GiẢi pháp nâng cao chẤt lưỢng cho vay đỐi vỚi DNV&N tẠi NHĐT&PT chi nhánh Quang Trung.DOC

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368

MỤC LỤC

1/. CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DN VỪA VÀ

NHỎ CỦA NHTM. ............................................................................................................................. 4

1.1/. TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ. ........................................................................................................... 4

1.1.1. Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ. ........................................................................................................ 4

1.1.2. Những đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ. ........................................................................................ 5

1.1.3. Đặc điểm về thị trường: ............................................................................................................................ 6

1.1.4. Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế. ......................................................................... 13

1.2/. CHO VAY CỦA NHTM ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ. .................................................................................. 17

1.2.1. Các phương thức cho vay của NHTM đối với DN vừa và nhỏ. ............................................................... 17

1.2.2. Vai trò của vốn vay ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. ......................................................... 18

1.2.3. Các chỉ tiêu đo lường chất lượng cho vay đối với DN vừa và nhỏ. ......................................................... 21

1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. ............................... 23

2/. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY DN VỪA VÀ NHỎ TẠI NHĐT&PT CHI

NHÁNH QUANG TRUNG. ............................................................................................................. 27

2.1/. KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NHĐT&PT CHI NHÁNH QT ................................................................................ 27

2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của NHĐT&PT chi nhánh QT ............................................................. 27

2.1.2. Cơ cấu tổ chức của NHĐT&PT chi nhánh Quang Trung. ....................................................................... 28

2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của NHĐT&PT chi nhánh QT ............................................................. 33

2.2/. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHĐT&PT CHI NHÁNH QUANG TRUNG. . 40

2.2.1. Quy trình cho vay và các hình thức cho vay của NHĐT&PT chi nhánh Quang Trung đối với doanh

nghiệp vừa và nhỏ. ............................................................................................................................................. 40

2.2.2. Thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHĐT&PT chi nhánh Quang Trung.

........................................................................................................................................................................... 41

2.2.3. Đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ .......................................................................... 44

3/. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH

NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHĐT&PT CHI NHÁNH QUANG TRUNG. .......................... 49

3.1/. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NHĐT&PT CHI NHÁNH QUANG TRUNG TRONG THỜI GIAN TỚI. ................................... 49

3.2/. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHĐT&PT CHI NHÁNH QUANG

TRUNG. ...................................................................................................................................................................... 53

3.2.1. Chi nhánh cần xây dựng chiến lược cho vay riêng đối với các DNV&N. ................................................ 54

3.2.2. Xây dựng qui trình cho vay riêng đối với DNV&N .................................................................................. 54

3.2.3. Hình thành bộ phận chuyên cho vay DNV&N. ........................................................................................ 56

3.2.4. Đẩy mạnh chiến lược Maketing, các chương trình quảng cáo đem lại những thông tin cần thiết cho các

DNV&N nhằm mở rộng thị phần hoạt động của Chi nhánh. .............................................................................. 56

3.2.5. Bồi dưỡng, nâng cao trình độ phân tích, tổng hợp thông tin, thẩm định của các cán bộ tín dụng của Chi

nhánh. ................................................................................................................................................................ 57

3.2.6. Chi nhánh thực hiện đa dạng hóa các hình thức cho vay đối với các DNV&N ....................................... 59

3.2.7. Ngoài việc đào tạo về nghiệp vụ, Chi nhánh cần tiến hành đào tạo nâng cao nhận thức của cán bộ về

DNV&N. ............................................................................................................................................................ 59

3.3/. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ............................................................................................................................................ 60

3.3.1. Kiến nghị đối với các Doanh nghiệp vừa và nhỏ ..................................................................................... 60

3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân Hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam ................................................................ 62

3.3.3. Kiến nghị với cơ quan quản lý Nhà nước ................................................................................................ 63

1

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368

Lời mở đầu

Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, đặc biệt là trong xu thế hội nhập và phát

triển toàn cầu, vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) đã được khẳng định

rất rõ ràng rộng rãi khắp nơi ở hầu hết các nước trên thế giới bởi những ưu điểm

và đóng góp của nó vào sự phát triển của nền kinh tế toàn cầu nói chung và của mỗi

quốc gia nói riêng.

Trên thực tế cho thấy các DNV&N hiện nay gặp rất nhiều khó khăn lớn, trước mặt

là vấn đề về vốn để đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm. Ở Việt Nam,

việc giải quyết khó khăn về vốn cho các DNV&N đã và đang là một vấn đề cấp bách

mà Đảng và Nhà nước, bản thân các doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng phải quan

tâm giải quyết.

