Xây dựng và phát triển nhóm sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Đông Á - Sở giao dịch TPHCM

Xây dựng và phát triển nhóm sản phẩm dành cho KHCN tại DongA Bank – Sở Giao dịch TPHCM

SVTH: Đặng Thị Ngọc Thúy 1

MỞ ĐẦU

Lịch sử hình thành và phát triển của kinh tế thế giới đã chứng minh hệ thống

Ngân hàng là một bộ phận hữu cơ của nền kinh tế. Thực vậy, hoạt động Ngân hàng

đóng một vai trò hết sức to lớn trong việc khai thông nguồn vốn cho nền kinh tế.

Thông qua hoạt động Ngân hàng mà nguồn vốn được tích tụ, tập trung và phân phối lại

cho các đối tượng có nhu cầu vốn, từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển.

Việt Nam đang bước vào giai đoạn hội nhập toàn diện, vừa đón nhận những

thuận lợi từ quá trình mở cửa, vừa phải đương đầu với những khó khăn nhất định về

nhiều mặt như sự cạnh tranh từ các công ty nước ngoài, những điều còn tồn đọng trong

chính sách điều hành của nhà nước, tình hình chính trị, biên giới phức tạp... Trong bối

cảnh khủng hoảng kinh tế vẫn là nỗi lo của các nhà quản lí, tình hình lạm phát gia tăng,

các khó khăn về kinh tế vĩ mô bao trùm toàn bộ các doanh nghiệp, hoạt động của các

ngân hàng tại Việt Nam cũng gặp không ít những trở ngại. Thêm vào đó, sự cạnh tranh

của các NHTM ngày càng trở nên gay gắt trong hoạt động tín dụng và huy động. Năm

2012, nhà nước liên tục giảm trần lãi suất, ban hành chính sách tiền tệ thận trọng khiến

nguồn cung tiền ra nền kinh tế bị hạn chế, ảnh hưởng không nhỏ đến thanh khoản của

các ngân hàng, thêm vào đó, cũng theo định hướng của NHNN chỉ tiêu tăng trưởng tín

dụng của các ngân hàng trong năm 2012 chỉ ở mức từ 15-17% nên qui mô tổng tín

dụng được phép tăng trong năm 2012 cho các ngân hàng được tính trên con số này sẽ

khá hạn hẹp.

Đây chính là thời điểm mà các nhà quản lí, các nhà hoạch định chính sách của

cả NHNN và các NHTM phải có cái nhìn khác về kinh doanh trong lĩnh vực ngân

hàng. Lợi nhuận của ngân hàng từ lâu đã không còn quá phụ thuộc và sự tăng trưởng

tiền gửi và tiền vay, sự phát triển của ngân hàng ngày nay không chỉ về mặt doanh số,

lợi nhuận, cơ sở hạ tầng hay mạng lưới…mà còn là về hình ảnh, sức mạnh thương hiệu

và nhất là chất lượng phục vụ KH. Các ngân hàng muốn tồn tại thì phải tự làm mới

mình, thiết kế và xây dựng ra những sản phẩm tốt hơn, tiện ích hơn và đáp ứng được

nhu cầu của đông đảo KH, các sản phẩm của ngân hàng ngày nay không phải chỉ để

Xây dựng và phát triển nhóm sản phẩm dành cho KHCN tại DongA Bank – Sở Giao dịch TPHCM

SVTH: Đặng Thị Ngọc Thúy 2

kinh doanh, mà là phải để phục vụ KH. Đây là vấn đề quan trọng trong chiến lược

cạnh tranh và phát triển của các ngân hàng Việt Nam.

Trước tình hình thực tế đó, DongA Bank định hướng xây dựng các nhóm sản

phẩm dành cho KHCN, đây là một sản phẩm mới của DongA Bank hướng đến sự phát

triển mạng lưới KH, cung cấp đa dạng sản phẩm, cung cấp nhiều sự lựa chọn cho KH,

hướng đến nhiều đối tượng KH tiềm năng mà trước đây ngân hàng chưa khai thác được

nhẳm từng bước từng bước đưa DongA Bank thành một Tập đoàn Tài chính Ngân

hàng hàng đầu Việt Nam - vươn ra quốc tế được KH mến yêu, tín nhiệm.

