Tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh NH Công Thương khu vực Chương Dương

Kho¸ luËn tèt nghiÖp

lêi më ®Çu

ViÖt Nam ®ang trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ thÞ trêng cã sù qu¶n lý

cña nhµ níc theo ®Þnh híng XHCN, víi môc tiªu d©n giµu, níc m¹nh, x· héi c«ng

b»ng, d©n chñ, v¨n minh. Ng©n hµng th¬ng m¹i lµ mét tæ chøc g¾n chÆt víi nÒn

kinh tÕ thÞ trêng, ®ãng vai trß quan träng trong viÖc thóc ®Èy nÒn kinh tÕ hµng ho¸

ph¸t triÓn.

G¾n víi kinh tÕ thÞ trêng, ®Ó tån t¹i vµ kh«ng ngõng ph¸t triÓn, hÖ thèng

NHTM nãi chung còng nh Chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th¬ng khu vùc Ch¬ng D-

¬ng, tÊt yÕu ®ßi hái c«ng t¸c tÝn dông trung vµ dµi h¹n ph¶i ®îc n©ng cao chÊt lîng

®©u t, ph¸t huy tèi ®a vai trß ®ßn bÈy cña nã.

NhËn thøc ®îc tÝnh cÊp thiÕt Êy, sau mét thêi gian thùc tËp vµ t×m hiÓu thùc

tÕ t¹i c¬ së, em chän ®Ò tµi: ”Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng cho vay trung vµ dµi

h¹n t¹i Chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th¬ng khu vùc Ch¬ng D¬ng” lµm néi dung

nghiªn cøu trong chuyªn ®Ò tèt nghiÖp cña m×nh .

Kho¸ luËn tËp trung nghiªn cøu c¸c vÊn ®Ò cã liªn quan tíi c«ng t¸c tÝn

dông trung vµ dµi h¹n. Ph¹m vi nghiªn cøu lµ c«ng t¸c cho vay vèn trung vµ dµi

h¹n t¹i NH C«ng Th¬ng Ch¬ng D¬ng.

Chuyªn ®Ò gåm 3 phÇn:

Ch ¬ng 1: Mét sè vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ cho vay trung vµ dµi h¹n t¹i c¸c Ng©n hµng

Th¬ng m¹i.

Ch ¬ng 2: Thùc tr¹ng cho vay trung vµ dµi h¹n t¹i Chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng

th¬ng khu vùc Ch¬ng D¬ng.

Ch ¬ng 3: Mét sè gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi

h¹n t¹i Chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th¬ng khu vùc Ch¬ng D¬ng .

Ch ¬ng 1

§µo TuÊn Hoµng

Kho¸ luËn tèt nghiÖp

Mét sè vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ chÊt lîng cho vay

trung vµ dµi h¹n t¹i c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i

1.1. Ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n cña c¸c Ng©n hµng Th-

¬ng M¹i

1.1.1. Kh¸i niÖm vÒ tÝn dông ng©n hµng:

TÝn dông lµ mét kh¸i niÖm ®· tån t¹i l©u trong ®êi sèng x· héi loµi ngêi.

Theo tiÕng La Tinh tÝn dông lµ sù tin tëng, ®iÒu nµy cã nghÜa lµ trong mèi quan hÖ

tÝn dông ngêi cho vay tin tëng ngêi ®i vay sÏ hoµn tr¶ c¶ vèn vµ l·i ®óng thêi gian

nh hai bªn ®· tho¶ thuËn.

Nh vËy, tÝn dông hiÓu theo c¸ch ®¬n gi¶n nhÊt lµ mét quan hÖ vay mîn

lÉn nhau dùa trªn nguyªn t¾c cã hoµn tr¶ .

Ngay tõ thêi kú chÕ ®é c«ng x· nguyªn thuû tan r·, lùc lîng s¶n xuÊt ph¸t

triÓn, ph©n c«ng lao ®éng x· héi më réng, xuÊt hiÖn h×nh thøc chiÕm h÷u t nh©n vÒ

t liÖu s¶n xuÊt vµ s¶n phÈm lao ®éng, ®iÒu nµy dÉn tíi sù ph©n ho¸ giai cÊp giÇu

nghÌo trong x· héi. Lóc nµy trong x· héi xuÊt hiÖn s¶n phÈm d thõa, cã kh¶ n¨ng

cho vay, cã ngêi thiÕu vèn cã nhu cÇu vay vµ quan hÖ tÝn dông b¾t ®Çu h×nh thµnh

®Ó gi¶i quyÕt vÊn ®Ò trªn.

