Phát triển tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp trên địa bàn Tp

1

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH

TRẦN THỊ KIM OANH

PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NHÀ Ở CHO

NGƯỜI CÓ THU NHẬP TRUNG BÌNH VÀ

THẤP TRÊN ĐỊA BÀN

THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

TP. HỒ CHÍ MINH - NĂM 2013

2

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HCM

TRẦN THỊ KIM OANH

PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NHÀ Ở CHO

NGƯỜI CÓ THU NHẬP TRUNG BÌNH VÀ

THẤP TRÊN ĐỊA BÀN

THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng

Mã số: 60.340201

Người hướng dẫn khoa học: TS. LÊ THỊ THANH HÀ

TP. HỒ CHÍ MINH - NĂM 2013

i

LỜI CAM ĐOAN

**********

Tôi tên là: Trần Thị Kim Oanh

Sinh ngày: 29 tháng 05 năm 1988 – Tại: Phú Yên

Quê quán: Hòa Vinh, Đông Hòa, Phú Yên

Hiện đang công tác tại: Trường Cao đẳng Công thương Thành phố Hồ Chí

Minh – Số 20 đường Tăng Nhơn Phú, P. Phước Long B, Q. 9, TP. Hồ Chí Minh.

Là học viên cao học khóa 13 của Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí

Minh

Mã học viên:

Cam đoan đề tài: Phát triển tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình

và thấp trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh.

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng. Mã số: 60.340201

Người hướng dẫn khoa học: TS. Lê Thị Thanh Hà

Luận văn được thực hiện tại Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh

Đề tài này là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các kết quả nghiên cứu có

tính độc lập riêng, không sao chép bất kỳ tài liệu nào và chưa được công bố toàn bộ

nội dung này bất kỳ ở đâu; các số liệu, các nguồn trích dẫn trong luận văn được chú

thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch.

Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan danh dự của tôi.

TP. HCM, ngày 15 tháng 11 năm 2013

Tác giả

TRẦN THỊ KIM OANH

ii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

CHỮ VIẾT

TẮT

NGHĨA TIẾNG VIỆT

NGHĨA TIẾNG NƯỚC

NGOÀI

ADB Ngân hàng phát triển Châu Á Asian Development Bank

BĐS Bất động sản

CPF Quỹ tiết kiệm nhà ở Central Provident Fund

EFA Phân tích nhân tố khám phá Exploratory Factor Analysis

FDI Đầu tư trực tiếp nước ngoài Foreign Direct Investment

GDP Tổng sản phẩm quốc nội Gross Domestic Product

KCN Khu công nghiệp

NHNN Ngân hàng Nhà nước

NHTM Ngân hàng thương mại

NSNN Ngân sách nhà nước

NHTM CP Ngân hàng thương mại cổ phần

TNTBT Thu nhập trung bình và thấp

NOTNT Nhà ở cho người có thu nhập

thấp

NOXH Nhà ở xã hội

NOTM Nhà ở thương mại

ODA Hỗ trợ phát triển chính thức Official Development Assistance

PPP Kết hợp nhà nước và tư nhân Public Private Parnerships

TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh

TCTD Tổ chức tín dụng

UBND Ủy ban nhân dân

VietRees Thông tin – Nghiên cứu – Tư vấn

bất động sản

Real Estate Information –

Research – Consulting

XHCN Xã hội chủ nghĩa

iii

DANH MỤC BẢNG – BIỂU ĐỒ - HÌNH

Trang

Bảng 1.1: Các yếu tố trong mô hình định mức tín nhiệm thể nhân .......................... 13

Bảng 2.1: Danh sách 8 dự án NOTM diện tích  70m2

, giá bán  15triệu đồng/m2

32

Bảng 2.2: Cung – cầu nhà ở TNTBT trên địa bàn TP.HCM tháng 10/2013 ............ 33

Bảng 2.3: Thang đo các yếu tố vĩ mô ....................................................................... 53

Bảng 2.4: Thang đo các yếu tố thuộc về khả năng, năng lực của các NHTM .......... 54

Bảng 2.5: Thang đo các yếu tố thuộc về khách hàng ................................................ 54

Bảng 2.6: Thang đo các yếu tố thuộc về khoản vay ................................................. 55

