Cho vay tiêu dùng tại TECHCOMBANK

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

Môc lôc

Lêi nãi ®Çu........................................................................................................1

Lêi nãi ®Çu ........................................................................................................ 4

Ng©n hµng lµ mét trung gian tµi chÝnh, lµ mét kªnh dÉn vèn quan träng cho

toµn bé nÒn kinh tÕ. Trong m«i tr êng c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t, viÖc

hoµn thiÖn vµ më réng c¸c ho¹t ®éng lµ h íng ®i vµ ph ¬ng ch©m cho c¸c ng©n

hµng tån t¹i vµ ph¸t triÓn. Trong c¸c ho¹t ®éng cña ng©n hµng cã ho¹t ®éng

cho vay, tuy nhiªn tõ x a tíi nay, c¸c ng©n hµng chØ quan t©m tíi cho vay c¸c

nhµ s¶n xuÊt kinh doanh mµ ch a quan t©m tíi giai ®o¹n cuèi cïng cña qu¸

tr×nh s¶n xuÊt lµ tiªu dïng. NÕu chØ cho vay s¶n xuÊt nhiÒu mµ kh¸ch hµng

kh«ng tiªu thô ® îc do ng êi d©n kh«ng cã nhu cÇu vÒ hµng hãa ®ã hoÆc cã

nhu cÇu nh ng l¹i kh«ng cã kh¶ n¨ng thanh to¸n th× tÊt yÕu sÏ dÉn tíi cung v ît

qu¸ cÇu, hµng hãa bÞ tån kho vµ ø ®äng vèn. ................................................... 4

Tõ thùc tÕ ®ã cho thÊy khi x· héi ngµy cµng ph¸t triÓn, kh«ng chØ cã c¸c

c«ng ty, doanh nghiÖp lµ cÇn vèn ®Ó s¶n xuÊt kinh doanh, më réng thÞ tr êng

mµ hiÖn nay, c¸c c¸ nh©n còng lµ nh÷ng ng êi cÇn vèn h¬n bao giê hÕt. Cuéc

sèng ngµy cµng hiÖn ®¹i, møc sèng cña ng êi d©n còng ® îc n©ng cao, cuéc

sèng giê ®©y kh«ng chØ bã hÑp trong “¨n no, mÆc Êm” mµ ®· dÇn chuyÓn

sang “¨n ngon, mÆc ®Ñp” vµ còng cßn biÕt bao nhu cÇu kh¸c cÇn ph¶i ® îc

®¸p øng. Giê d©y, t©m lý cña ng êi d©n coi viÖc ®i vay lµ muèn sö dông hµng

hãa tr íc khi cã kh¶ n¨ng thanh to¸n. §¸p øng lßng mong mái cña ng êi d©n,

c¸c ng©n hµng ®· ph¸t triÓn mét ho¹t ®éng cho vay míi, ®ã lµ cho vay tiªu

dïng, mét mÆt võa t¹o thªm thu nhËp cho chÝnh ng©n hµng, mÆt kh¸c gióp ®ì

cho c¸c c¸ nh©n cã ® îc nguån vèn ®Ó c¶i thiÖn cuéc sèng cña m×nh. ............. 4

Ch ¬ng I ............................................................................................................. 6

Nh÷ng vÊn ®Ò chung vÒ cho vay tiªu dïng cña ............................................... 6

Ng©n hµng Th ¬ng m¹i Cæ phÇn Kü Th ¬ng ....................................................... 6

1.1. Kh¸i qu¸t vÒ ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n hµng Th ¬ng m¹i Cæ phÇn

Kü th ¬ng. ...................................................................................................... 6

1.1.1. Kh¸i niÖm cho vay ............................................................................ 6

1.1.2. §Æc ®iÓm .......................................................................................... 6

1.1.3. Vai trß cña ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n hµng Th ¬ng m¹i Cæ phÇn

Kü th ¬ng. .................................................................................................. 6

1.1.4. C¸c h×nh thøc cho vay cña NHTM. .................................................. 7

1.1.4.1. Theo thêi h¹n cho vay ............................................................. 7

NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 1

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

1.1.4.2. Theo môc ®Ých vay .................................................................. 8

1.1.4.4. Theo møc ®é tÝn nhiÖm ®èi víi kh¸ch hµng. ........................... 8

1.1.4.5. Theo ®èi t îng tham gia quy tr×nh cho vay .............................. 9

1.1.4.6. Theo ph ¬ng thøc cho vay ........................................................ 9

1.2. Tæng quan vÒ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña NHTM ..................... 10

1.2.1. Lý do h×nh thµnh ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng .............................. 10

1.2.2. Kh¸i niÖm cho vay tiªu dïng. ........................................................ 12

1.2.3. §Æc ®iÓm cña cho vay tiªu dïng. ................................................... 13

