Hoạt động kinh doanh bảo hiểm trong nền kinh tế thị trường.doc.DOC

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368

ch ¬ng i

ho¹t ®éng kinh doanh B¶o hiÓm trong nÒn kinh tÕ

thÞ trêng vµ sù cÇn thiÕt ph¶i ®iÒu chØnh b»ng ph¸p luËt

®èi víi ho¹t ®éng kinh doanh B¶o hiÓm.

I. ho¹t ®éng kinh doanh B¶o hiÓm trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng.

1. LÞch sö h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña ho¹t ®éng kinh

doanh b¶o hiÓm trªn thÕ giíi vµ ë ViÖt nam.

1.1. Trªn thÕ giíi.

B¶o hiÓm cã nguån gèc tõ rÊt xa xa trong lÞch sö nÒn v¨n minh nh©n lo¹i mµ

thËm chÝ cho ®Õn b©y giê ngêi ta vÉn cha x¸c ®Þnh ®îc b¶o hiÓm xuÊt hiÖn tõ khi

nµo. Chóng ta cã thÓ dÔ dµng t×m ®îc phÕ tÝch cña nh÷ng ng«i nhµ t¸c phÈm nghÖ

thuËt hoÆc nh÷ng dÊu tÝch cßn sãt l¹i cña nh÷ng nÒn v¨n minh xa kia. Tuy nhiªn viÖc

t¸i lËp mét c¸ch chÝnh x¸c c¸ch thøc mµ c¸c thÞ d©n ®Çu tiªn ®· sö dông ®Ó tæ chøc

c¸c ho¹t ®éng dÞch vô trong nÒn kinh tÕ l¹i lµ mét ®iÒu khã kh¨n h¬n nhiÒu. Trong

mét sè nh÷ng dÊu tÝch vËt chÊt g©y Ên tîng cña v¨n minh thêi TiÒn sö, thêi Cæ ®¹i,

thêi Trung cæ vµ thêi CËn ®¹i cã c¸c kho lóa n¬i mäi ngêi dù tr÷ l¬ng thùc ®Ó sö

dông trong trêng hîp khÈn cÊp. C©u chuyÖn trong kinh th¸nh Joeph gi¶i thÝch giÊc

m¬ cña vua Ai CËp lµ mét vÝ dô minh ho¹ nguyªn t¾c mµ ngêi ta ®· ¸p dông ®Ó tæ

chøc dÞch vô nãi trªn. Kinh nghiÖm cho thÊy r»ng ®«i khi còng x¶y ra mÊt mïa hoÆc

qu©n x©m lîc ng¨n c¶n ngêi d©n cña mét thµnh phè thu ho¹ch ë vïng n«ng th«n

xung quanh. MÆc dï mçi hé gia ®×nh cã thÓ tù dù phßng cho nh÷ng trêng hîp xÊu

nãi trªn nhng c¸c thÞ d©n ®· sím nhËn ra r»ng viÖc dù tr÷ chung hoÆc theo tõng céng

®ång cã hiÖu qu¶ h¬n. Mçi ngêi cã kh¶ n¨ng sÏ ph¶i ®ãng gãp vµo mét kho¶n thuÕ

nhá trong nh÷ng n¨m ®îc mïa, khi gi¸ l¬ng thùc xuèng thÊp. Ngêi ta thùc hiÖn viÖc

mua l¬ng thùc cã thÓ dù tr÷ ®îc chñ yÕu lµ lóa mú. N«ng d©n thÊy hµi lßng do hä cã

thÓ b¸n ®îc nhiÒu h¬n( víi gi¸ cao h¬n) so víi khi c¬ quan thuÕ kh«ng thùc hiÖn viÖc

mua l¬ng thùc trªn thÞ trêng. GÆp khi mÊt mïa hoÆc khi thµnh phè bÞ v©y h·m, c¬

quan thuÕ sÏ xuÊt ra l¬ng thùc dù tr÷ ®Ó nu«i sèng c d©n thµnh phè. V× vËy, ý tëng vÒ

1

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368

viÖc lËp mét quü chung (trong trêng hîp nµy lµ quü l¬ng thùc) ®· xuÊt hiÖn trong

tiÒm thøc con ngêi. ý tëng nµy tá ra rÊt phï hîp víi yªu cÇu kh¸ch quan cña ®êi

sèng cña con ngêi vèn thêng xuyªn bÞ rñi ro ®e do¹.

