Tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Tân Bình: Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng / Trần Thị Hà; Võ Xuân Vinh người hướng dẫn khoa học

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH

TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG

VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN BÌNH

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng

Mã số: 8340201

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VÕ XUÂN VINH

Học viên thực hiện: TRẦN THỊ HÀ

TP. HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019

LỜI CAM ĐOAN

Tôi tên là: TRẦN THỊ HÀ

Sinh ngày 09 tháng 07 năm 1993 – tại: Đồng Nai

Quê quán: Thừa Thiên Huế

Hiện công tác tại: Phòng bán lẻ - Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi

nhánh Tân Bình.

Là học viên cao học lớp : CH19A của Trường Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh.

Cam đoan đề tài: “Tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

– Chi nhánh Tân Bình”.

Chuyên ngành: Tài chính

Mã số: 8340201

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VÕ XUÂN VINH

Luận văn được thực hiện tại Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh.

Luận văn này chưa từng được trình nộp để lấy học vị thạc sĩ tại bất cứ một trường

đại học nào. Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết quả

nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã được công bố trước

đây hoặc các nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được dẫn

nguồn đầy đủ trong luận văn. Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan

của mình.

TP Hồ Chí Minh, ngày 04 tháng 09 năm 2019

Người cam đoan

Trần Thị Hà

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành luận văn này, tôi đã nhận được sự quan tâm, giúp đỡ của quý

thầy cô thuộc trường Đại học Ngân Hàng TP.HCM, Đại học Kinh Tế TP .HCM,

bạn bè và tập thể đồng nghiệp đang công tác tại Ngân hàng TMCP Công Thương

Việt Nam – Chi nhánh Tân Bình.

Trước tiên, tôi xin chân thành gởi lời cảm ơn đến quý thầy cô trường Đại học

Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh và Đại học Kinh Tế thành phố Hồ Chí Minh đã

trang bị cho tôi nhiều kiến thức quý báu trong thời gian qua.

Tôi xin chân thành gởi lời cảm ơn Pgs.Ts Võ Xuân Vinh, người hướng dẫn

khoa học của luận văn đã tận tình hướng dẫn tôi hoàn thành luận văn này.

Sau cùng, Tôi xin chân thành cảm ơn đến những người bạn, những đồng

nghiệp và người thân đã tận tình hỗ trợ, góp ý và giúp đỡ tôi trong suốt thời gian

học tập và nghiên cứu.

Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất cả mọi người.

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN

LỜI CẢM ƠN

BẢNG KÝ HIỆU CÁC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC CÁC BẢNG

DANH MỤC CÁC HÌNH

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ

PHẦN MỞ ĐẦU.........................................................................................................1

1. Tính cấp thiết của đề tài ..........................................................................................1

2. Mục tiêu của đề tài ..................................................................................................2

3. Đối tượng, phạm vi và thời gian nghiên cứu ..........................................................2

4. Phương pháp nghiên cứu.........................................................................................3

5. Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu..........................................................................3

6. Kết cấu của luận văn ...............................................................................................5

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI..................................................................................7

1.1. TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI........7

1.1.1. Khái niệm tín dụng Ngân hàng thương mại......................................................7

1.1.2. Khái niệm tín dụng bán lẻ .................................................................................9

1.1.3. Đặc điểm tín dụng bán lẻ ..................................................................................9

1.1.4. Phân loại tín dụng bán lẻ.................................................................................10

1.2. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13

1.2.1. Quan điểm chất lượng tín dụng bán lẻ ............................................................13

1.2.2. Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ .......................................14

1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng lượng tín dụng bán lẻ .......................16

1.2.3.1. Nhân tố từ phía ngân hàng ...........................................................................17

1.2.3.2. Nhân tố từ phía khách hàng .........................................................................20

1.2.3.3. Các nhân tố khách quan ...............................................................................21

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1..........................................................................................23

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN

HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN BÌNH..........24

2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI

NHÁNH TÂN BÌNH VÀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH GIAI ĐOẠN

NĂM 2016-2018 .......................................................................................................24

2.1.1. Sơ lược về lịch sử hình thành và các đóng góp, thành tựu .............................24

2.1.2. Mô hình tổ chức ..............................................................................................25

2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2016 đến năm 2018 ...........................26

2.2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG

TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN BÌNH ......................30

2.2.1. Thực trạng tín dụng bán lẻ ..............................................................................30

2.2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ ............................................................37

2.2.2.1. Hiệu suất sử dụng vốn bán lẻ .......................................................................37

2.2.3.2. Tỷ lệ nợ nhóm 2, nợ xấu ..............................................................................38

2.2.2.3. Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng bán lẻ ...............................................38

