Tín dụng trung và dài hạn tại NH ĐT& PT VN

Lêi nãi ®Çu

Trong nh÷ng n¨m võa qua, ViÖt Nam ®· ph¶i ®èi mÆt víi biÕt bao khã

kh¨n, thö th¸ch: ¶nh hëng cña cuéc khñng ho¶ng tµi chÝnh tiÒn tÖ trong khu

vùc; nh÷ng thiªn tai nÆng nÒ liªn tiÕp x¶y ra. Vît lªn trªn mäi khã kh¨n thö

th¸ch ®ã, ViÖt Nam vÉn hoµn thµnh c«ng nghiÖp ho¸- hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc, ph¸t

triÓn kinh tÕ- x· héi, v÷ng bíc ®a ViÖt Nam trë thµnh con rång Ch©u ¸.

Cïng víi sù t¨ng trëng vµ ph¸t triÓn kh«ng ngõng cña nÒn kinh tÕ, nhu cÇu

vèn ®· vµ ®ang lµ mét nhu cÇu v« cïng cÊp thiÕt cho viÖc x©y dùng c¬ së h¹

tÇng, trang thiÕt bÞ còng nh chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ. TÝn dông trung- dµi h¹n

lµ c«ng cô ®¾c lùc ®Ó ®¸p øng nhu cÇu ®ã.

HÖ thèng NHTM ViÖt Nam chiÕm mét vÞ trÝ chiÕn lîc trong viÖc ®¸p øng

nhu cÇu vèn ®èi víi nÒn kinh tÕ. NhËn thÊy tÇm quan träng cña tÝn dông trung￾dµi h¹n ®èi víi viÖc ph¸t triÓn kinh tÕ- x· héi, c¸c NHTM còng ®ang triÓn khai

nhiÒu biÖn ph¸p ®Ó cã nh÷ng bíc chuyÓn dÞch vÒ c¬ cÊu tÝn dông, t¨ng dÇn tû

träng cho vay trung- dµi h¹n víi ph¬ng ch©m: “§Çu t chiÒu s©u cho DN còng

chÝnh lµ ®Çu t cho t¬ng lai cña ngµnh NH”. ViÖc ph¸t triÓn tÝn dông NH kh«ng

nh÷ng chØ mang l¹i lîi Ých cho toµn bé nÒn kinh tÕ mµ nã cßn trùc tiÕp mang l¹i

lîi Ých thiÕt thùc cho ngµnh NH.

Tuy nhiªn, thùc tÕ ho¹t ®éng tÝn dông trung-dµi h¹n cßn ®ang gÆp nhiÒu

khã kh¨n, næi cém vÉn lµ vÊn ®Ò hiÖu qu¶ tÝn dông trung- dµi h¹n cßn thÊp rñi

ro cao, d nî tÝn dông trung- dµi h¹n trong c¸c NHTM vÉn thêng chiÕm tû lÖ

kh«ng cao l¾m so víi yªu cÇu. §iÒu ®ã nãi lªn r»ng vèn ®Çu t cho chiÒu s©u cha

®¸p øng ®îc ®ßi hái bøc thiÕt ngµy cµng t¨ng cña nÒn kinh tÕ. Ngoµi ra, tû lÖ nî

qu¸ h¹n cßn cao cho vay ra nhng kh«ng thu håi ®îc c¶ gèc vµ l·i nªn ®· ¶nh h￾ëng kh«ng nhá tíi sù ph¸t triÓn kinh tÕ nãi chung vµ cña hÖ thèng NH nãi

riªng.

ChÝnh v× vËy vÊn ®Ò hiÖu qu¶ tÝn dông trung- dµi h¹n ®ang lµ mét vÊn ®Ò ®-

îc mäi ngêi trong vµ ngoµi ngµnh quan t©m, gi¶i quyÕt. Vµ ®©y còng ®ang lµ

®Ò tµi cña nhiÒu cuéc trao ®æi, th¶o luËn t¹i c¸c héi th¶o, diÔn ®µn nghiªn cøu.

