Tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Gia Lai: Luận văn thạc sĩ kinh tế / Dương Phương Thùy

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH

--------------

DƢƠNG PHƢƠNG THÙY

TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN

HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH

GIA LAI

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

TP. Hồ Chí Minh - Năm 2018

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM

TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH

--------------

DƢƠNG PHƢƠNG THÙY

TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP

CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Chuyên ngành: Tài chính, Ngân hàng

Mã số: 60.34.02.01

Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS. LÊ KIÊN CƢỜNG

TP. Hồ Chí Minh - Năm 2018

TÓM TẮT

Luận văn “ Tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công

Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai” tập trung nghiên cứu phân tích tình hình

tính dụng cá nhân tại chi nhánh trong 3 năm 2015-2017. Việc nghiên cứu hoạt động

tín dụng cá nhân tại chi nhánh nhằm tìm hiểu các yếu tố tác động tới hoạt động tín

dụng cá nhân, phân tích thực trạng của hoạt động này trong thời gian qua, so sánh

các yếu tố trên với năng lực và điều kiện của chi nhánh từ đó đề ra những giải pháp

khả thi nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân, tạo được lợi thế cạnh

tranh cũng như nâng tầm vị thế của chi nhánh trên địa bàn. Đồng thời, hoạt động

kinh doanh nhằm tìm kiếm được lợi nhuận tối ưu, chính vì vậy nên luận văn đã đề

xuất một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân một cách an toàn,

hạn chế được rủi ro và mở rộng, nâng cao lợi nhuận tín dụng cá nhân hơn nữa. Luân

văn đã sử dụng phương pháp thu thập dữ liệu, thống kê mô tả, phân tích và so sánh

các số liệu thống kê, ngoài ra điểm mới của luận văn so với các đề tài nghiên cứu

trước đây là luận văn đã sử dụng phương pháp điều tra khảo sát khách hàng, nhằm

tìm ra mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định lựa chọn ngân hàng của

khách hàng. Những vấn đề mà luận văn nghiên cứu khá thiết thực với tình hình hoạt

động kinh doanh của chi nhánh hiện nay, là một tài liệu tham khảo tốt đối với chi

nhánh để tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.

LỜI CAM ĐOAN

Tôi tên là: Dương Phương Thùy

Sinh ngày 22 tháng 4 năm 1992

Hiện đang công tác tại Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Gia Lai

Là học viên cao học khóa XVIII – Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí

Minh.

Mã số học viên:

Đề tài “ Tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công

Thương Việt Nam - chi nhánh Gia Lai”

Người hướng dẫn khoa học: TS Lê Kiên Cường.

Luận văn được thực hiện tại Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh.

Tôi cam đoan luận văn này chưa từng được trình nộp để lấy học vị thạc sĩ tại

bất cứ một trường đại học nào. Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tôi,

kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã được công bố

trước đây hoặc các nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được

dẫn nguồn đầy đủ trong luận văn.

Tp.HCM, ngày 30 tháng 10 năm 2018

Tác giả

Dƣơng Phƣơng Thùy

LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình thực hiện đề tài: “Tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai” tôi đã nhận được sự

hướng dẫn, giúp đỡ nhiệt tình của quý thầy, cô Trường Đại học Ngân hàng thành

phố Hồ Chí Minh, các anh chị, các bạn lớp Cao học 18C1, các bạn cán bộ tín dụng

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai cũng như Ban lãnh

đạo, các anh chị đồng nghiệp tại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Gia

Lai.

Trước hết xin được cảm ơn quý thầy cô trường Đại học Ngân hàng thành phố

Hồ Chí Minh đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tôi trong quá trình học tập.

Tôi xin gửi lời cảm ơn đến TS. Lê Kiên Cường đã dành thời gian hướng dẫn

giúp tôi hoàn thành luận văn tốt nghiệp.

Xin gửi lời cảm ơn đến toàn thể các anh chị, các bạn lớp cao học 18C1 đã

đồng hành, chia sẽ cùng tôi trong suốt thời gian cùng học.

Xin được cảm ơn Ban lãnh đạo, các anh chị đồng nghiệp tại Ngân hàng Nhà

nước chi nhánh tỉnh Gia Lai đã tạo điều kiện giúp đỡ về mặt thời gian, công việc để

tôi có thể hoàn thành luận văn tốt nghiệp.

