Nghiên cứu một số vấn đề kỹ thuật, công nghệ chủ yếu trong thương mại điện tử và triển khai thử nghiệm - Nghiên cứu một số công nghệ-kỹ thuật chủ yếu của thanh toán điện tử và hệ thống thử nghiệm

ng©n hµng c«ng th−¬ng viÖt nam

B¸o c¸o tæng hîp ®Ò tµI nh¸nh

nghiªn cøu mét sè c«ng nghÖ – kü thuËt chñ yÕu

cña thanh to¸n ®iÖn tö vµ hÖ thèng thö nghiÖm

Thuéc ®Ò tµi kc 01.05

Nghiªn cøu mét sè vÊn ®Ò kü thuËt, c«ng nghÖ chñ yÕu

trong th−¬ng m¹i ®iÖn tö vµ triÓn khai thö nghiÖm

6095-8

14/9/2006

hµ néi - 2006

ĐỀ TÀI KC 01-05

“NGHIÊN CỨU MỘT SỐ VẤN ĐỀ KỸ THUẬT VÀ CÔNG NGHỆ CHỦ

YẾU TRONG THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ VÀ TRIỂN KHAI THỬ NGHIỆM”

***

BÁO CÁO ĐỀ TÀI NHÁNH - 04

“Nghiên cứu một số công nghệ - kỹ thuật chủ yếu

của Thanh toán điện tử và hệ thống thử nghiệm”

Đơn vị chủ trì: NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

Người thực hiện: TS. Bùi Khắc Sơn - Phó Tổng giám đốc

Th.S Nguyễn Lĩnh Nam

KS. Trương Đức Bảo

Hà nội 2003

Đề tài KC 01-05 / Đề tài nhánh

Ngân hàng Công thương Việt nam 1

Mục lục

Mục lục ..........................................................................................................1

Lời nói đầu ..........................................................................................................6

Chương I: Những vấn đề cơ bản về công nghệ và kỹ thuật thanh toán điện

tử trong thương mại điện tử ................................................................................9

1.1 Tính tất yếu khách quan phát triển hệ thống thanh toán điện tử trong

thương mại điện tử..............................................................................................9

1.1.1 Khái niệm về thương mại điện tử.....................................................9

1.1.2 Xu hướng toàn cầu hóa và cơ hội hội nhập của nền kinh tế Việt

nam ........................................................................................................12

1.1.3 Thay đổi cơ cấu và phương thức quản lý trong môi trường kinh

doanh mới với sự hỗ trợ của công nghệ thông tin.........................................13

1.2 Xu hướng phát triển thương mại điện tử ...............................................15

1.2.1 Đặc điểm của thị trường kinh doanh trên môi trường thương mại

điện tử ........................................................................................................15

1.2.2 Chuyển đổi công nghệ với các thiết bị hữu tuyến sang vô tuyến...17

1.2.3 Liên kết các trung tâm quản lý dữ liệu khách hàng .......................19

1.2.4 Mô hình đồng minh chiến lược và xu hướng mở rộng đối tượng

tham gia thương mại điện tử .........................................................................20

1.3 Hệ thống ngân hàng tài chính với cuộc cách mạng về công nghệ thông

tin ...............................................................................................................21

1.3.1 Thay đổi chiến lược kinh doanh.....................................................21

1.3.2 Phương thức quản lý tập trung dựa trên công nghệ .......................22

1.3.3 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử: các loại thẻ, tiền điện tử,

dịch vụ ngân hàng điện tử .............................................................................24

1.4 Kinh nghiệm xây dựng và tổ chức thương mại điện tử tại một số quốc

gia và tổ chức quốc tế .......................................................................................26

1.4.1 Mười nguyên tắc chủ đạo của ASEAN ..........................................27

1.4.2 Tham khảo về cơ chế chính sách tại một số quốc gia....................28

1.4.3 Các hình thức bảo hiểm và cơ chế an toàn bảo mật.......................31

Đề tài KC 01-05 / Đề tài nhánh

Ngân hàng Công thương Việt nam 2

1.4.4 Điều kiện, thực tế vận hành và các loại hình sản phẩm dịch vụ điện

tử của các định chế tài chính.........................................................................34