Do đó việc nghiên cứu thực trạng tín dụng ngân hàng nhằm tìm ra các giải pháp

chủ yếu để nâng cao chất lượng cho vay đối với DNV&N là một vấn đề đặt ra hết

sức cấp thiết.

Ngân hàng thương mại là một tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ

tài chính đa dạng nhất đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực

hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong

nền kinh tế.

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Quang Trung được thành lập với nhiệm

vụ được giao là huy động nguồn vốn và chiềm lĩnh thị phần trên địa bàn hoạt động.

Để thực hiện tốt chiến lược này, ngoài việc giữ vững khách hàng lớn truyền thống

thì ngân hàng còn phải mở rộng thị trường đối với khách hàng là DNV&N.

Qua quá trình học tập tại trường Đại học Kinh tế Quốc Dân và thực tập tại chi

nhánh, do nhận thức được tính câp thiết và thực tiễn của vấn đề nên em đã chọn đề

tài: “Nâng cao chất lượng cho vay đối với Doanh nghiệp Vừa và nhỏ tại Ngân hàng

Đầu tư và Phát triển chi nhánh Quang Trung”.

Ngoài phần mở bài và kết luận, bài viết gồm 3 phần:

2

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368

Chương I: Lý luận chung về hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

của NHTM

Chương II: Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHĐT&PT chi nhánh

Quang Trung.

Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại

NHĐT&PT chi nhánh Quang Trung.

Em xin chân thành cảm ơn cô giáo - ThS Nguyễn Thị Thuỳ Dương, các thầy cô

giáo, cán bộ khoa Ngân hàng _ Tài chính trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân cũng

như Ban lãnh đạo, tập thể cán bộ Phòng Tín dụng II NHĐT&PT chi nhánh Quang

Trung đã tận tình hướng dẫn, chỉ bảo, cung cấp tài liệu và đóng góp ý kiến thiết

thực giúp em hoàn thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp này!

Sinh viên

Vũ Thị Thuỳ Linh

3

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368

PHẦN NỘI DUNG

1/. Chương 1: Lý luận chung về hoạt động cho

vay đối với DN vừa và nhỏ của NHTM.

1.1/. Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nhỏ.

1.1.1. Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Trước tiên để hiểu về doanh nghiệp vừa và nhỏ chúng ta cần tìm hiểu khái niệm

doanh nghiệp như thế nào. Xuất phát từ các mục đích nhu cầu khác nhau, người ta

có quan niệm khác nhau về doanh nghiệp. Theo điều 3 - Luật doanh nghiệp năm

2000 “Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch

ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích

thực hiện các hoạt động kinh doanh”.

Có nhiều tiêu chí khác nhau để phân loại doanh nghiệp, khi đề cập đến các

DNV&N là đề cập đến cách phân loại doanh nghiệp dựa trên độ lớn hay qui mô

của doanh nghiệp. Mỗi quốc gia khác nhau có đặc điểm kinh tế khác nhau và

những đặc trưng riêng biệt nên khái niệm về DNV&N không thể đồng nhất. Do

vậy họ sử dụng các tiêu chí khác nhau để phân loại thế nào một doanh nghiệp là

doanh nghiệp vừa và nhỏ. Mặt khác, ngay trong một quốc gia, tại các thời điểm,

môi trường kinh tế khác nhau mà khái niệm về DNV&N cũng có sự khác nhau.

Chính vì vậy, khái niệm DNV&N chỉ mang tính chất tương đối, nó thay đổi theo

từng giai đoạn phát triển kinh tế xã hội nhất định. Một số quốc gia việc phân loại

này chỉ dựa trên số lượng nhân viên (ít hơn hay bằng 250 nhân viên). Một số nước

khác sử dụng chỉ tiêu mức Doanh thu hàng năm, và một số nước khác sử dụng các

tiêu chí khác nhau đối với các ngành khác nhau.

