Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNV&N tại Ngân hàng Á Châu- Chi nhánh Hà Nội.DOC

Chuyên đề thực tập Ngân hàng Á Châu Chi nhánh Hà Nội

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU ......................................................................................... 1

CHƯƠNG I:

CƠ SỞ LÝ LUẬN DOANH NGHIỆP VÀ VÀ NHỎ- TÍN DỤNG

NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ ..... 3

I. DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ QUỐC

DÂN .............................................................................................................. 3

1. Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ ................................................. 3

2. Đặc điểm và phân loại ......................................................................... 4

2.1. Phân loại ....................................................................................... 4

2.2. Đặc điểm doanh nghiệp vừa và nhỏ .............................................. 5

3. Vai trò của DNV&N trong nền KT thị trường ................................. 6

3.1. DNV&N cung cấp một khối lượng lớn sản phẩm, dịch vụ đa đạng,

phong phú về chủng loại đáp ứng nhu cầu SX và tiêu dùng. ............... 7

3.2. DNV&N đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra công ăn việc

làm phù hợp với nhiều đối tượng, tăng thu nhập cho người lao động,

góp phần ổn định xã hội. ..................................................................... 7

3.3. DNV&N phát triển và sử dụng có hiệu quả các nguồn lực tài

chính .................................................................................................... 8

3.4. DNV&N hỗ trợ cho các DN lớn trong SXKD ................................ 8

3.5. DNV&N góp phần thúc đẩy tăng trưởng KT ................................. 9

3.6. DNV&N góp phần đào tạo đội ngũ cán bộ, những nhà kinh

doanh, những nhà quản trị mới trong nền KT thị trường. ................... 9

4. Ưu điểm và hạn chế của các DNV&N trong nền KT thị trường .... 9

4.1. Ưu điểm: ....................................................................................... 9

4.2. Hạn chế chủ yếu của các DNV&N .............................................. 10

II. TDNH VÀ VAI TRÒ TDNH ĐỐI VỚI CÁC DNV&N ................... 12

Nguyễn Hoàng Mạnh Lớp: Thương mại 47B

Chuyên đề thực tập Ngân hàng Á Châu Chi nhánh Hà Nội

1. Đại cương về TDNH .......................................................................... 12

1.1. Khái niệm: .................................................................................. 12

1.2. Các nguyên tắc TDNH ................................................................ 12

1.3. Phân loại TD (các hình thức TDNH) .......................................... 13

2.Sự cần thiết và vai trò của TDNH đối với các DNV&N .................. 15

2.1.Sự cần thiết- TDNH trong nền kinh tế thi trường ......................... 15

2.2. Vai trò của TDNH đối với các DNV&N ...................................... 16

III. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N ............................. 18

1. Chất lượng tín dụng ......................................................................... 18

1.1. Khái niệm chất lượng TD: .......................................................... 18

1.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng TDNH ..................................... 20

2. Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng TD đối với DNV&N .............. 23

2.1. Các nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng .................................. 23

2.2. Nhân tố thuộc về khách hàng ...................................................... 28

2.3. Những nhân tố khách quan ......................................................... 29

CHƯƠNG II:

THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG

ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU- CHI NHÁNH HÀ NỘI .......... 33

I. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CÁC DNV&N

Ở VIỆT NAM (TRÊN ĐỊA BÀN) ............................................................ 33

1.Thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh của DNV&N .............. 33

1.1. Khái quát hoạt động SXKD cua DNV&N .................................... 33

1.2.Những khó khăn mà DNV&N thường gặp trong quá trình hoạt

động SXKD ........................................................................................ 35

2. Thực trạng tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng của DNV&N ....... 39

Nguyễn Hoàng Mạnh Lớp: Thương mại 47B

Chuyên đề thực tập Ngân hàng Á Châu Chi nhánh Hà Nội

3.Chủ trương của Đảng, quản lý của nhà nước đối với DNV&N- các

văn bản pháp luật có liên quan. .......................................................... 42

II. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N TẠI

NGÂN HÀNG Á CHÂU- CHI NHÁNH HÀ NỘI ................................. 45

1. Kết quả cho vay thu nợ ..................................................................... 45

1.1.Phân loại tín dụng theo thời hạn vay ........................................... 47

1.2.Tín dụng DNV&N phân loại theo thành phần kinh tế .................. 50

2. Chất lượng tín dụng .......................................................................... 53

2.1. Xét về khả năng sinh lãi cho ngân hàng ...................................... 53

2.2. Khả năng thu hồi và tổn thất ....................................................... 55

3. Đánh giá chung .................................................................................. 56

3.1 Những kết quả đạt được ............................................................... 56

3.2. Tồn tại và nguyên nhân ............................................................... 57

CHƯƠNG III:

GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI

VỚI DNV&N TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á

CHÂU CHI NHÁNH HÀ NỘI ............................................................ 63

I. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNV&N

TẠI CHI NHÁNH ..................................................................................... 63

1. Kế hoạch hoạt động của ngân hàng ................................................. 63

2. Định hướng hoạt động tín dụng đối với DNV&N .......................... 64

II. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN

DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU- CHI

NHÁNH HÀ NỘI ....................................................................................... 65

1. Về huy động vốn ................................................................................ 67

1.1. Tăng cường các nguồn vốn (vốn trung và dài hạn bằng ngoại tệ)

........................................................................................................... 67

Nguyễn Hoàng Mạnh Lớp: Thương mại 47B

Chuyên đề thực tập Ngân hàng Á Châu Chi nhánh Hà Nội

1.2. Vấn đề sử dụng vốn ..................................................................... 67

2. Đổi mới và hoàn thiện thêm cơ chế cho vay đối với DNV&N ....... 68

2.1. Thủ tục cho vay ........................................................................... 68

2.2. Thời hạn cho vay ......................................................................... 69

2.3. Lãi suất cho vay .......................................................................... 70

3. Đa dạng hoá các phương thức cho vay ............................................ 70

4. Nâng cao chất lượng tín dụng .......................................................... 72

4.1. Nâng cao hiệu quả khâu thẩm định. ............................................ 72

4.2.Việc phân cấp tín dụng phải chặt chẽ .......................................... 73

4.3. Nâng cao chất lượng thông tin phòng ngừa rủi ro ...................... 73

4.4. Tăng cường kiểm tra, giám sát khách hàng vay vốn. .................. 74

5. Những biện pháp làm giảm rủi ro tín dụng .................................... 74

5.1. Công tác dự phòng rủi ro ............................................................ 74

5.2. Chủ động giải quyết nợ có vấn đề ............................................... 75

6. Giải pháp về tài sản đảm bảo tiền vay ............................................. 76

7. Coi trọng công tác tổ chức và bồi dưỡng cán bộ ............................ 77

8. Chiến lược về khách hàng và thông tin về khách hàng ................. 78

III. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ........................................................................ 79

1. Đối với Chính phủ ............................................................................. 79

1.1. Hệ thống pháp luật và công tác thực thi pháp luật ..................... 79

1.2. Đối với công tác kiểm tra, kiểm soát ........................................... 79

1.3. Một số chính sách trợ giúp của Chính phủ .................................. 80

1.4. Khuyến khích đầu tư ................................................................... 81

1.5. Công tác quản lý sắp xếp lại DN, trao quyền sở hữu, sử dụng đầy

đủ ....................................................................................................... 81

2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước .......................................... 81

2.1. Ban hành cơ chế cho vay riêng, phù hợp với các DNV&N .......... 81

Nguyễn Hoàng Mạnh Lớp: Thương mại 47B

Chuyên đề thực tập Ngân hàng Á Châu Chi nhánh Hà Nội

2.2. Các quy định liên quan đến tài sản thế chấp ............................... 82

2.3. Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng ....................................... 83

3. Đối với Ngân hàng Á Châu ............................................................... 83

4. Kiến nghị đối với DNV&N ............................................................... 84

4.1.Tăng cường quản lý và khả năng tiếp cận thị trường ................... 84

4.2.Xây dựng kế hoạch sản xuất hàng năm ........................................ 84

4.3.Sổ sách kế toán phải đầy đủ theo đúng quy định của Nhà nước . . 84

4.4.Hoàn thành thủ tục pháp lý cho bất động sản .............................. 85

4.5.Tạo mối quan hệ tốt với khách hàng ............................................ 85

KẾT LUẬN ........................................................................................... 86

.............................................................................................................. 87

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM THẢO .............................................. 88

Nguyễn Hoàng Mạnh Lớp: Thương mại 47B

Chuyên đề thực tập Ngân hàng Á Châu Chi nhánh Hà Nội

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

DN: Doanh nghiệp

DNV&N: Doanh nghiệp vừa và nhỏ

KT: Kinh tế

LĐ: Lao động

NĐ: Nghị định

NH: Ngân hàng

NHNN: Ngân hàng nhà nước

NHTM: Ngân hàng thương mại

TNHH: Trách nhiệm hữu hạn

TCTD: Tổ chức tín dụng

TD: Tín dụng

TDNH: Tín dụng ngân hàng

SX: Sản xuất

SXKD: Sản xuất kinh doanh

Nguyễn Hoàng Mạnh Lớp: Thương mại 47B

Chuyên đề thực tập Ngân hàng Á Châu Chi nhánh Hà Nội

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng II.1: Tình hình tín dụng tại Ngân hàng Á Châu- Chi nhánh Hà nội