1.4.5 Đánh giá rủi ro và an toàn hệ thống tài chính ................................37

1.4.6 Những trở ngại và thách thức trong việc triển khai hệ thống thanh

toán điện tử....................................................................................................38

Tóm tắt chương I...............................................................................................39

Chương II: Tính sẵn sàng tham gia Thương mại Điện tử và thực trạng Hệ

thống Thanh toán phục vụ Thương mại Điện tử tại Việt nam.......................40

2.1 Tính sẵn sàng tham gia thương mại điện tử - Báo cáo điều tra thị trường

của nhóm nghiên cứu về 35 doanh nghiệp tại Hà nội.......................................40

2.1.1 Phân tích đối tượng điều tra theo ngành nghề................................40

2.1.2 Trang thiết bị và ứng dụng công nghệ tại doanh nghiệp................43

2.1.3 Ứng dụng công nghệ trong quản lý và kinh doanh ........................46

2.2 Khái lược về hệ thống ngân hàng Việt nam ..........................................54

2.3 Thực trạng hệ thống thanh toán điện tử tại các ngân hàng Việt nam ....56

2.3.1 Tình hình ứng dụng công nghệ thông tin của ngành ngân hàng ....56

2.3.2 Cơ sở pháp lý hiện hành cho thanh toán điện tử qua ngân hàng....59

2.3.3 Thực trạng thanh toán điện tử qua ngân hàng................................69

2.4 Đánh giá chung về thanh toán ngân hàng trong thương mại điện tử và

các rào cản đối với sự phát triển .......................................................................75

2.4.1 Các tồn tại.......................................................................................76

2.4.2 Các nguyên nhân ............................................................................80

2.5 Các dự án hiện đại hóa ngân hàng đang được thực hiện tại Việt nam ..82

Tóm tắt chương II .............................................................................................84

Chương III: Định hướng phát triển và mô hình thanh toán điện tử trong

thương mại điện tử .............................................................................................85

3.1 Định hướng - giải pháp phát triển thương mại điện tử và hạ tầng thanh

toán điện tử ở Việt nam ....................................................................................85

3.1.1 Định hướng về thương mại điện tử: ...............................................85

3.1.2 Định hướng xây dựng, phát triển thanh toán điện tử trong thương

mại điện tử.....................................................................................................89

Đề tài KC 01-05 / Đề tài nhánh

Ngân hàng Công thương Việt nam 3

3.2 Những điều kiện phát triển thanh toán điện tử trong thương mại điện tử .

...............................................................................................................99

3.2.1 Hạ tầng cơ sở..................................................................................99

3.2.2 Đối tượng tham gia và các quan hệ tương hỗ ..............................100

3.2.3 Sản phẩm dịch vụ .........................................................................100

3.3 Mô hình phát triển thanh toán điện tử .................................................102

3.3.1 Sự tiến triển của hệ thống thanh toán...........................................102

3.3.2 Thanh toán trong nội bộ một hệ thống ngân hàng .......................105

3.3.3 Thanh toán liên ngân hàng ...........................................................107

3.3.4 Thanh toán quốc tế .......................................................................109

Tóm tắt chương III..........................................................................................112

Chương IV: Kiến trúc dịch vụ ngân hàng điện tử của Ngân hàng Công

thương Việt nam ...............................................................................................113

