thẩm định hồ sơ cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại nhtmcp kỹ thương-techcombank- đà nẵng

Luận văn tốt nghiệp

LÅÌI MÅÍ ÂÁÖU

Trong nãön kinh tãú thë træåìng, cung cáúp tên duûng luän laì chæïc nàng kinh tãú cå

baín vaì mang laûi pháön låïn låüi nhuáûn cho ngán haìng. Song hoaût âäüng naìy chæïa âæûng

tiãöm áøn ruíi ro cao, biãøu hiãûn thæåìng xuyãn nháút laì caïc khoaín cho vay cuía ngán haìng

khäng thu häöi âuí caí gäúc láùn laîi khi âãún haûn.Vç váûy, træåïc mäüt quyãút âënh cho vay

âoìi hoíi ngán haìng cáön thæûc hiãûn tháøm âënh häö så mäüt caïch chàût cheî vaì khoa hoüc.

Viãûc âáöu tæ âuïng mæïc vaìo cäng taïc naìy seî giuïp cho ngán haìng læûa choün âuïng khaïch

haìng âãø "gåíi vaìng”, tæì âoï giaím thiãøu âæåüc ruíi ro, náng cao cháút læåüng tên duûng taûo

âiãöu kiãûn cho sæû phaït triãøn an toaìn vaì bãön væîng.

Xuáút phaït tæì âiãöu âoï, âàûc biãût dæåïi goïc âäü nghiãn cæïu lyï thuyãút vaì thæûc tiãùn

trong thåìi gian thæûc táûp taûi NHTM cäø pháön Kyî Thæång - chi nhaïnh Âaì Nàông, em

xin âi sáu vaìo nghiãn cæïu âãö taìi :

"Tháøm âënh häö så cho vay ngàõn haûn âäúi våïi doanh nghiãûp

taûi NHTMCP Kyî Thæång-Techcombank- Âaì Nàông”

Âãö taìi cuía em gäöm ba chæång :

Chæång I : Nhæîng váún âãö lyï luáûn vãö TDNH vaì cäng taïc tháøm âënh häö så cho vay

ngàõn haûn âäúi våïi doanh nghiãûp.

Chæång II: Tçnh hçnh thæûc hiãûn cäng taïc tháøm âënh häö så cho vay ngàõn haûn

âäúi våïi doanh nghiãûp taûi Techcombank-ÂN.

Chæång III: Mäüt säú giaíi phaïp goïp pháön hoaìn thiãûn cäng taïc tháøm âënh häö så

cho vay ngàõn haûn âäúi våïi DN taûi Techcombank-ÂN.

Âæåüc sæû quan tám hæåïng dáùn táûn tçnh cuía cä giaïo Voî thë Thuyï Anh cuìng sæû

giuïp âåî nhiãût tçnh cuía caïc anh chë åí ngán haìng, em âaî hoaìn thaình âãö taìi naìy. Tuy

nhiãn do thåìi gian vaì kiãún thæïc coï haûn nãn khäng traïnh khoíi nhæîng thiãúu soït. Kênh

mong âæåüc sæû goïp yï cuía tháöy cä, caïc anh chë åí ngán haìng vaì caïc baûn sinh viãn

cuìng khoaï .

Em xin chán thaình caím ån .

A. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

I. KHÁI NIỆM VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Có rất nhiều khái niệm khác nhau về Ngân hàng thương mại.Theo luật các tổ

chức tín dụng của nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam do Quốc Hội ban

hành tháng 12 năm 1997 qui định như sau:

“Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo qui định của luật này

và các qui định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ

ngân hàng với nội dung nhận tiền gởi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh

toán.

Trang 1

Luận văn tốt nghiệp

Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động

ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan.Theo tính chất và mục

tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát

triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình

ngân hàng khác.”

Theo đạo luật ngân hàng của Pháp, ngân hàng thương mại được hiểu như sau

“Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường

xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác hoàûc các hình thức

khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiếc khấu, tín

dụng và tài chính .”

Như vậy có thể nói rằng ngân hàng thương mại là định chế tài chính trung

gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường với các đặc trưng cơ

bản sau:

-Là tổ chức kinh doanh tiền tệ thường xuyên nhận tiền gởi mà chủ yếu là

tiền gởi không kì hạn của mọi đối tượng trong nền kinh tế .

-Sử dụng những khoản tiền gởi đó để thực hiện nghiệp vụ cho vay đối với

các cá nhân, tổ chức trong nền kinh tế.

-Thực hiện các dịch vụ ngân hàng mà chủ yếu laì tham gia hãû thäúng thanh

toaïn vaì cung cáúp caïc dëch vuû thanh toaïn.

Những tổ chức naìo khäng thæûc hiãûn âáöy âuí 3 chức năng trên gọi là tổ chức

tín dụng phi ngân hàng .

