Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM cổ phần VPBank Thanh Xuân.doc

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

Lời Mở Đầu

Đất nước ta đang trong quá trình công nghiệp hoá hiện đại

hoá, phát triển kinh tế theo xu hướng hội nhập quốc tế. Tại đại

hội Đảng lần thứ IX, Đảng và Nhà nước một lần nữa xác định

mục tiêu vô cùng quan trọng của sự nghiệp này đối với sự phát

triển kinh tế. Với nhiệm vụ phấn đấu tới năm 2020 cơ bản hoàn

thành công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước theo định hướng

xã hội chủ nghĩa.

Để phát triển kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện

đại hoá đòi hỏi phải giải quyết nhiều vấn đề quan trọng, trong

đó nhu cầu vốn cho đầu tư và phát triển là rất cần thiết. Vốn tự

có của các doanh nghiệp thường rất nhỏ, nguồn vốn từ ngân

sách nhà nước lại rất hạn thường xuyên bị thậm hụt, vì vậy cần

phải có một tổ chức đứng ra hỗ trợ về vốn cho các doanh nghiệp

đó là các tổ chức tín dụng mà trong đó chủ yếu là các ngân hàng

thương mại (NHTM). Mỗi ngân hàng đều có những cách thức tổ

chức quản lý và hoạt động khác nhau sao cho phù hợp với đặc

điểm và lợi thế riêng của mình. Trong nhà trường các sinh viên

chỉ được học trên lý thuyết mà chưa có thực tế, vì vậy để hoàn

thiện kiến thức, trang bị cả về lý thuyết và thực tế cho các sinh

Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A

1

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

viên khi ra trường thì việc đi thực tập, học hỏi thực tế là điều

rất cần thiết tạo điều kiện cho các sinh viên khi ra trường có thể

tiếp cận công việc một cách nhanh chóng.

Là một sinh viên chuyên ngành ngân hàng, được sự giới

thiệu của nhà trường Em đã đến thực tập tại NHTMCP VPBank -

CN Thanh Xuân Hà Nội, thời gian bắt đầu từ ngày 02/01/2008,

trong thời gian thực tập tại ngân hàng, qua quá trình tìm hiểu về

tổ chức quản lý và quá trình hoạt động cùng với sự chỉ bảo tận

tình của giám đốc cùng các anh chị trong phòng tín dụng và kế

toán đã giúp Em có được cái nhìn thực tiễn về tổ chức và hoạt

động của NHTM VPBank Thanh Xuân.

VPBank là một trong những ngân hàng đầu tiên cung cấp

các sản phẩm cho vay tiêu dùng. Trải qua quá trình triển khai và

rút kinh nghiệm, VPBank đã thu được những kết quả khả quan.

Tuy nhiên trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng

thì việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng không phải là

điều đơn giản.

Nhận thức được tầm quan trọng của việc phát triển hoạt

động cho vay tiêu dùng nên em đã chọn nghiên cứu đề tài “Phát

triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM cổ phần VPBank

Thanh Xuân.”

Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A

2

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

Kết cấu nội dung chính của chuyên đề gồm có:

Chương 1. Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của

các ngân hàng thương mại.

Chương 2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại

NHTM VPBank Thanh Xuân.

Chương 3. Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu

dùng tại VPBank.

Trong quá trình nghiên cứu đề tài, ngoài sự cố gắng của

bản thân, em đã nhận được sự giúp đỡ tận tình của các thầy cô,

đặc biệt là cô giáo T.S Cao Ý Nhi cùng các anh chị trong phòng

tín dụng và phòng giao dịch – kho quỹ VPBank Thanh Xuân. Em

xin cảm ơn tới cô giáo và các cán bộ tại chi nhánh VPBank

Thanh Xuân đã giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này.

Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A

3

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

Chương 1.

TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU

DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.