H×nh thøc ®Çu tiªn cña tÝn dông lµ quan hÖ vay mîn nÆng l·i. Cho vay nÆng

l·i nh»m môc ®Ýnh tho¶ m·n nhu cÇu tiªu dïng cña ngêi ®i vay, cha cã t¸c dông

phôc vô cho s¶n xuÊt. §Æc ®iÓm næi bËt cña cho vay nÆng l·i lµ l·i xuÊt vay rÊt cao

vµ cha cã sù quy ®Þnh chung, thËm chÝ lµ kh«ng cã giíi h¹n. Víi ®Æc ®iÓm nµy tÝn

dông nÆng l·i ®· ph¸ huû,k×m h·m sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ mµ nã tån t¹i

trong suèt thêi kú chiÕm h÷u n« lÖ vµ chÕ ®é phong kiÕn. Nhng c«ng b»ng mµ nãi

tÝn dông nÆng l·i gãp phÇn xo¸ bá ®îc nÒn kinh tÕ tù nhiªn, ph¸t triÓn quan hÖ trao

®æi hµng ho¸ tiÒn tÖ, tËp trung ®îc sè lín tiÒn tÖ vµo mét sè ngêi vµ bÇn cïng ho¸

trong ph¹m vi lín nh÷ng ngêi s¶n suÊt nhá, gãp phÇn lµm xuÊt hiÖn ph¬ng thøc

s¶n xuÊt T B¶n Chñ NghÜa.

§µo TuÊn Hoµng

Kho¸ luËn tèt nghiÖp

Trong ®iÒu kiÖn kinh tÕ T B¶n Chñ NghÜa, qu¸ tr×nh t¸i s¶n xuÊt gi¶n ®¬n ®-

îc thay thÕ dÇn b»ng qu¸ tr×nh t¸i s¶n suÊt më réng víi quy m« ngµy cµng lín

m¹nh c¶ vÒ chiÒu réng lÉn chiÒu s©u. C¸c nhµ t b¶n rÊt cÇn bæ sung vèn ®Çu t vµo

kinh doanh nhng hä kh«ng thÓ sö dông ®îc tÝn dông nÆng l·i. Lóc nµy, tÝn dông

nÆng l·i kh«ng cßn phï hîp n÷a vµ trë thµnh chíng ng¹i cña sù ph¸t triÓn. Giai

cÊp T S¶n ®· t¹o lËp cho m×nh mét quan hÖ tÝn dông míi, TÝn dông T B¶n Chñ

NghÜa. Tuy nhiªn, tÝn dông nÆng l·i kh«ng bÞ thñ tiªu hoµn toµn mµ nã cßn tån t¹i

ë nh÷ng níc s¶n xuÊt nhá vµ trong lÜnh vùc ®i vay kh«ng v× môc ®Ých s¶n xuÊt.

Trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng, mäi quan hÖ trao ®æi mua b¸n ®Òu ®îc tiÒn tÖ ho¸.

Mçi chñ thÓ cña nÒn kinh tÕ ®Òu ph¶i tù t×m nguån vèn trªn thÞ trêng nh»m tho¶

m·n nhu cÇu vèn cña m×nh vµ tù chñ trong viÖc sö dông c¸c nguån vèn ®ã. Tuy

nhiªn kh«ng ph¶i lóc nµo nhu cÇu vÒ vèn tiÒn tÖ còng ®îc ®¸p øng ®Çy ®ñ. HiÖn t￾îng thõa vèn chç nµy thiÕu vèn chç kia lµ tÊt yÕu xÈy ra. Sù thõa thiÕu nµy cã khi

t¹m thêi, cã khi l©u dµi. ChÝnh ®iÒu nµy ®ßi hái ph¶i cã tÝn dông lµm cÇu nèi gi÷a

n¬i thõa vµ thiÕu víi sè lîng vèn lín nhÊt vµ chi phÝ Ýt nhÊt. Tõ ®ã tÝn dông th¬ng

m¹i vµ tÝn dông ng©n hµng ra ®êi nh»m ®¸p øng nhu cÇu kh¸ch quan.

