Phát triển tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bảo Lộc: Luận văn thạc sĩ kinh tế / Lê Quang Trung

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH

LÊ QUANG TRUNG

PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG

TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT

TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẢO LỘC

LUẬN VĂN THẠC SĨ

TP. HỒ CHÍ MINH, NĂM 2017

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH

LÊ QUANG TRUNG

PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG

TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT

TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẢO LỘC

LUẬN VĂN THẠC SĨ

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng

Mã số: 60 34 02 01

Người hướng dẫn khoa học: TS. TRƯƠNG QUỐC THỤ

TP. HỒ CHÍ MINH, NĂM 2017

TÓM TẮT LUẬN VĂN

Đề tài nghiên cứu “Phát triển tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP

Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc” được thực hiện tại BIDV

chi nhánh Bảo Lộc với mục tiêu nghiên cứu cụ thể: (1) Nghiên cứu tổng quan cơ sở

lý luận về tín dụng, tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại; (2) Phân tích,

đánh giá thực trạng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển

Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc. Tác giả tiến hành khảo sát 110 khách hàng có vay

vốn mục đích tiêu dùng để tìm ra nguyên nhân, khó khăn vướng mắc từ phía ngân

hàng và từ phía khách hàng; (3) Đề xuất các giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng

tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc. Kết quả

nghiên cứu cho thấy:

Thứ nhất, kết quả phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Ngân

hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc cho thấy qua các

năm tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng tại BIDV Bảo Lộc đều tăng nhưng thị phần về

lĩnh vực này so với các ngân hàng trên địa bàn lại có xu hướng giảm.

Thứ hai, kết quả khảo sát cho thấy nguyên nhân, khó khăn vướng mắc của cả

2 phía ngân hàng và khách hàng.

Thứ ba, từ khung lý luận, tình hình thực tế và những nghiên cứu của bản

thân, tác giả đã đề xuất hệ thống các giải pháp để đạt mục tiêu phát triển tín dụng

tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo

Lộc, tác giả đã đề xuất các giải pháp cùng với những kiến nghị cần thiết đối với cấp

quản lý và ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam để giải quyết được tận

gốc lĩnh vực này.

LỜI CAM ĐOAN

Tôi tên là Lê Quang Trung, sinh ngày 19 tháng 10 năm 1980

Quê quán: Thừa Thiên Huế.

Hiện đang làm việc tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam –

Chi nhánh Bảo Lộc, số 52 Lê Thị Pha, phường 1, TP Bảo Lộc, tỉnh Lâm Đồng

Hiện là học viên cao học khóa 17 Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí

Minh.

Tôi xin cam đoan luận văn với đề tài “Phát triển tín dụng tiêu dùng tại

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc”

Người hướng dẫn khoa học: TS. Trương Quốc Thụ

Luận văn được thực hiện tại trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh

Đề tài là công trình nghiên cứu và thực hiện riêng của bản thân tôi, các kết

quả nghiên cứu độc lập riêng, không sao chép bất kỳ tài liệu nào và chưa được công

bố toàn bộ nội dung này tại bất kỳ đâu; Các số liệu, các nguồn trích dẫn trong luận

văn được chú thích rõ ràng, minh bạch.

Tôi xin chịu trách nhiệm trước pháp luật về lời cam đoan của tôi.

TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2017

Người cam đoan

Lê Quang Trung

LỜI CẢM ƠN

Luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài chính ngân hàng với đề tài “Phát triển

tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi

nhánh Bảo Lộc” là kết quả của quá trình cố gắng không ngừng của bản thân và

được sự giúp đỡ, động viên khích lệ của các thầy cô, bạn bè đồng nghiệp và người

thân. Qua trang viết này tác giả xin gửi lời cảm ơn tới các tổ chức và cá nhân đã

giúp đỡ tôi trong thời gian học tập - nghiên cứu khoa học vừa qua.