Bảng 2.7: Thang đo xu hướng, phát triển tín dụng nhà ở TNTBT của các NHTM: 55

Bảng 2.8: Kết quả kiểm định thang đo bằng Cronbach’s Alpha .............................. 56

Bảng 2.9: Thang đo các yếu tố tác động đến xu hướng phát triển tín dụng nhà ở

TNTBT ...................................................................................................................... 57

Bảng 2.10: Độ phù hợp của mô hình ........................................................................ 59

Bảng 2.11: Kết quả các thông số hồi quy ................................................................. 59

Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng GDP của Việt Nam và TP.HCM ..................................... 26

Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng vốn đầu tư của Việt Nam và TP.HCM ............................ 26

Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng đầu tư vào lĩnh vực BĐS của TP.HCM ................................. 27

Biểu đồ 2.4: Cơ cấu nhu cầu căn hộ của người dân trên địa bàn TP.HCM phân theo

thu nhập ..................................................................................................................... 34

Biểu đồ 2.5: Giá trị căn hộ trung bình người dân TP. HCM định mua..................... 34

Biểu đồ 2.6: Dư nợ tín dụng BĐS trên địa bàn TP.HCM ......................................... 41

Biểu đồ 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay sửa chữa, mua nhà, xây nhà để ở trên dư nợ cho

vay BĐS của địa bàn TP.HCM ................................................................................. 42

Biểu đồ 2.8: Khả năng trả gốc và lãi hàng tháng của khách hàng vay mua nhà ....... 45

Biểu đồ 2.9: Cơ cấu dự nợ cho vay sửa chữa, xây dựng, mua nhà ở tại một số chi

nhánh ......................................................................................................................... 49

iv

Hình 1.1: “Vòng luẩn quẩn” của sự nghèo đói, trong đó có “nghèo” về nhà ở .......... 5

Hình 1.2: Mô hình nghiên cứu đề xuất ..................................................................... 17

Hình 2.1: Vị trí địa lý 3 Trung tâm đô thị TP.HCM ................................................. 25

Hình 2.2: Các nút giao thông chính .......................................................................... 25

Hình 2.3: Quy trình nghiên cứu ................................................................................ 47

Hình 2.4: Sau khi nghiên cứu định tính khung lý thuyết được điều chỉnh như sau: . 52

Hình 3.1: Biểu đồ tỷ lệ khách hàng có nhu cầu vay vốn để mua nhà ....................... 65

Hình 3.2: Mô hình tác động, hỗ trợ, khuyến khích các NHTM thông qua tổ chức

trung gian .................................................................................................................. 71

Hình 3.3: Quy trình quản lý, kiểm soát rủi ro của khoản vay ................................... 85

v

MỤC LỤC

Trang

MỞ ĐẦU

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NHÀ Ở CHO

NGƯỜI CÓ THU NHẬP TRUNG BÌNH VÀ THẤP ............................................ 1

1.1. NHÀ Ở CHO NGƯỜI CÓ THU NHẬP TRUNG BÌNH VÀ THẤP .................. 1

1.1.1. Khái niệm người có thu nhập trung bình và thấp .............................................. 1

1.1.1.1. Khái niệm về thu nhập.................................................................................... 1

1.1.1.2. Người có thu nhập trung bình và thấp ........................................................... 1

1.1.2. Nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp .............................................. 3

1.1.3. Đặc điểm nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp .............................. 4

1.1.4. Ý nghĩa của việc phát triển nhà ở cho người thu nhập trung bình và thấp ....... 5

1.2. PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NHÀ Ở CHO NGƯỜI CÓ THU NHẬP TRUNG

BÌNH VÀ THẤP ......................................................................................................... 6

1.2.1. Tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp ............................... 6

1.2.1.1. Khái niệm tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp ........... 6

1.2.1.2. Đặc điểm tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp ............ 7

1.2.2. Phát triển tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp ................ 8

1.2.2.1. Khái niệm phát triển tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và

thấp .............................................................................................................................. 8

1.2.2.2. Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển tín dụng nhà ở cho người có thu

nhập trung bình và thấp .............................................................................................. 8

1.2.2.3. Tính tất yếu cần phải phát triển tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung

bình và thấp ................................................................................................................. 9