TÝn dông Th¬ng M¹i lµ quan hÖ tÝn dông gi÷a c¸c doanh nghiÖp, ®îc biÓu

hiÖn díi h×nh thøc mua b¸n chÞu hµng ho¸. Quan hÖ tÝn dông th¬ng m¹i (vay trùc

tiÕp) chñ yÕu lµ hµng ho¸ gi÷a c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng trùc tiÕp trong lÜnh vùc

s¶n suÊt vµ lu th«ng hµng ho¸. VÒ thùc tr¹ng tÝn dông th¬ng m¹i lµ kÐo dµi thêi

gian thanh to¸n cña ngêi mua, vËy trong quan hÖ tÝn dông th¬ng m¹i ngêi cho vay

chÝnh lµ ngêi b¸n chÞu hµng ho¸, ngêi ®i vay lµ ngêi ®i mua chÞu. Nh vËy, tÝn dông

th¬ng m¹i ®ãng vai trß tÝch cùc trong nÒn kinh tÕ gãp phÇn gi¶i quyÕt m©u thuÉn

cña hiÖn tîng thõa thiÕu vèn ®ã. Nã cã u ®iÓm chi phÝ thÊp, nhng vÉn cßn nh÷ng

nhîc ®iÓm :

- H¹n chÕ kh«ng gian ®Þa lý.

- Gi÷a nh÷ng ngêi ®i vay vµ ngêi cho vay khã ®¹t ®iÓm chung vÒ qui

m« vµ thêi h¹n cña kho¶n vèn vay.

- Mang rñi ro cao do kh«ng cã sù ph©n t¸n rñi ro.

§µo TuÊn Hoµng

Kho¸ luËn tèt nghiÖp

ChÝnh v× vËy cho vay th«ng qua c¸c trung t©m tµi chÝnh ®Æc biÖt ho¹t ®éng

cho vay cña c¸c Ng©n hµng Th¬ng M¹i lµ rÊt quan träng trong nÒn kinh tÕ. Ho¹t

®éng cho vay cña c¸c ng©n hµng lµ rÊt quan träng nÒn kinh tÕ thÞ trêng. Ho¹t ®éng

cho vay cña c¸c ng©n hµng mang b¶n chÊt chung cña quan hÖ vay mîn, ®ã lµ cã sù

hoµn tr¶ gèc vµ l·i sau thêi gian nhÊt ®Þnh. §iÓm kh¸c gi÷a ho¹t ®éng cho vay cña

c¸c ng©n hµng vµ cho vay trùc tiÕp lµ ho¹t ®éng cho vay cña c¸c ng©n hµng kh«ng

cã sù di chuyÓn vèn trùc tiÕp tõ n¬i cã vèn ®Õn n¬i thiÕu vèn mµ cã sù tham gia

cña ng©n hµng. Ho¹t ®éng cho vay nµy ®· kh¾c phôc ®îc h¹n chÕ vay trùc tiÕp,

cung cÊp lîng vèn lín cho nÒn kinh tÕ ®¸p øng mäi nhu vÇu cña c¸c ®¬n vÞ xin vay

vÒ thêi gian, ®Þa ®iÓm, qui m« vµ thêi h¹n kho¶n vay.

Cho vay lµ ho¹t ®éng quan träng nhÊt cña Ng©n hµng Th¬ng M¹i. §Ó qu¶n lý

c¸c kho¶n cho vay c¸c ng©n hµng ph©n lo¹i c¸c kho¶n vay theo nhiÒu tiªu thøc

kh¸c nhau vµ cho vay trung vµ h¹n lµ mét bé phËn cña ho¹t ®éng cho vay, ®îc

ph©n theo thêi gian. Cho vay trung vµ dµi h¹n lµ c¸c kho¶n cho vay cã thêi han

mét n¨m. Tuú theo quèc gia mµ thêi h¹n c¸c kho¶n vay trung vµ dµi h¹n sÏ cã qui

®Þnh kh¸c nhau.ë ViÖt Nam hiÖn nay, c¸c kho¶n cho vay trªn 1 n¨m ®Õn 5 n¨m

gäi lµ cho vay trung h¹n, trªn 5 n¨m gäi lµ cho vay dµi h¹n.