Tôi xin tỏ lòng kính trọng và biết ơn sâu sắc đối với thầy giáo TS. Trương

Quốc Thụ đã trực tiếp tận tình hướng dẫn cũng như cung cấp tài liệu thông tin khoa

học cần thiết cho luận văn này.

Xin chân thành cảm ơn Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển

Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc đã tạo điều kiện cho tôi hoàn thành tốt công việc

nghiên cứu khoa học của mình.

Cuối cùng tôi xin chân thành cảm ơn đồng nghiệp, đơn vị công tác đã giúp

đỡ tôi trong quá trình học tập và thực hiện luận văn.

TÁC GIẢ

Lê Quang Trung

MỤC LỤC

TÓM TẮT LUẬN VĂN ........................................................................................... iii

LỜI CAM ĐOAN ..................................................................................................... iv

LỜI CẢM ƠN .............................................................................................................v

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ............................................................................x

DANH MỤC CÁC BẢNG....................................................................................... xii

DANH MỤC CÁC HÌNH....................................................................................... xiii

MỞ ĐẦU.....................................................................................................................1

i. Tính cấp thiết và ý nghĩa thực tiễn của đề tài. .........................................................1

ii. Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan. ...............................................2

iii. Mục tiêu của đề tài.................................................................................................4

iv. Câu hỏi nghiên cứu. ...............................................................................................5

v. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu...........................................................................5

vi. Phương pháp nghiên cứu........................................................................................6

vii. Đóng góp của đề tài. .............................................................................................6

viii. Kết cấu của luận văn............................................................................................6

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI...........................................................................................................7

1.1 Khái niệm chung về tín dụng của ngân hàng thương mại.....................................7

1.1.1 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại. ................................................7

1.1.2 Các hình thức cấp tín dụng.................................................................................7

1.2 Khái quát về tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại. .................................8

1.2.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng.............................................................................8

1.2.2 Đặc điểm của tín dụng tiêu dùng. ......................................................................8

1.2.3 Vai trò của tín dụng tiêu dùng............................................................................9

1.2.3.1 Đối với Ngân hàng thương mại.......................................................................9

1.2.3.2 Đối với khách hàng. ......................................................................................10

1.2.3.3 Đối với kinh tế, xã hội...................................................................................10

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng tiêu dùng của ngân hàng thương mại....11

1.2.4.1 Nhân tố khách quan.......................................................................................11

1.2.4.2 Nhân tố chủ quan. .........................................................................................13

1.2.5 Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động phát triển tín dụng tiêu dùng. ..................16

1.2.5.1 Quy mô tín dụng, số lượng khách hàng. .......................................................16

1.2.5.2 Tốc độ tăng dư nợ tín dụng tiêu dùng. ..........................................................16

1.2.5.3 Các chỉ tiêu về thu nhập................................................................................18

1.3 Một số bài học kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại của một số quốc

gia trên thế giới và trong nước đối với tín dụng tiêu dùng. ......................................19

1.3.1 Một số bài học kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại của một số

quốc gia trên thế giới.................................................................................................19

1.3.1.1 Kinh nghiệm của Standard Chartered ở Singapore.......................................19

1.3.1.2 Kinh nghiệm của Citibank tại Nhật bản........................................................20

1.3.2 Triển vọng cho vay tiêu dùng của các tổ chức tín dụng trong nước................22

1.3.2.1 Về hoạt động cho vay tiêu dùng của các công ty tài chính...........................23

1.3.2.2 Về hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM trong nước. ......................24

1.3.3 Bài học kinh nghiệm về phát triển tín dụng tiêu dùng đối với BIDV Bảo Lộc. ..

........................................................................................................................25

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1..........................................................................................27

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG

TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẢO LỘC .........28

2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bảo

Lộc.............................................................................................................................28

2.1.1 Giới thiệu khái quát về BIDV Bảo Lộc và sự phát triển qua từng thời kỳ ......28

2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức.....................................................................................28

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Bảo Lộc. .....................................29

2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn...............................................................................29