4.1 Hệ thống giao dịch đầu cuối của NHCTVN........................................114

4.1.1 Môi trường xử lý giao dịch ..........................................................115

4.1.2 Bàn giao tiếp.................................................................................116

4.1.3 Bản ghi hệ thống (System Log)....................................................116

4.1.4 Bảo mật hệ thống..........................................................................116

4.1.5 Hệ thống cảnh báo vận hành ........................................................117

4.2 Tổng quan hệ thống ATM của NHCTVN ...........................................118

4.2.1 Xử lý giao dịch.............................................................................118

4.2.2 Quản lý ATM ...............................................................................120

4.2.3 Quản lý thẻ ...................................................................................121

4.2.4 Giao diện Switch ..........................................................................122

4.2.5 Giao diện thẻ tín dụng ..................................................................123

4.3 Ngân hàng qua điện thoại của NHCTVN............................................124

4.3.1 Hệ thống Trả lời Giọng nói ..........................................................125

4.3.2 Hệ thống quản lý số PIN ..............................................................125

4.3.3 Xử lý giao dịch.............................................................................126

4.3.4 Giao diện thẻ tín dụng ..................................................................127

4.3.5 Hỗ trợ đầu cuối.............................................................................127

Đề tài KC 01-05 / Đề tài nhánh

Ngân hàng Công thương Việt nam 4

4.4 Tổng quan Giải pháp Ngân hàng Internet của NHCTVN ...................128

4.4.1 Thiết kế.........................................................................................129

4.4.2 Kiến trúc hệ thống ........................................................................130

4.4.3 Công nghệ đúng đắn và nền tảng dễ nâng cấp .............................131

4.4.4 Cấu trúc kiểu mô đun nhiều tầng .................................................131

4.4.5 Tính tích hợp khép kín. ................................................................132

4.4.6 Bộ xử lý Dịch vụ Phân phối (DSP) ..............................................132

4.4.7 Hạ tầng tin cậy và bảo mật ...........................................................133

4.4.8 Chức năng hệ thống ngân hàng Internet của NHCTVN ..............137

4.5 Các vấn đề kỹ thuật công nghệ - cơ sở hạ tầng an ninh ......................138

4.5.1 Chuẩn kỹ thuật công nghệ an toàn: .............................................140

4.5.2 Hệ thống an ninh bảo mật, công nghệ gia tốc cho các giao dịch trên

Internet phục vụ Thương mại Điện tử:........................................................141

4.5.3 Hệ thống bảo mật và xác thực CA ...............................................146

4.5.4 Hệ thống cơ sở dữ liệu lớn liên quan đến Datawarehouse và các

công cụ tìm kiếm thông tin .........................................................................151

Tóm tắt chương IV..........................................................................................156

Chương V. Một số kiến nghị nhằm thúc đẩy triển khai dịch vụ ngân hàng

điện tử phục vụ Thương mại Điện tử .............................................................157

5.1 Đối với Chính phủ ...............................................................................157

5.2 Đối với các Bộ ngành ..........................................................................162

5.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài chính.......................................163

5.4 Đối với doanh nghiệp ..........................................................................164

Tóm tắt chương V...........................................................................................166

Chương VI. Kết luận........................................................................................167

Phụ lục ......................................................................................................172

Phụ lục 1: Quy trình-Quy chế cấp phát, quản lý và sử dụng chữ ký điện tử

trong hệ thống Ngân hàng Công thương Việt nam (Certification Practice

Statement) .......................................................................................................172

Phụ lục 2: Nghiên cứu phát triển các loại thẻ phục vụ Thanh toán Điện tử trong

Thương mại Điện tử........................................................................................172

Đề tài KC 01-05 / Đề tài nhánh

Ngân hàng Công thương Việt nam 5

Phụ lục 3: Nghiên cứu và áp dụng các hệ thống bảo mật cá nhân (SecurID)

ứng dụng trong thương mại điện tử ................................................................172

Phụ lục 4: Xây dựng giải pháp trong việc tạo dựng các hệ CSDL lớn (Data

WareHouse) cho Ngân hàng Điện tử..............................................................172

Phụ lục 5: Nghiên cứu phát triển hệ thống Thư tín điện tử trong giao dịch ngân

hàng.................................................................................................................172

Phụ lục 6: Quy định về chữ ký điện tử của NHCTVN đối nội bộ ngân hàng và

khách hàng ......................................................................................................172