1.1.2. Ph©n lo¹i c¸c kho¶n cho vay trung vµ dµi h¹n.

Cã nhiÒu c¸ch ®Ó ph©n lo¹i c¸c kho¶n cho vay trung vµ dµi h¹n taÞ c¸c ng©n

hµng, chóng ta cã thÓ xem xÐt c¸c kho¶n cho vay trung vµ dµi h¹n cña c¸c Ng©n

hµng Th¬ng M¹i qua c¸c kho¶n sau:

* Cho vay theo dù ¸n ®Çu t:

HiÖn nay cã nhiÒu quan niÖm kh¸c nhau vÒ dù ¸n ®Çu t nh: quan niÖm vÒ

Ng©n hµng ThÕ Giíi, ISO 8402 ... Nh×n chung c¸c quan niÖm vay ®Òu cã nh÷ng

®iÓm kh¸c nhau khi tÕp cËn dù ¸n ®Çu t. Nhng khi xem xÐt mét dù ¸n ®Çu t hä ®Òu

chó ý ®Æc trng sau :

- Dù ¸n ®Çu t cã môc tiªu râ rµng cÇn ®¹t tíi khi thùc hiÖn.

- Dù ¸n ®Çu t kh«ng ph¶i lµ mét nghiªn cøu hay dù b¸o mµ lµ mét qu¸ tr×nh

t¸c ®éng ®Ó ®¹t ®Õn môc tiªu mong ®îi.

§µo TuÊn Hoµng

Kho¸ luËn tèt nghiÖp

- Dù ¸n ®Çu t lµ mét ho¹ch ®Þnh cho t¬ng lai nªn bao giê còng cã bÊt æn

®Þnh vµ rñi ro nhÊt ®Þnh.

- C¸c ho¹t ®éng cña dù ¸n ®Çu t theo mét kÕ ho¹ch (trong mét kho¶ng thêi

gian ) vµ cã giíi h¹n nhÊt ®Þnh vÒ nguån lùc.

XÐt vÒ mÆt h×nh thøc th× dù ¸n ®Çu t lµ tËp hå s¬, tµi liÖu tr×nh bÇy mét c¸ch

chi tiÕt vµ co hÖ thèng mét ch¬ng tr×nh ho¹t ®éng vµ c¸c chi phÝ t¬ng øng ®Ó ®¹t

môc tiªu nhÊt ®Þnh trong t¬ng lai. C¸c kho¶n cho vay dù ¸n cã thÓ ®îc thÕ chÊp

trªn c¬ së b¶o l·nh theo ®ã ngêi cho vay cã thÓ kh«i phôc vèn tõ nh÷ng tæ chøc

thùc hiÖn b¶o l·nh nÕu nh dù ¸n kh«ng tr¶ nî ®óng kÕ ho¹ch ®· ®Þnh. Tuy nhiªn,

kho¶n vay còng cã thÓ cung cÊp kh«ng dùa trªn c¬ s¬ b¶o l·nh, kh«ng cã ngêi

®øng ra b¶o l·nh, dù ¸n tån t¹i hay sôp ®æ da trªn chÝnh gi¸ trÞ cña nã. Trong trêng

hîp nµy ngêi cho vay ®èi mÆt víi rñi ro rÊt lín vµ hä yªu cÇu mét møc l·i suÊt cao

h¬n nh÷ng kho¶n cho vay cã ®¶m b¶o. C¸c kho¶n vay nh vËy ng©n hµng thêng ®ßi

hái c¸c tæ chøc tµi trî dù ¸n ph¶i thÕ chÊp tµi s¶n cho ®Ðn khi dù ¸n hoµn tÊt .

* Cho vay lu©n chuyÓn:

Mét kho¶n tÝn dông lu©n chuyÓn cho phÐp kh¸ch hµng kinh doanh cã thÓ vay

tíi mét møc tèi ®a x¸c ®Þnh tríc, hoµn tr¶ toµn bé hoÆc mét phÇn kho¶n vay, vµ

tiÕp tôc vay khi cã nhu cÇu cho ®Õn khi hîp ®ång tÝn dông hÕt h¹n. Lµ mét trong

nh÷ng kho¶n cho vay kinh doanh linh ho¹t nhÊt, yªu cÇu tÝn dông lu©n chuyÓn th￾êng ®îc ng©n hµng chÊp nhËn mµ kh«ng ®ßi hái b¶o ®¶m b»ng bÊt cø tµi s¶n nµo.