1.2.2.4. Các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển tín dụng nhà ở cho người có thu

nhập trung bình và thấp tại các ngân hàng .............................................................. 10

1.2.2.5. Tổng hợp các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng nhà ở cho người có

TNTBT của ngân hàng .............................................................................................. 16

vi

1.3. KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN NHÀ Ở VÀ TÀI CHÍNH NHÀ Ở CHO

NGƯỜI CÓ THU NHẬP TRUNG BÌNH VÀ THẤP TẠI MỘT SỐ NƯỚC .......... 17

1.3.1. Tại một số nước Châu Á ................................................................................. 17

1.3.1.1. Tại Singapore ............................................................................................... 17

1.3.1.2. Tại một số nước Châu Á khác ...................................................................... 18

1.3.2. Tại một số nước phát triển .............................................................................. 20

1.3.3. Bài học phát triển tài chính nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp

đối với Việt Nam ....................................................................................................... 21

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NHÀ Ở CHO

NGƯỜI CÓ THU NHẬP TRUNG BÌNH VÀ THẤP TẠI CÁC NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH .................... 25

2.1. ĐẶC ĐIỂM CỦA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ............................................ 25

2.1.1. Vị trí địa lý ...................................................................................................... 25

2.1.2. Đặc điểm kinh tế ............................................................................................. 25

2.1.3. Đặc điểm xã hội .............................................................................................. 27

2.2. THỰC TRẠNG NHÀ Ở CHO NGƯỜI CÓ THU NHẬP TRUNG BÌNH VÀ

THẤP TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ......................................... 28

2.2.1. Chính sách phát triển Chính phủ và Ủy ban nhân dân Thành phố ................. 28

2.2.1.1. Chính sách của Chính phủ ........................................................................... 28

2.2.1.2. Chính sách của Ủy ban nhân dân Thành phố .............................................. 30

2.2.2. Thực trạng hoạt động đầu tư nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp

trên địa bàn Thành phố .............................................................................................. 31

2.2.2.1. Thực trạng hoạt động đầu tư nhà ở cho người có thu nhập trung bình và

thấp ............................................................................................................................ 31

2.2.2.2. Đánh giá ....................................................................................................... 33

2.2.2.3. Nguyên nhân của những tồn tại và bất cập ................................................. 35

2.3. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NHÀ Ở CHO NGƯỜI THU

NHẬP TRUNG BÌNH VÀ THẤP TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN

ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ................................................................ 38

vii

2.3.1. Chính sách hỗ trợ của Chính phủ .................................................................... 38

2.3.2. Chính sách hỗ trợ của Ngân hàng Nhà nước .................................................. 39

2.3.3. Thực trạng hoạt động tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và

thấp tại các Ngân hàng thương mại hoạt động trên địa bàn Thành phố.................... 41

2.3.3.1. Thực trạng hoạt động tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và

thấp ............................................................................................................................ 41

2.3.3.2. Đánh giá ....................................................................................................... 42

2.3.3.3. Nguyên nhân của những tồn tại và bất cập ................................................. 43

2.4. PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN TÍN

DỤNG NHÀ Ở CHO NGƯỜI CÓ THU NHẬP TRUNG BÌNH VÀ THẤP TẠI

CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ...................................................................... 46

2.4.1. Thiết kế nghiên cứu ......................................................................................... 46

2.4.2. Nghiên cứu định tính ....................................................................................... 47

2.4.3. Nghiên cứu định lượng: .................................................................................. 52

2.4.4. Xây dựng thang đo .......................................................................................... 53

2.4.5. Kết quả nghiên cứu ......................................................................................... 55

2.4.5.1. Đánh giá sơ bộ thang đo bằng Cronbach’s Alpha ...................................... 56

2.4.5.2. Phân tích nhân tố khám phá (EFA) ............................................................. 56

2.4.5.3. Phân tích hồi quy ......................................................................................... 59

2.4.5.4. Đánh giá kết quả nghiên cứu định lượng: ................................................... 60

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NHÀ Ở CHO NGƯỜI

CÓ THU NHẬP TRUNG BÌNH VÀ THẤP TẠI CÁC NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH .................... 63