1.1. Khái quát về ngân hàng thương mại.

1.1.1. Khái niệm.

Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng

nhất của nền kinh tế có bản chất là doanh nghiệp nhưng hoạt

động dựa trên kinh doanh tiền tệ và tín dụng. Ngân hàng gồm

nhiều loại tuỳ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung

và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó ngân hàng thương mại

thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về qui mô tài sản, thị phần và số

lượng các ngân hàng. Theo Lênin: “ ngân hàng là xí nghiệp đặc

biệt kinh doanh tiền tệ và tín dụng”. Sự ra đời của ngân hàng là

kết quả của phân công lao động xã hội, chừng nào còn kinh

doanh hàng hoá thì còn có ngân hàng, ngân hàng là kế toán cho

cả nền kinh tế.

1.1.2. Các hoạt động cơ bản.

1.1.2.1. Huy động vốn.

Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A

4

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

Huy động vốn là một trong những hoạt động quan trong

đảm bảo vốn cho vay, hình thành nên tài sản của ngân hàng. Các

hình thức huy động vốn chủ yếu gồm có: tiền gửi và tiền vay.

Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng

nhất của ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng

nguồn tiền của ngân hàng. Trong môi trường cạnh tranh, để có

được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao các ngân hàng đã

đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau:

- Tiền gửi thanh toán: đây là tiền của doanh nghiệp hoặc

cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán

hộ trong phạm vi số dư cho phép. khoản tiền này có đặc điểm lãi

suất rất thấp có khi bằng không, nhưng chủ tài khoản lại được

hưởng các dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp, thủ tục mở đơn

giản.

- Tiền gửi có kì hạn của các doanh nghiệp và tổ chức xã

hội.

Tuy không thuận lợi cho tiêu dùng bằng hình thức tiền gửi

thanh toán vì khi cần chi tiều khách hàng phải đến ngân hàng để

rút tiền ra, nhưng tiền gửi có kì hạn lại được hưởng lãi suất cao

hơn tiền gửi thanh toán tuỳ theo độ dài của kì hạn.

- Tiền gửi tiết kiệm của dân cư

Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A

5

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

Các tầng lớp dân cư đều có các khoản thu nhập tạm thời

chưa sử dụng. Họ có thể gửi tiết kiệm nhằm thực hiện các mục

tiêu bảo toàn và sinh lời. Đến cuối mỗi kỳ họ có thể rút ra một

phần hoặc toàn bộ. Khách hàng gửi tiền thường là những người

về hưu, không có khả năng kinh doanh ,hoặc người có thu nhập

cố định…Để thu hút được nhiều tiền gửi tiết kiệm các ngân hàng

ngày càng mở rộng mạng lưới huy động vốn, cho ra nhiều hình

thức huy động vốn đa dạng với lãi suất cạnh tranh.

- Tiền gửi của các ngân hàng khác.

Đặc điểm của nguồn này thường không lớn. Ngân hàng này

gửi tiền ở ngân hàng khác nhằm mục đích chủ yếu là nhờ thanh

toán hộ.

Tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của ngân hàng thương

mại. Tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy

động tiền gửi bị hạn chế các ngân hàng thường vay mượn thêm.

- Vay NHNN (NHTW)

Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong

chi trả của ngân hàng thương mại khi thiếu hụt dự trữ. Hình

thức cho vay chủ yếu của ngân hàng Nhà nước là tái chiết khấu

( hoặc tái cấp vốn). Ngân hàng Nhà nước thường quản lý việc

vay mượn này một cách chặt chẽ, ngân hàng thương mại phải

Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A

6

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

thực hiện điều kiện đảm bảo và kiểm soát nhất định. Thông

thường ngân hàng Nhà nước chỉ tái chiết khấu các thương phiếu

có thời gian đáo hạn ngắn, khả năng trả nợ cao và phù hợp với

mục tiêu của ngân hàng Nhà nước. Trong điều kiện chưa có

thương phiếu như ở Việt Nam ngân hàng Nhà nước có thể cho

vay dưới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng nhất định.

