Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần bidv chi nhánh hà tây

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI

TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

---------------------

PHẠM VĂN THẮNG

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI

NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN

VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG

Hà Nội - 2022

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI

TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

PHẠM VĂN THẮNG

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI

NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN

VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY

Chuyên ngành:Tài chính – Ngân hàng

Mã số: 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG

Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS. Trịnh Thị Phan Lan

XÁC NHẬN CỦA

CÁN BỘ HƢỚNG DẪN

XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ

CHẤM LUẬN VĂN

Hà Nội - 2022

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn này là kết quả nghiên cứu của riêng tôi, chƣa đƣợc

công bố trong bất cứ một công trình nghiên cứu nào của ngƣời khác. Việc sử dụng

kết quả, trích dẫn tài liệu của ngƣời khác đảm bảo theo đúng các quy định. Các nội

dung trích dẫn và tham khảo các tài liệu, sách báo, thông tin đƣợc đăng tải trên các

tác phẩm, tạp chí và trang web theo danh mục tài liệu tham khảo của luận văn.

Tác giả luận văn

Phạm Văn Thắng

LỜI CẢM ƠN

Trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu tại trƣờng Đại học Kinh Tế - Đại

học Quốc Gia, dƣới sự hƣớng dẫn tận tình và chu đáo của các thầy cô, tôi đã tiếp thu

đƣợc nhiều kiến thức và kỹ năng bổ ích để có thể vận dụng vào công việc hiện tại.

Luận văn thạc sĩ “Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng TMCP

Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Hà Tây” là kết quả của quá trình

nghiên cứu của tôi trong những năm học vừa qua.

Trong quá trình hoàn thành bài luận văn Thạc sĩ của mình, trƣớc hết tôi xin

gửi lời cảm ơn chân thành nhất tới TS.Trịnh Thị Phan Lan đã tận tình hƣớng dẫn và

giúp đỡ tôi về mọi mặt để có thể thực hiện luận văn và tôi cũng xin cảm ơn toàn thể

thầy cô tham gia giảng dạy đã truyền cho tôi những kiến thức hay và bổ ích trong

suốt quá trình học tập.

Cuối cùng tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc nhất tới gia đình, bạn bè, đồng

nghiệp đang công tác tại ngân hàng TMCP Đầu Tƣ và Phát Triển Việt Nam chi

nhánh Hà Tây đã giúp đỡ tôi trong suốt quá trình học tập, nghiên cứu, thu thập số

liệu để hoàn thành luận văn.

Xin trân trọng cảm ơn !

MỤC LỤC

DANH MỤC TỪ VIÊT TẮT.......................................................................................i

DANH MỤC BẢNG...................................................................................................ii

DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ .................................................................................... iii

LỜI MỞ ĐẨU.............................................................................................................1

CHƢƠNG 1. TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ

CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN

DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ..................................................5

1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu ..........................................................................5

1.2. Tổng quan về thẻ tín dụng....................................................................................7

1.2.1. Khái niệm, phân loại thẻ tín dụng .....................................................................7

1.2.2. Các chủ thể tham gia vào quy trình thanh toán của dich vụ thẻ tín dụng .......11

1.2.3. Vai trò của thẻ tín dụng...................................................................................14

1.3. Cơ chế phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại ngân hàng thƣơng mại...........17

1.3.1. Cơ chế phát hành thẻ tín dụng tại ngân hàng thƣơng mại...............................17

1.3.2. Cơ chế thanh toán thẻ......................................................................................21

1.4. Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng và các tiêu chí đánh giá.....................................23

1.4.1. Khái niệm dịch vụ thẻ tín dụng và phát triển dịch vụ thẻ tín dụng.................23

1.4.2. Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của dịch vụ thẻ tín dụng ..........................24

1.5. Các nhân tố ảnh hƣởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng

thƣơng mại ................................................................................................................26

1.5.1. Nhân tố khách quan.........................................................................................26

1.5.2. Nhân tố chủ quan ............................................................................................28

1.6. Rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng tại các ngân hàng thƣơng mại ................................29

1.6.1. Một số vấn đề về rủi ro đối với dịch vụ thẻ tín dụng......................................29

1.6.2. Xử lí rủi ro trong dịch vụ thẻ tín dụng ............................................................32

1.6.3. Các nhân tố ảnh hƣởng tới quản trị rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng......................33

1.6.4. Kinh nghiệm về quản trị rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng một số ngân hàng và bài

học .............................................................................................................................37

TÓM TẮT CHƢƠNG 1............................................................................................41

PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN.......................................................42

