Phát triển tín dụng cá nhân sản xuất kinh doanh tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Lộc Phát - Lâm Đồng: Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng / Nguyễn Ngọc Tài; Trương Quốc Thụ người hướng dẫn khoa học

1

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH

NGUYỄN NGỌC TÀI

PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI

NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

CHI NHÁNH LỘC PHÁT – LÂM ĐỒNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

TP. HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019

2

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH

NGUYỄN NGỌC TÀI

PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI

NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

CHI NHÁNH LỘC PHÁT – LÂM ĐỒNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng

Mã số: 60.34.02.01

Người hướng dẫn khoa học:

TS. TRƯƠNG QUỐC THỤ

TP. HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019

3

Tóm tắt

Với chiến lược tăng trưởng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân, Ngân

hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn chi nhánh Lộc Phát – Lâm Đồng đang

ngày càng hoàn thiện hơn về mọi mặt để đáp ứng mục tiêu đặt ra. Việc phát triển

khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh tại địa bàn nông thôn cần xem xét và đánh

giá kỹ lưỡng một mặt giúp cho người sản xuất trong vùng nông nghiệp nhanh chóng

tiếp cận đối với các tiến bộ của khoa học kỹ thuật trong canh tác, trồng trọt và qua

đó giúp cho ngành nông nghiệp ngày càng phát triển, tiệm cận với nông nghiệp

công nghệ cao, nông nghiệp sạch. Mặt khác đưa hoạt động của ngành ngân hàng,

mà cụ thể là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn chi nhánh Lộc Phát -

Lâm Đồng ngày càng đạt hiệu quả cao trong hoạt động. Ở đề tài này, tác giả đi sâu

nghiên cứu và phân tích các nhân tố tác động đến việc phát triển thị phần khách

hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Lộc

Phát – Lâm Đồng. Đề tài “Phát triển tín dụng khách hàng cá nhân sản xuất kinh

doanh tại Agribank Lộc Phát – Lâm Đồng ” nhằm làm rõ các nhân tố nào sẽ ảnh

hưởng đến khả năng phát triển tín dụng và mức độ tác động của từng nhân tố để

Ngân hàng xem xét và hoàn thiện công tác phát triển hoạt động tín dụng từ đó ra

quyết định cho vay đối với đối tượng khách hàng cá nhân.

4

Lời cam đoan

Tôi xin cam đoan luận văn “Phát triển tín dụng khách hàng cá nhân sản xuất

kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Lộc Phát

– Lâm Đồng” là công trình nghiên cứu của tôi, cùng sự hỗ trợ từ Thầy hướng dẫn là

TS. Trương Quốc Thụ. Luận văn này chưa từng được trình nộp để lấy học vị thạc sĩ

tại bất cứ một trường đại học nào, kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không

có các nội dung đã được công bố trước đây hoặc các nội dung do người khác thực

hiện ngoại trừ các trích dẫn được dẫn nguồn đầy đủ trong luận văn.

TPHCM, ngày 6 tháng 9 năm 2019

Tác giả

5

Lời cám ơn

Trong suốt quá trình học tập và thực hiện luận văn, tôi đã nhận được sự động

viên, giúp đỡ quý báu từ quý nhà trường, thầy cô, đồng nghiệp và bạn bè. Tôi xin

bày tỏ lời cảm ơn chân thành đến:

Ban giám hiệu và Phòng đào tạo sau đại học trường Đại học Ngân hàng

TPHCM đã tạo mọi điều kiện thuận lợi giúp đỡ tôi trong quá trình học tập và hoàn

thành luận văn.

TS. Trương Quốc Thụ, người thầy kính mến đã tận tâm giúp đỡ và nhiệt tình

hướng dẫn giúp tôi hoàn thành luận văn này.

Ban lãnh đạo Agribank Chi nhánh Lộc Phát – Lâm Đồng cùng các đồng

nghiệp đã hỗ trợ về mặt số liệu cũng như tạo điều kiện trong quá trình công tác để

tôi chuyên tâm thực hiện đề tài nghiên cứu.

Cuối cùng, tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến gia đình, bạn bè đã luôn bên

cạnh động viên tôi trong suốt quá trình thực hiện đề tài.