Phụ lục 7: Giải pháp an ninh bảo mật mạng phục vụ cho Thanh toán điện tử

trong Thương mại điện tử ...............................................................................172

Phụ lục 8: Xây dựng giải pháp cung cấp và các thực chứng thực trong giao

dịch Thanh toán điện tử ..................................................................................172

Phụ lục 9: Hướng dẫn sử dụng dịch vụ Internet Banking NHCTVN.............172

Tài liệu tham khảo............................................................................................173

Đề tài KC 01-05 / Đề tài nhánh

Ngân hàng Công thương Việt nam 6

Lời nói đầu

Cuộc cách mạng Công nghệ thông tin (CNTT) đang có những tác động sâu đậm

tới nền kinh tế thế giới. CNTT nói chung và mạng Internet nói riêng đang diễn ra

cùng với quá trình xuất hiện của thuyết “kinh tế mới” - một cuộc cách mạng tư

duy kinh tế trong giai đoạn phát triển mới của nền kinh tế thế giới, đó là làn sóng

toàn cầu hóa mạnh mẽ hơn bao giờ hết.

Kinh tế mới được hiểu trong bối cảnh những ứng dụng sâu rộng của CNTT và

Internet đang làm thay đổi phương thức sản xuất, phân phối và tiêu dùng hàng

hóa và dịch vụ (các phương thức kinh doanh điện tử). Nghiên cứu sản phẩm, tiếp

thị, quảng cáo, bán hàng, hỗ trợ khách hàng và những hoạt động phi sản xuất

khác trở thành những chức năng chính của một tổ chức sản xuất kinh doanh.

Hoạt động ngân hàng ngày nay đã trở thành ngành công nghiệp mang tính chất

quốc tế, được tổ chức với trình độ cao và ngành cung cấp các dịch vụ tài chính

thực sự là một trong các lĩnh vực cạnh tranh gay gắt nhất tương tự như ngành

viễn thông, dầu khí hay hàng không. Trên quan điểm xác định “Khách hàng là

tâm điểm của mọi hoạt động”, ngày nay, việc xây dựng chiến lược kinh doanh

Ngân hàng được gắn liền với việc xây dựng chiến lược phát triển và ứng dụng

Công nghệ thông tin. Hai chiến lược này được xác định mức độ quan trọng tương

đương nhau trong chiến lược phát triển tổng thể của Ngân hàng.

Cuộc cách mạng Khoa học - Kỹ thuật, đặc biệt là Công nghệ thông tin đã thay

đổi liên tục các sản phẩm, dịch vụ áp dụng trong quản lý – kinh doanh của các

Ngân hàng thương mại. Đối với Ngân hàng thương mại, khi sử dụng các dịch vụ

Ngân hàng điện tử, những rào cản hay giới hạn về không gian và thời gian thực

sự bị phá vỡ. Sự xuất hiện hệ thống thông tin toàn cầu Internet đã đánh dấu một

bước ngoặt quan trọng về công nghệ, về kỹ thuật và chuyển giao thông tin dữ

liệu. Từ đó, nhu cầu Khách hàng trở thành một áp lực mạnh mẽ buộc các Ngân

hàng phải thỏa mãn với nhiều dịch vụ mới với chất lượng cao trên cơ sở ứng

dụng công nghệ hiện đại, đặc biệt là trong các giao dịch thanh toán. Internet

banking bước đầu mới giải quyết được mối quan hệ thanh toán song phương của

Đề tài KC 01-05 / Đề tài nhánh

Ngân hàng Công thương Việt nam 7

một Khách hàng với Ngân hàng, ngay sau đó, sự ra đời của các giao dịch Thương

mại điện tử đã làm thay đổi về chất của các hoạt động thương mại. Lúc này,

thanh toán điện tử của Ngân hàng phục vụ các giao dịch giữa người mua và bán

tức thời cùng với các quan hệ đa phương/ đa quốc gia khác với chi phí thấp thì

đây thực sự trở thành vấn đề nóng bỏng và phức tạp nhất về pháp lý - kinh tế - kỹ