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 1

NhËn thøc ®îc tÇm quan träng vµ ý nghÜa lín lao cña vÊn ®Ò trªn, víi

nh÷ng kiÕn thøc ®· ®îc häc tËp, nghiªn cøu t¹i trêng vµ sau mét thêi gian thùc

tËp t¹i NH§T & PTVN- mét NH gi÷ vai trß chñ lùc trong cho vay trung- dµi

h¹n phôc vô ®Çu t ph¸t triÓn kinh tÕ ®Êt níc, thÊy r»ng nh÷ng vÊn ®Ò cßn tån t¹i

trong tÝn dông trung- dµi h¹n nªn em ®· chän ®Ò tµi: “gi¶i ph¸p n©ng

cao hiÖu qu¶ tÝn dông trung- dµi h¹n t¹i Ng©n Hµng

®Çu t vµ ph¸t triÓn viÖt nam” ®Ó thùc hiÖn kho¸ luËn tèt nghiÖp.

Ngoµi phÇn më ®Çu vµ kÕt luËn, kho¸ luËn gåm ba ch¬ng:

Ch¬ng 1: TÝn dông vµ hiÖu qu¶ tÝn dông trung- dµi h¹n cña NHTM

trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng.

Ch¬ng 2: Thùc tr¹ng t×nh h×nh ho¹t ®éng tÝn dông trung- dµi h¹n t¹i

Ng©n Hµng §Çu T vµ Ph¸t TriÓn ViÖt Nam.

Ch¬ng 3: Mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn

dông trung- dµi h¹n t¹i NH §Çu T vµ Ph¸t TriÓn ViÖt Nam.

Víi nh÷ng g× thÓ hiÖn trong bµi kho¸ luËn, em hy väng sÏ ®ãng gãp mét sè

ý kiÕn nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông nãi chung vµ hiÖu qu¶ tÝn dông trung￾dµi h¹n ®èi víi NH§T & PTVN nãi riªng. Tuy nhiªn, tr×nh ®é còng nh thêi

gian nghiªn cøu cßn nhiÒu h¹n chÕ nªn bµi viÕt kh«ng tr¸nh khái nh÷ng khiÕm

khuyÕt. Em rÊt mong nhËn ®îc sù chØ b¶o vµ ý kiÕn ®ãng gãp cña ThÇy C«

gi¸o, c¸c C« Chó, Anh ChÞ ë phßng tÝn dông vµ bÊt cø ai quan t©m ®Õn vÊn ®Ò

nµy ®Ó kho¸ luËn cña em ®îc hoµn thiÖn vµ s©u s¾c h¬n.

Qua ®©y, em xin ch©n thµnh c¶m ¬n toµn thÓ c¸n bé gi¸o viªn Khoa Tµi

ChÝnh NH ®· chuyÒn ®¹t cho em nh÷ng kiÕn thøc c¬ b¶n vµ v« cïng quan träng

vÒ Tµi ChÝnh vµ NH. Em xin ch©n thµnh göi lêi c¶m ¬n s©u s¾c nhÊt ®Õn thÇy

gi¸o- TiÕn sÜ NguyÔn DuÖ, ngêi ®· trùc tiÕp híng dÉn chØ b¶o ®Ó em cã thÓ hoµn

thµnh ®îc bµi viÕt nµy. Em còng xin c¶m ¬n c¸c c¸n bé cña NH§T & PTVN ®·

t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho em trong thêi gian thùc tËp t¹i NH.