- Vay các tổ chức tín dụng khác

Đây là nguồn các ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay của

các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng. Quá

trình vay mượn rất đơn giản, ngân hàng vay chỉ cần liên hệ trực

tiếp với ngân hàng cho vay hoặc qua ngân hàng đại lý. khoản

vay có thể không cần đảm bảo hoặc được đảm bảo bằng chứng

khoán kho bạc Nhà nước.

- Vay trên thị trường vốn

Các ngân hàng có thể vay mượn bằng cách phát hành các

giấy nợ (kì phiếu, tín phiếu, trái phiếu) trên thị trường vốn.

Thông thường đây là khoản vay không có bảo đảm. Những ngân

hàng có uy tín hoặc trả lãi suất cao sẽ vay mượn được nhiều

hơn. Các ngân hàng nhỏ khó vay mượn trực tiếp bằng cách này.

1.1.2.2. Cho vay

Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A

7

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

Cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam

kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời

gian xác định. Cho vay là tài sản lớn nhất trong khoản mục tín

dụng. Cho vay thường được định lượng theo 2 chỉ tiêu: doanh số

cho vay trong kì và dư nợ cuối kì. Doanh số cho vay trong kì là

tổng số tiền mà ngân hàng đã cho vay ra trong kì. Dư nợ cuối kì

là số tiền mà ngân hàng hiện đang còn cho vay vào thời điểm

cuối kì. Cho vay được ghi dưới hình thức dư nợ. Cho vay có thể

được phân thành nhiều loại khác nhau.

Theo thời hạn, cho vay được chia thành 3 loại: cho vay

ngắn hạn ( thời hạn cho vay đến 12 tháng), cho vay trung hạn

( thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng, cho vay dài

hạn (thời hạn cho vay trên 60 tháng trở lên).

Theo phương thức cho vay gồm:

- Cho vay từng lần: phương thức này áp dụng với khách

hàng có nhu cầu bổ sung vốn lưu động không thường xuyên

hoặc khách hàng có vòng quay vốn kinh doanh dài. Mỗi lần có

nhu cầu vay vốn, khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy chế của

từng ngân hàng. Khách hàng có thể rút vốn một lần hoặc nhiều

lần phù hợp với tiến độ sử dụng vốn, nhưng tổng số tiền của các

lần rút vốn không được vượt quá số tiền cho vay ghi trong hợp

Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A

8

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

đồng tín dụng. Trường hợp rút vốn nhiều lần, mỗi lần rút vốn

khách hàng phải ký giấy nhận nợ và gửi cho ngân hàng bản sao

các chứng từ, tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay.

Vốn vay có thể được rút bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản như

đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.

- Cho vay theo hạn mức tín dụng: phương thức này áp

dụng với khách hàng có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động

thường xuyên, mục đích sử dụng vốn rõ ràng và có tín nhiệm

với ngân hàng ( như sản xuất kinh doanh ổn định, có lãi, trong

thời gian một năm trước đó không có nợ quá hạn tại các tổ chức

tín dụng. Ngân hàng xác định hạn mức tín dụng phù hợp với đặc

điểm chu kỳ sản xuất, kinh doanh, vòng lưu chuyển tiền tệ. Hợp

đồng tín dụng được ký kết trong phạm vi hạn mức được xác

định. Khi hợp đồng theo hạn mức còn trong thời hạn hiệu lực,

mỗi lần rút vốn vay khách hàng không phải ký thêm hợp đồng

tín dụng mà chỉ cần lập giấy nhận nợ kèm bảng kê và bản sao

chứng từ tài liệu chứng minh mục đích sử dụng tiền vay và dẫn

chiếu đến hợp đồng tín dụng hạn mức. Mỗi giấy nhận nợ có thời

hạn phù hợp với từng mục đích sử dụng vốn nhưng không vượt

quá thời hạn còn lại của hạn mức đã được duyệt. Trong thời hạn

rút tiền vay theo quy định trong hợp đồng tín dụng, khách hàng

Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A

9