Với lòng biết ơn vô cùng sâu sắc, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất

đến các Thầy/Cô trƣờng Đại học Ngân hàng Tp. HCM đã dành tâm huyết để có thể

truyền đạt vốn kiến thức cho em, những bài học quý giá nhất trong suốt thời gian

học tập tại trƣờng.

Tác giả xin chân thành cảm ơn Thầy HỒ CÔNG HƢỞNG đã tận tình hƣớng

dẫn tác giả qua từng buổi nói chuyện và trao đổi về đề tài nghiên cứu. Nhờ những

chỉ dẫn và lời dạy đó, đề cƣơng luận văn của tác giả đã đƣợc hoàn thành một cách

đáng kể. Một lần nữa, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất đến Thầy.

Luận văn này đƣợc hoàn thành trong vòng 3 tháng. Ban đầu, tác giả còn

nhiều bỡ ngỡ vì kiến thức còn hạn chế nên không tránh khỏi những sai sót. Qua đó,

tác giả rất mong nhận đƣợc sự đóng góp ý kiến của Quý thầy cô trong trƣờng để

giúp cho luận văn tốt nghiệp của tác giả ngày càng hoàn thiện hơn.

Tác giả xin chân thành cảm ơn!

Tp. Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2022

SINH VIÊN THỰC HIỆN

(Ký, ghi rõ họ tên)

ĐÀO QUỲNH TRANG

vi

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN .................................................................................................... iv

LỜI CẢM ƠN............................................................................................................v

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT, KÝ HIỆU ................................................. ix

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ............................................x

MỞ ĐẦU .................................................................................................................. xi

CHƢƠNG 1. LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG

CỦA CÁC NHTM.....................................................................................................1

1.1. Tổng quan về tín dụng NHTM..........................................................................1

1.1.1. Khái niệm tín dụng..........................................................................................1

1.1.2. Tín dụng NHTM..............................................................................................2

1.1.2.1. Khái niệm tín dụng NHTM.........................................................................2

1.1.2.2. Vai trò của tín dụng NHTM........................................................................3

1.1.2.3. Phân loại tín dụng NHTM...........................................................................5

1.2. Hiệu quả hoạt động tín dụng và các tiêu chí xác định hiệu quả tín dụng của

NHTM ......................................................................................................................10

1.2.1. Khái niệm và các quan điểm về hiệu quả hoạt động tín dụng của NHTM

...................................................................................................................................10

1.2.2. Các tiêu chí phản ánh hiệu quả tín dụng ....................................................12

1.2.2.1. Nhóm các tiêu chí về qui mô, tốc độ tăng trƣởng tín dụng ....................12

1.2.2.2. Nhóm tiêu chí đánh giá tài sản ảo đảm của các hoản tín dụng .........13

1.2.2.3. Nhóm tiêu chí đánh giá về m c độ rủi ro ha hả năng thu đƣ c gốc và

l i của các hoản tín dụng ......................................................................................13

1.2.2.4. Nhóm tiêu chí về hiệu suất s dụng vốn...................................................15

1.2.2.5. Nhóm tiêu chí phản ánh t quả inh doanh tín dụng...........................16

1.2.3. Cách phân loại n xấu theo qu định của NHNN......................................16

1.2.4. Các nhân tố ảnh hƣởng đ n hiệu quả tín dụng NHTM.............................18

1.2.4.1. Nhóm nhân tố thuộc về môi trƣờng inh t .............................................19

1.2.4.2. Nhóm nhân tố thuộc về môi trƣờng pháp lý............................................19

1.2.4.3. Nh ng nhân tố về phía ngân hàng............................................................20

vii

1.2.4.4. Các nhân tố thuộc về phía hách hàng ....................................................23

1.2.5. Sự cần thi t phải nâng cao hiệu quả tín dụng NHTM...............................25

1.3. Một số inh nghiệm nâng cao hiệu quả tín dụng trong và ngoài nƣớc.......27

1.3.1. Kinh nghiệm của Trung Quốc .....................................................................27

1.3.2. Kinh nghiệm từ hủng hoảng n dƣới chuẩn của Mỹ 2008......................30

1.3.3. Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả tín dụng NH của NHTMCP Ngoại

thƣơng Việt Nam (Vietcom an ) ..........................................................................34