Ch¬ng 1

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 2

TÝn dông vµ hiÖu qu¶ tÝn dông trung- dµi h¹n cña

Ng©n Hµng th¬ng m¹i trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng

0 Nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ tÝn dông trung- dµi h¹n

0 Kh¸i niÖm tÝn dông trung- dµi h¹n

Trong nÒn kinh tÕ, nhu cÇu tÝn dông trung- dµi h¹n thêng xuyªn ph¸t sinh,

bëi c¸c DN lu«n ph¶i t×m c¸ch ph¸t triÓn më réng s¶n xuÊt, ®æi míi kü thuËt,

tin häc... §Ó cñng cè vµ t¨ng cêng søc c¹nh tranh cña DN trªn thÞ trêng. Muèn

lµm ®îc ®iÒu nµy, ®ßi hái DN ph¶i cã mét khèi lîng vèn lín víi mét thêi gian

dµi. ChÝnh v× vËy, c¸c DN thêng t×m ®Õn víi c¸c NHTM nhê sù gióp ®ì vµ c¸c

NHTM cho c¸c DN vay khèi lîng vèn lín víi thêi gian dµi b»ng h×nh thøc tÝn

dông trung- dµi h¹n.

Trong ho¹t ®éng kinh doanh cña NHTM, tÝn dông trung h¹n ®îc hiÓu lµ

lo¹i tÝn dông cã thêi gian hoµn vèn tõ 1 ®Õn 5 n¨m, ®îc sö dông ®Ó thùc hiÖn

c¸c dù ¸n ®Çu t ph¸t triÓn s¶n xuÊt, kinh doanh, dÞch vô vµ ®êi sèng. TÝn dông

NH trung h¹n ®îc cÊp cho kh¸ch hµng ®Ó më réng c¶i t¹o, kh«i phôc, hoµn

thiÖn, hîp lý ho¸ quy tr×nh c«ng nghÖ, quy tr×nh s¶n xuÊt.

TÝn dông NH dµi h¹n lµ lo¹i tÝn dông cã thêi gian hoµn vèn trªn 5 n¨m, ®-

îc sö dông ®Ó thùc hiÖn c¸c dù ¸n ®Çu t ph¸t triÓn s¶n xuÊt, kinh doanh, dÞch vô

vµ ®êi sèng. H×nh thøc tÝn dông nµy ®îc NHTM cÊp cho kh¸ch hµng nh»m hç

trî viÖc x©y dùng míi, më réng hoÆc hoµn thiÖn quy tr×nh c«ng nghÖ, quy tr×nh

s¶n xuÊt.

§èi víi ®iÒu kiÖn nÒn kinh tÕ ViÖt Nam hiÖn nay, nhu cÇu vèn trung-dµi

h¹n rÊt lín, trong khi c¸c DN cha cã nhiÒu thêi gian ®Ó tÝch luü vèn vµ cha tÝch

luü ®îc nhiÒu. §ång thêi viÖc ®Çu t trùc tiÕp cña c«ng chóng qua viÖc mua tr¸i

phiÕu, cæ phiÕu do c¸c DN ph¸t hµnh cßn lµ mét vÊn ®Ò rÊt h¹n chÕ. Cho nªn

trong thùc tiÔn nhu cÇu vÒ vèn trung- dµi h¹n cña c¸c DN chñ yÕu ®îc ®¸p øng

bëi vèn tù cã cu¶ DN vµ ®a phÇn cßn l¹i b»ng sù tµi trî cña hÖ thèng NHTM

th«ng qua tÝn dông trung- dµi h¹n.

1. 1. 2. C¸c lo¹i h×nh tÝn dông trung- dµi h¹n

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 3

TÝn dông trung- dµi h¹n lµ mét nghiÖp vô ®ang ®îc tån t¹i cïng víi nghiÖp

vô trong ho¹t ®éng kinh doanh cña NH. Ngµy nay, trong ®iÒu kiÖn ho¹t ®éng

cña nÒn kinh tÕ thÞ trêng, khoa häc kü thuËt kh«ng ngõng ph¸t triÓn, do ®ã

nghiÖp vô tÝn dông trung- dµi h¹n ®ßi hái ph¸t triÓn theo gãp phÇn quan träng

trong viÖc ®æi míi hiÖn ®¹i ho¸ trang thiÕt bÞ vµ c«ng nghÖ s¶n xuÊt cho c¸c

ngµnh kinh tÕ cña mäi thµnh phÇn kinh tÕ. NghiÖp vô tÝn dông trung- dµi h¹n

cña c¸c NH trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y ®· triÓn khai theo c¸c h×nh thøc sau:

