Tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Gia Lai: Luận văn thạc sĩ kinh tế / Võ Thị Bích Hằng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH

VÕ THỊ BÍCH HẰNG

TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG

THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

TP. HỒ CHÍ MINH – NĂM 2016

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH

VÕ THỊ BÍCH HẰNG

TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng

Mã số: 60340201

Người hướng dẫn khoa học: NGƯT., PGS., TS. NGUYỄN THỊ LOAN

TP. HỒ CHÍ MÌNH – NĂM 2016

TÓM TẮT LUẬN VĂN

Trãi qua quá trình hình thành và phát triển đến thời điểm hiện tại, Agribank

Gia Lai đã khẳng định được vị trí của mình trong hoạt động tín dụng nói chung và

cho vay khách hàng cá nhân nói riêng trên địa bàn tỉnh Gia Lai. Luận văn với đề tài:

“Tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển

nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Gia Lai” được tác giả lựa chọn và nghiên cứu

nhằm phát huy hơn những thành quả trong đầu tư tín dụng mà Chi nhánh đã đạt

được trong thời gian qua, đồng thời đưa ra những giải pháp để hạn chế đến mức

thấp nhất những tồn tại còn tiềm ẩn, góp phần mở rộng hoạt động CVKHCN tại Chi

nhánh trong thời gian tới cũng như sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh nhà.

Với mục tiêu nghiên cứu của đề tài là đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp

góp phần mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng

Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Gia Lai, luận văn

đã thực hiện được những nội dung chủ yếu sau:

Thứ nhất, luận văn đã trình bày tổng quan những lý luận cơ bản về mở rộng

CVKHCN tại NHTM thông qua khái niệm, đặc điểm; những chỉ tiêu đánh giá mở

rộng CVKHCN tại NHTM; những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng

CVKHCN; vai trò của tín dụng ngân hàng đối với KHCN.

Thứ hai, luận văn đã đánh giá được thực trạng mở rộng CVKHCN tại Agribank

Gia Lai, kết quả khảo sát về nguyên nhân của những hạn chế chủ yếu trong thực tế

mở rộng CVKHCN tại Chi nhánh xuất phát từ Agribank Gia Lai và môi trường bên

ngoài.

Thứ ba, trên cơ sở những nguyên nhân của hạn chế và những định hướng mở

rộng hoạt động tín dụng nói chung và CVKHCN nói riêng của Agribank Gia Lai,

luận văn đề xuất các giải pháp chủ yếu có tính khả thi góp phần mở rộng hoạt động

CVKHCN đối với Agribank Gia Lai và những giải pháp hỗ trợ từ phía các cơ quan

quản lý Nhà nước nhằm đạt đến mục tiêu mở rộng CVKHCN tại Chi nhánh trong

thời gian tới.

LỜI CAM ĐOAN

Tác giả luận văn có lời cam đoan danh dự về công trình khoa học này của mình,

cụ thể:

Tôi tên là: Võ Thị Bích Hằng

Sinh ngày 01 tháng 8 năm 1987

Quê quán: Điện An, Điện Bàn, Quảng Nam

Hiện đang công tác tại: Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Gia Lai – 05 Trần

Hưng Đạo, Pleiku, Gia Lai.

Là học viên cao học khóa XVI của Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí

Minh.

Mã số học viên: 020116140049

Cam đoan đề tài: “Tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông

nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Gia Lai”.

Mã số chuyên ngành: 62.34.02.01

Người hướng dẫn khoa học: NGƯT., PGS., TS. Nguyễn Thị Loan.

Luận văn được thực hiện tại Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM.

Luận văn này chưa từng được trình nộp để lấy học vị thạc sĩ tại bất cứ một

trường đại học nào. Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết quả

nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã được công bố trước

đây hoặc các nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được dẫn

nguồn đầy đủ trong luận văn.

Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan danh dự của tôi.

TP. Hồ Chí Minh, ngày tháng 10 năm 2016

Tác giả: Võ Thị Bích Hằng

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành luận văn này, tôi kính gởi lời cảm ơn chân thành nhất tới Ban

Giám hiệu, các Thầy Cô Trường Đại Học Ngân hàng TP. HCM đã trang bị cho tôi

những kiến thức quý báu trong thời gian qua.

Đặc biệt tôi xin cảm ơn sâu sắc đến Cô giáo NGƯT., PGS., TS. Nguyễn Thị

Loan, người hướng dẫn khoa học của luận văn, đã tận tình hướng dẫn, đưa ra

những đánh giá quý báu giúp tôi hoàn thành luận văn này.

Sau cùng tôi xin chân thành cảm ơn đến Ban Lãnh đạo, tập thể nhân viên

Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Gia

Lai, Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Gia Lai, cùng bạn bè và người thân đã

giúp đỡ, hỗ trợ tôi trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu.