2.1. Thiết kế nghiên cứu............................................................................................42

2.1.1. Nội dung nghiên cứu.......................................................................................42

2.1.2. Quy trình nghiên cứu ......................................................................................42

2.2. Phƣơng pháp nghiên cứu....................................................................................43

2.2.1. Phƣơng pháp thu thập thông tin sơ cấp...........................................................43

2.2.2. Phƣơng pháp thu thập thông tin thứ cấp .........................................................44

2.2.3. Phƣơng pháp xử lý thông tin...........................................................................45

2.2.4. Phƣơng pháp phân tích thông tin ....................................................................45

TÓM TẮT CHƢƠNG 2............................................................................................47

CHƢƠNG 3. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNGTẠI

NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT

NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY................................................................................48

3.1. Giới thiệu tổng quát về ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Đầu Tƣ và Phát Triển

Việt Nam – chi nhánh Hà Tây...................................................................................48

3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển ..................................................................48

3.1.2. Chức năng, nhiệm vụ, cơ cấu bộ máy tổ chức và các mối quan hệ chủ yếu

trong hoạt động kinh doanh.......................................................................................49

3.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Hà Tây ..........................................52

3.2. Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần

Đầu Tƣ và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Hà Tây.............................................59

3.2.1. Dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu Tƣ và Phát Triển

Việt Nam – Chi Nhánh Hà Tây.................................................................................59

3.2.2. Các chính sách dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Đầu

Tƣ và Phát Triển Việt Nam -chi nhánh Hà Tây........................................................68

3.2.3. Các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng thƣơng

mại Cổ phần Đầu Tƣ và Phát Triển Việt Nam - chi nhánh Hà Tây..........................72

3.2.4. Các yếu tố ảnh hƣởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại BIDV- chi

nhánh Hà Tây ............................................................................................................80

3.3. Một số đánh giá về thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng

thƣơng mại cổ phần Đầu Tƣ và Phát Triển Việt Nam - chi nhánh Hà Tây ..............86

3.3.1 Những kết quả đạt đƣợc ...................................................................................86

3.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân .......................................................................87

TÓM TẮT CHƢƠNG 3............................................................................................90

CHƢƠNG 4. ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ

THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ

PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY .............................................91

4.1 Định hƣớng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần

Đầu Tƣ và Phát Triển Việt Nam – chi nhánh Hà Tây...............................................91

4.1.1 Định hƣớng phát triển chung của Đảng, nhà nƣớc và ngân hàng nhà nƣớc ....91

4.1.2 Các dự báo về thị trƣờng dịch vụ thanh toán thẻ .............................................92

4.1.3 Mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần

Đầu Tƣ và Phát Triển Việt Nam -chi nhánh Hà Tây ................................................93

4.2. Các đề xuất nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng thƣơng mại cổ

phần Đầu Tƣ và Phát Triển Việt Nam ......................................................................94

4.2.1 Tích cực tham gia các Tổ chức thẻ quốc tế......................................................94

4.2.2 Tăng cƣờng đầu tƣ phát triển mạng lƣới thanh toán thẻ ..................................95

4.2.3 Chính sách phí hợp lý để thu hút khách hàng ..................................................96

4.2.4 Nghiên cứu, tăng chất lƣợng, đa dạng hóa dịch vụ thẻ tín dụng......................96

4.2.5 Tăng cƣờng công tác marketing, quảng bá dịch vụ thẻ tín dụng .....................97

4.2.6. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực .............................................................97

4.2.7 Nâng cao hoạt động quản trị rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng .................................97

4.3. Một số kiến nghị với các cơ quan nhà nƣớc .....................................................98

4.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam.................................................98

4.3.2 Kiến nghị với chính phủ...................................................................................99

TÓM TẮT CHƢƠNG 4..........................................................................................101

KẾT LUẬN.............................................................................................................102

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO................................................................104

i

DANH MỤC TỪ VIÊT TẮT

TT Từ viết tắt Nguyên nghĩa

1 BIDV

Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu

tƣ và Phát triển Việt Nam

2 KH Khách hàng

3 KHDN Khách hàng doanh nghiệp

4 NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc

5 NHTM Ngân hàng thƣơng mại

6 QLKH Quản lý khách hàng

7 TCPHT Tổ chức phát hành thẻ

ii

DANH MỤC BẢNG

Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 – 2021.............................53

Bảng 3.2: Tình hình thực hiện kế hoạch huy động vốn giai đoạn ............................55

2019 – 2021...............................................................................................................55

Bảng 3.3: Quy mô huy động vốn giai đoạn 2019 – 2021 .........................................55

Bảng 3.4: Hoạt động tín dụng của BIDV Hà Tây giai đoạn 2019 – 2021................57

Bảng 3.5: Hoạt động dịch vụ của BIDV Hà Tây giai đoạn 2019 – 2021 .................58

Bảng 3.7: So sánh dịch vụ thẻ tín dụng BIDV và ngân hàng Sacombank, VCB,

Viettinbank................................................................................................................64

Bảng 3.8: Bảng phí thƣờng niên áp dụng cho dịch vụ thẻ tín dụng BIDV...............68