6

Mục lục

TỔNG QUAN VỀ NGHIÊN CỨU .......................................................................................1

Giới thiệu chương 1: ..........................................................................................................7

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI

KHÁCH HÀNG LÀ CÁ NHÂN SXKD CỦA NHTM .........................................................8

1.1 Tổng quan về tín dụng khách hàng cá nhân...........................................................8

1.1.1 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân............................................................8

1.1.2 Cho vay đối tượng cá nhân sản xuất kinh doanh tại địa bàn nông thôn ............9

1.1.3 Bảo lãnh cá nhân..............................................................................................10

1.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân ................................................................10

1.2.1 Căn cứ vào phương thức cho vay: ...................................................................10

1.2.2 Căn cứ vào thời hạn cho vay:...........................................................................12

1.2.3 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn:..................................................................12

1.2.4 Căn cứ vào biện pháp bảo đảm tiền vay ..........................................................13

1.2.5 Căn cứ vào hình thức quản lý vốn vay ............................................................14

1.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân sản suất kinh doanh ...............................16

1.4 Vai trò của hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh tại địa

bàn nông thôn...................................................................................................................19

1.4.1 Đối với kinh tế xã hội của các địa phương ......................................................19

1.4.2 Đối với ngân hàng............................................................................................20

1.4.3 Đối với khách hàng sản xuất kinh doanh tại địa bàn nông thôn ......................21

1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển tín dụng cá nhân sản xuất kinh doanh 22

1.5.1 Các nhân tố về kinh tế - xã hội ........................................................................22

1.5.2 Chính sách và chương trình kinh tế của Nhà nước..........................................26

1.5.3 Đặc điểm tín dụng cá nhân sản xuất kinh doanh tại địa bàn nông thôn...........27

1.5.4 Rủi ro, hạn chế cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh .....................................28

1.6 Các nội dung đánh giá phát triển tín dụng khách hàng cá nhân sản xuất kinh

doanh .............................................................................................................................29

1.6.1 Phát triển quy mô về chiều rộng ......................................................................29

1.6.2 Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cá nhân SXKD.................................32

1.6.3 Phát triển đa dạng các sản ph m tín dụng cá nhân ..........................................37

1.7 Kinh nghiệm cho vay đối với cá nhân SXKD tại một số ngân hàng và bài học

kinh nghiệm cho Agribank Lộc Phát ...............................................................................37

1.7.1 Kinh nghiệm của Agribank Lâm Hà................................................................37

1.7.2 Kinh nghiệm của Agribank Đơn Dương..........................................................38

1.7.3 Kinh nghiệm của BIDV Đà Lạt .......................................................................39

7

1.7.4 Bài học kinh nghiệm cho Agribank Lộc Phát – Lâm Đồng.............................39

Kết luận chương 1 ............................................................................................................40

Giới thiệu Chương 2: .......................................................................................................40

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA AGRIBANK LỘC PHÁT...........................................41

2.1 Giới thiệu chung về ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam –

AGRIBANK.....................................................................................................................41

2.2 Giới thiệu chung về ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh

Lộc Phát – Lâm Đồng ......................................................................................................46

2.2.1 Sự hình thành và phát triển của ngận hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông

thôn chi nhánh Lộc Phát – Lâm Đồng..........................................................................46

2.2.2 Sơ đồ bộ máy tổ chức. .....................................................................................47

2.2.3 Cơ cấu tổ chức của Agribank Lộc Phát ...........................................................47

2.3 Một số đặc điểm về điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội của huyện Lâm Hà – Tỉnh

Lâm Đồng.........................................................................................................................49

2.4 Khái quát hoạt động kinh doanh tại Agribank Lộc Phát – Lâm Đồng ................51

2.4.1 Kết quả kinh doanh tại Agribank chi nhánh Lộc Phát.....................................51

2.4.2 Hoạt động huy động vốn..................................................................................54

2.4.3 Hoạt động tín dụng ..........................................................................................57

2.4.4 Công tác ngân quỹ và quản lý tài chính...........................................................59

2.4.5 Tình hình hoạt động kinh doanh dịch vụ khác.................................................59

2.5 Thực trạng phát triển tín dụng đối với khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh

tại Agribank Lộc Phát. .....................................................................................................60

2.5.1 Những quy định về cho vay đối tượng khách hàng cá nhân SXKD tại

Agribank Lộc Phát........................................................................................................60

2.5.2 Quy mô dư nợ và cơ cấu dư nợ........................................................................64

2.5.3 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo tài sản đảm bảo....................................................67

2.5.4 Nợ quá hạn và nợ xấu ......................................................................................69

2.5.5 Vòng quay vốn tín dụng cho vay cá nhân SXKD............................................71

2.5.6 Hệ số sinh lời bình quân của đồng vốn cho vay cá nhân SXKD.....................72

2.5.7 Các nhân tố tác động phát triển cho vay cá nhân SXKD.................................73

2.6 Đánh giá hoạt động phát triển tín dụng khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh

tại Agribank Lộc Phát ......................................................................................................76

2.6.1 Hạn chế chủ yếu:..............................................................................................76

2.6.2 Nguyên nhân ....................................................................................................77

Kết luận chương 2 ............................................................................................................79

Giới thiệu chương 3: ........................................................................................................79

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN

SXKD TẠI AGRIBANK LỘC PHÁT ................................................................................80

8

3.1 Định hướng phát triển Agribank Lộc Phát ..........................................................80

3.2 Cơ sở thị trường và thị phần cho vay...................................................................80

3.3 Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân SXKD của Agribank Lộc Phát .