Vµo cuèi thÕ kû XV, khi Ch©u ¢u thùc hiÖn nh÷ng chuyÕn ®i khai ph¸ tíi Ch©u

¸ vµ Ch©u MÜ, më ®êng cho c¸i gäi lµ “cuéc c¸ch m¹ng th¬ng m¹i” x¶y ra tríc

“cuéc c¸ch m¹ng c«ng nghiÖp” næi tiªng, ý tëng vÒ rñi ro vµ thµnh lËp mét quü

chung ®· xuÊt hiÖn cïng mét lóc. NÕu mét ®éi tµu nhá t×m c¸ch ®i tõ Ch©u ¢u tíi

In®«nªxia ®Ó mua b¸n hµng ho¸ vµ trë vÒ víi nhiÒu lo¹i hµng ho¸ hÊp dÉn, song l¹i

cã mét sè tµu kh«ng hoµn thµnh chuyÕn trë vÒ. Mét sè tµu cã thÓ bÞ ch×m do b·o tè,

c¹n kiÖt nguån cung cÊp (hoÆc ®éi thuû thñ bÞ chÕt v× bÖnh tËt), l¹c ®êng, bÞ ch×m do

qu¸ t¶i. Nh÷ng ngêi tham gia vµo chuyÕn ®i m¹o hiÓm ®ã ®· c¶m thÊy sù cÇn thiÕt

ph¶i cïng nhau chia sÎ rñi ro ®Ó tr¸nh t×nh tr¹ng mét sè nhµ ®µu t bÞ mÊt tr¾ng kho¶n

®Çu t cña m×nh do hoµn c¶nh ngÉu nhiªn ®· khiÕn cho con tµu cña hä bÞ mÊt tÝch. V×

thÕ hä ®· t×m ra hai c¸ch nh»m ®¸p øng nhu cÇu nµy:

C¸ch thø nhÊt, lµ thµnh lËp mét liªn doanh cã gãp vèn cæ phÇn theo ®ã mét

nhãm ®Çu t cïng ®Çu t vµo mét ®éi thuyÒn chë hµng chung, cïng chia sÎ rñi ro khi

x¶y ra tæn thÊt vµ ph©n chia lîi nhuËn mµ liªn doanh thu ®îc.

C¸ch thø hai, lµ b¶o hiÓm mét hÖ thèng mµ theo ®ã chñ tµu hay chñ hµng (cã

thÓ lµ mét c¸ nh©n hay mét c«ng ty) ®Ò nghÞ tr¶ mét sè tiÒn mÆt cho ngêi kh¸c nÕu

nh÷ng ngêi nµy ®ång ý sÏ båi thêng cho c¸c chñ hµng thuéc con tµu khi con tµu ®·

nªu tªn kh«ng hoµn thµnh mét chuyÕn ®i cô thÓ nµo ®ã.

Theo c¸ch nµy, thay cho viÖc ph¸t triÓn trong c¹nh tranh, viÖc chung vèn vµ b¶o

hiÓm ®· bæ xung cho nhau. Mét sè c¸ nh©n hay c«ng ty thu phÝ b¶o hiÓm b»ng tiÒn

mÆt ®Ó ®æi lÊy mét cam kÕt sÏ båi thêng cho chñ tµu trong trêng hîp tµu bÞ mÊt tÝch.

Nh÷ng b¶o hiÓm nµy ®· t¹o lËp mét quü chung mµ hä cam kÕt sö dông ®Ó thanh

to¸n cho ngêi ®îc b¶o hiÓm khi x¶y ra tæn thÊt.