2.1.3.2 Hoạt động cho vay. .......................................................................................32

2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ. ........................................................................................33

2.1.3.4 Kết quả hoạt động kinh doanh. .....................................................................34

2.2 Thực trạng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt

Nam – Chi nhánh Bảo Lộc........................................................................................35

2.2.1 Một số sản phẩm tín dụng tiêu dùng tại BIDV Bảo Lộc. ................................35

2.2.1.1 Cho vay nhu cầu nhà ở..................................................................................35

2.2.1.2 Cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân .............................................36

2.2.1.3 Cho vay tiêu dùng bảo đảm bằng bất động sản.............................................36

2.2.1.4 Cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm. ..............................................37

2.2.1.5 Cho vay hỗ trợ chi phí du học.......................................................................38

2.2.2 Thực trạng tín dụng tiêu dùng tại BIDV Bảo Lộc. ..........................................38

2.2.2.1 Các chỉ tiêu phản ánh quy mô tín dụng tiêu dùng.........................................39

2.2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh thu nhập từ hoạt động tín dụng tiêu dùng........................42

2.2.3 So sánh với các tổ chức tín dụng trên địa bàn..................................................43

2.3 Những kết quả đạt được và những khó khăn vướng mắc trong hoạt động tín

dụng tiêu dùng...........................................................................................................44

2.3.1 Những kết quả đạt được. ..................................................................................44

2.3.2 Những khó khăn vướng mắc............................................................................46

2.3.3 Nguyên nhân. ...................................................................................................49

2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan..................................................................................49

2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan. .............................................................................53

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2..........................................................................................55

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN

HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẢO LỘC

...................................................................................................................................56

3.1 Định hướng phát triển tín dụng tiêu dùng tại BIDV Bảo Lộc. ...........................56

3.1.1 Định hướng phát triển tín dụng tiêu dùng của BIDV.......................................56

3.1.2. Định hướng phát triển tín dụng tiêu dùng của BIDV Bảo Lộc.......................56

3.1.2.1 Định vị thị trường và thị phần.......................................................................56

3.1.2.2. Khách hàng mục tiêu....................................................................................57

3.1.2.3 Địa bàn mục tiêu. ..........................................................................................57

3.1.2.4 Sản phẩm tín dụng.........................................................................................57

3.2 Giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng tại BIDV Bảo Lộc. ...............................58

3.2.1 Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp. ..........................................................58

3.2.1.1 Xây dựng chiến lược cho vay tiêu dùng. ......................................................58

3.2.1.2 Đa dạng hóa sản phẩm. .................................................................................58

3.2.1.3 Chính sách về lãi suất cho vay. .....................................................................59

3.2.2 Hoàn thiện, cải tiến quy trình cấp tín dụng, linh hoạt trong việc nhận tài sản

đảm bảo nợ vay. ........................................................................................................59

3.2.3 Tăng cường và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. .....................................61

3.2.3.1 Tập trung công tác tuyển dụng......................................................................61

3.2.3.2 Tăng cường công tác đào tạo. .......................................................................61

3.2.3.3 Bố trí sử dụng cán bộ cho phù hợp. ..............................................................63

3.2.3.4 Cơ chế lương thưởng, đãi ngộ, môi trường làm việc....................................64

3.2.4 Tiếp tục đổi mới công nghệ ngân hàng............................................................64

3.2.5 Tăng cường hoạt động marketing. ...................................................................66

3.2.6 Tăng cường liên kết với các đơn vị để cho vay. ..............................................67

3.3 Một số kiến nghị..................................................................................................67

3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ..................................................................................67

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước. ................................................................68

3.3.3 Kiến nghị với BIDV Việt Nam. .......................................................................69

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3..........................................................................................71

KẾT LUẬN...............................................................................................................72

TÀI LIỆU THAM KHẢO.........................................................................................74

PHỤ LỤC..................................................................................................................77

PHỤ LỤC SỐ 01.......................................................................................................77

PHỤ LỤC SỐ 02.......................................................................................................80