1.2.4. Ph©n lo¹i cho vay tiªu dïng ........................................................... 14

1.2.4.1. C¨n cø vµo ph ¬ng thøc hoµn tr¶ ............................................ 14

1.2.4.2. C¨n cø vµo môc ®Ých vay ....................................................... 15

1.2.4.3. C¨n cø vµo nguån gèc cña kho¶n nî ..................................... 15

1.2.5. Lîi Ých cña cho vay tiªu dïng. ....................................................... 17

1.2.5.1. §èi víi ng©n hµng ................................................................. 17

1.2.5.2. §èi víi ng êi tiªu dïng ........................................................... 18

1.2.5.3. §èi víi nÒn kinh tÕ ............................................................... 18

1.2.6. C¸c nh©n tè ¶nh h ëng tíi kh¶ n¨ng më réng cho vy tiªu dïng cña

NHTM. ................................................................................................... 18

1.2.6.1. C¸c nh©n tè thuéc vÒ ng©n hµng ............................................ 18

1.2.6.2. Nh©n tè ngoµi ng©n hµng ....................................................... 20

Ch ¬ng II: ........................................................................................................ 22

Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i .................................................. 22

Héi së chÝnh Ng©n hµng th ¬ng m¹i Cæ phÇn .................................................. 22

kü th ¬ng ViÖt Nam ........................................................................................ 22

2.1. Tæng quan vÒ Ng©n hµng Th ¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th ¬ng ViÖt Nam

Techcombank. ............................................................................................. 22

2.1.1. LÞch sö h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn Techcombank ............................. 22

2.1.2. C¬ cÊu tæ chøc cña Héi së chÝnh Techcombank ............................ 24

2.1.3. T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña Techcombank ...................... 27

2.2. Ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng ë ViÖt Nam ........................................ 29

2.3. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Héi së chÝnh Ng©n hµng

Th ¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th ¬ng ViÖt Nam. ................................................... 30

2.3.1. Kh¸i qu¸t vÒ ho¹t ®éng cho vay t¹i Héi së chÝnh Ng©n hµng Th ¬ng

m¹i Cæ phÇn Kü th ¬ng ViÖt Nam. .......................................................... 30

2.3.1.1. Cho vay “¤ t« xÞn”. ............................................................... 31

2.3.1.3. Cho vay “Du häc n íc ngoµi” ................................................. 34

2.3.1.4. Cho vay “Du häc t¹i chç”. ..................................................... 36

2.3.2. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Héi së chÝnh

Techcombank. ........................................................................................ 37

NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 2

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

2.4. §¸nh gi¸ vÒ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Héi së chÝnh

Techcombank. ....................................................................................... 40

2.4.1. Nh÷ng kÕt qu¶ mµ Ng©n hµng ®· ®¹t ® îc ............................... 40

2.4.2. Mét sè tån t¹i vµ nguyªn nh©n ................................................. 42

Ch ¬ng III: ....................................................................................................... 46

Gi¶i ph¸p ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng Th ¬ng m¹i

Cæ phÇn kü th ¬ng ............................................................................................ 46

3.1. §Þnh h íng ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Héi së Ng©n

hµng Th ¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th ¬ng ViÖt Nam .......................................... 46

3.2. Gi¶i ph¸p ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng Th -

¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th ¬ng. ........................................................................ 48

3.2.1. X©y dùng chiÕn l îc marketing ng©n hµng ..................................... 48

3.2.1.1. Phßng qu¶n lý kh¸ch hµng cña Héi së cÇn x©y dùng mét chiÕn l -

îc kh¸ch hµng l©u dµi. ............................................................................ 49

3.2.1.2. §Èy m¹nh chÝnh s¸ch giao tiÕp – khuyÕch tr ¬ng ...................... 49

3.2.1.4. Hoµn thiÖn c¸c s¶n phÈm cho vay cña Ng©n hµng. ............... 54

3.2.2. Më réng m¹ng l íi cña Ng©n hµng .................................................. 58

3.3. ¸p dông hÖ thèng tÝnh ®iÓm tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng. .................. 59