Mét sè nhµ kinh doanh b¶o hiÓm nhanh chãng nhËn ra r»ng rÊt nhiÒu thµnh viªn

céng ®ång kh«ng muèn m×nh nhËn b¶o hiÓm cho nh÷ng rñi ro lín nh vËy theo nh

kiÓu khai th¸c b¶o hiÓm cña Lioyds’. V× vËy, kh¸i niÖm gãp vèn chung ®· ®îc ®Ì cËp

®Õn song trong mét bèi c¶nh kh¸c, ngêi ta kªu gäi mäi ngêi mua cæ phÇn cña c¸c

c«ng ty b¶o hiÓm. C«ng ty b¶o hiÓm sÏ thuª c¸c chuyªn gia ®Ó lùa chän c¸c rñi ro cã

2

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368

thÓ b¶o hiÓm vµ båi thêng cho ngêi ®îc b¶o hiÓm b»ng sè tiÒn trÝch ra tõ quü chung

mµ c«ng ty ®· ®em ra ®Çu t khi rñi ro x¶y ra. Quü nµy ®îc x©y dùng trªn c¬ së tiÒn

mµ c«ng ty thu ®îc sau khi b¸n c¸c cæ phÇn cho c¸c cæ ®«ng céng víi thu nhËp nhê

®Çu t quü vµ phÝ b¶o hiÓm do ngêi ®îc b¶o hiÓm nép. ChØ cÇn khai th¸c viªn chuyªn

nghiÖp tÝnh to¸n mét c¸ch ®Çy ®ñ vµ chÝnh x¸c trong viÖc lùa chän rñi ro vµ sè phÝ

b¶o hiÓm ph¶i ®ãng cho mçi lo¹i rñi ro, cô thÓ th× quü nµy lu«n lu«n cã kh¶ n¨ng ®Ó

båi thêng tæn thÊt cho ngêi ®îc b¶o hiÓm nÕu x¶y ra rñi ro vµ tr¶ l·i cho c¸c cæ ®«ng

ë møc ®ñ ®Ó hä hµi lßng víi viÖc ®Çu t cña m×nh.

Vµo thêi gian ®Çu, lÜnh vùc ho¹t ®éng chñ yÕu cña c«ng ty b¶o hiÓm lµ b¶o

hiÓm ho¶ ho¹n. T¹i nh÷ng thµnh phè ®«ng ®óc cña thÕ kû XVII, hÇu hÕt nhµ cöa ®Òu

dùng b»ng gç, ngêi ta dïng löa ®Ó sëi, ®un nÊu vµ dïng ®Ó chiÕu s¸ng. V× vËy rñi ro

nhµ b¾t löa lµ rÊt cao. Trong céng ®ång lµng x· tríc khi diÔn ra qu¸ tr×nh ®« thÞ ho¸,

khi mét nhµ bÞ ch¸y rôi, tÊt c¶ nh÷ng nhµ hµng xãm sÏ hîp søc víi nhau ®Ó gióp x©y

dùng l¹i ng«i nhµ. Ngîc l¹i ë thµnh phè, do hµng xãm cña gia ®×nh cã nhµ bÞ ch¸y

®Òu cã nh÷ng nghÒ nghiÖp chuyªn m«n riªng( nh thî dÖt, thî may, th ký...) hä kh«ng

cã kh¶ n¨ng còng nh thêi gian ®Ó gióp hµng xãm x©y l¹i ng«i nhµ trong trêng hîp

x¶y ra ho¶ ho¹n. Thay vµo ®ã, hä ®ãng phÝ b¶o hiÓm cho mét c«ng ty b¶o hiÓm ®Ó

nhËn ®îc hai cam kÕt: cung cÊp dÞch vô cøu ho¶ (nh dËp löa, ng¨n kh«ng cho lan

sang nhµ kh¸c, vµ h¹n chÕ møc thÊp nhÊt do vô ch¸y g©y ra) vµ båi thêng b»ng tiÒn

mÆt cho ngêi ®îc b¶o hiÓm ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho hä thuª mín nh÷ng thî chuyªn m«n

cÇn thiÕt (nh thî x©y, thî méc...), söa ch÷a l¹i h háng (hoÆc x©y l¹i ng«i nhµ trong tr￾êng hîp x¶y ra ho¶ ho¹n nghiªm träng).

Cïng víi b¶o hiÓm ho¶ ho¹n, c¸c quü b¶o hiÓm nh©n thä còng xuÊt hiÖn. Mét

hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä kh«ng ph¶i lµ mét hîp ®ång båi thêng. Môc ®Ých cña

nã lµ cung cÊp mét kho¶n tiÒn cô thÓ khi x¶y ra nh÷ng trêng hîp ®îc nªu trong hîp

®ång b¶o hiÓm. Kh«ng ai cã thÓ biÕt ch¾c ch¾n tuæi thä cña mét ngêi sÏ lµ bao nhiªu.