Bảng 3.9: Số lƣợng thẻ tín dụng quốc tế phát hành mới tại BIDV Hà Tây..............72

giai đoạn 2019 – 2021 ...............................................................................................72

Bảng 3.10: T lệ thẻ hoạt động so với số lƣợng thẻ phát hành tại BIDV Hà Tây giai

đoạn 2019 – 2021 ......................................................................................................74

Bảng 3.11: Doanh thu từ dịch vụ thẻ của BIDV Hà Tây giai đoạn 2019 - 2021......75

Bảng 3.11: Khảo sát độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ thẻ tín dụngcủa BIDV

Hà Tây năm 2021 ......................................................................................................77

Bảng 3.12: Thống kê rủi ro sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng cá nhân tại BIDV Hà Tây

giai đoạn 2019 – 2021 ...............................................................................................79

iii

DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ

Hình 2.1 Quy trình nghiên cứu đề tài........................................................................42

Hình 3.1: Thẻ ghi nợ nội địa của BIDV....................................................................60

Hình 3.2: Thẻ ghi nợ Quốc tế của BIDV ..................................................................61

Hình 3.3: Các loại thẻ tín dụng của BIDV................................................................62

Hình 3.4: Số lƣợng thẻ tín dụng phát hành mới giai đoạn 2019-2021......................73

Sơ đồ 1.1: Quy trình thanh toán ................................................................................22

Sơ đồ 3.1: Bộ máy tổ chức BIDV Hà Tây ................................................................51

Sơ đồ 3.2: Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 – 2021 ............................54

Sơ đồ 3.3: Quy mô huy động vốn tại BIDV Hà Tây giai đoạn 2019 – 2021............56

Sơ đồ 3.4 : Quy trình phát hành thẻ tín dụng tại BIDV ............................................63

Sơ đồ 3.5: Cơ cấu doanh thu dịch vụ thẻ tín dụng theo hạng thẻ tại BIDV Hà Tây

2019-2021..................................................................................................................76

1

LỜI MỞ ĐẨU

1. Tính cấp thiết của đề tài

Trong những năm qua, nền kinh tế Việt Nam phát triển mạnh mẽ về mọi mặt.

Ngành ngân hàng tại Việt Nam cũng không thoát khỏi ngoài những bƣớc tiến đó. Số

lƣợng ngân hàng, mạng lƣới chi nhánh, phòng giao dịch mở rộng trên cả nƣớc, quy

mô và chất lƣợng của ngân hàng ngày càng tăng đồng thời sự đầu tƣ và các lĩnh vực

công nghệ cũng đƣợc chú trọng. Cùng với sự gia nhập tổ chức thƣơng mại thế giới

WTO đã mở ra những cơ hội và thách thức cho sự phát triển của đất nƣớc nói chung

và của từng ngành, từng lĩnh vực nói riêng. Cùng với xu thế chung đó , lĩnh vực tài

chính ngân hàng đƣợc coi là ngành huyết mạch của nền kinh tế. Một lĩnh vực luôn

luôn phải đối mới và đi trƣớc sự phát triển của đất nƣớc đặc biệt là trong giai đoạn

bùng nổ về công nghệ và sự suy giảm kinh tế nhƣ hiện nay.

Trƣớc sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng ngoài nƣớc đã, đang và sẽ

hoạt động tại Việt Nam. Các ngân hàng thƣơng mại (NHTM) Việt Nam muốn đứng

vững trong cơ chế cạnh tranh bình đẳng nhƣng không kém phần khốc liệt thì việc đa

dạng hoá sản phẩm dịch vụ để cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp

và chất lƣợng nhất cho khách hàng là một tất yếu. Cuộc cách mạng công nghệ thông

tin và truyên dữ liệu trong vài thập kỉ lại đây đã tác động mạnh đến lĩnh vực ngân

hàng, bằng chứng là hàng loạt các dịch vụ ngân hàng hiện đại ra đời trong đó dịch

vụ thẻ tín dụnglà một dịch vụ ngân hàng hiện đại nổi bật tại Việt Nam trong thời

điểm này.

Tuy trên thế giới dịch vụ thẻ tín dụng đã phát triển mạnh mẽ thì ở Việt Nam

dịch vụ thẻ tín dụngmới phát triển thực sự mấy năm gần đây mặc dù dịch vụ thẻ

xuất hiện đầu tiên vào năm 1990. Tại Việt Nam, mặc dù quy mô thị trƣờng dịch vụ

thẻ tín dụng tƣơng đối nhỏ nhƣng đặt biệt sôi động. Hiện tại thị trƣờng thẻ Việt

Nam khá đa dạng và có sự cạnh tranh khốc liệt nhƣng một thị trƣờng với trên 90

triệu dân, mức thu nhập tăng cao trong các năm vừa qua, trình độ nhận thức về tiện

ích của dịch vụ thẻ tín dụng không ngừng đƣợc nâng cao và cùng với đó là đề án