Ví dụ một số khái niệm DNV&N ở một số nước trên thế giới như tại Malaysia

doanh nghiệp vừa và nhỏ là doanh nghiệp có ít hơn 75 công nhân viên, không kể

những người làm bán thời gian hoặc có vốn cổ phần không quá 1 triệu USD. Tại

Nhật Bản:

Các doanh nghiệp vừa

4

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368

Khu vực Quy mô lao động/Vốn

Sản xuất, khai thác và chế biến <300 người/100 triệu Yên

Ngành bán buôn <100 người/30 triệu Yên

Bán lẻ và dịch vụ <50 người/10 triệu Yên

Các doanh nghiệp nhỏ

Khu vực Quy mô lao động/Vốn

Sản xuất <20 người

Thương mại và dịch vụ <5 người

Ở Việt Nam theo Nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 của Chính phủ về

trợ giúp phát triển DNV&N đưa ra tiêu chí phân loại DNV&N như sau “Doanh

nghiệp vừa và nhỏ là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh

theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động

trung bình hàng năm không quá 300 người”. Từ khái niệm này cho thấy, tuyệt đại

đa số doanh nghiệp của chúng ta nằm trong “bảng”. Để hiểu rõ hơn về DNV&N

cần biết những đặc điểm nổi bật của nó trong phần tiếp sau đây.

1.1.2. Những đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Đặc điểm về cơ cấu tổ chức.

Các DNV&N có những đặc thù riêng về cơ cấu tổ chức đó là qui mô doanh nghiệp

nhỏ, cơ cấu tổ chức giản đơn, phân tán, khả năng tổ chức liên kết với nhau và với

các doanh nghiệp lớn kém. Quan hệ giữa những người lao động trong doanh

nghiệp cũng chặt chẽ theo địa phương, họ hàng gia đình…

Thông thường ở các DNV&N số lượng nhân viên ít, các nhân viên đôi khi đảm

nhận nhiều công việc cùng một lúc. Phần lớn các nhà kinh doanh trong DNV&N

đảm nhận luôn vị trí của nhà quản trị.

Đại đa số các loại hình DNV&N mang tính chất sở hữu tư nhân dưới hình thức

công ty TNHH, Doanh nghiệp liên doanh, công ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhân,

doanh nghiệp vốn nước ngoài…

5

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368

1.1.3. Đặc điểm về thị trường:

Có được chỗ đứng trong thị trường hay thị phần kinh doanh là điều kiện tối quan

trọng để bất cứ một doanh nghiệp nào tồn tại và phát triển. Chiếm thị phần nhỏ

nhưng các DNV&N vẫn giữ vai trò quan trọng không thể thiếu trong cơ chế thị

trường.

Những đặc thù về cơ cấu tổ chức đã tạo cho những DNV&N có tính nhạy cảm cao

đối với hoạt động sản xuất kinh doanh, linh hoạt ứng phó nhanh với nhu cầu thị

trường nhất là những nhu cầu nhỏ lẻ có tính khu vực, địa phương. DNV&N có khả

năng chuyển hướng kinh doanh và chuyển hướng mặt hàng nhanh, tăng giảm lao

động dễ dàng và thậm chí chuyển địa điểm cũng dễ dàng hơn các doanh nghiệp

lớn. Hơn nữa các DNV&N có khả năng chấp nhận rủi ro, mạo hiểm có thể xảy ra

nên chủ doanh nghiệp có thể mạnh dạn đầu tư vào các ngành mới, sản phẩm mới

và tìm cách chiếm lĩnh thị trường.

Các DNV&N trợ giúp các doanh nghiệp lớn trong sản xuất kinh doanh, tiêu thụ

hàng hóa, phân phối sản phẩm đáp ứng nhu cầu về hàng hoá tiêu dùng và 1 phần

cho xuất khẩu

Đặc điểm về nhu cầu tài chính của DNV&N:

Đối với tất cả các doanh nghiệp nói chung và với DNV&N nói riêng vốn là điều

kiện tiên quyết để duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như để phát triển.

Thông thường nguồn vốn này bao gồm vốn tự có, vốn đi vay của bạn bè, người

thân và các nguồn vốn vay ngân hàng hay các tổ chức tín dụng khác. Nguồn vốn

đáp ứng cho DNV&N gồm vốn tự có, nguồn vốn phi chính thức và nguồn chính

thức. Cũng hợp lý khi cho rằng nguồn tài trợ chính cho khu vực này là các ngân

hàng thương mại. Không may, vì các lý do sau đây điều này thường không đúng.

Về vấn đề tiếp cận các nguồn vốn, vấn đề “đầu tiên” có ý nghĩa quyết định, các

doanh nghiệp vừa và nhỏ còn gặp khó khăn không nhỏ, nhất là các khoản vay

trung hạn, dài hạn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác. Đặc biệt, các

khoản vay có bảo lãnh rất hiếm khi dành cho các DNV&N ; việc đầu tư vào khu

vực DNV&N, do nhận thức chưa thông thoáng, cho nên bị hạn chế rất nhiều.

6