3.4. Kh«ng ngõng ph¸t triÓn c«ng nghÖ Ng©n hµng ................................... 60

3.5. N©ng cao sè l îng còng nh chÊt l îng nguån nh©n lùc .......................... 61

3.6. Mét sè kiÕn nghÞ .................................................................................. 63

3.6.1. KiÕn nghÞ ®èi víi sù qu¶n lý vÜ m« cña Nhµ n íc. .......................... 63

3.6.2. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng Nhµ n íc .......................................... 64

KÕt luËn ........................................................................................................... 66

Tµi liÖu tham kh¶o .......................................................................................... 68

NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 3

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

Lêi nãi ®Çu

Ng©n hµng lµ mét trung gian tµi chÝnh, lµ mét kªnh dÉn vèn quan

träng cho toµn bé nÒn kinh tÕ. Trong m«i trêng c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t,

viÖc hoµn thiÖn vµ më réng c¸c ho¹t ®éng lµ híng ®i vµ ph¬ng ch©m cho c¸c

ng©n hµng tån t¹i vµ ph¸t triÓn. Trong c¸c ho¹t ®éng cña ng©n hµng cã ho¹t

®éng cho vay, tuy nhiªn tõ xa tíi nay, c¸c ng©n hµng chØ quan t©m tíi cho vay

c¸c nhµ s¶n xuÊt kinh doanh mµ cha quan t©m tíi giai ®o¹n cuèi cïng cña

qu¸ tr×nh s¶n xuÊt lµ tiªu dïng. NÕu chØ cho vay s¶n xuÊt nhiÒu mµ kh¸ch

hµng kh«ng tiªu thô ®îc do ngêi d©n kh«ng cã nhu cÇu vÒ hµng hãa ®ã hoÆc

cã nhu cÇu nhng l¹i kh«ng cã kh¶ n¨ng thanh to¸n th× tÊt yÕu sÏ dÉn tíi cung

vît qu¸ cÇu, hµng hãa bÞ tån kho vµ ø ®äng vèn.

Tõ thùc tÕ ®ã cho thÊy khi x· héi ngµy cµng ph¸t triÓn, kh«ng chØ cã c¸c

c«ng ty, doanh nghiÖp lµ cÇn vèn ®Ó s¶n xuÊt kinh doanh, më réng thÞ tr￾êng mµ hiÖn nay, c¸c c¸ nh©n còng lµ nh÷ng ngêi cÇn vèn h¬n bao giê

hÕt. Cuéc sèng ngµy cµng hiÖn ®¹i, møc sèng cña ngêi d©n còng ®îc

n©ng cao, cuéc sèng giê ®©y kh«ng chØ bã hÑp trong “¨n no, mÆc Êm” mµ

®· dÇn chuyÓn sang “¨n ngon, mÆc ®Ñp” vµ còng cßn biÕt bao nhu cÇu

kh¸c cÇn ph¶i ®îc ®¸p øng. Giê d©y, t©m lý cña ngêi d©n coi viÖc ®i vay

lµ muèn sö dông hµng hãa tríc khi cã kh¶ n¨ng thanh to¸n. §¸p øng lßng

mong mái cña ngêi d©n, c¸c ng©n hµng ®· ph¸t triÓn mét ho¹t ®éng cho

vay míi, ®ã lµ cho vay tiªu dïng, mét mÆt võa t¹o thªm thu nhËp cho

chÝnh ng©n hµng, mÆt kh¸c gióp ®ì cho c¸c c¸ nh©n cã ®îc nguån vèn ®Ó

c¶i thiÖn cuéc sèng cña m×nh.

Sau mét thêi gian thùc tËp, t×m tßi vµ häc hái t¹i Héi së chÝnh Ng©n

hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt Nam – Techcombank, em nhËn

thÊy Ng©n hµng ®· b¾t ®Çu quan t©m tíi ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng nhng

ho¹t ®éng nµy vÉn cha thùc sù trë thµnh ho¹t ®éng lín cña Ng©n hµng. ChÝnh

v× vËy, viÖc tiÕp tôc nghiªn cøu vµ ®a ra c¸c gi¶i ph¸p ®Ó ph¸t triÓn nghiÖp vô

cho vay tiªu dïng sÏ cã ý nghÜa vÒ ph¬ng diÖn lý luËn vµ thùc tiÔn ®èi víi sù

NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 4

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

®a d¹ng hãa ho¹t ®éng cña ng©n hµng. Do ®ã, em ®· lùa chän ®Ò tµi “Gi¶i ph¸p

®Èy m¹nh ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü

th¬ng ViÖt Nam” lµm ®Ò tµi nghiªn cøu cña m×nh.