Luận văn này chắc chắn không tránh khỏi những thiếu sót, rất mong nhận

được những ý kiến đóng góp của Quý thầy cô và các bạn.

Trân trọng!

Tác giả: Võ Thị Bích Hằng

MỤC LỤC

Trang

TÓM TẮT LUẬN VĂN

LỜI CAM ĐOAN

LỜI CẢM ƠN

MỤC LỤC

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC BẢNG

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

DANH MỤC SƠ ĐỒ

PHẦN MỞ ĐẦU

CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO

VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI...... 1

1.1. Khái quát về cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thƣơng mại . 1

1.1.1. Khái niệm và đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương

mại........................................................................................................................ 1

1.1.1.1. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại....... 1

1.1.1.2. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại........ 1

1.1.2. Phân loại cho vay và rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân

hàng thương mại................................................................................................... 3

1.1.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với khách hàng cá nhân..................... 6

1.1.3.1. Đối với nền kinh tế.................................................................................. 6

1.1.3.2. Đối với khách hàng cá nhân.................................................................... 6

1.1.3.3. Đối với ngân hàng................................................................................... 7

1.2. Tiêu chí đánh giá và nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay khách

hàng cá nhân tại Ngân hàng thƣơng mại......................................................... 7

1.2.1. Các chỉ tiêu cơ bản đánh giá mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại

Ngân hàng thương mại......................................................................................... 7

1.2.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại

Ngân hàng thương mại......................................................................................... 9

1.2.2.1. Nhân tố chủ quan từ phía Ngân hàng thương mại .................................. 9

1.2.2.2. Nhân tố khách quan............................................................................... 14

1.3. Sự cần thiết mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân

hàng thƣơng mại ............................................................................................. 16

KẾT LUẬN CHƢƠNG 1................................................................................. 18

CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ

PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH GIA

LAI.................................................................................................................... 19

2.1. Giới thiệu về cơ cấu tổ chức và hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng

nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Gia Lai 19

2.1.1. Giới thiệu về cơ cấu tổ chức của Agribank Gia Lai............................ 19

2.1.1.1. Quá trình hình thành và phát triển ........................................................ 19

2.1.1.2. Cơ cấu tổ chức ...................................................................................... 20

2.1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu của Agribank Gia Lai giai

đoạn 2013 – 2015 .............................................................................................. 20

2.1.2.1. Hoạt động huy động vốn....................................................................... 21

2.1.2.2. Hoạt động cho vay ................................................................................ 22

2.1.2.3. Hoạt động dịch vụ khác ........................................................................ 24

2.1.2.4. Về lợi nhuận kinh doanh....................................................................... 25

2.2. Thực trạng về mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại

Agribank Gia Lai ............................................................................................ 25

2.2.1. Thực tế về cơ cấu tổ chức và quy định nội bộ về mở rộng hoạt động cho

vay khách hàng cá nhân tại Agribank Gia Lai................................................... 25

2.2.1.1. Thực tế về cơ cấu tổ chức liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng

cá nhân tại Agribank Gia Lai ............................................................................. 25

2.2.1.2. Những quy định chủ yếu trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

tại Agribank Gia Lai .......................................................................................... 28

2.2.2. Thực tế về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Gia Lai . 31

2.2.2.1. Mạng lưới hoạt động của Agribank Gia Lai trên địa bàn tỉnh.............. 31

2.2.2.2. Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân ................................ 32

2.2.2.3. Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân, thị phần cho vay

khách hàng cá nhân ............................................................................................ 33

2.2.2.4. Tỷ lệ dư nợ cho vay khách hàng cá nhân thực tế so với kế hoạch được

giao..................................................................................................................... 36

2.2.2.5. Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích vay, sản

phẩm................................................................................................................... 37

2.2.2.6. Cơ cấu nợ cần chú ý, nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại

Agribank Gia Lai ............................................................................................... 40

2.2.2.7. Thu lãi từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân................................ 42

2.3. Khảo sát nguyên nhân ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay đối với khách

hàng cá nhân tại Agribank Gia Lai................................................................ 43

2.3.1. Khảo sát Lãnh đạo, nhân viên tại Agribank Gia Lai và khách hàng ....... 43

2.3.1.1. Kết quả khảo sát ý kiến cán bộ quản lý tín dụng và cán bộ tín dụng

khách hàng cá nhân tại Agribank Gia Lai.......................................................... 45

2.3.1.2. Kết quả khảo sát thông tin khách hàng cá nhân chưa/đang vay vốn tại

Agribank Gia Lai ............................................................................................... 47

2.3.2. Phỏng vấn các Lãnh đạo và nhân viên có liên quan tại Ngân hàng Nhà

nước chi nhánh tỉnh Gia Lai............................................................................... 47