Trang 2

Luận văn tốt nghiệp

II. CHÆÏC NÀNG CUÍA NGÁN HAÌNG THÆÅNG MAÛI

1. Chæïc nàng trung gian taìi chênh

Tín dụng ngân hàng là tín dụng hai đầu. Đầu vào ngân hàng đóng vai trò là

người đi vay, đầu ra ngân hàng đóng vai trò là người cho vay. Điều này có thể được

khaí quát qua sơ đồ sau:

Nháûn tiãön gæíi Cho vay

Uyí thaïc âáöu tæ âáöu tæ

Thực hiện chức năng này Ngán haìng thực sự là cầu nối giæîa những người có

tiền muốn cho vay hoặc muốn gởi ở Ngán haìng với những người thiếu vốn cần vay.

Ngân hàng thương mại đã góp phần tạo tiện ích cho cả ba bên: người gởi tiền, ngân

hàng và người vay.

2. Chức năng trung gian thanh toán

Việc mở tài khoản, cung cấp các phương tiện thanh toán mang tiện ích cao cho

nền kinh tế và quản lý các phương tiện thanh toán làm cho Ngân hàng thương mại

trở thành trung tâm thanh toán của nền kinh tế. Ngân hàng thương mại sẽ thừa lệnh

của khách hàng để thực hiện toàn bộ các nghiệp vụ ngân quyî khách hàng.

3. Chức năng tạo tiền trong nền kinh tê

Để chứng minh được khả năng tạo tiền trong nền kinh tế ta có 3 giả định

sau:

*.Ngân hàng trung ương qui định tỷ lệ dự træ̃ bắt buộc là r%.

*.Tất cả các ngân hàng không có dự trữ ngoài dự trữ bắt buộc .

* Khäng coï tiãön màût ngoaìi læu thäng.

Giả sử ngân hàng trung ương đưa vào nền kinh tế một lượng tiền cơ sở

M, tiến trình rút và gởi tiền của khách hàng thực hiện đến khi tất cả các khoản tiền

gởi bằng 0, lượng tiền MS sẽ được tạo ra theo công thức sau:

MS = M * n

n = 1 / r

n: cơ số nhân tiền.

MS: tỉ lệ thuận với M,n và tỉ lệ nghịch với r.

Như vậy tiền được tạo ra thông qua hệ thống NH và thông qua bút tệ của NH.

III. CÁC NGHIỆP VỤ KINH DOANH CHỦ YẾU CỦA NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI

Trang 3

Caï nhán

doanh nghiãûp NHTM Caï nhán

doanh

nghiãûp

Luận văn tốt nghiệp

1. Nghiệp vụ tài sản nơ

Nghiệp vụ tài sản nợ là nghiệp vụ taûo láûp nguồn vốn để hoạt động, là khåíi

âiãøm cho moüi hoaût âäüng của ngân hàng thương mại

1.1 Tiền gởi

1.1.1 Tiền gởi không kì hạn

Tiền gởi không kì hạn hay kí thác hoạt kì là các khoản tiền gởi với thời gian

không xác định, khách hàng có thể rút ra bất kì lúc nào. Mục đích gởi là nhằm đảm

bảo an toàn tài sản và thực hiện các khoản chi trả cho khách hàng.

1.1.2 Tiền gởi có kì hạn

Tiền gởi có kì hạn hay còn gọi là kí thác định kì, là các khoản tiền gởi với

thời gian xác định, khách hàng không thể rút ra bất kì lúc nào hoặc rút ra trước hạn

với điều kiện phải thông báo cho Ngán haìng biết trước một khoản thời gian. Âáy là

nguồn vốn tín dụng mang tính ổn định và ngân hàng thường chú trọng huy động

loại tiền gởi này.

1.1.3 Tiền gởi tiêt kiệm

Tiền gởi tiết kiệm là khoản tiền để dành của cá nhân được gởi vào ngân hàng

nhằm mục đích hưởng lãi theo định kì. Loaûi náöy có thể chuyển sang tài khoản séc

bất kì lúc nào nên nó có khả năng thanh tiêu rất cao.

1.2 Các khoản vay ngắn hạn từ thị trường

1.2.1 Chứng chỉ tiền gởi loại lớn

Đây là một loại hình phiếu nợ do Ngán haìng thæång maûi phát ra để vay tiền

của thị trường. Đến ngày đáo hạn người sở hæîu chứng chỉ đem nộp nó cho ngân

hàng đã phát hành để nhận lại cả vốn theo giá trë bề mặt và tiền lãi. Đây là loại vốn

ngắn hạn.

1.2.2 Các khoản vay USD ngoài nước

Ngân hàng có thể tìm nguồn vốn từ việc phát hành phiếu nợ để vay tiền ở

nước ngoài. Do loại tiền phổ biến nhất trong thanh toán quốc tế hiện nay là USD

cho nên vay tiền ở nước ngoài thường là USD.

1.2.3 Vay của các ngân hàng thương mại

Trong quá trình hoạt động ngân hàng có thể tiến hành vay tại các Ngán haìng

thæång maûi. Việc naöy diãùn ra hằng ngày trong hệ thống Ngán haìng thæång maûi.

Trang 4