ChØ mét phÇn c d©n trªn thÕ gií qua ®êi mçi n¨m. Vµo gi÷a thÕ kû XVII, ngêi ta ®·

thµnh lËp c¸c c«ng ty, tæ chøc t¬ng hç ®Ó cung cÊp dÞch vô b¶o hiÓm nh©n thä cho

c«ng chóng. C¸c hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä kh«ng ph¶i lóc nµo còng dùa trªn

nguyªn t¾c båi thêng, bëi v× xÐt vÒ khÝa c¹nh vËt chÊt, cuéc sèng con ngêi lµ v« gi¸

vµ râ rµng kh«ng ph¶i mét tæ chøc nµo còng cã thÓ cung cÊp cho mét ‘gi¸ trÞ’ t¬ng ®-

3

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368

¬ng víi viÖc mÊt ®i sinh m¹ng. ChÝnh v× lý do nµy mµ c¸c hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n

thä ®Òu dùa trªn mét sè tiÒn cô thÓ. Mét ngêi sau khi ®îc b¶o hiÓm nh©n thä (hoÆc

ngêi cã lîi Ých hîp ph¸p nh vî, chång) ph¶i nép mét phÇn thu nhËp cña m×nh cho

mét c«ng ty b¶o hiÓm ®Ó sau nµy ngêi thõa kÕ cña hä sÏ nhËn ®îc mét kho¶n tiÒn khi

ngêi ®îc b¶o hiÓm qua ®êi. HoÆc khi hîp ®ång b¶o hiÓm ®Õn h¹n sau mét sè n¨m ®·

®Þnh (víi ®iÒu kiÖn ngêi ®îc b¶o hiÓm vÉn cßn sèng). B¶o hiÓm nh©n thä lµ mét h×nh

thøc tiÕt kiÖm cã lîi cho ngêi ®îc b¶o hiÓm, ngêi phô thuéc vµo hä vµ c¸c tæ chøc

kinh doanh cña hä.

Tõ nh÷ng lo¹i b¶o hiÓm ban ®Çu nh b¶o hiÓm hµng h¶i, b¶o hiÓm h¶o ho¹n vµ

b¶o hiÓm nh©n thä giê ®©y trªn thÕ giíi ®· cã thªm rÊt nhiÒu lo¹i b¶o hiÓm kh¸c n÷a.

Nh÷ng c«ng ty b¶o hiÓm xuÊt hiÖn ®Çu tiªn trªn thÕ giíi ®ã lµ:

N¨m 1424, C«ng ty b¶o hiÓm ®Çu tiªn cña vËn t¶i biÓn vµ ®êng bé ®îc thµnh

lËp ë GiªnOa.

N¨m 1667, C«ng ty b¶o hiÓm ho¶ ho¹n ra ®êi ë Anh.

N¨m 1762, C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä ra ®êi ®Çu tiªn t¹i Lu©n §«n.

1.2. ë ViÖt nam.

1.2.1.Díi thêi phong kiÕn ®Õn n¨m 1945.

C¸c triÒu ®¹i phong kiÕn tËp quyÒn ViÖt Nam ®Òu giµnh cho m×nh nh÷ng quyÒn

së h÷u tèi cao vÒ t liÖu s¶n xuÊt. ChÝnh v× vËy b¶o hiÓm hoµn toµn mang tÝnh chÊt x·

héi vµ phôc vô cho môc ®Ých thèng trÞ cña triÒu ®×nh vua chóa phong kiÕn. Nã tån t¹i

díi c¸c h×nh thøc ph¸t chÈn, cøu tÕ mang tÝnh b×nh qu©n. B¶o hiÓm kh«ng tån t¹i

kh¸i niÖm “®ãng gãp” vµ “båi thêng” mµ chØ cã kh¸i niÖm “Cho” vµ “NhËn”. Ph¹m

vi ho¹t ®éng b¶o hiÓm diÔn ra ë ph¹m vi côc bé, tøc lµ chØ ë ®Þa ph¬ng hay x¶y ra

thiªn tai, ®Þch ho¹. Tuy nhiªn hÇu hÕt c¸c ®Þa ph¬ng ®Òu tån t¹i quÜ dù phßng do c¸c

quan l¹i vµ c¸c phó gia h¶o t©m ®ãng gãp. Thùc chÊt cña quü nµy chØ lµ “LÊy cña ng￾êi giµu chia cho ngêi nghÌo”. B¶o hiÓm cha ®ñ kh¶ n¨ng duy tr× ®êi sèng vµ ho¹t

®éng b×nh thêng.