0 Cho vay theo dù ¸n

§©y lµ h×nh thøc cÊp tÝn dông dùa trªn c¬ së dù ¸n sau khi ®· xem xÐt

kh¼ng ®Þnh tÝnh hiÖu qu¶, tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n ®ã. Do vËy, c«ng viÖc cña NH

kh«ng chØ ®¬n thuÇn lµ cho vay mµ cßn thÈm ®Þnh l¹i c¸c vÊn ®Ò: Chi phÝ s¶n

xuÊt , gi¸ thµnh thÞ trêng tiªu thô, quy tr×nh c«ng nghÖ. Bëi v× viÖc cÊp quyÕt

®Þnh mét kho¶n tÝn dông sÏ dµng buéc NH víi ngêi vay mét kho¶ng thêi gian

qu¸ dµi 3 ®Õn 5 n¨m hoÆc 7 n¨m tuú theo tõng dù ¸n cho nªn cÇn ph¶i nghiªn

cøu mét c¸ch nghiªm tóc vµ xem xÐt kü c¸c rñi ro x¶y ra. H×nh thøc cho vay

theo dù ¸n gåm:

0 TÝn dông hîp vèn (Cho vay ®ång tµi trî):

Trong ho¹t ®éng thùc tiÔn cña c¸c NHTM trong lÜnh vùc tÝn dông, kh«ng Ýt

c¸c trêng hîp møc cho vay hoÆc møc rñi ro mµ b¶n th©n mét NH kh«ng thÓ

®¶m ®¬ng næi, do ®ã dÉn ®Õn sù liªn kÕt phèi hîp gi÷a c¸c NH cïng tham gia

tµi trî cho mét dù ¸n.

Cho vay ®ång tµi trî lµ qu¸ tr×nh cho vay cña mét nhãm tæ chøc tÝn dông

cho mét dù ¸n do mét tæ chøc tÝn dông lµm ®Çu mèi, phèi hîp víi c¸c bªn tµi

trî ®Ó thùc hiÖn, nh»m n©ng cao n¨ng lùc vµ hiÖu qu¶ trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt

kinh doanh cña DN vµ tæ chøc tÝn dông.

Quan hÖ tÝn dông díi h×nh thøc ®ång tµi trî gåm hai bªn tham gia: Bªn

®ång tµi trî vµ bªn nhËn tµi trî

- Bªn ®ång tµi trî: Tèi thiÓu ph¶i cã tõ hai NH thµnh viªn trë lªn, mçi

NH thµnh viªn lµ mét tæ chøc tÝn dông hoÆc nhiÒu khi còng cã thÓ lµ mét chi

nh¸nh cña mét tæ chøc tÝn dông ®îc uû quyÒn. C¸c NH thµnh viªn sÏ bµn b¹c

cïng nhau chän ra mét tæ chøc tÝn dông lµm ®Çu mèi. Nh×n chung, mäi quan hÖ

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 4

vÒ tÝn dông gi÷a bªn ®ång tµi trî vµ bªn nhËn tµi trî ®Òu ®îc thùc hiÖn th«ng

qua tæ chøc tÝn dông lµm ®Çu mèi.

- Bªn nhËn tµi trî: Thêng lµ mét ph¸p nh©n hoÆc c¸ nh©n cã nhu cÇu vay

vèn ®Çu t cho dù ¸n.

