Tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bình Thuận: Luận văn thạc sĩ kinh tế / Văn Thị Xuân Bông

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH



VĂN THỊ XUÂN BÔNG

TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI

NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN

NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH

TỈNH BÌNH THUẬN

LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

TP. HỒ CHÍ MINH – NĂM 2017

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH



VĂN THỊ XUÂN BÔNG

TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI

NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN

NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH

TỈNH BÌNH THUẬN

LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng

Mã ngành: 60 34 02 01

Người hướng dẫn khoa học: TS. BÙI XUÂN CHỈNH

TP. HỒ CHÍ MINH – NĂM 2017

TÓM TẮT

Với bất kỳ quốc gia nào, doanh nghiệp có vai trò rất quan trọng đối với tăng

trưởng kinh tế vì đó là nơi trực tiếp tạo ra của cải vật chất cho xã hội. Năm 2016

Việt Nam có 477,808 doanh nghiệp đang hoạt động, trong đó riêng tỉnh Bình Thuận

là 3,860 doanh nghiệp, chiếm tỷ trọng 0.81% tổng số doanh nghiệp hoạt động trên

cả nước. Là tỉnh có nhiều tài nguyên thiên nhiên nên số lượng doanh nghiệp trên địa

bàn tỉnh Bình Thuận không ngừng tăng trưởng.

Trong khi đó, dư nợ cho vay doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Bình Thuận năm

2016 chiếm 37% trong tổng dư nợ và có xu hướng giảm. Tại Ngân hàng nông

nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bình Thuận, dư nợ tín

dụng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng thấp và đang có xu hướng giảm. Năm 2013, dư

nợ cho vay doanh nghiệp chiếm 35.1 % trong tổng dư nợ nhưng đến năm 2016 chỉ

còn 24%, bên cạnh đó chất lượng tín dụng doanh nghiệp chưa thật sự đảm bảo. Vì

vậy tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp là mục tiêu quan trọng của chi nhánh vừa

đảm bảo lợi nhuận cho chính mình đồng thời tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt

động sản xuất kinh doanh phát triển bền vững và ổn định thu nhập. Từ những thực

trạng trên, tôi chọn đề tài “Tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng nông

nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bình Thuận” để nghiên

cứu và đề xuất một số giải pháp để giải quyết vấn đề.

Nghiệp vụ tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển

nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bình Thuận thực chất là tăng dư nợ cho vay

vì bảo lãnh chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ và các nghiệp vụ khác như chiết

khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán ... thì không phát sinh hoặc phát sinh rất ít.

Trong luận văn sẽ hệ thống hóa và làm rõ hơn cơ sở lý luận về doanh nghiệp, tăng

trưởng tín dụng doanh nghiệp, qua phân tích thực trạng tín dụng doanh nghiệp tại

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bình

Thuận thời gian qua và những kết quả đạt được, đề xuất một số giải pháp nhằm tăng

trưởng và đảm bảo chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại chi nhánh.

LClICAMDOAN

Tac gia luan van co lui cam doan danh du vS cong trinh khoa hoc nay cua

minh, cu th~:

re: ten la: VAN THI XUAN BONG

Sinh ngay 26 thang 11 nam 1981 - Tai: Binh Thuan

Que quan: xa Ham Hi~p, Huyen Ham Thuan B~c, Tinh Binh Thu~n.

Hien cong tac tai: Ngan hang nong nghiep va phat trien nong then Vi~t Nam -

Chi nhanh Nam Phan Thi~t, Binh Thu~n.

La hQCvien cao hQCkh6a 17 cua Truong Dai hoc Ngan hang TP. HCM

Cam doan dS tai: "Tang truimg tin dung doanh nghifp t(li Ngiin hang nong

nghiip va pbdt triin nong thon Vift Nam - Chi nhdnh tinh Binh Thu{jn".