thuật của Ngân hàng. Tuy nhiên, những vấn đề quan trọng hàng đầu để Internet

thực sự là động lực thúc đẩy phương thức kinh doanh mới này trong lĩnh vực

Ngân hàng chính là việc đổi mới các quy trình, mô hình kinh doanh, ứng dụng

rộng rãi CNTT, tính riêng tư, bản quyền số, thanh toán trên mạng, gian lận và tội

phạm… cần được nghiên cứu và hợp tác giải quyết.

Về quản lý nội bộ, các nhà lãnh đạo ngân hàng cần có một cơ sở hạ tầng hiện đại

và đủ tin cậy để cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết trong việc lập kế hoạch, tổ

chức, định hướng, điều phối và kiểm soát hệ thống nhằm thực hiện tốt những

mục tiêu của ngân hàng.

Việt nam đang trong quá trình hội nhập với nền kinh tế thế giới, những cam kết

song phương và đa phương với các điều khoản về mở cửa các giao dịch thương

mại và hệ thống dịch vụ tài chính đồng thời với các yêu cầu về xây dựng cơ sở hạ

tầng pháp lý, kỹ thuật và nghiệp vụ. Những lợi ích do Thương mại điện tử mang

tính hiện thực và nó thực sự là công cụ hữu hiệu trong việc rút ngắn khoảng cách

về trình độ kinh tế – kỹ thuật và xã hội giữa nước ta với các nước trong khu vực

và trên thế giới. Do đó, việc nghiên cứu và triển khai nhanh chóng đồng bộ các

giải pháp để đưa Thương mại điện tử trở thành phương tiện giao dịch phổ biến và

hiệu quả cho các cơ quan Chính phủ, Tổ chức kinh tế và mọi người dân, góp

phần thực hiện thắng lợi chiến lược Công nghiệp hóa và Hiện đại hóa đất nước

đối với lĩnh vực Ngân hàng thực sự trở nên cấp thiết hơn bao giờ hết.

Bản tài liệu này sẽ báo cáo kết quả nghiên cứu những kỹ thuật, công nghệ, giải

pháp ứng dụng trong Thanh toán điện tử tại một số quốc gia trên thế giới kết hợp

với tình hình thực tế tại Việt nam; qua đó xây dựng và triển khai mô hình thử

nghiệm ứng dụng thanh toán điện tử trong thương mại điện tử tại Việt nam. Trên

cơ sở đó, nhóm nghiên cứu của Ngân hàng Công thương Việt nam đưa ra một số

Đề tài KC 01-05 / Đề tài nhánh

Ngân hàng Công thương Việt nam 8

đề xuất, kiến nghị với Chính phủ nhằm tháo gỡ các khó khăn, tạo điều kiện thuận

lợi cho việc triển khai xây dựng hạ tầng thanh toán điện tử cho Thương mại điện

tử tại Việt nam.

Đề tài KC 01-05 / Đề tài nhánh

Ngân hàng Công thương Việt nam 9

Chương I: Những vấn đề cơ bản về công nghệ và kỹ thuật

thanh toán điện tử trong thương mại điện tử

1.1 Tính tất yếu khách quan phát triển hệ thống thanh toán điện tử

trong thương mại điện tử

1.1.1 Khái niệm về thương mại điện tử

Các thuật ngữ quan trọng:

- Thương mại Điện tử (TMĐT – Ecommerce) bao gồm toàn bộ những giao

dịch sử dụng các phương tiện điện tử như Internet, trao đổi dữ liệu điện tử

(EDI), thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng vv…

- Internet là mạng quốc tế nối kết nhiều mạng lại với nhau, cho phép những

người sử dụng máy tính khác nhau cùng chia sẻ được thông tin và giao tiếp

tương hỗ. Internet còn cho phép các máy tính và các mạng giao tiếp mở - có

hiệu quả không cần biết đến việc nhãn mác, kiến trúc, tốc độ, người sản xuất,

việc kết nối hoặc từ các nguồn nào.

