Tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk: Luận văn thạc sĩ kinh tế / Đào Đức Hùng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH

ĐÀO ĐỨC HÙNG

TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG

MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT

NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK

LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng

Mã ngành: 60.34.02.01

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGÔ HƯỚNG

TP. HỒ CHÍ MINH - NĂM 2017

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan Luận văn này là công trình nghiên cứu khoa học, độc lập

của riêng tôi, được thực hiện trên cơ sở nghiên cứu và khảo sát tình hình thực tiễn

dưới sự hướng dẫn của PGS.,TS. Ngô Hướng - Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ

Chí Minh.

Số liệu, kết quả nêu trong Luận văn là trung thực, rõ ràng. Các giải pháp được

đưa ra dựa trên kinh nghiệm và thực tiễn, chưa từng được công bố dưới bất cứ hình

thức nào trước khi trình bày và bảo vệ Luận văn.

Đắk Lắk, ngày 15 tháng 03 năm 2017

Xác nhận của giáo viên hướng dẫn Tác gỉa

Đào Đức Hùng

LỜI CẢM ƠN

Trước hết, tôi xin chân thành cảm ơn tới giáo viên hướng dẫn: PGS.,TS. Ngô

Hướng - Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh cùng các thầy cô giáo đã

hướng dẫn tận tình và động viên tôi hoàn thành Luận văn này.

Tôi xin chân thành cảm ơn tới Ban lãnh đạo, các đồng nghiệp tại Ngân hàng

Thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk đã luôn

tạo mọi điều kiện thuận lợi để tôi hoàn thành luận văn này.

Xin trân trọng cảm ơn !

Tác giả Luận văn

Đào Đức Hùng

1

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN

LỜI CẢM ƠN

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC BIỂU ĐỒ, BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ

LỜI MỞ ĐẦU ......................................................................................................1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI..................................................................................7

1.1. Tổng quan về tín dụng của NHTM .................................................................7

1.1.1. Khái niệm, đặc điểm, vai trò tín dụng bán lẻ của NHTM ...........................7

1.1.1.1. Khái niệm tín dụng bán lẻ của NHTM......................................................7

1.1.1.2. Đặc điểm tín dụng bán lẻ..........................................................................9

1.1.1.3. Vai trò của tín dụng bán lẻ .....................................................................11

1.1.2. Các sản phẩm tín dụng bán lẻ của NHTM ................................................13

1.1.2.1. Cho vay bất động sản .............................................................................13

1.1.2.2. Tín dụng bán lẻ cá nhân .........................................................................13

1.1.2.3. Cho vay sản xuất kinh doanh..................................................................13

1.1.2.4. Cho vay du học .......................................................................................14

1.1.2.5. Cho vay mua ô tô ....................................................................................14

1.1.2.6. Cho vay cầm cố giấy tờ có giá ...............................................................14

1.1.2.7. Thẻ tín dụng ............................................................................................14

1.2. Nội dung hoạt động tín dụng bán lẻ của NHTM ..........................................15

1.2.1. Mục tiêu của hoạt động tín dụng bán lẻ của NHTM .................................15

1.2.2. Các chỉ tiêu phản ánh kết quả hoạt động tín dụng bán lẻ của NHTM......17

1.2.2.1 Chỉ tiêu về tăng quy mô tín dụng bán lẻ..................................................17

1.2.2.2 Tỷ trọng lợi nhuận từ tín dụng bán lẻ......................................................17

1.2.2.3 Tăng trưởng thị phần tín dụng bán lẻ......................................................17

1.2.2.4 Tỷ lệ nợ xấu .............................................................................................18

1.2.2.5 Tính đa dạng của sản phẩm tín dụng bán lẻ ...........................................19

2

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng bán lẻ của NHTM............19

1.2.3.1 Các nhân tố bên ngoài.............................................................................20

1.2.3.2 Các nhân tố bên trong .............................................................................22

1.3 Kinh nghiệm về phát triển tín dụng bán lẻ tại một số ngân hàng nước ngoài và bài

học kinh nghiệm ..........................................................................................................24

1.3.1 Kinh nghiệm của ANZ ...................................................................................24

1.3.2 Kinh nghiệm của Citibank .............................................................................26

1.3.3 Bài học cho việc phát triển mảng bán lẻ tại các Ngân hàng ............................27

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI

NHÁNH ĐẮK LẮK GIAI ĐOẠN 2013-2015.............................................................29

2.1TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ

PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK...............................................29

2.1.1 Giới thiệu tổng quan về BIDV Đắc Lắc .....................................................29

2.1.1.1Sự ra đời và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt

Nam và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk ..29

2.1.1.2Chức năng, nhiệm vụ của BIDV Đắk Lắk ................................................30