Mặc dù đã cố gắng trong quá trình nghiên cứu, học hỏi, song do thời gian,

kinh nghiệm và kiến thức bản thân còn nhiều hạn chế, luận văn sẽ không tránh khỏi

thiếu sót, tác giả mong muốn nhận được sự tham gia, đóng góp của các nhà khoa

học, thầy cô giáo và bạn bè đồng nghiệp để luận văn được hoàn thiện hơn.

Tôi xin chân thành cảm ơn!

Gia Lai, ngày 30 tháng 10 năm 2018

Tác giả luận văn

Dƣơng Phƣơng Thùy

MỤC LỤC

TÓM TẮT

LỜI CAM ĐOAN

LỜI CẢM ƠN

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU....................................................................................................1

CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH

HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI.............................. 6

1.1. Tín dụng đối với khách hàng cá nhân...........................................................6

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm khách hàng cá nhân ..............................................6

1.1.2 Phân loại khách hàng cá nhân ....................................................................6

1.2 Tín dụng đối với khách hàng cá nhân .........................................................11

1.2.1 Khái niệm tín dụng đối với khách hàng cá nhân ......................................11

1.2.2.Các phương thức tín dụng đối với khách hàng cá nhân............................11

1.2.3 Rủi ro trong tín dụng đối với khách hàng cá nhân................................. 13

1.3 Mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân ........................................... 14

1.3.1. Khái niệm mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân................... 14

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân.. 16

1.3.2.1. Nhóm chỉ tiêu định tính ...................................................................... 17

1.3.2.2. Nhóm chỉ tiêu định lượng ................................................................... 19

1.4 Kinh nghiệm quốc tế và Việt Nam về mở rộng tín dụng đối với khách

hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại...........................................................25

1.4.1. Kinh nghiệm ở một số nước trên thế giới ...............................................25

1.4.1.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng Bangkok – Thái Lan. ............................25

1.4.1.2 Kinh nghiệm của Citibank tại Nhật Bản...............................................26

1.4.2. Kinh nghiệm của các ngân hàng thương mại ở trong nước ....................27

1.4.2.1. Ngân hàng ANZ ...................................................................................27

1.4.2.2. Ngân hàng HSBC .................................................................................28

1.4.2.3. Bài học kinh nghiệm về phát triển tín dụng cá nhân đối với các

Ngân hàng thương mại Việt Nam.....................................................................29

Kết luận chƣơng 1............................................................................................31

CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM

CHI NHÁNH GIA LAI.................................................................................. 32

2.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Gia

Lai .................................................................................................................... 32

2.1.1 Cơ cấu tổ chức .........................................................................................32

2.1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh ................................................................33

2.1.2.1. Hoạt động huy động vốn......................................................................33

2.1.2.2 Hoạt động tín dụng................................................................................35

2.1.2.3 Chất lượng tín dụng ..............................................................................38

2.1.2.4 Các hoạt động kinh doanh khác ............................................................38

2.1.2.5 Kết quả hoạt động kinh doanh ..............................................................39

2.2. Tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank chi nhánh Gia Lai ..40

2.2.1. Tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ

phần Công thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai ............................................. 40

2.2.1.1 Dư nợ tín dụng cá nhân........................................................................42

2.2.1.2 Số lượng khách hàng cá nhân .............................................................. 43

2.2.1.3. Tỷ trọng tín dụng đối với khách hàng cá nhân ....................................44

2.2.1.4. Thị phần tín dụng đối với khách hàng cá nhân và dư nợ tín dụng........45

2.3 Chất lượng phục vụ của ngân hàng đối với khách hàng cá nhân................48

2.4. Đánh giá tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank Gia Lai.....53

2.4.1. Kết quả ....................................................................................................53

2.4.2. Hạn chế ...................................................................................................54

2.4.3 Nguyên nhân của những tồn tại, hạn chế .................................................56

2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan......................................................................56

2.4.3.2 Nguyên nhân chủ quan..........................................................................60

Kết luận chƣơng 2 ...........................................................................................64

CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH

HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT

NAM CHI NHÁNH GIA LAI....................................................................... 65

3.1. Định hướng phát triển tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân

hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai.............65

3.1.1 Định hướng phát triển chung....................................................................65

3.1.2.Định hướng phát triển riêng tín dụng đối với khách hàng cá nhân ..........65

3.2. Giải pháp mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng

TMCP Công Thương chi nhánh tỉnh Gia Lai...................................................66

3.2.1.Hoàn thiện cơ cấu tổ chức........................................................................66

