Quản lý tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Nguyên

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

TRẦN QUANG TRUNG

QUẢN LÝ TÍN DỤNG BÁN LẺ

TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN

NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ

Thái Nguyên, năm 2019

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

TRẦN QUANG TRUNG

QUẢN LÝ TÍN DỤNG BÁN LẺ

TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN

NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN

NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ

Mã số: 8.34.04.10

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS. TRẦN ĐÌNH TUẤN

Thái Nguyên, năm 2019

i

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan: Bản luận văn “Quản lý tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng

Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Nguyên” là công

trình nghiên cứu nghiêm túc của cá nhân tôi, được thực hiện trên cơ sở nghiên

cứu lý thuyết và tình hình thực tiễn tại địa điểm nghiên cứu dưới sự hướng dẫn

khoa học của Thầy giáo - PGS.TS. Trần Đình Tuấn.

Các tài liệu, số liệu và những kết quả tính toán trong luận văn này là

hoàn toàn trung thực. Các số liệu, tài liệu trích dẫn trong luận văn đã được chỉ

rõ nguồn gốc tham khảo.

Một lần nữa tôi xin được khẳng định về sự trung thực của lời cam

đoan trên. Nếu sai tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm.

Thái Nguyên, tháng 9 năm 2019

Học viên

Trần Quang Trung

ii

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn

LỜI CẢM ƠN

Lời đầu tiên tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Quý thầy cô giáo,

Phòng Đào tạo - Trường Đại học Kinh tế & QTKD - Đại học Thái Nguyên đã

nhiệt tình giúp đỡ, hỗ trợ cho tôi trong suốt quá trình học tập cũng như thời

gian làm luận văn tốt nghiệp

Tiếp theo, tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành nhất đến người hướng

dẫn khoa học – PGS.TS. Trần Đình Tuấn, Trưởng khoa Kế toán - Trường Đại

học Kinh tế và Quản trị kinh doanh Thái Nguyên. Thầy đã tận tình hướng

dẫn, giúp đỡ tôi trong suốt quá trình nghiên cứu và hoàn thiện luận văn.

Đồng thời tôi cũng xin được gửi lời cảm ơn đến lãnh đạo cơ quan và

các đồng nghiệp đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi cả về thời gian và cung cấp tài

liệu, số liệu liên quan đến việc thực hiện luận văn này.

Cuối cùng, tôi xin cảm ơn gia đình, bạn bè đã luôn tin tưởng, ủng hộ,

giúp đỡ và tạo điều kiện cho tôi học tập và hoàn thành bản luận văn thạc sĩ.

Tôi xin chân thành cảm ơn!

Thái Nguyên, tháng 9 năm 2019

Học viên

Trần Quang Trung

iii

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN .............................................................................................i

LỜI CẢM ƠN..................................................................................................ii

MỤC LỤC.......................................................................................................iii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT..............................................................vii

DANH MỤC BẢNG BIỂU..........................................................................viii

DANH MỤC BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ ..............................................................ix

MỞ ĐẦU .......................................................................................................... 1

1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu.........................................................................1

2. Mục tiêu nghiên cứu..................................................................................................2

2.1. Mục tiêu chung ........................................................................................ 2

2.2. Mục tiêu cụ thể ........................................................................................ 2

3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:...........................................................................2

3.1. Đối tượng nghiên cứu .............................................................................. 2

3.2. Phạm vi nghiên cứu ................................................................................. 2

4. Ý nghĩa khoa học của Luận văn ...............................................................................3

5. Kết cấu của luận văn..................................................................................................3

Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ TÍN

DỤNG BÁN LẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI....................... 4

1.1. Cơ sở lý luận về quản lý tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại..................4

1.1.1. Một số khái niệm cơ bản ...................................................................... 4

1.1.2. Đặc điểm và vai trò của quản lý tín dụng bán lẻ .................................. 6