Díi thêi Ph¸p thuéc, do kinh tÕ cha ph¸t triÓn nªn b¶o hiÓm còng cha thùc sù

®¸ng kÓ. HÇu hÕt ho¹t ®éng b¶o hiÓm chØ dõng l¹i ë chÕ ®é b¶o hiÓm x· héi cho

c«ng, viªn chøc b¶o hiÓm th¬ng m¹i cã Ýt nhng hoµn toµn do ngêi Ph¸p n¾m gi÷.

1.2.2. Tõ n¨m 1945 ®Õn n¨m 1994.

4

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368

Khi giµnh ®îc ®éc lËp n¨m 1945, nhµ níc ta ®· ph¸t triÓn tµi chÝnh X· héi chñ

nghÜa. Tuy nhiªn, ho¹t ®éng b¶o hiÓm víi t c¸ch lµ mét dÞch vô tµi chÝnh míi ph¸t

triÓn ®îc 30 n¨m nay. Ngµy 15/01/1965 C«ng ty B¶o hiÓm ViÖt nam (gäi t¾t lµ

(BAOVIET) ra ®êi theo QuyÕt ®Þnh sè 179/CP ngµy 17/12/1964 cña Thñ tíng ChÝnh

phñ. Sù ra ®êi cña BAOVIET ®¸nh dÊu mét bíc ph¸t triÓn trong lÞch sö cña ngµnh tµi

chÝnh ViÖt Nam. Tuy nhiªn b¶o hiÓm ViÖt Nam lóc nµy còng hoµn toµn mang tÝnh

bao cÊp, kh«ng hÒ tån t¹i kh¸i niªm “H¹ch to¸n kinh doanh” nh ë c¸c níc T b¶n chñ

nghÜa. Ban ®Çu chØ cã 5 nghiÖp vô: b¶o hiÓm hµng XuÊt nhËp khÈu, b¶o hiÓm th©n

tµu vµ tr¸ch nhiÖm d©n sù cña chñ tµu vµ t¸i b¶o hiÓm.

Sù cã mÆt cña mét c«ng ty duy nhÊt víi c¬ chÕ ®éc quyÒn trong Kinh doanh b¶o

hiÓm ®· duy tr× trong mét thêi gian dµi. Cho ®Õn th¸ng 12 n¨m 1993, viÖc ban hµnh

NghÞ ®Þnh 100/CP vÒ Kinh doanh B¶o hiÓm cña ChÝnh phñ ®· ®¸nh dÊu mét bíc

ngoÆt trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn ho¹t ®éng kinh doanh B¶o hiÓmë níc ta.

§éc quyÒn vÒ c¬ b¶n ®· chÊm døt víi sù ra ®êi cña hµng lo¹t c¸c Doanh nghiÖp

b¶o hiÓm, ®ã lµ:

- C«ng ty b¶o hiÓm Thµnh phè Hå ChÝ Minh ( B¶o Minh).

- C«ng ty b¶o hiÓm Nhµ Rång ( B¶o Long).

- C«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm Petrolimex ( PJICO).

- C«ng ty b¶o hiÓm DÇu khÝ ViÖt nam ( PVIC).

- C«ng ty liªn doanh m«i giíi b¶o hiÓm – Inchcape ( INCHIBROK).

- C«ng ty liªn doanh b¶o hiÓm - ViÖt nam Internationnal asurance Company

( VIA).

- C«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm Bu ®iÖn ( FTI).

- C«ng ty liªn doanh b¶o hiÓm – United Inurace cña ViÖt Nam (UIC).