3.2.2. Cải tiến quy trình, chính sách tín dụng cá nhân ........................................68

3.2.3. Tăng cường hoạt động marketing ...........................................................70

3.2.4. Nâng cao chất lượng kỹ năng nhân sự ....................................................72

3.2.4.1. Nâng cao chất lượng nhân sự ...............................................................72

3.2.4.2. Nâng cao kỹ năng nhân sự....................................................................73

3.2.5. Mở rộng khách hàng ...............................................................................74

3.2.6. Phát triển sản phẩm.................................................................................79

3.2.7. Nâng cao chất lượng tín dụng .................................................................83

3.2.8 Đổi mới tư duy về tín dụng cá nhân....................................................... 84

3.2.9 Thực hiện tốt công tác huy động vốn...................................................... 85

3.2.10 Mở rộng tín dụng đối với các sản phẩm thế mạnh chú trọng các sản

phẩm phục vụ mục đích tiêu dùng. .................................................................. 87

3.3. Kiến nghị về mở rộng tín dụng đối với đối với khách hàng cá nhân tại

Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh Gia Lai...................90

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Gia Lai ................ 90

3.3.2 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng TMCP Công Thương.........................94

Kết luận chƣơng 3 ...........................................................................................96

Kết Luận ..........................................................................................................97

DANH MỤC VIẾT TẮT

Từ viết tắt Thuật ngữ tiếng việt

Vietinbank Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương

Vietinbank Gia Lai Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương -

Chi nhánh Gia Lai

TCTD Tổ chức tín dụng

KHCN Khách hàng cá nhân

NHNN Ngân hàng nhà nước

NHTM Ngân hàng thương mại

PGD Phòng giao dịch

CIC Credit Information Center : Trung tâm thông tin tín

dụng quốc gia

KHDN Khách hàng doanh nghiệp

TMCP Thương mại cổ phần

HĐV Huy động vốn

CVKHCN Tín dụng đối với khách hàng cá nhân

DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ

Số hiệu bảng Tên bảng Trang

Bảng 2.1 Số liệu huy động vốn của chi nhánh giai đoạn 2015-

2017

34

Biểu đồ 2.2 Thị phần huy động vốn năm 2017 của VietinBank Gia

Lai

35

Bảng 2.3 Số liệu dư nợ của chi nhánh giai đoạn 2015-2017 36

Biểu đồ 2.4 Thị phần tín dụng năm 2017 của VietinBank Gia Lai 36

Bảng 2.5 Số liệu dư nợ của chi nhánh theo cơ cấu thời gian vay

và hình thức bảo đảm tiền vay

37

Bảng 2.6 Chất lượng tín dụng của chi nhánh giai đoạn 2015 –

2017

38

Bảng 2.7 Kết quả kinh doanh của VietinBank Gia Lai giai đọan

2015 – 2017

39

Bảng 2.8 Thực trạng dư nợ tín dụng đối với KHCN

củaVietinBank chi nhánh Gia Lai

42

Biểu đồ 2.9 Biểu đồ tăng trưởng dư nợ khách hàng cá nhân năm

2015-2017

42

Bảng 2.10 Thực trạng số lượng KHCN của VietinBank chi nhánh

Gia Lai

43

Biểu đồ 2.11 Biểu đồ tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân năm

2015-2017

43

Bảng 2.12 Tỷ trọng tín dụng đối với khách hàng cá nhân của

VietinBank Gia Lai

44

Biểu đồ 2.13 Biểu đồ tăng trưởng dư nợ khách hàng cá nhân năm

2015-2017

44

Bảng 2.14 Tín dụng đối với khách hàng cá nhân của VietinBank

Gia Lai

45

Bảng 2.15 Thị phần tín dụng đối với KHCN so với các ngân hàng

khác trong cùng khu vực (ước tính)

45

Biểu đồ 2.16 Thị phần tín dụng đối với KHCN so với các ngân hàng

khác trong cùng khu vực

46

Bảng 2.17 Nợ quá hạn trong hoạt động CVKHCN tại Vietinbank

Gia Lai

47

Biểu đồ 2.18 Lý do khách hàng vay vốn tại NHTM khác 49

Biểu đồ 2.19 Nhận xét của khách hàng về tốc độ xử lý công việc tại

Vietinbank

50

Bảng 2.20 Nhận xét của khách hàng về lãi suất vay và phí khoản

vay của Vietinbank Gia Lai

51