3.1. DỰ BÁO NHU CẦU TÍN DỤNG NHÀ Ở CHO NGƯỜI CÓ THU NHẬP

TRUNG BÌNH VÀ THẤP TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH .............................. 63

3.1.1. Dự báo cung - cầu nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp .............. 63

3.1.2. Dự báo về nhu cầu tín dụng nhà ở của người có thu nhập trung bình và thấp64

viii

3.2. MỤC TIÊU, ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN NHÀ Ở, TÍN DỤNG NHÀ Ở

CHO NGƯỜI CÓ THU NHẬP TRUNG BÌNH VÀ THẤP TRÊN ĐỊA BÀN

THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ĐẾN NĂM 2020 ..................................................... 66

3.2.1. Mục tiêu, định hướng của quốc gia về phát triển nhà ở, tín dụng nhà ở cho

người có thu nhập trung bình và thấp tại các đô thị .................................................. 66

3.2.1.1. Mục tiêu ........................................................................................................ 66

3.2.1.2. Định hướng phát triển .................................................................................. 67

3.2.2. Mục tiêu, định hướng phát triển nhà ở, tín dụng nhà ở cho người có thu nhập

trung bình và thấp của Ủy ban nhân dân Thành phố ................................................ 68

3.2.2.1. Mục tiêu ........................................................................................................ 68

3.2.2.2. Định hướng phát triển .................................................................................. 69

3.3. ĐỀ XUẤT MÔ HÌNH PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NHÀ Ở CHO NGƯỜI CÓ

THU NHẬP TRUNG BÌNH VÀ THẤP TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH .................................................... 69

3.4. GIẢI PHÁP CỤ THỂ ......................................................................................... 73

3.4.1. Đối với các vấn đề vĩ mô ................................................................................ 74

3.4.1.1. Hoàn thiện về pháp lý và cải cách thủ tục hành chính ................................ 74

3.4.1.2. Ổn định nền kinh tế vĩ mô ............................................................................ 81

3.4.2. Đối với Ngân hàng thương mại ....................................................................... 82

3.4.3. Đối với chủ đầu tư và người dân ..................................................................... 89

3.4.3.1. Đối với chủ đầu tư ........................................................................................ 89

3.4.3.2. Đối với người dân ........................................................................................ 90

KẾT LUẬN ............................................................................................................... 93

TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

ix

MỞ ĐẦU

1. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI

Nhà ở không chỉ là tài sản lớn, có giá trị của mỗi hộ gia đình, cá nhân mà còn

là yếu tố quan trọng thể hiện trình độ phát triển kinh tế - xã hội của mỗi quốc gia.

Trong đời sống xã hội, việc cải thiện chỗ ở là một trong những yêu cầu cấp bách

nhằm nâng cao chất lượng đời sống, có chỗ ở thích hợp và an toàn là một quyền cơ

bản của con người, là nhu cầu chính đáng của mỗi hộ gia đình và là điều kiện, yếu

tố tiên quyết cho việc ổn định trật tự xã hội, phát triển kinh tế. Do vậy, việc xây

dựng và hỗ trợ người có TNTBT tạo lập nhà ở là mục tiêu hành động của mọi

Chính phủ.

Giải quyết vấn đề nhà ở cho người có TNTBT phải là một trong các mục tiêu

ưu tiên hàng đầu của một thể chế xã hội văn minh, một quốc gia muốn phát triển

bền vững và đặc biệt lựa chọn đi theo định hướng XHCN như Việt Nam. Nhà ở cho

người có TNTBT là nội dung đã được nhấn mạnh như một trọng tâm trong Luật nhà

ở Quốc hội đã thông qua năm 2005. Song, cũng như các nước đang phát triển khác,

đây là một bài toán khó vẫn đang còn trong quá trình đi tìm hướng giải quyết.

Hiện nay, quá trình đô thị hóa tại một số thành phố lớn diễn ra nhanh chóng,

làn sóng nhập cư từ nông thôn kéo về các khu đô thị lớn ngày càng nhiều, mật độ

dân số dày đặt, vấn đề nhà ở nhất là nhà ở cho người có TNTBT trở nên cấp bách.