C¸c kho¶n cho vay nh vËy cã thÓ lµ ng¾n h¹n hoÆc cã thÓ kÐo dµi 3 , 4 thËm chÝ 5

n¨m. Lo¹i h×nh tÝn dông nµy ®îc ¸p dông nhiÒu nhÊt khi kh¸ch hµng kh«ng ch¾c

ch¾n vÒ thêi gian cña c¸c luång tiÒn mÆt hoÆc vÒ quy m« chÝnh x¸c cña nhu cÇu

vay vèn trong t¬ng lai. TÝn dông lu©n chuyÓn gióp h·ng cã thÓ gi¶m møc ®é biÕn

®éng trong chu k× kinh doanh, cho phÐp h·ng vay thªm tiÒn mÆt trong lóc khã

kh¨n khi mµ doanh sè b¸n hµng gi¶m vµ cho phÐp hoµn tr¶ khi nguån thu b»ng

tiÒn cña h·ng t¨ng lªn. ë nh÷ng n¬i mµ ph¸p luËt quy ®Þnh vÒ viÖc ng©n hµng ph¶i

chÊp nhËn mäi yªu cÇu vay vèn trong thêi h¹n cña h¹n møc tÝn dông th× ng©n hµng

thêng sÏ tÝnh phÝ cam kÕt vay vèn trªn phÇn tÝn dông kh«ng sö dông hoÆc trªn toµn

bé gi¸ trÞ hîp ®ång cho vay lu©n chuyÓn.

§µo TuÊn Hoµng

Kho¸ luËn tèt nghiÖp

Cam kÕt vay vèn thêng cã 2 lo¹i:

- Lo¹i phæ biÕn nhÊt lµ cam kÕt vay vèn chÝnh thøc, lµ cam kÕt cã tÝnh chÊt

hîp ®ång trong ®ã ng©n hµng ®¶m b¶o sÏ cho kh¸ch hµng vay tíi lîng vèn tèi ®a

x¸c ®Þnh tríc víi l·i suÊt ®· Ên ®Þnh hoÆc víi l·i xuÊt thay ®æi trªn c¬ së nh÷ng l·i

xuÊt c¬ b¶n nh LIBOR. §èi víi lo¹i cam kÕt nµy, ng©n hµng cã thÓ kh«ng thùc

hiÖn nghÜa vô cho vay nÕu nh t×nh h×nh tµi chÝnh cña ngêi vay cã nh÷ng thay ®æi

bÊt lîi nghiªm träng hoÆc khi ngîi vay kh«ng thùc hiÖn ®Çy ®ñ c¸c ®iÒu kho¶n

trong hîp ®ång víi ng©n hµng.

- Lo¹i thø hai Ýt chÆt chÏ h¬n lµ h¹n møc tÝn dông b¶o ®¶m, theo ®ã ng©n

hµng ®ång ý cho kh¸ch hµng vay trong trêng hîp khÈn cÊp. MÆc dï l·i suÊt kh«ng

®îc Ên ®Þnh tríc vµ kh¸ch hµng Ýt khi cã ý ®Þnh vay tiÒn theo h×nh thøc nµy nhng

hä vÉn kÝ hîp ®ång víi môc ®Ých dïng nã nh mét vËt b¶o ®¶m ®Ó cã thÓ vay vèn tõ

nh÷ng nguån kh¸c. Ng©n hµng chØ dïng nh÷ng cam kÕt níi láng cho c¸c h·ng cã

chÊt lîng tÝn dông cao nhÊt vµ thêng ®Þnh gi¸ thÊp h¬n nhiÒu so víi l¹i cam kÕt

cho vay chÝnh thøc. Cam kÕt tÝn dông lo¹i nµy cho phÐp kh¸ch hµng nhanh chãng

nhËn ®îc tiÒn vay vµ ®©y lµ mét u ®iÓm quan träng nÕu nh kh¸ch hµng muèn vay

vèn tõ mét tæ chøc kh¸c.

Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y mét lo¹i h×nh tÝn dông lu©n chuyÓn míi ®· xuÊt

hiÖn th«ng qua viÖc sö dông thÎ tÝn dông. HiÖn nay, h¬n 1/3 c¸c doanh nghiÖp sö

dông thÎ tÝn dông nh mét nguån vèn ho¹t ®éng hiÖu qu¶ vµ nhê ®ã tr¸nh viÖc ph¶i

thêng xuyªn lËp c¸c ®¬n xin vay cho ng©n hµng. Tuy nhiªn mét vÊn ®Ò h¹n chÕ

®èi víi viÖc sö dông lo¹i vèn nµy lµ chi phÝ vay vèn thêng rÊt cao.