.............................................................................................................................81

3.3.1 Bám sát các cơ cấu kinh tế của địa phương. ....................................................81

3.3.2 Tăng trưởng huy động vốn ..............................................................................83

3.3.3 Mở rộng cho vay cá nhân SXKD.....................................................................85

3.3.4 Bám sát quy trình cho vay và nâng cao chất lượng th m định ........................87

3.3.5 Nâng cao chất lượng công tác quản lý rủi ro và xử lý nợ xấu ........................90

3.3.6 Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng ..............................................................91

3.4 Kiến nghị..............................................................................................................93

3.4.1 Kiến nghị đối với ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam93

3.4.2 Kiến nghị với chính quyền huyện Lâm Hà......................................................94

Kết luận chương 3 ............................................................................................................95

KẾT LUẬN..........................................................................................................................96

TÀI LIỆU THAM KHẢO ...................................................................................................97

9

Danh mục từ viết tắt

Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Agribank Lâm Đồng: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh

Lâm Đồng

Agribank Lộc Phát : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh

Lộc Phát - Lâm Đồng

CBTD : Cán bộ tín dụng

HTX : Hợp tác xã

KH : Khách hàng

KHCN : Khách hàng cá nhân

NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn

NHTM : Ngân hàng thương mại

NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần

QHKH : Quan hệ khách hàng

SXKD : Sản xuất kinh doanh

TCTD : Tổ chức tín dụng

TMCP : Thương mại cổ phần

TSBĐ : Tài sản bảo đảm

UBND : Ủy ban nhân dân

XHTD : Xếp hạng tín dụng

10

DANH MỤC HÌNH

Hình 2.1:Mô hình tổng thể tổ chức bộ máy quản lí điều hành của NHNo & PTNT

Việt Nam ...................................................................................................................44

Hình 2.2:Cơ cấu tổ chức của Agribank Lộc Phát .....................................................47

Hình 2.3:Lợi nhuận tại Agribank Lộc Phát 2016-2018 ............................................53

Hình 2.4:Biến động HĐV của Agribank Lộc Phát năm 2016 – 2018 ......................57

DANH MỤC BẢNG

Bảng 2.1:Kết quả HĐKD Agribank chi nhánh Lộc Phát giai đoạn 2016-2018........52

Bảng 2.2:Cơ cấu vốn huy động vốn của Agribank Lộc Phát năm 2016 – 2018.......55

Bảng 2.3:Vốn huy động của Agribank Lộc Phát năm 2016 – 2018 .........................56

Bảng 2.4:Tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân giai đoạn 2016-2018..............................57

Bảng 2.5:Phân loại Khách hàng cá nhân theo mục đích vay vốn. ............................58

Bảng 2.6: Số lượng hộ vay vốn giai đoạn năm 2016-2018.......................................64

Bảng 2.7:Quy mô dư nợ, doanh số cho vay và thu nợ đối tượng khách hàng cá nhân

SXKD giai đoạn 2016 – 2018 ...................................................................................65

Bảng 2.8:Cơ cấu cho vay cá nhân SXKD giai đoạn 2015-2018 theo tài sản đảm bảo

...................................................................................................................................67

Bảng 2.9:Nợ quá hạn cho vay cá nhân SXKD giai đoạn 2016-2018........................69

Bảng 2.10:Nợ xấu cho vay cá nhân SXKD giai đoạn 2016-2018 ............................70

Bảng 2.11:Vòng quay vốn tín dụng cho vay cá nhân SXKD tại Agribank Lộc Phát

2016-2018..................................................................................................................71

Bảng 2.12:Hệ số sinh lời từ hoạt động cho vay Agribank Lộc Phát giai đoạn 2016-

2018...........................................................................................................................72

Bảng 3.1: Bảng lãi suất huy động đối với khách hàng cá nhân niêm yết tại các ngân

hàng hoạt động trên huyện Lâm Hà (Tháng 12/2018)..............................................84