Nguoi huang d~n khoa hoc: Ti~n 8)'Bui Xuan Chinh

Luan van duoc thuc hien tai Truong Dai hoc Ngan hang TP. HCM

Toi xin cam doan, luan van nay Ia cong trinh nghien ciru d9C l~p, do tac gia

tlnrc hien. Cac 86 lieu minh hoa trong luan van la trung thvc, c6 trich d~n Cl,lthS.

Nhung k~t qua t6ng k~t du<),ctu lu~n van chua du<),c8Udl,lnghay cong b6 a bAtky

m9t cong trinh nao khac.

TP. H6 Chi Minh, ngay ~thlmg Aotniim 20J 7

Tac gia lu~n van

~ut(_-----

Van Thi Xuan Bong

LOI CA.M ON

Su6t hai nam hoc t~p va ren luyen tai tnrong Dai hoc Ngan hang thanh ph6

H6 Chi Minh, nho su chi bao t~n tinh cua cac th~y co, toi da thu thap diroc nhirng

kien thirc b6 ich trong sach va l&nkinh nghiem song thuc ti~n.

Voi long biet an sau sac, toi xin chan thanh cam an cac thay co tnrong Dai

hoc Ngan hang, dac biet TS. Bui Xuan Chinh, Giam d6c Ngan hang nha mroc Viet

Nam - Chi nhanh tinh Binh Thuan da h~t long chi bao va dinh huang khoa hoc dS

tci co thS hoan thanh kh6a luan nay. Ti~p d~n, toi giri Ioi cam an d~n ban Ianh dao

va t~p thS can bQ cong nhan vien Ngan hang nha mroc Viet Nam - Chi nhanh tinh

Binh Thuan va Ngan hang nong nghiep va phat tri~n nong thon Vi~t Nam - Chi

nhanh tinh Binh Thu~n da nhi~t tinh giup dO', cung cftp nhfrng thong tin, tai li~u dn

thi~t lam co sa cho vi~c th\lc hi~n lu~n van.

Do trinh dQ va ki~n thuc con h<;tnch~, m~c du da c6 nhi~u c6 giing song

khong tranh kh6i nhfrng thi~u s6t ho~c c6 nhfrng ph~n nghien Clru chua sau. Rftt

mong nh~n duQ'c S\l chi bao, d6ng g6p quy bau cua Quy th~y, co giao, Ban lanh d<;to

va cac d6ng nghi~p.

Xin tran trQng cam O'n!

Tac gia

Van Thj Xuan Bong

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

ABIC: Agriculture Bank Insurance Joint – Stock Corporation - Công ty cổ phần

bảo hiểm ngân hàng nông nghiệp

Agribank: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Ngân hàng nông

nghiệp và phát triển nông thôn

ADB: Asian Development Bank - Ngân hàng phát triển Châu Á

ATM: Automated Teller Machine - Máy rút tiền tự động

Baht: Đồng bạc Thái

BIDV: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam -

Ngân hàng Thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt nam

CIC: Credit Information Center - Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam

CN: Chi nhánh

CBCNV: Cán bộ công nhân viên

CBTD: Cán bộ tín dụng

CNY: China yuan renminbi - Đồng nhân dân tệ Trung Quốc

CNH-HĐH: Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa

DN: Doanh nghiệp

Asean: Association of Southeast Asian Nations - Hiệp hội các Quốc gia Đông Nam

Á

DNKN: Doanh nghiệp khởi nghiệp

DNNN: Doanh nghiệp nhà nước

DNNVV: Doanh nghiệp nhỏ và vừa

ĐKKD: Đăng ký kinh doanh

EUR: Euro Ressources - Đồng tiền chung châu Âu

IMF: International Monetary Fund - Quỹ tiền tệ Quốc tế

GDP: Gross Domestic Product - Tổng sản phẩm quốc nội

GRDP: Gross Regional Domestic Product - Tổng sản phẩm quốc nội trên địa bàn

L/C: Letter of Credit - Thư tín dụng

LS: Lãi suất

KHDN: Khách hàng doanh nghiệp

KTXH: Kinh tế xã hội

PGD: Phòng giao dịch

NH: Ngân hàng

NHNN: Ngân hàng nhà nước

NHTM: Ngân hàng thương mại

NHTW: Ngân hàng trung ương

NNNT: Nông nghiệp nông thôn

NSNN: Ngân sách nhà nước

NV: Nguồn vốn

SPDV: Sản phẩm dịch vụ

SMS: Short Message Service - Tin nhắn

TCTD: Tổ chức tín dụng

TDNH: Tín dụng ngân hàng

TDDN: Tín dụng doanh nghiệp

TMCP: Thương mại cổ phần

TSC: Trụ sở chính

VAMC: Vietnam Asset Management Company - Công ty quản lý tài sản

Vietcombank: Ngân hàng Thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam

Vietinbank: Ngân hàng Thương mại cổ phần công thương Việt Nam

VND: Đồng Việt Nam

XLRR: Xử lý rủi ro

USD: US Dollar - Đô la Mỹ

WB: World Bank Ngân hàng thế giới

DANH MỤC BẢNG

STT TÊN BẢNG TRANG

2.1 Số lượng DN thành lập và hoạt động tại tỉnh Bình Thuận 27

2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp tại Bình

Thuận

29

2.3 Nguồn vốn tại Agribank Bình Thuận 34

2.4 Cơ cấu nguồn vốn tại Agribank Bình Thuận 37

2.5 Dư nợ cho vay tại Agribank Bình Thuận 38

2.6 Khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại Agribank Bình Thuận. 42

2.7 Dư nợ cho vay doanh nghiệp tại Agribank Bình Thuận 45

2.8 Tỷ lệ nợ xấu cho vay doanh nghiệp tại Agribank Bình Thuận 49

3.1 Một số chỉ tiêu phát triển KTXH của tỉnh Bình Thuận đến

năm 2020.

59

3.2 Một số chỉ tiêu kinh doanh của Agribank Bình Thuận đến

năm 2020

63

DANH MỤC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ

STT TÊN BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ TRANG

2.1 Số lượng DN thành lập và hoạt động tại tỉnh Bình Thuận 28

2.2 Cơ cấu nguốn vốn huy động theo thời gian 35

2.3 Cơ cấu nguốn vốn huy động theo đối tượng khách hàng 36

2.4 Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn 39

2.5 Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng 40

2.6 Dư nợ cho vay doanh nghiệp tại Agribank Bình Thuận 45

2.7 Nợ xấu cho vay doanh nghiệp tại Agribank Bình Thuận 49

DANH MỤC PHỤ LỤC

STT TÊN PHỤ LỤC

1 Tốc độ tăng trưởng GDP tỉnh Bình Thuận qua các năm

2 Thu ngân sách tỉnh Bình Thuận qua các năm

3 Tình hình huy động vốn Agribank Bình Thuận qua các năm

4 Tình hình nguồn vốn Agribank Bình Thuận qua các năm

5 Tình hình dư nợ Agribank Bình Thuận qua các năm

6 Chất lượng tín dụng tại Agribank Bình Thuận

7 Tình hình thu dịch vụ tại Agribank Bình Thuận

8 Kết quả kinh doanh tại Agribank Bình Thuận

9 Dư nợ cho vay doanh nghiệp tại Agribank Bình Thuận

10 Nợ bán cho VAMC tại Agribank Bình Thuận

11 Nợ xấu tại Agribank Bình Thuận

MỤC LỤC

Tóm tắt luận văn

Lời cam đoan

Lời cảm ơn

Mục lục

Danh mục từ viết tắt

Danh mục các bảng

Danh mục biểu đồ, đồ thị

Danh mục phụ lục

MỞ ĐẦU .....................................................................................................................i