1 TÝn dông trùc tiÕp

§©y lµ h×nh thøc tÝn dông trung- dµi h¹n phæ biÕn trong nÒn kinh tÕ thÞ tr￾êng. NHTM tiÕn hµnh mäi ho¹t ®éng vµ tù chÞu tr¸ch nhiÖm ®èi víi tõng dù ¸n

®Çu t cña kh¸ch hµng mµ hä ®· lùa chän ®Ó tµi trî. Thùc tÕ cho thÊy viÖc lùa

chän dù ¸n tèt lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh nhÊt cña h×nh thøc tÝn dông nµy.

1 TÝn dông tuÇn hoµn

TÝn dông tuÇn hoµn ®îc coi lµ tÝn dông trung- dµi h¹n khi thêi h¹n cña hîp

®ång ®îc kÐo dµi tõ mét ®Õn vµi n¨m vµ ngêi vay rót tiÒn ra khi cÇn vµ ®îc tr¶

nî khi cã nguån, trong thêi gian hîp ®ång cã hiÖu lùc.

Trong c¸c DN cæ phÇn khi cã nhu cÇu vÒ vèn trung- dµi h¹n, DN cã thÓ ra

t¨ng viÖc ph¸t hµnh cæ phiÕu, nhng còng cã thÓ vay NH díi h×nh thøc tÝn dông

tuÇn hoµn, sau ®ã sö dông phÇn lîi nhuËn tÝnh tr¶ cho cæ ®«ng ®Ó tr¶ nî, ®ång

thêi t¨ng vèn gãp cña cæ ®«ng lªn.

Thùc chÊt ®©y lµ mét h×nh thøc c¶i biÕn c¬ cÊu tµi chÝnh cña DN, chuyÓn

nî vay NH thµnh vèn trung- dµi h¹n.

DN vay vèn còng cã thÓ yªu cÇu NH chuyÓn tÝn dông tuÇn hoµn thµnh tÝn

dông trung- dµi h¹n vµ thËm chÝ cã thÓ ra h¹n kÐo dµi nhiÒu n¨m víi ®iÒu kiÖn

cã tµi kho¶n ®¶m b¶o cho kho¶n vay mét c¸ch ch¾c ch¾n. ViÖc chuyÓn ®æi nµy

thêng ®îc diÔn ra vµo cuèi giai ®o¹n cña hîp ®ång vµ ®iÒu ®ã cßn phô thuéc

vµo møc ®é thùc hiÖn hîp ®ång vµ t×nh h×nh tµi chÝnh cña kh¸ch hµng vay vèn.

0 TÝn dông thuª mua- dÞch vô thuª mua

TÝn dông cho thuª lµ mét kiÓu cho thuª tµi s¶n ®Ó sö dông chuyªn m«n

theo hîp ®ång. NÕu trong hîp ®ång cã kÌm theo lêi høa cña ngêi thuª sÏ b¸n l¹i

tµi s¶n nµy, chËm nhÊt lµ khi hîp ®ång cho thuª theo gi¸ tho¶ thuËn tríc th× ®ã

lµ thuª tµi chÝnh. NÕu trong hîp ®ång kh«ng kÌm theo lêi høa th× ®ã gäi lµ thuª

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 5

ho¹t ®éng hay thuª ®¬n gi¶n. Tµi s¶n cho thuª bao gåm ®éng s¶n vµ bÊt ®éng

s¶n nh nhµ cöa m¸y mãc, thiÕt bÞ v¨n phßng.

2 §èi víi NH- ngêi cho thuª: §a d¹ng ho¸ viÖc sö dông vèn, më réng

d¹ng kh¸ch hµng, t¨ng thªm s¶n phÈm NH, gi¶m møc ®é rñi ro so víi cÊp tÝn

dông hoÆc b¶o l·nh. V× trong thêi gian cho thuª, NH vÉn chØ cã quyÒn së h÷u

ph¸p lý ®èi víi thiÕt bÞ thuª nªn NH cã kh¶ n¨ng nhanh chãng chiÕm l¹i thiÕt bÞ

nÕu ngêi ®i thuª kh«ng tu©n thñ theo hîp ®ång thuª. TÝn dông thuª mua b¶o

®¶m sö dông ®óng ®¾n sè vèn tµi trî, tû lÖ sö dông vèn cao.