Trên địa bàn TP.HCM, ngoài việc gia tăng dân số tự nhiên, trung bình mỗi năm

thành phố có khoảng 300,000 người nhập cư [8]. Trong khi đó, thành phố mới chỉ

đáp ứng chưa đến 1/3 nhu cầu về nhà cho người dân. Theo Viện Nghiên cứu phát

triển TP.HCM, nhu cầu NOTNT là rất lớn, nhà ở TNTBT chỉ đáp ứng được khoảng

5.5% nhu cầu của người TNTBT.

Để phát triển thị trường nhà ở cho các đối tượng trên, Thành phố cần phải có

một thị trường tài chính nhà ở phát triển ổn định, bền vững, đáp ứng nhu cầu về quy

mô vốn, tính chất nguồn vốn dài hạn, chi phí sử dụng vốn thấp… Thị trường tài

chính nhà ở là một khái niệm rất rộng, bao gồm nhiều khía cạnh như phát triển các

công cụ tài chính, đa dạng đối tượng tham gia … nhằm thu hút nguồn lực tài chính

x

từ mọi thành phần kinh tế trong và ngoài nước, giúp cho người có TNTBT có đủ

điều kiện để “an cư và lạc nghiệp”. Trên cơ sở quan điểm trên, tác giả nghiên cứu

đề tài “Phát triển tín dụng nhà ở cho người có thu nhập trung bình và thấp trên

địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh”. Tuy nhiên, phạm vi nghiên cứu của đề tài chỉ

tập trung vào hoạt động tín dụng nhà ở của các NHTM, cụ thể là hoạt động cho vay

trực tiếp đến các đối tượng có TNTBT để tạo lập nhà ở.

2. MỤC ĐÍCH VÀ MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

 Mục đích nghiên cứu:

Hệ thống hóa cơ sở lý luận, phân tích thực trạng phát triển tín dụng nhà ở

bằng phương pháp định lượng và định tính, từ đó đánh giá kết quả đạt được, nguyên

nhân của những tồn tại làm cơ sở khoa học để đề xuất giải pháp phát triển tín dụng

nhà ở cho người có TNTBT.

 Mục tiêu nghiên cứu:

Thứ nhất, làm rõ những lý luận về thu nhập, xác định đối tượng có TNTBT,

đặc điểm hành vi tiêu dùng nhà ở của nhóm đối tượng này; trên cơ sở lý thuyết về

tín dụng tổng hợp các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định, xu hướng phát triển tín

dụng nhà ở cho người có TNTBT.

Thứ hai, nghiên cứu về đặc điểm kinh tế, xã hội của TP.HCM ảnh hưởng đến

thị trường nhà ở, đặc biệt nhà ở cho người có TNTBT và đánh giá của các NHTM

về hoạt động tín dụng nhà ở cho nhóm đối tượng này trên địa bàn.

Thứ ba, phân tích khái quát về thực trạng và lượng hóa các yếu tố ảnh hưởng

đến quyết định, xu hướng phát triển tín dụng nhà ở cho người có TNTBT của các

NHTM hoạt động trên địa bàn TP.HCM.

Thứ tư, dự báo về nhu cầu về nhà ở cũng như nhu cầu về tín dụng nhà ở cho

người có TNTBT trên địa bàn trong những năm tới, từ đó làm luận cứ khẳng định

lại một lần nữa tính tất yếu cần phải phát triển tín dụng cho phân khúc thị trường

này và nhận định đây là một thị trường đầy tiềm năng, là cơ hội phát triển tín dụng

của các NHTM.

xi

Thứ năm, đề xuất mô hình nhằm phát triển đi đôi với kiểm soát, đảm bảo an

toàn tín dụng nhà ở cho người có TNTBT tại các NHTM, từ đó tác giả đề xuất một

số giải pháp cụ thể đối với Nhà nước, NHTM và các chủ thể có liên quan phối hợp

đồng bộ, chặt chẽ góp phần hỗ trợ, khuyến khích hoạt động tín dụng nhà ở cho

người có TNTBT tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng.

3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

 Đối tượng nghiên cứu: Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định, xu hướng

cấp tín dụng mua nhà ở của các NHTM đối với khách hàng cá nhân có TNTBT.

 Phạm vi nghiên cứu: Địa bàn nghiên cứu tập trung chủ yếu vào các chi

nhánh NHTM (cổ phần, quốc doanh, nước ngoài) hoạt động tại TP.HCM, không

bao gồm các ngân hàng chính sách.