1.3.4. Bài học rút ra đối với NHTMCP Sài Gòn Thƣơng Tín.............................38

CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI

STB – CN GÕ VẤP GIAI ĐOẠN 2019-2021........................................................42

2.1. Giới thiệu hái quát về STB............................................................................42

2.2. Giới thiệu về STB – CN Gò Vấp .....................................................................43

2.2.1. Quá trình hình thành và phát triển của STB – CN Gò Vấp .....................43

2.2.3. Hoạt động inh doanh của STB – CN Gò Vấp giai đoạn 2019-2021........48

2.3. Thực trạng hiệu quả tín dụng của STB – CN Gò Vấp giai đoạn 2019-2021

...................................................................................................................................50

2.3.1. Hiệu quả tín dụng trên phƣơng diện qui mô và tốc độ tăng trƣởng tín

dụng ..........................................................................................................................50

2.3.2. Hiệu quả tín dụng ở hía cạnh cơ cấu cho va KH của STB – CN Gò Vấp

...................................................................................................................................52

2.3.3. Hiệu quả tín dụng từ góc độ chất lƣ ng cho va KH của STB – CN Gò

Vấp............................................................................................................................55

2.3.4. Hiệu quả tín dụng từ ảo đảm tiền va của STB – CN Gò Vấp...............57

2.3.5. Hiệu suất s dụng vốn của STB – CN Gò Vấp...........................................58

2.3.6. Thu nhập từ hoạt động tín dụng..................................................................60

2.4. K t quả, hạn ch và ngu ên nhân...................................................................61

2.4.1. K t quả đạt đƣ c...........................................................................................61

2.4.2. Tồn tại đối với hiệu quả tín dụng tại STB – CN Gò Vấp ..........................63

2.4.3. Các ngu ên nhân dẫn đ n tồn tại trong hiệu quả tín dụng tại STB – CN

Gò Vấp......................................................................................................................66

2.4.3.1. Nhóm ngu ên nhân chủ quan ...................................................................66

2.4.3.2. Nhóm ngu ên nhân hách quan ...............................................................70

viii

CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG

TẠI STB – CN GÕ VẤP GIAI ĐOẠN TỪ NAY TỚI NĂM 2030 .....................74

3.1. Quan điểm nâng cao hiệu quả tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thƣơng Tín

...................................................................................................................................74

3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại STB – CN Gò Vấp giai

đoạn từ na đ n năm 2030......................................................................................78

3.2.1. Định hƣớng phát triển của NHTMCP Sài Gòn Thƣơng Tín đ n năm

2030...........................................................................................................................78

3.2.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tại STB – CN Gò Vấp ..................80

3.2.3. Một số i n nghị với Hội sở chính ...............................................................87

TÀI LIỆU THAM KHẢO ......................................................................................93

ix

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT, KÝ HIỆU

Ch vi t tắt Nghĩa Ti ng Việt Nghĩa Ti ng Anh

CN Chi nhánh -

DN Doanh nghiệp -

DPRR Dự phòng rủi ro -

KH Khách hàng -

NH Ngân hàng -

NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc -

NHTM Ngân hàng Thƣơng mại -

NHTMCP Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần -

RRTD Rủi ro tín dụng -

STB Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài

Gòn Thƣơng Tín

-

STB – CN

Gò Vấp

Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài

Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Gò Vấp

-

SXKD Sản xuất kinh doanh -

TCTD Tín dụng ngân hàng -

TSBĐ Tài sản bảo đảm -

VND Việt Nam Đồng -

x

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ

BẢNG:

Bảng 2.1: Danh sách PGD thuộc STB – CN Gò Vấp...........................................44

SƠ ĐỒ:

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ ch c tại STB – CN Gò Vấp.................................................46

HÌNH:

Hình 2.1: Di n i n l i suất liên ngân hàng ( ) ..................................................51

BIỂU ĐỒ:

Biểu đồ 2.1: Di n i n qui mô tổng tài sản, hu động, dƣ n tín dụng..............48

Biểu đồ 2.2: Tốc độ tăng trƣởng các chỉ tiêu tài chính của STB – CN Gò Vấp 48

Biểu đồ 2.3: Qui mô tín dụng và đầu tƣ Ch ng hoán n của STB – CN Gò

Vấp............................................................................................................................50