3 §èi víi ngêi ®i thuª: Ngêi ®i thuª kh«ng ph¶i bá ngay mét sè tiÒn ®Ó

mua s¾m thiÕt bÞ nhng vÉn cã thiÕt bÞ sö dông, cã thÓ tiÕp nhËn ®îc c«ng nghÖ

tiªn tiÕn ®ång thêi h¹n chÕ ®îc sù lçi thêi nhanh chãng cña thiÕt bÞ. M« h×nh

tÝn dông dÞch vô thuª, mua cã ý nghÜa rÊt lín ®èi víi sù ph¸t triÓn ®Êt níc, t¹o

®iÒu kiÖn gióp ®ì c¸c DN kh«ng ®ñ vèn nhng vÉn cã thÓ thuª ®îc m¸y mãc,

thiÕt bÞ hiÖn ®¹i, thóc ®Èy viÖc s¶n xuÊt kinh doanh, t¨ng n¨ng suÊt vµ chÊt lîng

s¶n phÈm.

1.1.2.4. NghiÖp vô ®Çu t chøng kho¸n

§©y còng lµ nghiÖp vô sinh lêi cña NHTM, trong nghiÖp vô nµy, NH ®Çu t

vµo hai lo¹i chøng kho¸n lµ chøng kho¸n Nhµ níc vµ chøng kho¸n C«ng ty.

1. 1. 3. Vai trß cña tÝn dông trung- dµi h¹n

1.1.3.1. §èi víi c¸c DN:

C¸c DN thêng gÆp ph¶i mét c¨n bÖnh lµ thiÕu vèn ®Æc biÖt lµ thiÕu vèn

trung- dµi h¹n ®Ó ph¸t triÓn s¶n xuÊt. NÒn kinh tÕ kh«ng ngõng vËn ®éng, hµng

ho¸ s¶n xuÊt ngµy cµng nhiÒu vµ nhu cÇu con ngêi kh«ng ngõng n©ng cao. Mét

DN muèn tån t¹i vµ ph¸t triÓn th× ph¶i biÕt n¾m b¾t nhu cÇu vµ tho¶ m·n nhu

cÇu ®ã. Nh vËy, DN ph¶i kh«ng ngõng ®æi míi, m¹nh d¹n ®Çu t ®Ó n©ng cao

chÊt lîng s¶n phÈm, më réng s¶n xuÊt hay ®Ó x©m nhËp vµo thÞ trêng míi. Tuy

nhiªn, ®Ó lµm ®îc ®iÒu nµy, cÇn huy ®éng mét khèi lîng vèn nhÊt ®Þnh, hoÆc

DN cã thÓ tù tÝch lòy qua lîi nhuËn ®Ó l¹i nhng thêi gian tÝch luü cã thÓ qu¸ l©u,