- Intranet là việc các doanh nghiệp sử dụng hệ thống mạng nội bộ để phân bố

thông tin và dữ liệu nhanh giữa các văn phòng/ chi nhánh với nhau. Các hoạt

động của Intranet thường được thực hiện sau lớp "Bức tường lửa - FireWall "

bảo vệ và chỉ có những người được giao quyền và cấp phép mới có thể truy

cập được vào hệ thống. Một mạng Intranet có thể mở rộng nhiều điểm thông

qua Internet.

- Extranet mạng cung cấp thông tin của một doanh nghiệp đưa ra sử dụng một

cách không hạn chế mạng nội bộ của mình (kể cả Intranet) - để lựa chọn các

đối tác doanh nghiệp hay khách hàng, như vậy Intranet đã trở thành một

"Extranet". Các nhà cung cấp, phân phối và những người sử dụng được giao

quyền lúc này có thể nối vào mạng của doanh nghiệp qua mạng đó hoặc qua

những mạng riêng một cách chính thức.

Đề tài KC 01-05 / Đề tài nhánh

Ngân hàng Công thương Việt nam 10

- Mạng trao đổi dữ liệu điện tử EDI (Electronic Data Interchange): là một

chuẩn được dùng cho lưu và truyền thông tin giữa các doanh nghiệp, thường

được truyền qua mạng cá nhân được gọi là "mạng giá trị gia tăng-VAN"

Thương mại điện tử có thể định nghĩa theo nghĩa rộng hoặc hẹp:

+ Theo nghĩa rộng TMĐT bao gồm bất kỳ một giao dịch nào mà sử dụng công

nghệ số, kể cả mạng thông tin toàn cầu Internet luôn mở, các mạng đóng như

mạng Trao đổi dữ liệu điện tử (EDI) và các thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng.

+ Theo nghĩa hẹp TMĐT chỉ bao gồm những giao dịch sử dụng giao thức

TCP/IP và một số giao thức bảo mật khác như giao thức SSL (Secure

Sockets Layer protocol)/SET (Secure Electronic Transaction protocol) với kỹ

thuật mã hoá quốc tế như DES/RSA/SHA-1/DSA với các mức khác nhau

(RCx/MDx - trong đó x có thể từ 1÷5) nhằm đảm bảo tính bảo mật cá nhân

cho người sử dụng. Nói cách khác, TMĐT được coi đơn thuần như là ứng

dụng của Internet và Internet là phương tiện để thực thi.

Như vậy, về kỹ thuật TMĐT bao gồm cả mạng quốc tế thông tin toàn cầu

Internet và các mạng khép kín, được xem như là các mạng hỗn hợp.

Các lĩnh vực hoạt động của TMĐT

- Các giao dịch:

+ Giữa doanh nghiệp với doanh nghiệp - B2B (trong đó bao gồm cả phần

doanh nghiệp với đối tác B2P)

+ Giữa doanh nghiệp với người tiêu dùng - B2C

+ Giữa doanh nghiệp với người lao động - B2E

+ Các dịch vụ của chính phủ

- Hỗ trợ bởi:

+ Hệ thống máy tính bao gồm cả phần cứng và phần mềm

+ Hệ thống truyền thông

+ Các dịch vụ cho phép (ví dụ: các cơ sở hạ tầng về luật pháp, an ninh ...)

Đề tài KC 01-05 / Đề tài nhánh

Ngân hàng Công thương Việt nam 11

Qua đó, về kinh tế, ta có thể định nghĩa: Thương mại điện tử là hình thái hoạt

động thương mại bằng các phương pháp điện tử; là việc trao đổi thông tin thương

mại thông qua các phương tiện công nghệ điện tử không cần phải in ra giấy trong

bất cứ công đoạn nào của quá trình giao dịch.