2.3.2.1. Mục đích ............................................................................................... 47

2.3.2.2. Đối tượng .............................................................................................. 48

2.3.2.3. Câu hỏi được sử dụng ........................................................................... 48

2.3.2.4. Kết quả phỏng vấn ................................................................................ 48

2.4. Đánh giá về mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại

Agribank Gia Lai ............................................................................................. 49

2.4.1. Những kết quả ........................................................................................ 49

2.4.1.1. Mạng lưới chi nhánh được phân bổ rộng khắp trên địa bàn tỉnh Gia

Lai ...................................................................................................................... 49

2.4.1.2. Thị phần cho vay khách hàng cá nhân dẫn đầu so với hệ thống các chi

nhánh Ngân hàng trên địa bàn............................................................................ 50

2.4.1.3. Hoàn thành kế hoạch dư nợ cho vay khách hàng cá nhân hàng năm ... 50

2.4.1.4. Sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân phục vụ hoạt động sản

xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông, lâm nghiệp có nhiều ưu thế ................... 50

2.4.1.5. Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân ở mức thấp......................... 50

2.4.1.6. Lãi suất cho vay dành cho khách hàng cá nhân phục vụ hoạt động sản

xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tương đối cạnh tranh. 51

2.4.1.7. Thu từ hoạt động tín dụng của Chi nhánh chủ yếu là thu lãi hoạt động

cho vay khách hàng cá nhân .............................................................................. 51

2.4.2. Những hạn chế........................................................................................ 51

2.4.2.1. Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân còn thấp, thị phần có

xu hướng giảm ................................................................................................... 52

2.4.2.2. Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân phục vụ mục đích tiêu dùng

chưa có tính cạnh tranh ...................................................................................... 52

2.4.2.3. Nợ cần chú ý chiếm tỷ lệ khá cao và tăng qua các năm ....................... 52

2.4.2.4. Nguồn vốn huy động chưa đáp ứng được nhu cầu cho vay.................. 53

2.4.3. Nguyên nhân của những hạn chế.......................................................... 53

2.4.3.1. Nguyên nhân khách quan...................................................................... 53

2.4.3.2. Nguyên nhân chủ quan.......................................................................... 60

KẾT LUẬN CHƢƠNG 2................................................................................. 69

CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH

HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN

NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI...................... 70

3.1. Định hƣớng mở rộng hoạt động cho vay nói chung và mở rộng cho vay

khách hàng cá nhân nói riêng của Agribank Gia Lai giai đoạn 2016 - 2020

............................................................................................................................ 70

3.2. Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại

Agribank Gia Lai ............................................................................................. 71

3.2.1. Nhóm giải pháp về sản phẩm................................................................... 71

3.2.2. Nhóm giải pháp về marketing.................................................................. 73

3.2.2.1. Tăng cường mở rộng số lượng khách hàng cá nhân thông qua các mối

quan hệ giữa ngân hàng với các tổ chức, đơn vị có liên quan ........................... 73

3.2.2.2. Xây dựng và tăng cường triển khai các chính sách marketing, chính

sách hỗ trợ nhằm thu hút khách hàng ................................................................ 75

3.2.3. Nhóm giải pháp về thủ tục, nghiệp vụ ..................................................... 76

3.2.3.1. Áp dụng quy trình cho vay khách hàng cá nhân linh hoạt, phù hợp nhằm

hạn chế rủi ro...................................................................................................... 76

3.2.3.2. Vận dụng chính sách lãi suất phù hợp, linh hoạt nhằm mang lại tính

cạnh tranh........................................................................................................... 77

3.2.4. Nhóm giải pháp về chăm sóc khách hàng................................................ 78

3.2.5. Nhóm giải pháp về nguồn nhân lực ......................................................... 79

3.2.6. Nhóm giải pháp về công tác kiểm soát rủi ro trong cho vay khách hàng cá

nhân.................................................................................................................... 81

3.2.7. Nhóm giải pháp bổ trợ ............................................................................. 83

3.2.7.1. Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động ............................................... 83

3.2.7.2. Sắp xếp, bố trí lại mạng lưới cho phù hợp............................................ 85

3.2.7.3. Nâng cao sự phối hợp giữa ngân hàng với chính quyền địa phương, các

tổ chức chính trị - xã hội .................................................................................... 86

3.3 CÁC KIẾN NGHỊ...................................................................................... 86

3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Gia Lai .................. 86