* Cho thuª tµi chÝnh:

Cho thuª tµi chÝnh lµ mét ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n th«ng qua viÖc

cho thuª m¸y mãc thiÕt bÞ, ph¬ng tiÖn vËn chuyÓn vµ c¸c ®éng s¶n kh¸c trªn c¬ së

hîp ®ång cho thuª víi bªn thuª. Bªn cho thuª cam kÕt mua m¸y mãc thiÕt bÞ, ph-

¬ng tiªn vËn chuyÓn vµ c¸c ®éng s¶n kh¸c theo yªu cÇu cña bªn thuª vµ n¾m

quyÒn së h÷u ®èi víi tµi s¶n cho thuª. Bªn thuª sö dông tµi s¶n thuª vµ thanh to¸n

tiÒn thuª trong suèt thêi h¹n thuª ®îc hai bªn tho¶ thuËn.

§µo TuÊn Hoµng

Kho¸ luËn tèt nghiÖp

Cho thuª tµi chÝnh vÒ b¶n chÊt lµ mét ho¹t ®éng tÝn dông trong ®ã môc ®Ých

cña ngêi cho thuª còng gièng nh môc ®Ých cña ngêi cho vay lµ thu l·i tiÒn vèn ®Çu

t, cßn môc ®Ých cña ngêi ®i vay còng nh ngßi ®i thuª lµ sö dông vèn. Nhng cho

thuª tµi chÝnh vÉn cã ®¨c trng riªng biÖt cô thÓ:

- H×nh thøc cÊp tÝn dông cña cho thuª tµi chÝnh lµ b»ng tµi s¶n, ngêi ®i thuª chØ

cã quyÒn sö dông tµi s¶n, ®Þnh kú thanh to¸n tiÒn thuª theo tho¶ thuËn.

- Thêi gian cho thuª thêng chiÕm ph©n lín thêi gian ho¹t ®éng cña tµi s¶n,

trong thêi gian nµyngêi ®i thuª kh«ng ®îc huû hîp ®ång ngang. HÕt thêi h¹n cña

hîp ®ång thuª cã thÓ ®îc chuyÓn nhîng quyÒn së h÷u tµi s¶n hay tiÕp tôc thuª

theo tho¶ thuËn hai bªn

- Bªn cho thuª dÔ dµng kiÓm tra viÖc sö dông tµi s¶n ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ sö dông

tµi s¶n thuª, ph¸t hiÖn sím nh÷ng rñi ro tiÒm Èn ®Ó cã nh÷ng biÖn ph¸p sö lý kÞp

thêi.

TÊt c¶ tµi s¶n cho thuª ph¶i ®îc b¶o hiÓm trong suèt thêi gian cho thuª, viÖc

mua b¶o hiÓm ph¶i ®îc thc hiÖn trªn c¬ së hîp ®ång b¶o hiÓm t¹i mét c«ng ti b¶o

hiÓm ®îc phÐp ho¹t ®éng t¹i ViÖt Nam do bªn cho thuª chØ ®Þnh. Qui tr×nh qu¶n lý

vµ theo dâi hå s¬ b¶o hiÓm tµi s¶n cho thuª do gi¸m ®èc bªn cho thuª quyÕt ®Þnh.

* Cho vay tiªu dïng.

Nh»m gióp ngêi tiªu dïng cã nguån vèn tµi chÝnh ®Ó trang tr¶i nhu cÇu vÒ

nhµ ë, ®å dïng gia ®×nh ... Ng©n hµng Th¬ng M¹i thùc hiÖn cho vay tiªu dïng, c¨n

cø vµo c¸ch thøc hoµn tr¶, cho vay tiªu dïng cã thÓ chia lµm 3 lo¹i sau:

- Cho vay tiªu dïng tr¶ mét lÇn: Theo c¸ch cho vay nµy, kh¸ch hµng thanh

to¸n cho ng©n hµng mét lÇn cho ®Õn khi ®Õn h¹n. Lo¹i cho vay nµy thêng ¸p dông

®èi víi kho¶n vay vã gi¸ trÞ nhá, thêi gian cho vay kh«ng dµi.