Từ thập kỷ 70, nhiều Công ty Mỹ đã sử dụng máy tính và ứng dụng chúng vào

các hoạt động kinh doanh như trao đổi dữ liệu điện tử (EDI-Electronic Data

Interchange) và thanh toán chuyển khoản điện tử (EFT-Electronic Fund

Transfer), song phải đến thập kỷ 90 việc sử dụng Internet mới được xem là một

sự thay đổi mang tính cách mạng. Nhân tố thúc đẩy những thay đổi mang tính

cách mạng này chắc chắn bắt nguồn từ việc sử dụng Internet và những ứng dụng

công nghệ thông tin trong kinh doanh điện tử (e-business).

Các giao dịch điện tử này (bao gồm thanh toán và giao dịch thông tin nội dung)

từ trước tới nay thực hiện thông qua việc xử lý từng giao dịch của từng khách

hàng thông qua hệ thống kỹ thuật của Ngân hàng. Đến giai đoạn ngày nay (thời

đại CNTT và Internet) mối quan hệ xử lý thông tin và giao dịch phức tạp hơn bao

giờ hết vì nó đòi hỏi cơ sở hạ tầng công nghệ hiện đại, khả năng tích hợp cao,

môi trường pháp lý rất đa dạng của mỗi quốc gia, sự khác biệt về văn hóa ngôn

ngữ, tham gia/ hoặc quan hệ liên đới trong xử lý giao dịch có thể gồm các cơ

quan Chính phủ, cơ quan công chứng/ xác thực, cơ quan hảo hiểm, hải quan,

thuế, ngân hàng, hệ thống vận chuyển, đơn vị cung cấp cơ sở hạ tầng, người mua,

người bán, người môi giới.

Dựa trên nền tảng cơ sở hạ tầng cho các giao dịch trong mạng Internet, các sản

phẩm dịch vụ của Ngân hàng có thể bao gồm: các giao dịch tiền tệ trực tuyến

như các giao dịch thẻ, tiền điện tử, ví điện tử, thanh toán chuyển khoản, thẻ thông

minh, thanh toán giá trị thấp, giao dịch B2B, thanh toán hóa đơn điện tử vv…

Trong các mối quan hệ đa chiều đó của thương mại điện tử, chúng ta cần thiết lập

những tiêu chuẩn và thông lệ để định vị về pháp lý/ kinh tế/ kỹ thuật cho mỗi

thành viên tham gia và vai trò quan trọng không thể thiếu được hoặc quyết định

sự thành công của giao dịch chính là hệ thống thanh toán của Ngân hàng.

Đề tài KC 01-05 / Đề tài nhánh

Ngân hàng Công thương Việt nam 12

Hình 1: Mô hình mối quan hệ trong Thương mại Điện tử

1.1.2 Xu hướng toàn cầu hóa và cơ hội hội nhập của nền kinh tế Việt nam

Xu thế toàn cầu hóa và sự phát triển của công nghệ trong giai đoạn hiện nay đã

làm biến đổi sâu sắc cách thức tổ chức của doanh nghiệp, chính phủ và xã hội.

Toàn cầu hóa không phải là xu hướng hoàn toàn mới mà làn sóng này đang ở

một điểm cao nhất từ trước tới nay trong lịch sử nhân loại, đó là xu hướng toàn

cầu hóa về các quan hệ thương mại, đầu tư và dịch vụ. Những nội dung chính của

xu hướng này là tự do hóa các chính sách về luồng tài chính, thương mại, đầu tư

trực tiếp của nước ngoài và về con người. Những đặc trưng cơ bản của nền kinh

tế mới trong giai đoạn hiện nay được Stephen B.Shepard, Tổng biên tập tạp chí

Business week đưa ra là: i) mức độ tăng trưởng GDP thực tế và lợi nhuận doanh

nghiệp tăng cao; ii) tỷ lệ thất nghiệp giảm; iii) tỷ lệ lạm phát thấp; iv) tỷ trọng

xuất khẩu trong GDP tăng lên; vi) tỷ trọng đóng góp của khoa học công nghệ

cao vào tăng trưởng tăng lên.