3.3.2. Kiến nghị đối với Uỷ ban nhân dân tỉnh Gia Lai..................................... 87

3.3.3. Kiến nghị với Hội sở Agribank................................................................ 88

KẾT LUẬN CHƢƠNG 3................................................................................. 90

KẾT LUẬN

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC 01

PHỤ LỤC 02

PHỤ LỤC 03

PHỤ LỤC 04

PHỤ LỤC 05

PHỤ LỤC 06

PHỤ LỤC 07

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

CHỮ VIẾT TẮT NGHĨA TIẾNG VIỆT NGHĨA TIẾNG

NƯỚC NGOÀI

Agribank Ngân hàng nông nghiệp và

phát triển nông thôn Việt Nam

Vietnam Bank for

Agriculture and Rural

Development

Agribank Gia Lai

Ngân hàng nông nghiệp và

phát triển nông thôn Việt Nam

– Chi nhánh tỉnh Gia Lai

CVKHCN Cho vay khách hàng cá nhân

BIDV Nam Gia Lai

Ngân hàng TMCP Đầu tư và

Phát triển Việt Nam – Chi

nhánh Nam Gia Lai

BIDV Gia Lai

Ngân hàng TMCP Đầu tư và

Phát triển Việt Nam – Chi

nhánh Gia Lai

HDBank Gia Lai Ngân hàng TMCP Phát triển

TP. HCM chi nhánh Gia Lai

KHCN Khách hàng cá nhân

NHTM Ngân hàng thương mại

NHNN Ngân hàng nhà nước

TCTD Tổ chức tín dụng

TP. HCM Thành phố Hồ Chí Minh

Vietcombank Gia Lai

Ngân hàng TMCP Ngoại

Thương Việt Nam chi nhánh

Gia Lai

Vietinbank Gia Lai

Ngân hàng TMCP Công

Thương Việt Nam chi nhánh

Gia Lai

VIP Khách hàng quan trọng Very Important Person

DANH MỤC CÁC BẢNG

STT THỨ TỰ

BẢNG TÊN BẢNG TRANG

01 Bảng 1.1

Các chỉ tiêu cơ bản đánh giá mở rộng cho vay

khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại 7

02 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của Agribank Gia Lai 21

03 Bảng 2.2 Tình hình cho vay của Agribank Gia Lai 23

04 Bảng 2.3 Thực tế về thu nhập từ dịch vụ tại Agribank Gia

Lai giai đoạn 2013-2015 24

05 Bảng 2.4 Kết quả kinh doanh của Agribank Gia Lai 25

06 Bảng 2.5 Những chỉ tiêu cụ thể về hoạt động CVKHCN của

Agribank Gia Lai giai đoạn 2013 - 2015 26

07 Bảng 2.6 Những quy định chủ yếu liên quan đến hoạt động

CVKHCN tại Agribank Gia Lai 28

08 Bảng 2.7 Mạng lưới của Agribank Gia Lai và các Chi nhánh

NHTM trên địa bàn tỉnh. 31

09 Bảng 2.8 Tốc độ tăng trưởng số lượng KHCN tại Agribank

Gia Lai và một số chi nhánh NHTM trên địa bàn 32

10 Bảng 2.9

Tốc độ tăng, giảm dư nợ CVKHCN, thị phần

CVKHCN của Agribank Gia Lai và một số Chi

nhánh NHTM trên địa bàn tỉnh Gia Lai

34

11 Bảng

2.10

Tỷ lệ dự nợ CVKHCN thực tế so với kế hoạch tại

Agribank Gia Lai 36

12 Bảng

2.11

Dư nợ CVKHCN phân theo mục đích vay vốn, sản

phẩm tại Agribank Gia Lai 37

13 Bảng

2.12

Cơ cấu nợ cần chú ý, nợ xấu CVKHCN tại

Agribank Gia Lai 40

14 Bảng

2.13

Thu lãi từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

tại Agribank Gia Lai 43

15 Bảng

2.14

Tóm tắt kết quả khảo sát Lãnh đạo và nhân viên

tại Agribank Gia Lai 45

16 Bảng

2.15

Tóm tắt kết quả khảo sát thông tin KHCN đang

vay vốn tại Agribank Gia Lai 47

17 Bảng

2.16

So sánh thời gian giải quyết khoản vay giữa

Agribank và HDBank 63

18 Bảng 3.1 Những chỉ tiêu cụ thể về hoạt động CVKHCN của

Agribank Gia Lai giai đoạn 2016 - 2020 70

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ

STT THỨ TỰ

BIỂU NỘI DUNG TRANG

01 Biểu đồ

2.1 Tình hình huy động vốn của Agribank Gia Lai 22

02 Biểu đồ

2.2

Thị phần CVKHCN của Agribank Gia Lai trên địa

bàn 35

03 Biểu đồ

2.3

Dư nợ CVKHCN thực tế so với kế hoạch tại

Agribank Gia Lai 36

04

Biểu đồ

2.4

Phân loại cho vay tiêu dùng theo sản phẩm năm

2015 39

DANH MỤC SƠ ĐỒ

STT THỨ TỰ

SƠ ĐỒ NỘI DUNG TRANG

01 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của Agribank Gia Lai 20