Biểu đồ II.2: Cơ cấu cho vay trong năm 2008

Bảng II.3: Tín dụng phân loại theo thời gian tại chi nhánh ngân hàng Á Châu

trong hai năm gần đây

Bảng II.4: Dư nợ DNV&N phân loại theo thời hạn cho vay trong hai năm tại

chi nhánh Ngân hàng Á châu Hà Nội

Bảng II.5: Doanh số cho vay trung và dài hạn trong hai năm tại Ngân hàng Á

Châu- chi nhánh Hà Nội

Bảng số II.6: Dư nợ DNV&N phân loại theo thành phần kinh tế trong hai

năm tại chi Nhánh ngân hàng Á Châu Hà Nội

Bảng II.7: Vòng quay vốn tín dụng

Bảng II.8: Thu nhập lãi thuần của chi nhánh ngân hàng Á Châu Hà Nội

Bảng II.9: Nợ quá hạn trong năm 2009

Nguyễn Hoàng Mạnh Lớp: Thương mại 47B

Chuyên đề thực tập Ngân hàng Á Châu Chi nhánh Hà Nội

LỜI MỞ ĐẦU

Việt Nam là một quốc gia nằm trong khu vực được coi là năng động nhất

thế giới. Việt Nam có các điều kiện thuận lợi để phát triển, hội nhập với các

nước trong khu vực và trên thế giới; đồng thời đây cũng là cơ hội để chúng ta

có thể tiếp thu những thành tựu tiên tiến cũng như những bài học kinh nghiệm

của các nước trên thế giới. Để đưa Việt Nam tiến lên cùng với các nước khác,

Đảng và nhà nước ta đã tiến hành các công cuộc đổi mới, trong đó vai trò, vị

trí của các DNV&N là hết sức quan trọng cần phải tổ chức và sắp xếp lại cho

phù hợp hơn, để cho các DNV&N có thể là nền tảng thúc đẩy nền công

nghiệp nói riêng và nền kinh tế nói chung.

Theo số liệu thống kê của bộ Kế Hoạch và Đầu Tư, cho đến nay ở Việt

Nam đã có hơn 2 triệu DNV&N chiếm trên 90% trong tổng số các doanh

nghiệp trong cả nước. Với số vốn kinh doanh chiếm 20% tổng số vốn kinh

doanh của các doanh nghiệp, DNV&N đã đóng góp 30-36% GDP cho nền

kinh tế quốc dân.

Với đặc điểm chung là không đòi hỏi nhiều vốn đầu tư, linh hoạt thích ứng

nhanh với môi trường kinh doanh nhiều đầy biến động, bộ máy tổ chức gọn

nhẹ, thích ứng với yêu cầu của thị trường, là phương tiện hiệu quả giải quyết

công ăn việc làm. Loại hình doanh nghiệp này đang có những bước phát triển

khá thể hiện vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân. Tuy nhiên, hiện

nay các DNV&N đang phải đối mặt với nhiều khó khăn mà nhất là khó khăn

về vốn.

Để DNV&N phát huy được vai trò của mình, thì một yêu cầu được đặt ra

đó là nguồn vốn để phát triển và nâng cao năng lực sản xuất... Và vai trò của

ngân hàng là không thể thiếu được để đáp ứng nhu cầu vốn này. Nhưng đi đôi

Nguyễn Hoàng Mạnh 1 Lớp: Thương mại 47B

Chuyên đề thực tập Ngân hàng Á Châu Chi nhánh Hà Nội

với việc ngân hàng cho các doanh nghiệp vay ngày càng nhiều là việc nâng

cao chất lượng của công tác cho vay có hiệu quả hơn. Như vậy, chất lượng

cho vay đối với các DNV&N không chỉ là quan tâm với các ngân hàng mà

còn là mối quan tâm hàng đầu của Đảng và Nhà nước. Sau một thời gian thực

tập ở chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Hà nội, em nhận thấy

khách hàng là DNV&N là đối tượng mà ngân hàng quan tâm đến nhiều, và

với những lý do trên em đã chọn đề tài: " Giải pháp nâng cao chất lượng tín

dụng đối với DNV&N tại Ngân hàng Á Châu- Chi nhánh Hà Nội ".

Do phạm vi đề tài rộng, thời gian thực tập có hạn, nhất là trình độ lý luận

và sự hiểu biết còn chưa nhiều nên bài viết của em không thể tránh khỏi

những thiếu sót. Em rất mong nhận được sự quan tâm, góp ý của các thầy cô

giáo và các cán bộ ngân hàng.

Em xin chân thành cảm ơn cô giáo ThS. Dương Thị Ngân , toàn thể các

thầy cô giáo trong khoa Thương mại-Kinh tế quốc tế, ban lãnh đạo, tập thể

cán bộ phòng tín dụng của chi nhánh Ngân hàng Á Châu Hà nội đã tận tình

hướng dẫn, cung cấp tài liệu và đóng góp ý kiến giúp em hoàn thành bài

chuyên đề tốt nghiệp này.

Kết cấu của chuyên đề được chia làm 3 chương:

Chương I: Cơ sở lý luận (DNV&N- tín dụng Ngân hàng đối với các

DNV&N)

Chương II: Thực trạng về chất lượng tín dụng đối với các DNV&N tại

Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu- chi nhánh Hà nội.

Chương III: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với các

DNV&N tại Ngân hàng Á Châu- Chi nhánh Hà nội.

Nguyễn Hoàng Mạnh 2 Lớp: Thương mại 47B