Néi dung ®Ò tµi bao gåm ba ch¬ng:

Ch¬ng I: Nh÷ng vÊn ®Ò chung vÒ cho vay tiªu dïng cña Ng©n hµng

Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt Nam.

Ch¬ng 2: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Héi së chÝnh

Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt Nam.

Ch¬ng 3: Gi¶i ph¸p ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n

hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt Nam.

Ph¹m vi cña ®Ò tµi lµ nghiªn cøu ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i Ng©n

hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt Nam tõ n¨m 2001 tíi n¨m 2004.

Trªn c¬ së lý luËn vµ thùc tiÔn, bµi viÕt ®a ra mét sè ý kiÕn nh»m ph¸t triÓn

ho¹t ®éng nµy t¹i ng©n hµng.

§Ó hoµn thiÖn ®Ò tµi nµy, em ®· nhËn ®îc sù gióp ®ì v« cïng nhiÖt

t×nh vµ quý b¸u cña c« gi¸o Th.S. Ph¹m Hång V©n. Bªn c¹nh ®ã, trong thêi

gian thùc tËp, em còng ®îc sù gióp ®ì tËn t×nh cña c¸c anh chÞ Ng©n hµng

Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü th¬ng ViÖt Nam.

Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n vµ mong tiÕp tôc nhËn ®îc sù chØ b¶o cña

c¸c thÇy c« vµ c¸c anh chÞ ng©n hµng.

NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 5

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

Ch¬ng I

Nh÷ng vÊn ®Ò chung vÒ cho vay tiªu dïng cña

Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn Kü Th¬ng

1.1. Kh¸i qu¸t vÒ ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ

phÇn Kü th¬ng.

1.1.1. Kh¸i niÖm cho vay

Cho vay lµ ph¬ng thøc tµi trî cã tÝnh truyÒn thèng cña nghÒ Ng©n

hµng. H×nh thøc biÓu hiÖn cô thÓ lµ: Ng©n hµng chuyÓn tiÒn trùc tiÕp cho

kh¸ch hµng sö dông theo yªu cÇu hoÆc môc ®Ých tiªu dïng cña kh¸ch hµng

khi kh¸ch hµng ®¸p øng ®îc c¸c yªu cÇu cña Ng©n hµng ®Æt ra.

1.1.2. §Æc ®iÓm

Ng©n hµng ®¸p øng cho tÊt c¶ c¸c kh¸ch hµng sö dông vèn nhng kh¸ch

hµng ph¶i ®¸p øng ®îc c¸c ®iÒu kiÖn cña Ng©n hµng ®Æt ra.

- Qui m« cña c¸c hîp ®ång cho vay tõ nhá ®Õn lín, víi nhu cÇu vay

nhá ®Õn c¸c dù ¸n lín møc rñi ro cao hay thÊp, møc thu håi vèn nh thÕ nµo,

tµi s¶n thÕ chÊp vµ uy tÝn cña kh¸ch hµng ra sao sÏ ¶nh hëng ®Õn møc l·i suÊt

ng©n hµng qui ®Þnh cô thÓ. Ngoµi ra víi thêi gian sö dông vèn kh¸c nhau th×

l·i suÊt còng sÏ kh¸c nhau.

1.1.3. Vai trß cña ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ

phÇn Kü th¬ng.

- §èi víi ng©n hµng

Cho vay lµ ho¹t ®éng chÝnh cña Ng©n hµng, ®©y lµ ho¹t ®éng mang l¹i

lîi nhuËn cho Ng©n hµng.

Cho vay cña Ng©n hµng lín mµ møc d nî thÊp chøng tá Ng©n hµng

lµm ¨n cã hiÖu qu¶, uy tÝn cña Ng©n hµng rÊt lín. Cho vay cña Ng©n hµng

cµng ngµy chøng tá nhiÒu ngêi ®· biÕt ®Õn Ng©n hµng. Nh vËy vÊn ®Ò huy

®éng vèn, hoÆc huy ®éng c¸c nguån tiÒn nhµn rçi trong d©n c göi vµo ng©n

hµng nhiÒu h¬n. Tõ ®ã t¹o ®iÒu kiÖn më réng m¹ng líi cña Ng©n hµng nhê

NguyÔn ThÞ Hµ - Tµi chÝnh 33 6