1. Tính cấp thiết của đề tài ...........................................................................................i

2. Tổng quan các nghiên cứu trước đây......................................................................ii

3. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài ..............................................................................iv

4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu...........................................................................v

5. Phương pháp nghiên cứu.........................................................................................v

6. Những đóng góp mới của luận văn ........................................................................vi

CHƢƠNG I: TỔNG QUAN VỀ TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG DOANH

NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI. .................................................1

1.1. Khái quát tăng trƣởng tín dụng doanh nghiệp. ...........................................1

1.1.1. Khái niệm doanh nghiệp, tín dụng doanh nghiệp ..........................................1

1.1.1.1. Khái niệm doanh nghiệp ............................................................................1

1.1.1.2. Khái niệm tín dụng doanh nghiệp ..............................................................3

1.1.2. Vai trò tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp ...................................................5

1.1.2.1. Đối với doanh nghiệp.................................................................................5

1.1.2.2. Đối với ngân hàng......................................................................................6

1.2. Các chỉ tiêu đánh giá tăng trƣởng tín dụng doanh nghiệp..........................8

1.2.1. Tốc độ tăng trưởng khách hàng doanh nghiệp ..............................................8

1.2.2. Tỷ trọng tín dụng doanh nghiệp trong tổng dư nợ........................................9

1.2.3. Tốc độ tăng trưởng TDDN............................................................................9

1.2.4. Tỷ lệ nợ xấu tín dụng doanh nghiệp............................................................10

1.3. Các nhân tố ảnh hƣởng đến tăng trƣởng tín dụng doanh nghiệp ............10

1.3.1. Các nhân tố khách quan: .............................................................................11

1.3.1.1. Nhân tố từ môi trường kinh tế xã hội .......................................................11

1.3.1.2. Nhân tố từ cơ chế, chính sách nhà nước...................................................11

1.3.1.3. Nhân tố từ khoa học công nghệ................................................................12

1.3.1.4. Các nhân tố thuộc về doanh nghiệp..........................................................13

1.3.1.5. Sự phát triển của thị trường tài chính và các công cụ tài chính................14

1.3.2. Các nhân tố thuộc chủ quan ........................................................................14

1.3.2.1. Nguồn vốn của ngân hàng........................................................................14

1.3.2.2. Chính sách tín dụng cho khách hàng........................................................15

1.3.2.3. Thông tin tín dụng....................................................................................16

1.3.2.4. Quy trình cấp tín dụng .............................................................................17

1.3.2.5. Nguồn nhân lực........................................................................................19

1.4. Kinh nghiệm tăng trƣởng tín dụng doanh nghiệp tại các nƣớc và bài học

kinh nghiệm tại Việt Nam......................................................................................20

1.4.1. Kinh nghiệm tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp tại các nước.......................20

1.4.1.1. Chính sách ưu đãi về tín dụng......................................................................20

1.4.1.2. Một số chính sách hỗ trợ khác .....................................................................21

1.4.2. Bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam ..........................................................21

KẾT LUẬN CHƢƠNG I........................................................................................23

CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG TĂNG TRƢỞNG TDDN TẠI NGÂN HÀNG

NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI

NHÁNH BÌNH THUẬN GIAI ĐOẠN 2013 – 2016 .............................................24

2.1. Khát quát tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Bình Thuận giai đoạn 2013-2016 ... 24

2.1.1. Vị trí địa lý, điều kiện tự nhiên .......................................................................24

2.1.2. Tình hình hoạt động của doanh nghiệp tại Bình Thuận..................................26

2.1.2.1. Số lượng DN thành lập và hoạt động tại tỉnh Bình Thuận...........................26

2.1.2.2. Hiệu quả hoạt động kinh doanh của DN tại tỉnh Bình Thuận......................29

2.2. Khái quát về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam ...... 30

2.2.1. Giới thiệu về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam .....30