Sau thời gian thực tập tại Sở giao dịch DongA Bank, qua quá trình quan sát học

hỏi cũng như kinh nghiệm thực tế bán hàng, em nhận thấy nhóm sản phẩm là một sản

phẩm hoàn toàn mới, có thể mang lại hiệu quả cao trong hoạt động cũng như tạo một

thói quen sử dụng nhiều hơn dịch vụ ngân hàng của các cá nhân. Và đây cũng là lý do

em chọn đề tài “Xây dựng và phát triển nhóm sản phẩm dành cho KHCN tại ngân hàng

Đông Á – Sở Giao Dịch Tp.HCM” để tìm hiểu và nghiên cứu.

1. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

- Tìm hiểu về DongA Bank, tìm hiểu về các nhóm sản phẩm nói chung và về nhóm

sản phẩm của DongA Bank nói riêng.

- Phân tích về nội dung, điều kiện, qui trình và các tiện ích mà nhóm sản phẩm mang

lại cho KH.

- Đề xuất các biện pháp phát triển và gia tăng hiệu quả của nhóm sản phẩm đối với

DongA Bank và đối với KH.

2. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

- Phân tích, đánh giá số liệu để đưa ra các nhận xét, kết luận về thực trạng và hiệu

quả hoạt động kinh doanh “Sản phẩm nhóm” dành cho KHCN của Ngân hàng.

Xây dựng và phát triển nhóm sản phẩm dành cho KHCN tại DongA Bank – Sở Giao dịch TPHCM

SVTH: Đặng Thị Ngọc Thúy 3

3. PHẠM VI NGHIÊN CỨU

- Chuyên đề nghiên cứu tình hình kinh doanh và phát triển nhóm sản phẩm dành cho

tại DongA Bank – Sở Giao Dịch TPHCM

4. NGUỒN SỐ LIỆU, DỮ LIỆU

- Báo cáo này có sử dụng các phương pháp thống kê, phân tích tổ hợp qua quá trình

nghiên cứu, thu thập số liệu từ các văn bản sản phẩm, các báo cáo tài chính, các

phương tiện thông tin đại chúng và các tài liệu có liên quan.

5. KẾT CẤU CỦA BÁO CÁO

Phần nội dung chính của khóa luận tốt nghiệp “ Xây dựng và phát triển nhóm sản

phẩm dành cho KHCN tại ngân hàng Đông Á – Sở Giao Dịch TP HCM” gồm 4

phần:

 Mở đầu

 Chƣơng I: Tìm hiểu về Ngân hàng Thương mại và nhóm sản phẩm của

Ngân hàng Thương Mại

 Chƣơng II: Thực trạng của nhóm sản phẩm tại DongA Bank – Sở Giao

Dịch TPHCM

 Chƣơng III: Đề xuất giải pháp xây dựng và phát triển nhóm sản phẩm tại

DongA Bank – Sở Giao Dịch TPHCM

 Kết luận

Xây dựng và phát triển nhóm sản phẩm dành cho KHCN tại DongA Bank – Sở Giao dịch TPHCM

SVTH: Đặng Thị Ngọc Thúy 4

CHƢƠNG I: TÌM HIỂU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ

NHÓM SẢN PHẨM CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về Ngân hàng Thƣơng mại

1.1.1 Khái niệm về NHTM

Theo Luật các Tổ chức tín dụng (47/2010/QH12) thì Ngân hàng là loại hình tổ

chức tín dụng thực hiện hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội

dung thường xuyên là nhận tiền gởi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng

dịch vụ thanh toán, và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan.

NHTM là định chế tài chính trung gian quan trọng trong nền kinh tế hiện đại,

giúp huy động những nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội để cung cấp cho những đối

tượng KH có nhu cầu, đồng thời cung cấp các dịch vụ khác liên quan đến tiền tệ và

thanh toán.

1.1.2 Chức năng của NHTM:

Trong nền kinh tế thị trường và hệ thống ngân hàng phát triển, Ngân hàng thương mại

có 3 chức năng chính sau đây:

- Chức năng trung gian tín dụng: chức năng trung gian tín dụng được xem là chức

năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Khi thực hiện chức năng trung gian

tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về

vốn. Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa

đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất

nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người

gửi tiền và người đi vay.