2.2.3. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ ..................39

2.2.3.1. Chính sách tín dụng bán lẻ ...........................................................................39

2.2.3.2. Chất lượng quy trình tín dụng bán lẻ ...........................................................40

2.2.3.3. Chất lượng đội ngũ nhân sự và quản lý nhân sự..........................................41

2.2.3.4. Năng lực điều hành ......................................................................................42

2.2.3.5. Năng lực của ngân hàng trong việc thẩm định, xử lý khỏan vay.................43

2.2.3.6. Hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ ............................................................44

2.2.3.7. Trang thiết bị, công nghệ .............................................................................44

2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN

HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN BÌNH..........46

2.3.1. Những kết quả đạt được ..................................................................................46

2.3.2. Những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân..........................................................48

2.3.2.1. Những tồn tại, hạn chế .................................................................................48

2.3.2.2. Nguyên nhân ................................................................................................49

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2..........................................................................................52

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG

BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI

NHÁNH TÂN BÌNH ................................................................................................57

3.1. CƠ SỞ ĐỂ ĐƯA RA CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN

DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI

NHÁNH TÂN BÌNH ................................................................................................54

3.1.1. Định hướng tín dụng bán lẻ.............................................................................54

3.1.2. Định hướng chất lượng tín dụng bán lẻ ..........................................................55

3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN

HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN BÌNH..........56

3.2.1. Hoàn thiện chính sách tín dụng bán lẻ ............................................................56

3.2.2. Thực hiện nghiêm túc quy trình tín dụng và chất lượng thẩm định................57

3.2.3. Nâng cao chất lượng và trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ tín dụng.......58

3.2.4. Nâng cao năng lực quản trị điều hành.............................................................59

3.2.5. Tăng cường thu thập thông tin hỗ trợ cho tín dụng bán lẻ..............................60

3.2.6. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ ............................................60

3.2.7. Tham gia bảo hiểm tín dụng ...........................................................................61

3.2.8. Phát triển hệ thống công nghệ thông tin .........................................................61

3.3. KIẾN NGHỊ .......................................................................................................62

3.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam......................62

3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước ...............................................................62

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3..........................................................................................64

KẾT LUẬN ..............................................................................................................64

TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

CHỮ VIẾT TẮT CHỮ TIẾNG ANH ĐẦY ĐỦ - NGHĨA TIẾNG VIỆT

CBNV Cán bộ, nhân viên

CIC Credit information Center – trung tâm thông tin tín dụng

quốc gia Việt Nam (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam)

HĐQT Hội đồng quản trị

KHBL Khách hàng bán lẻ

KHDN Khách hàng doanh nghiệp

KHDNL Khách hàng doanh nghiệp lớn

KHDNVVN Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ

KTKSNB Kiểm tra, kiểm soát nội bộ

NHCT Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam

NHCT Tân Bình Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam –

Chi nhánh Tân Bình

NHNN Ngân hàng nhà nước

NHTM Ngân hàng Thương mại

PGD Phòng giao dịch

QĐ Quyết định

TMCP Thương mại cổ phần

VIP Very Important Person - Người quan trọng

DANH MỤC BẢNG , BIỂU ĐỒ

BẢNG BIỂU

Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn giai đoạn năm 2016-2018 NHCT Tân Bình ........26

Bảng 2.2: Kết quả dư nợ giai đoạn năm 2016-2018 NHCT Tân Bình .....................27

Bảng 2.3: Phân loại huy động vốn bán lẻ theo kỳ hạn qua các năm 2016-2018 ......32

Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng bán lẻ theo sản phẩm cho vay .........................................36

Bảng 2.5: Tỷ lệ dư nợ bán lẻ so với huy động vốn bán lẻ ........................................38

Bảng 2.6: Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng bán lẻ............................................41

BIỂU ĐỒ

Biểu đồ 2.1: So sánh dư nợ giai đoạn năm 2016-2018 theo đối tượng khách hàng .28 25

Biểu đồ 2.2: Kết quả kinh doanh giai đoạn năm 2016-2018 NHCT Tân Bình ........29

Biểu đồ 2.3: Số liệu huy động vốn bán lẻ giai đoạn năm 2016-2018.......................31

Biểu đồ 2.4: Phân loại huy động vốn bán lẻ theo kỳ hạn qua các năm 2016-2018 ..33

Biểu đồ 2.5: Tốc độ và tỷ lệ tăng trưởng dư nợ bán lẻ giai đoạn năm 2016-2018 ...34

Biểu đồ 2.6: Phân loại tín dụng bán lẻ theo thời hạn cho vay ..................................35

Biểu đồ 2.7: Cơ cấu dư nợ tín dụng bán lẻ theo sản phẩm .......................................36

Biểu đồ 2.8: Nợ nhóm 2 và nợ xấu của tín dụng bán lẻ giai đoạn 2016-2018 .........39