lµm mÊt thêi c¬ kinh doanh. H¬n n÷a, khi chËm ®æi míi cã nghÜa lµ lîi nhuËn

kh«ng cßn. DN cã thÓ huy ®éng vèn trªn thÞ trêng chøng kho¸n hoÆc vay vèn

NH. §èi víi NH, viÖc vay vèn trung- dµi h¹n tõ NH ®«i khi ®em l¹i nhiÒu thuËn

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 6

lîi h¬n so víi viÖc huy ®éng vèn trªn thÞ trêng chøng kho¸n. VÒ mÆt kú h¹n,

DN cã thÓ vay vèn NH theo kú h¹n phï hîp víi yªu cÇu kinh doanh. VÒ thñ tôc

thêi gian th× nhanh chãng vµ Ýt phøc t¹p, h¬n n÷a kh«ng ph¶i c«ng ty nµo còng

®îc quyÒn b¸n tr¸i phiÕu, cæ phiÕu cña m×nh trªn thÞ trêng chøng kho¸n, nhÊt lµ

c«ng ty míi thµnh lËp hay qu¸ nhá, cha cã tiÕng t¨m. Ngoµi ra víi c¸c kho¶n

vay trung- dµi h¹n t¹i NH, võa gióp NH thùc hiÖn chiÕn lîc kinh doanh ®em l¹i

lîi tøc cho DN mµ kh«ng gia t¨ng sù kiÓm so¸t cña ngêi bªn ngoµi ®èi víi ho¹t

®éng kinh doanh cña DN nh trong trêng hîp ph¸t hµnh cæ phiÕu. MÆc dï, cã

nhiÒu thuËn lîi nh vËy nhng l·i suÊt trung- dµi h¹n cña NH lµ chi phÝ kh¸ cao

®èi víi DN. Nã buéc c¸c DN ph¶i nghÜ ®Õn hiÖu qu¶ ®Çu t, doanh thu ®¹t ®îc

kh«ng chØ ®ñ ®Ó tr¶ vèn vµ l·i cho NH mµ ph¶i ®em l¹i lîi tøc cho m×nh. Do

vËy, l·i suÊt tÝn dông trung- dµi h¹n cña NH lµ ®ßn bÈy thóc ®Èy DN khai th¸c

triÖt ®Ó ®ång vèn ®Ó kinh doanh cã l·i vµ th¾ng lîi trong c¹nh tranh.

Nh vËy, vay vèn trung- dµi h¹n tõ NH lµ biÖn ph¸p quan träng ®Ó c¸c DN

cã vèn cho thùc hiÖn dù ¸n cña m×nh.

1.1.3.1. §èi víi nÒn kinh tÕ

Ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n ®¸p øng nhu cÇu vÒ vèn cho nÒn kinh tÕ

quèc d©n, ®iÒu hoµ lîng cung cÇu vÒ vèn trong nÒn kinh tÕ. Ho¹t ®éng tÝn dông

lµm nhiÖm vô chuyÓn vèn tõ n¬i thõa vèn ®Õn n¬i thiÕu vèn, tõ nh÷ng nhµ tiÕt

kiÖm sang nhµ ®Çu t, phôc vô ph¸t triÓn kinh tÕ.

Do tËp trung ®îc vèn vµ ®iÒu hoµ cung cÇu vèn trong nÒn kinh tÕ, tÝn dông

trung- dµi h¹n gãp phÇn ®Èy nhanh qu¸ tr×nh t¸i s¶n xuÊt më réng ®Çu t ph¸t

triÓn kinh tÕ, thùc hiÖn chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ theo híng c«ng nghiÖp- n«ng

nghiÖp- dÞch vô. C¸c kho¶n cho vay cung cÊp cho c¸c ngµnh ®îc thùc hiÖn theo

c¶ chiÒu s©u vµ chiÒu réng, ®Çu t cã träng ®iÓm, h×nh thµnh c¸c ngµnh s¶n xuÊt

mòi nhän, x©y dùng c¬ cÊu kinh tÕ hîp lý, khai th¸c triÖt ®Ó c¸c nguån lùc, tËp

trung phôc vô s¶n xuÊt. N¾m trong tay nguån vèn lín, l©u dµi ®· thóc ®Èy tiÕn

®é ph¸t triÓn c¸c c«ng tr×nh, c¸c dù ¸n, t¹o ®îc hiÖu qu¶ kinh tÕ bÒn v÷ng, l©u

dµi gãp phÇn thóc ®Èy tèc ®é chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ ®· ®Þnh híng c«ng

nghiÖp ho¸- hiÖn ®¹i ho¸.