- Chức năng trung gian thanh toán: NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh

nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của KH như trích tiền từ tài

khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản

tiền gửi của KH tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Các NHTM

Xây dựng và phát triển nhóm sản phẩm dành cho KHCN tại DongA Bank – Sở Giao dịch TPHCM

SVTH: Đặng Thị Ngọc Thúy 5

cung cấp cho KH nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy

nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, KH có thể

chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp. Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không

phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở

gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản

thanh toán. Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại

đảm bảo thanh toán an toàn. Chức năng này vô hình chung đã thúc đẩy lưu thông hàng

hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển

kinh tế.

- Chức năng tạo tiền: tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của

ngân NHTM. Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn

tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của

mình đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế. Chức năng tạo

tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và

chức năng thanh toán. Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số

vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được KH sử dụng để mua hàng

hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của KH vẫn

được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh

toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện

thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội. Ngân hàng

thương mại tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng trung ương đã áp

dụng đối với NHTM. Do vậy ngân hàng trung ương có thể tăng tỉ lệ này khi lượng

cung tiền vào nền kinh tế.

1.1.3 Các hoạt động của NHTM:

- Hoạt động huy động vốn: hoạt động huy động vốn là hoạt động thường xuyên của

Ngân hàng thương mại. Một Ngân hàng thương mại bất kì nào cũng bắt đầu hoạt động

của mình bằng việc huy động nguồn vốn. Đối tượng huy động của Ngân hàng thương

mại là nguồn tiền nhàn rỗi trong các tổ chức kinh tế, dân cư. Nguồn vốn quan trọng

Xây dựng và phát triển nhóm sản phẩm dành cho KHCN tại DongA Bank – Sở Giao dịch TPHCM

SVTH: Đặng Thị Ngọc Thúy 6

nhất,và chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng thương mại là

tiền gửi của KH.

- Hoạt động sử dụng vốn: hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng bằng những cách

sau: Ngân hàng đã tài trợ lại cho nền kinh tế dưới dạng các sản phẩm vay, hoặc Ngân

hàng đầu tư trực tiếp, Ngân hàng tham gia góp vốn cùng kinh doanh hay cho thuê tài

sản, Ngân hàng đầu tư trên thị trường chứng khoán... Những đối tượng tài trợ của Ngân

hàng không chỉ có các tổ chức kinh tế thực hiện hoạt động trong lĩnh vực thương mại

mà còn có cả các cá nhân tiêu dùng, thậm chí Chính phủ cũng được Ngân hàng tài trợ

dưới những hình thức : Ngân hàng thương mại mua tín phiếu kho bạc, trái phiếu của

chính phủ trên thị trường tiền tệ.

- Hoạt động trung gian: Ngoài hai hoạt động cơ bản là hoạt động huy động vốn và

hoạt động sử dụng vốn thì Ngân hàng thương mại cũng thực hiện các dịch vụ trung

gian cho KH của mình. Các dịch vụ này được coi là hoạt động trung gian bởi vì khi

thực hiện các hoạt động này Ngân hàng không đứng vai trò là con nợ hay chủ nợ mà

đứng ở vị trí trung gian để thoả mãn nhu cầu KH về dịch vụ mà KH cần. Hoạt động

trung gian gồm rất nhiều loại dịch vụ khác nhau: như dịch vụ thu hộ, chi hộ cho KH có

tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng, dịch vụ chuyển khoản từ tài khoản này đến tài khoản

khác ở cùng một Ngân hàng hay ở hai Ngân hàng khác nhau; dịch vụ tư vấn cho KH

các vấn đề tài chính, dich vụ giữ hộ các chứng từ, vật quý giá, dịch vụ chi lương cho

các doanh nghiệp có nhu cầu; dịch vụ khấu trừ tự động.

1.2 Tổng quan về các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng thƣơng mại và

nhóm sản phẩm dành cho KHCN

1.2.1 Khái quát về KH và phân loại KH:

- KH là người mua hoặc có sự quan tâm, theo dõi một loại hàng hóa hoặc dịch vụ nào

đó mà sự quan tâm này có thể dẫn đến hành động mua.

- Phân loại KH: thường gồm có 2 loại KH chính là KH cá nhân và KH doanh nghiệp.