2.1.2Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Đắk Lắk giai đoạn (2013-

2015)35

2.1.2.1Hoạt động huy động vốn...........................................................................36

2.1.2.2Hoạt động tín dụng...................................................................................37

2.1.2.3Các hoạt động dịch vụ..............................................................................38

2.1.2.4Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013-2015...............................38

2.2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV ĐẮK LẮK GIAI ĐOẠN

2013-2015..................................................................................................................39

2.2.1 Đánh giá tình hình tín dụng bán lẻ của BIDV Đắk Lắk giai đoạn 2013-

201539

2.2.1.1Chỉ tiêu về tăng quy mô tín dụng bán lẻ- Lợi nhuận tín dụng bán lẻ.......39

2.2.1.2Tăng trưởng thị phần tín dụng bán lẻ.......................................................40

3

2.2.1.3Tỷ lệ nợ xấu ..............................................................................................41

2.2.1.4Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ.......................................42

2.2.1.5Tính đa dạng của sản phẩm tín dụng bán lẻ ............................................43

2.2.1.5 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ..................................................................44

2.2.2Các biện pháp chi nhánh đã áp dụng trong 3 năm qua nhằm nâng cao hiệu

quả tín dụng bán lẻ của chi nhánh............................................................................48

2.3ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA BIDV ĐẮK LẮK GIAI

ĐOẠN 2013-2015 – MA TRẬN S.W.O.T ..................................................................51

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV ĐẮK

LẮK GIAI ĐOẠN 2017-2018 ....................................................................................54

3.1ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV ĐẮK LẮK

2017-2018..................................................................................................................54

3.1.1Định hướng mở rộng hoạt động TDBL của BIDV ......................................54

3.1.2Đinh hướng và mục tiêu mở rộng hoạt động TDBL của BIDV Đắk Lắk ....54

3.2MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV ĐẮK

LẮK 2017-2018 .........................................................................................................55

3.2.1Đa dạng hóa đối tượng khách hàng ............................................................55

3.2.2Hoàn thiện chính sách phát triển các sản phẩm bán lẻ ..............................60

3.2.3Phát triển mạng lưới hoạt động...................................................................62

3.2.4Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng................................................64

3.2.5Xây dựng, phát triển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, năng suất

lao động.....................................................................................................................66

3.2.6Đẩy mạnh các hoạt động truyền thông và Marketing hợp lý, hiệu quả nhằm

quảng bá thương hiệu , hình ảnh BIDV phù hợp với lĩnh vực bán lẻ .......................69

3.2.7Tiếp tục tăng cường năng lực quản lý rủi ro...............................................71

3.3MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN

VIỆT NAM.................................................................................................................73

KẾT LUẬN...........................................................................................................75

TÀI LIỆU THAM KHẢO......................................................................................76

4

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

Từ viết tắt Nội dung

BIDV Đắk Lắk

Ngân hàng Thương Mại cổ phần Đầu tư và Phát triển

Việt Nam- Chi nhánh Đắk Lắk

NHTM Ngân hàng thương mại

NHNN Ngân hàng nhà nước

TDBL Tín dụng bán lẻ

TMCP Thương mại cổ phần

TCTD Tổ chức tín dụng

CBQHKHCN Cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân

DANH MỤC BIỂU ĐỒ, BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ

Sơ đồ 1.1 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ của BIDV ..................................................47

Sơ đồ 2.1 Mô hình hoạt động tín dụng tại BIDV Đắk Lắk.......................................32

Bảng 2.1: Tình hình thu nhập - chi phí của BIDV Đắk Lắk giai đoạn (2013 – 2015).......35

Biểu đồ 2.1 : Huy động vốn cuối kỳ của BIDV Đắk Lắk qua các năm.................36

Biểu đồ 2.2 Lợi nhuận trước thuế của BIDV Đắk Lắk qua các năm........................39

Bảng 2.2: Dư nợ – Khách hàng – Thu nhập của hoạt động tín dụng bán lẻ .............40

giai đoạn 2013 – 2015 ...............................................................................................40

Bảng 2.3: Thị phần tín dụng bán lẻ của các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk

(2013 - 2015).............................................................................................................40

Biểu đồ 2.3 Thị phần tín dụng của các ngân hàng qua các năm...............................41

Bảng 2.4: Nợ Xấu - Tỷ lệ nợ xấu tín dụng bán lẻ của BIDV Đắk Lắk (2013 - 2015).......41

Bảng 2.5: Thu nhập từ tín dụng bán lẻ của BIDV Đắk Lắk (2013 - 2015) ..............42

Bảng 2.6: Thống kê các sản phẩm của các ngân hàng trên địa bàn (2013 - 2015)...44

Bảng 3.1. Chính sách chăm sóc khách hàng .............................................................66