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 7

Bªn c¹nh ®ã, c¸c kho¶n cho vay trung- dµi h¹n cã vai trß t¹o nguån vèn ®Ó

thùc hiÖn x©y dùng míi, hiÖn ®¹i ho¸ tõng bíc nÒn s¶n xuÊt trong níc, thóc ®Èy

s¶n xuÊt, n©ng cao chÊt lîng, mÉu m·, ®a d¹ng vÒ tÝnh n¨ng cña s¶n phÈm ®Ó

tiªu thô trong níc vµ xuÊt khÈu. Hµng ho¸ cã tÝnh chÊt c¹nh tranh trªn thÞ trêng

quèc tÕ sÏ thóc ®Èy xuÊt khÈu, t¨ng thu ngo¹i tÖ cho quèc gia, c¶i thiÖn c¸n c©n

th¬ng m¹i vµ c¸n c©n thanh to¸n quèc tÕ.

TÝn dông trung- dµi h¹n cã vai trß trong viÖc thùc hiÖn c¸c chÝnh s¸ch kinh

tÕ vÜ m«. NHNN lu«n qu¶n lý tÝn dông trung- dµi h¹n b»ng c¸c quy ®Þnh vµ

chÝnh s¸ch cña m×nh. NHNN ®ãng vai trß lµ ngêi cho vay cuèi cïng trong nÒn

kinh tÕ, æn ®Þnh lu th«ng tiÒn tÖ. Th«ng qua tÝn dông trung- dµi h¹n, ChÝnh Phñ

còng cã thÓ qu¶n lý vµ thùc hiÖn c¸c ch¬ng tr×nh kinh tÕ lín mét c¸ch cã hiÖu

qu¶. Thùc tÕ cho thÊy, c¸c ch¬ng tr×nh kinh tÕ lín ®Òu ®îc cÊp vèn th«ng qua hÖ

thèng c¸c NHTM, hiÖu qu¶ ®îc xÐt ®Õn kü h¬n vµ ChÝnh Phñ còng qu¶n lý dÔ

dµng h¬n c¸c ch¬ng tr×nh ®Çu t nµy. Ngoµi ra, ChÝnh Phñ cßn cã thÓ híng tÝn

dông trung- dµi h¹n vµo c¸c ngµnh kinh tÕ mòi nhän, phôc vô qu¸ tr×nh c«ng

nghiÖp ho¸- hiÖn ®¹i ho¸ ®Ó c¸c ngµnh nµy ®i ®Çu, t¹o ®µ cho sù ph¸t triÓn kinh

tÕ- x· héi ®Êt níc.

Ho¹t ®éng tÝn dông trung- dµi h¹n t¹o ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn c¸c quan gia

lu«n g¾n liÒn víi thÞ trêng thÕ giíi. TÝn dông trung- dµi h¹n ®· trë thµnh nhÞp

cÇu nèi liÒn quan hÖ kinh tÕ gi÷a c¸c quèc gia víi nhau b»ng c¸c ho¹t ®éng tÝn

dông quèc tÕ nh: C¸c h×nh thøc tÝn dông gi÷a c¸c ChÝnh Phñ, gi÷a c¸ nh©n víi

c¸ nh©n, c¸c h×nh thøc tµi trî, cho vay kh«ng hoµn l¹i cña ChÝnh Phñ c¸c níc.

1.1.3.2. §èi víi ho¹t ®éng NH

Ho¹t ®éng cña NH trong c¬ chÕ thÞ trêng lµ ho¹t ®éng trong m«i trêng

c¹nh tranh gay g¾t. §Ó cã thÓ ®øng v÷ng trong m«i trêng c¹nh tranh gay g¾t nµy

®ßi hái mçi NH ph¶i thùc sù quan t©m ®Õn hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña

chÝnh m×nh. V× vËy, ho¹t ®éng tÝn dông ®îc xem lµ sù cÇn thiÕt ®Ó mang tÝnh

c¹nh tranh cña NH. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, nÒn kinh tÕ thÞ trêng vËn ®éng

trong ®iÒu kiÖn nÒn kinh tÕ më víi nhu cÇu më réng quy m«, trang bÞ c¬ së vËt

chÊt kü thuËt hiÖn ®¹i, tiÕn tíi ®æi míi toµn bé nÒn kinh tÕ ®· cho thÊy nhu cÇu

Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 8