Những diễn biến mới về bối cảnh chính trị trên thế giới, sự rút ngắn khoảng cách

giữa nghiên cứu và ứng dụng vào thực tiễn cùng với sự mở cửa tự do hóa giao

Financial Institute

Cơ quan Công chứng Điện tử

cho người tham gia

Internet Doanh nghiệp

Giao dịch EC quốc tế

Cửa hàng ảo

Dung liệu số

E-Money/

Tiền điện tử

Hệ thống cửa hàng

Công ty Bảo hiểm/ Thuế

Bảo mật

Các nhà vận chuyển

Chính phủ

Cơ quan Cấp phát chứng nhận CA

Ngân hàng

Đề tài KC 01-05 / Đề tài nhánh

Ngân hàng Công thương Việt nam 13

thương giữa các nước, sự phân công lại lao động xã hội, sự ra đời của các hệ

thống tiền tệ mới, sự phát triển của các tập đoàn đa quốc gia dẫn đến thúc đẩy

nhanh chóng quá trình toàn cầu hóa và hội nhập của các nước. Mức độ ảnh

hưởng của xu hướng này là rất rộng lớn và sâu sắc tới các nhà nước, các ngành

kinh tế kỹ thuật, các lĩnh vực văn hóa, đời sống xã hội vv…và tới cuộc sống

riêng của mỗi thành viên trong xã hội.

Hội nhập của các nền kinh tế chuyển đổi bao gồm tự do hóa thương mại và thực

hiện cải cách toàn diện theo hướng thị trường nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng

nhanh và bền vững. Việt nam đang trong quá trình chuyển đổi từ nền kinh tế

quản lý trên cơ sở kế họach hóa, quan liêu cao độ sang cơ chế thị trường có sự

quản lý của nhà nước, xu hướng toàn cầu hóa đã được nhận thức, vận dụng từng

bước vững chắc và có hiệu quả. Chính phủ Việt nam đang xây dựng và triển khai

các chính sách để đạt mục tiêu tăng trưởng và bền vững nói trên: i) Tái cơ cấu

ngành; ii) Cải thiện hạ tầng kỹ thuật; iii) R&D và cải tiến; iv) Phát triển các

doanh nghiệp vừa và nhỏ; v) Xây dựng các hệ thống pháp lý; vi) Phát triển thị

trường lao động; vii) Phát triển hệ thống giáo dục và đào tạo; viii) Phát triển thị

trường tài chính; ix) Phát triển hệ thống thông tin và truyền thông; x) Tăng

trưởng đầu tư trực tiếp của nước ngoài; xi) Xây dựng và phát triển hệ thống

phúc lợi xã hội; xii) Xây dựng chính sách vĩ mô cho sự phát triển bền vững. Hội

nhập kinh tế toàn cầu đã góp phần thay đổi nhanh chóng bộ mặt đất nước với tốc

độ phát triển GDP bình quân cao trong những năm qua đạt xấp xỉ 7%.

1.1.3 Thay đổi cơ cấu và phương thức quản lý trong môi trường kinh

doanh mới với sự hỗ trợ của công nghệ thông tin

Các học thuyết tân cổ điển coi năng suất- yếu tố tổng hợp trong hàm sản xuất là

một yếu tố ngoại sinh, thể hiện sự thay đổi về công nghệ và cho rằng nó góp

phần lớn vào tăng trưởng kinh tế (Sollow, 1957) thì học thuyết tăng trưởng mới

lại coi công nghệ như một biến nội sinh của sự tăng trưởng. Học thuyết này cho

rằng yếu tố con người, việc đầu tư cho hoạt động R&D khoa học công nghệ và

thiết bị cho hoạt động nghiên cứu khoa học công nghệ – là những yếu tố tạo nên