4. Phương pháp nghiên cứu

 Dữ liệu nghiên cứu:

- Dữ liệu thứ cấp: được thu thập từ báo cáo của Tổng cục Thống kê,

NHNN, Cục Thống kê TP.HCM, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Bộ xây dựng, Sở

xây dựng TP.HCM, từ sách, báo, tạp chí chuyên ngành, internet và từ các nghiên

cứu có liên quan qua các năm (từ năm 2008 đến năm 2013).

- Dữ liệu sơ cấp: được thu thập thu thập thông qua bản câu hỏi khảo sát,

điều tra các đại diện chi nhánh NHTM tại TP.HCM, thời gian thực hiện vào tháng 9

năm 2013.

 Phương pháp nghiên cứu:

Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng:

- Phương pháp định tính: xây dựng và hoàn thiện bảng câu hỏi, khám phá

các yếu tố tác động đến xu hướng phát triển tín dụng nhà ở cho người có TNTBT.

Nghiên cứu được thực hiện thông qua phỏng vấn sâu 15 cán bộ quản lý tín dụng và

các giám đốc đang công tác tại 12 chi nhánh của 12 NHTM trên địa bàn TP.HCM.

- Phương pháp định lượng: điều tra trực tiếp bằng bảng câu hỏi khảo sát 16

NHTM với 16 chi nhánh đang hoạt động tại TP.HCM (bảng câu hỏi được phát đến

170 cán bộ tín dụng, cán bộ quản lý tín dụng và cán bộ quản lý chi nhánh, trong đó

xii

có 154 phiếu trả lời hợp lệ. Kết quả thu về được đưa vào phần mềm SPSS 16.0 để

xử lý (phân tích nhân tố, phân tích Cronbach’s alpha và phân tích hồi quy) để tìm

những yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định, xu hướng phát triển tín dụng nhà

ở cho người có TNTBT của các NHTM hoạt động trên địa bàn TP.HCM.

Ngoài ra, đề tài cũng kết hợp các phương pháp phân tích, thống kê, tổng hợp,

suy diễn, quy nạp cùng với các phương pháp chuyên gia để có thể đạt được các kết

quả tốt nhất trong quá trình nghiên cứu.

5. Các điểm mới và giới hạn của đề tài

Xác định được các yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển và kiểm soát

tín dụng nhà ở cho người có TNTBT tại các chi nhánh NHTM trên địa bàn

TP.HCM, giúp cho hoạt động tín dụng nhà ở phát triển một cách bền vững. Các yếu

tố này có thể làm cơ sở nghiên cứu cho những đề tài có liên quan đến phát triển nhà

ở nói chung và phát triển nhà ở TNTBT nói riêng.

Đề tài sẽ đóng góp vào thực tiễn phát triển tín dụng nhà ở cho người có

TNTBT trên địa bàn TP.HCM thông qua đề xuất một số giải pháp hỗ trợ từ phía

Chính phủ, NHTM, chủ đầu tư và các ban ngành có liên quan tạo điều kiện tài chính

cho người dân có khả năng sở hữu một căn nhà phù hợp, góp phần to lớn vào quá

trình phát triển đô thị, nâng cao giá trị đời sống vật chất và tinh thần cho người dân.

Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện nghiên cứu, đề tài cũng còn có một số

giới hạn sau:

 Giới hạn về phạm vi nghiên cứu: do những hạn chế về thời gian, kinh phí,

nhân lực, nghiên cứu chỉ được thực hiện tại chi nhánh của một số NHTM trên địa

bàn TP.HCM.

 Giới hạn về đối tượng nghiên cứu: nghiên cứu chỉ mới thực hiện với đối

tượng là các cán bộ tín dụng, cán bộ quản lý tín dụng và cán bộ quản lý (Giám

đốc/Phó Giám đốc) đang công tác tại các chi nhánh NHTM dựa trên phương pháp

chọn mẫu thuận tiện. Do đó kết quả nghiên cứu vẫn chưa bao quát được toàn địa

bàn cũng như đánh giá về các yếu tố khác có liên quan như tín dụng nhà ở cho