Biểu đồ 2.4: Cơ cấu cho va theo tiền tệ của STB – CN Gò Vấp........................52

Biểu đồ 2.5: Cơ cấu cho va theo thành phần inh t của STB – CN Gò Vấp..54

Biểu đồ 2.6: Cơ cấu cho va theo ngành của STB – CN Gò Vấp........................55

Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ n quá hạn, n xấu của STB – CN Gò Vấp ...........................56

Biểu đồ 2.8: N nhóm 2,3,4,5 của STB – CN Gò Vấp..........................................56

Biểu đồ 2.9: Cơ cấu ảo đảm tiền va của STB – CN Gò Vấp 2019-2021.........57

Biểu đồ 2.10: Qui mô cho va và tiền g i của STB – CN Gò Vấp......................58

Biểu đồ 2.11: Cơ cấu hạn cho va hách hàng của STB – CN Gò Vấp........59

Biểu đồ 2.12: Cơ cấu hạn tiền g i hách hàng của STB – CN Gò Vấp........59

Biểu đồ 2.13: Cơ cấu cho va theo tiền tệ của STB – CN Gò Vấp......................60

Biểu đồ 2.14: Cơ cấu hu động theo tiền tệ của STB – CN Gò Vấp...................60

Biểu đồ 2.15: Thu l i của STB – CN Gò Vấp 2019-2021 .....................................61

xi

MỞ ĐẦU

1- Tính cấp thi t của đề tài

Tín dụng có vai trò rất quan trọng trong việc điều tiết tiền tệ, góp phần phát

triển kinh tế. Tuy nhiên, do hoạt động kinh doanh tiền tệ rất nhạy cảm với các vấn

đề rủi ro thanh khoản nên an toàn trong hoạt động kinh doanh là vấn đề sống còn và

là đặc thù của ngành ngân hàng.

Đối với các NHTM, tín dụng là nguồn thu chủ yếu của NH, đồng thời là hoạt

động tiềm ẩn nhiều rủi ro, khả năng mất vốn cao sẽ dẫn đến mất an toàn cho NH. Vì

vậy, hiệu quả tín dụng là một nội dung đặc biệt quan trọng đƣợc quan tâm trong

hoạt động của các NHTM ở mọi nơi, mọi lúc.

Đối với nền kinh tế Việt Nam, hiệu quả tín dụng NH quan trọng và phức tạp

hơn nhiều các nƣớc phát triển. Thống kê hiện tại cho thấy, thu nhập lãi tín dụng là

nguồn thu chủ yếu của các NH, có NH nguồn thu này lên tới trên 90 thu nhập.

Trong khi đó, rủi ro tín dụng tiềm ẩn ở mọi góc cạnh. Bản thân hệ thống NHTM

còn non yếu, qui mô tài chính hạn h p; trình độ quản lý, công nghệ đều hạn chế;

vấn đề kiểm soát trong hệ thống nhiều bất cập; nhƣng lại đặt các mục tiêu tăng

trƣởng mạnh, cạnh tranh b ng mọi giá để mở rộng qui mô, phạm vi, th phần... Về

môi trƣờng v mô, thời gian gần đây, do tác động của khủng hoảng kinh tế toàn cầu,

cộng các tác động của đại d ch COVID- 9 đã dẫn tới các biến động lớn về lạm phát,

đầu tƣ, tăng trƣởng kinh tế, k o theo điều chỉnh nhanh, mạnh về chính sách tiền tệ

tín dụng của NHNN, cộng các biện pháp siết chặt quản lý tín dụng, quản lý an toàn

hệ thống, tái cơ cấu các TCTD... đã và đang có tác động rất lớn đối với hoạt động

NHTM nói chung, l nh vực tín dụng, đặc biệt là hiệu quả tín dụng nói riêng.

Bản thân ngành NH và từng NHTM đều đã nỗ lực nghiên cứu tăng cƣờng

quản lý tín dụng, trong đó có việc liên tục hoàn thiện cơ chế, chính sách; đổi mới

qui trình, mô hình hoạt động; áp dụng công nghệ hiện đại vào đánh giá, thẩm đ nh,