- Cho vay tiªu dïng tr¶ gãp: Lo¹i cho vay thêng ¸p dông ®èi víi c¸c kho¶n

vay cã gi¸ trÞ lín hay thu nhËp ®inh kú cña ngêi vay kh«ng ®ñ kh¶ n¨ng thanh

to¸n hÕt mét lÇn sè nî vay.

- Cho vay tiªu dïng tuÇn hoµn: Cho vay tiªu dïng tuÇn hoµn lµ kho¶n cho vay

trong ®ã ng©n hµng cho phÐp kh¸ch hµng sö dông thÎ tÝn dông. Trong thêi gian

tho¶ thuËn, c¨n cø vµo nhu cÇu chi tiªu vµ thu nhËp tõng thêi kú, kh¸ch hµng thùc

§µo TuÊn Hoµng

Kho¸ luËn tèt nghiÖp

hiÖn vay vµ tr¶ nî mét c¸ch tuÇn hoµn theo mét h¹n møc tÝn dông. H×nh thøc cho

vay nµy cã rñi ro t¬ng ®èi thÊp nhng cã l·i suÊt cao, tuy nhiªn ng©n hµng chÞu

nh÷ng chi phÝ cao vÒ dÞch vô vµ qu¶n lý.

* Cho vay hîp vèn.

Cho vay hîp vèn lµ h×nh thøc cho vay trong ®ã cã tõ 2 hay nhiÒu tæ chøc tÝn

dông tham gia vµo mét dù ¸n ®Çu t hay ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cña mét

kh¸ch hµng vay vèn. Bªn cho vay hîp vèn lµ hai hay nhiÒu tæ chøc tÝn dông cam

kÕt víi nhau ®Ó thùc hiÖn ®ång tµi trî cho mét dù ¸n. Bªn nhËn tµi trî lµ ph¸p nh©n

hay tæ tæ chøc cã nhu cÇu vµ ®îc bªn ®ång tµi trî cÊp tÝn dông ®Ó thùc hiÖn dù ¸n.

§iÒu kiÖn ¸p dông cho vay hîp vèn:

- Nhu cÇu xin cÊp tÝn dông ®Ó thùc hiÖn dù ¸n cña bªn nhËn tµi trî vît qu¸ giíi

h¹n cho vay cña mét ng©n hµng theo quy ®Þnh hiÖn hµnh.

- Kh¶ n¨ng tµi chÝnh vµ nguån vèn cña mét ng©n hµng kh«ng ®¸p øng ®îc nhu

cÇu cÊp tÝn dông cña dù ¸n ®Çu t.

- Nhu cÇu ph©n t¸n rñi ro cña ng©n hµng.

- Bªn nhËn tµi trî cã nhu cÇu huy ®éng vèn tõ nhiÒu ng©n hµng.

Nguyªn t¾c tæ chøc viÖc cho vay hîp vèn:

- C¸c thµnh viªn tù nguyÖn tham gia vµ phèi hîp víi nhau ®Ó thùc hiÖn.

- C¸c thµnh viªn thèng nhÊt lùa chän mét ng©n hµng lµm ®Çu mèi.

- H×nh thøc cÊp tÝn dông vµ ph¬ng thøc giao dÞch gi÷a c¸c bªn tham gia cho vay

hîp vèn víi bªn nhËn tµi trî ph¶i ®îc c¸c bªn tho¶ thuËn ghi trong hîp ®ång cho

vay hîp vèn.

Trêng hîp cã vÊn ®Ò ph¸t sinh trong qu¸ tr×nh hîp vèn, c¸c bªn tham gia cho

vay hîp vèn cïng tho¶ thuËn vµ thèng nhÊt víi bªn nhËn tµi trî ®Ó xö lý theo hîp

®ång. Mäi tranh chÊp do vi ph¹m hîp ®ång cho vay hîp vèn vµ hîp ®ång tÝn dông

®îc c¸c bªn gi¶i quyÕt trªn c¬ së ®µm ph¸n tho¶ thuËn. Trêng hîp kh«ng gi¶i

quyÕt ®îc c¸c bªn cã quyÒn khëi kiÖn theo qui ®Þnh cña ph¸p luËt.

1.1.3. §Æc ®iÓm cho vay trung vµ dµi h¹n:

* Mét lµ: Vèn chñ së h÷u tham gia vµo dù ¸n, ph¬ng ¸n.

§µo TuÊn Hoµng