NhiÒu tæ chøc b¶o hiÓm níc ngoµi ®· thµnh lËp v¨n phßng ®¹i diÖn t¹i ViÖt

Nam. M¹ng líi b¶o hiÓm, céng t¸c viªn ®· h×nh thµnh réng kh¾p c¶ níc. NhiÒu

nghiÖp vô míi cña b¶o hiÓm ®· ®îc triÓn khai nh lµ b¶o hiÓm tÝn dông, b¶o hiÓm

tr¸ch nhiÖm s¶n phÈm, b¶o hiÓm nh©n thä... HÖ thèng v¨n b¶n ph¸p lý vÒ b¶o hiÓm

®ang ®îc chó ý vµ hoµn thiÖn. Mäi nç lùc ®· mang l¹i sù t¨ng trëng kh«ng ngõng

cña thÞ trêng b¶o hiÓm.

5

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368

Sù ph¸t triÓn cña ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm ë ViÖt Nam lµ mét xu thÕ tÊt

yÕu trong ®iÒu kiÖn kinh tÕ thÞ trêng. Kinh tÕ thÞ trêng ®· t¹o ra m«i trêng thuËn lîi

cho ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm, Sù phong phó vÒ c¸c nguån hµnh ho¸, dÞch vô,

tèc ®é t¨ng trëng cao vÒ kinh tÕ, møc thu nhËp dåi dµo cña nhiÒu tÇng líp d©n c. TÝnh

phøc t¹p, ®a d¹ng cña c¸c lo¹i h×nh rñi ro lµ yÕu tè kh¸ch quan t¸c ®éng ®Õn viÖc

h×nh thµnh vµ t¨ng nhanh c¸c nhu cÇu vÒ b¶o hiÓm trong x· héi.

G¾n liÒn víi c¸c lo¹i thÞ trêng kh¸c, ®Æc biÖt lµ thÞ trêng tµi chÝnh (mµ tríc hÕt

lµ thÞ trêng vèn), thÞ trêng b¶o hiÓm h×nh thµnh nh mét m¾t xÝch kh«ng thÓ thiÕu

trong c¬ chÕ thÞ trêng.

ThÞ trêng b¶o hiÓm lµ n¬i diÔn ra c¸c giao dÞch mua b¸n c¸c lo¹i s¶n phÈm b¶o

hiÓm, n¬i ngêi b¶o hiÓm vµ kh¸ch hµng t¸c ®éng qua l¹i ®Ó x¸c ®Þnh gi¸ c¶ còng nh

sè lîng s¶n phÈm b¶o hiÓm. ThÞ trêng b¶o hiÓm tÊt yÕu chÞu sù chi phèi cña c¸c qui

luËt kinh tÕ thÞ trêng. M«i trêng c¹nh tranh ®· t¹o lªn mét thÞ trêng linh ho¹t cã kh¶

n¨ng ®¸p øng ®îc sù ®a d¹ng cña nhu cÇu b¶o hiÓm, thóc ®Èy sù t¨ng nhanh khèi l￾îng chñng lo¹i vµ chÊt lîng sÈn phÈm b¶o hiÓm.

MÆt kh¸c, c¬ chÕ c¹nh tranh còng lµm n¶y sinh hµng lo¹t c¸c vÊn ®Ò phøc t¹p.

ThÞ trêng nÕu kh«ng ®îc tæ chøc, qu¶n lý, gi¸m s¸t ®óng ®¾n cã thÓ dÉn tíi t×nh

tr¹ng hçn lo¹n, g©y hËu qu¶ xÊu cho nÒn kinh tÕ – x· héi. VËy nªn c¸c tæ chøc kinh

doanh b¶o hiÓm cÇn cã chiÕn lîc ph¸t triÓn, ph¶i tæ chøc qu¶n lý nh thÕ nµo? Nhµ n￾íc cÇn thùc hiÖn vai trß qu¶n lý ®èi víi ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm ra sao? ThÞ

trêng b¶o hiÓm më cöa mét quèc gia cÇn nh÷ng g× ®Ó ®øng v÷ng trong c¹nh tranh

trªn trêng Quèc tÕ? Nh÷ng vÊn ®Ò nµy sÏ ®îc gi¶i tr×nh ë phÇn tiÕp theo.

2. Kh¸i niÖm, vai trß, ®Æc trng cña ho¹t ®éng kinh doanh

b¶o hiÓm.

2.1. Kh¸i niÖm.

Ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm lµ viÖc doanh nghiÖp b¶o hiÓm chÊp nhËn rñi ro

trªn c¬ së ngêi ®îc b¶o hiÓm ®ãng mét kho¶n tiÒn gäi lµ phÝ b¶o hiÓm ®Ó doanh

6