1.1.3. Nội dung quản lý tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại.............. 7

1.1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý tín dụng bán lẻ của ngân hàng

thương mại .................................................................................................... 12

1.2. Cơ sở thực tiễn về quản lý tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại.............15

1.2.1. Kinh nghiệm quản lý tín dụng bán lẻ của một số ngân hàng trong

nước…….. .................................................................................................... 15

iv

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn

1.2.2. Bài học kinh nghiệm quản lý tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Nông

nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Nguyên....................... 17

Chương 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI............................... 19

2.1. Các câu hỏi nghiên cứu........................................................................................19

2.2. Phương pháp nghiên cứu .....................................................................................19

2.2.1. Phương pháp thu thập thông tin.......................................................... 19

2.2.2. Phương pháp tổng hợp thông tin ........................................................ 21

2.2.3. Phương pháp phân tích thông tin........................................................ 21

2.3. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu...............................................................................22

2.3.1. Các chỉ tiêu về quy mô tín dụng bán lẻ .............................................. 22

2.3.2. Chỉ tiêu đánh giá sự tăng trưởng thu nhập từ tín dụng bán lẻ ............ 23

2.3.3. Các chỉ tiêu đánh giá cơ cấu tín dụng bán lẻ hợp lý theo khách hàng 24

2.3.4. Các chỉ tiêu đánh giá chính sách khách hàng ..................................... 24

2.3.5. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ ............................... 25

2.3.6. Chỉ tiêu đánh giá kiểm soát rủi ro trong tín dụng bán lẻ .................... 25

Chương 3 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN

HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN, CHI NHÁNH

TỈNH THÁI NGUYÊN................................................................................. 26

3.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (Agribank), chi

nhánh tỉnh Thái Nguyên..............................................................................................26

3.1.1. Giới thiệu một số về Ngân hàng Agribank và Agribank chi nhánh tỉnh

Thái Nguyên ................................................................................................. 26

3.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát

triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Nguyên................................................ 29

3.2. Thực trạng quản lý tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển

nông thôn, chi nhánh tỉnh Thái Nguyên.....................................................................40

3.2.1. Quản lý quy trình cấp tín dụng bán lẻ tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái

Nguyên…...................................................................................................... 40

v

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn

3.2.2. Quản lý về thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ.............................. 44

3.2.3. Quản lý về thu nhập khách hàng vay tín dụng bán lẻ......................... 45

3.2.4. Quản lý về rủi ro tín dụng bán lẻ ........................................................ 45

3.2.5. Quản lý về chính sách tín dụng bán lẻ................................................ 46

3.2.6. Quản lý lĩnh vực cấp tín dụng, cơ cấu tín dụng bán lẻ ....................... 50

3.3. Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ của Agribank chi

nhánh tỉnh Thái Nguyên..............................................................................................51

3.3.1. Quy mô tín dụng bán lẻ ...................................................................... 51

3.3.2. Thị phần tín dụng bán lẻ ..................................................................... 53

3.3.3. Cơ cấu nợ tín dụng bán lẻ................................................................... 55

3.4. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý tín dụng bán lẻ của Agribank chi

nhánh tỉnh Thái Nguyên..............................................................................................56

3.4.1. Nhân tố khách quan ............................................................................ 56

3.4.2. Nhân tố chủ quan ................................................................................ 60

3.5. Phân tích mô hình SWOT đối với quản lý tín dụng tại Agribank chi nhánh

tỉnh Thái Nguyên..........................................................................................................65

3.6. Đánh giá chung về hoạt động quản lý tín dụng bán lẻ tại Agribank chi nhánh

tỉnh Thái Nguyên..........................................................................................................68

3.6.1. Những kết quả đạt được...................................................................... 68

3.6.2. Một số hạn chế, tồn tại và nguyên nhân ........................................... 69

Chương 4 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG BÁN LẺ

TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN ........................................................ 73

4.1. Định hướng và mục tiêu quản lý tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp

và Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Nguyên ...............................................73

4.1.1. Định hướng kinh doanh của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên

trong giai đoạn tới......................................................................................... 73

vi

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn

4.1.2. Yêu cầu hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ tại Agribank chi

nhánh tỉnh Thái Nguyên ............................................................................... 73

4.1.3. Mục tiêu phát triển tín dụng bán lẻ đến năm 2025............................. 74

4.2. Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển

nông thôn chi nhánh tỉnh Thái Nguyên......................................................................75

4.2.1. Giải pháp về hoàn thiện bộ máy tổ chức ............................................ 75

4.2.2. Giải pháp về quản lý và phát triển khách hàng tín dụng bán lẻ........ 76

4.2.3. Giải pháp về phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ ...................... 77

4.2.4. Giải pháp về quảng cáo, tiếp thị ......................................................... 78

4.2.5. Giải pháp về quản lý nợ xấu, rủi ro tín dụng bán lẻ ........................... 80

4.2.6. Một số giải pháp khác......................................................................... 81

4.3. Một số kiến nghị ...................................................................................................82

4.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ ............................................................... 82

4.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước ........................................... 83

4.3.3. Kiến nghị đối với ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn

Việt Nam…................................................................................................... 84

KẾT LUẬN.................................................................................................... 85

TÀI LIỆU THAM KHẢO ............................................................................ 87

PHỤ LỤC....................................................................................................... 89

vii

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

Agribank: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn

BQ : Bình quân

CN : Chi nhánh

HQKT : Hiệu quả kinh tế

HTX : Hợp tác xã

NĐ : Nghị định

NHNN : Ngân hàng Nhà nước

QĐ : Quyết định

TDBL : Tín dụng bán lẻ

TNHH : Trách nhiệm hữu hạn

viii

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 3.1. Kết quả huy động vốn của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai

đoạn 2016 – 2018..............................................................................................30

Bảng 3.2. Kết quả của hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái

Nguyên giai đoạn 2016 – 2018........................................................................32

Bảng 3.3. Quy mô tín dụng bán lẻ của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai

đoạn 2016 - 2018 ..............................................................................................44

Bảng 3.4. Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng bán lẻ của Agribank chi nhánh tỉnh

Thái Nguyên theo tài sản đảm bảo giai đoạn 2016 – 2018...........................46

Bảng 3.5. Các sản phẩm tín dụng bán lẻ của Agribank chi nhánh tỉnh Thái

Nguyên giai đoạn 2016 - 2018 ........................................................................49

Bảng 3.6. Dư nợ tín dụng bán lẻ của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên theo

tài sản đảm bảo giai đoạn 2016 – 2018...........................................................51

Bảng 3.7. Quy mô tín dụng bán lẻ của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai

đoạn 2016 - 2018 ..............................................................................................51

Bảng 3.8. Thị phần tín dụng bán lẻ của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên so

với toàn hệ thống Agribank giai đoạn 2016 – 2018 ......................................53

Bảng 3.9. Thị phần tín dụng của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên so với toàn

tỉnh giai đoạn 2016 – 2018...............................................................................53

Bảng 3.10. Cơ cấu tín dụng bán lẻ của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai

đoạn 2016-2018 ................................................................................................55

Bảng 3.11: Ý kiến đánh giá của khách hàng về ảnh hưởng của môi trường kinh tế

- xã hội đến quản lý tín dụng bán lẻ tại Agribank CN tỉnh Thái Nguyên....56

Bảng 3.12: Ý kiến đánh giá của khách hàng về tác động của đối thủ cạnh tranh

đến quản lý tín dụng bán lẻ tại Agribank CN tỉnh Thái Nguyên .................59

Bảng 3.13: Ý kiến đánh giá của khách hàng về tác động của chiến lược kinh

doanh và chính sách tín dụng bán lẻ đến quản lý tín dụng bán lẻ tại

Agribank CN tỉnh Thái Nguyên......................................................................61