Những giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tài trợ tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Tp. Hồ Chí Minh

1

MUÏC LUÏC

Môû ñaàu

Chöông I: TÍN DUÏNG NGAÂN HAØNG ÑOÁI VÔÙI QUAÙ TRÌNH PHAÙT

TRIEÅN CUÛA NEÀN KINH TEÁ GAÉN LIEÀN VÔÙI CAÙC DOANH

NGHIEÄP VÖØA VAØ NHOÛ TREÂN ÑÒA BAØN TPHCM

1.1 Tín duïng ngaân haøng trong neàn kinh teá thò tröôøng --------------------------------trang 1

1.1.1 Khaùi nieäm veà tín dung ----------------------------------------------------------- 1

1.1.2 Cô sôû hình thaønh tín duïng ------------------------------------------------------- 1

1.1.3 Vai troø cuûa tín duïng trong neàn kinh teá ---------------------------------------------

1.1.3.1 Ñaùp öùng nhu caàu voán ñeå duy trì quaù trình saûn xuaát lieân tuïc, ñoàng thôøi ñaàu

1.1.3.2 Tín duïng ngaân haøng laø coâng cuï taøi trôï cho caùc ngaønh kinh teá keùm

phaùt trieån vaø ngaønh muõi nhoïn--------------------------------------------------------------

1.1.3.3 Goùp phaàn taùc ñoäng ñeán vieäc taêng cöôøng cheá ñoä haïch toaùn kinh teá----------

1.1.3.4 Taïo ñieàu kieän phaùt trieån caùc quan heä kinh teá vôùi nöôùc ngoaøi ----------------

1.1.4 Caùc hình thöùc tín duïng trong neàn kinh teá thò tröôøng -----------------------------

1.1.4.1 Tín duïng thöông maïi (tín duïng haøng hoaù)---------------------------------------

1.1.4.2 Tín duïng ngaân haøng: ---------------------------------------------------------------

1.1.4.3 Tín duïng nhaø nöôùc ------------------------------------------------------------------

1.1.4.4 Tín duïng quoác teá --------------------------------------------------------------------

1.2 Doanh nghieäp vöøa vaø nhoû trong neàn kinh teá thò tröôøng ôû nöôùc ta hieän nay-----------

1.2.1 Ñaëc ñieåm cuûa DNVVN ---------------------------------------------------------------

1.2.2 Vò trí vaø vai troø cuûa DNVVN trong neàn kinh teá VN hieän nay ------------------

1.2.3 Chieán löôïc phaùt trieån DNVVN cuûa Ñaûng vaø Nhaø Nöôùc------------------------

1.2.3.1 Chöông trình trôï giuùp ------------------------------------------------------------

1.2.3.2 Khuyeán khích ñaàu tö--------------------------------------------------------------

1.2.3.3 Thaønh laäp quyõ baûo laõnh tín duïng doanh nghieäp vöøa vaø nhoû -----------------

1.2.3.4 Chính saùch hoå trôï phaùt trieåu khaùc -----------------------------------------------

1.2.4 Caùc hình thöùc taøi trôï voán cho DNVVN---------------------------------------------

1.2.4.1 Giaûi phaùp thöù 1: taêng nguoàn voán chuû sôû höõu cuûa caùc doanh

nghieäp

1.2.4.2 Giaûi phaùp thöù 2: vay voán ----------------------------------------------------------

1.2.4.3 Giaûi phaùp thöù 3: thueâ taøi chính ---------------------------------------------------

1.3 Vai troø cuûa voán tín duïng ngaân haøng trong vieäc taøi trôï cho caùc DNVVN

hieän nay---------------------------------------------------------------------------------------------

1.4 Chính saùch taøi trôï tín duïng cho DNVVN taïi caùc Ngaân haøng hieän nay ----------------

1.4.1 Caùc ngaân haøng thöông maïi quoác doanh -------------------------------------------

2

1.4.2 Caùc ngaân haøng thöông maïi coå phaàn -----------------------------------------------

1.4.3 Caùc ngaân haøng lieân doanh-----------------------------------------------------------

1.4.4 Chi nhaùnh Ngaân haøng nöôùc ngoaøi--------------------------------------------------

Chöông II: THÖÏC TRAÏNG VEÀ HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG TAØI TRÔÏ

DNVVN TAÏI NGAÂN HAØNG NGOAÏI THÖÔNG CHI NHAÙNH TPHCM

2.1 Söï hình thaønh vaø phaùt trieån cuûa heä thoáng Ngaân haøng ngoaïi thöông Vieät

Nam vaø Ngaân haøng ngoaïi thöông Chi nhaùnh TPHCM ---------------------------------------

2.1.1 Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam ------------------------------------------------

2.1.2 Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Tp Hoà Chí Minh ---------------------------

2.2 Hoaït ñoäng tín duïng cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông Chi nhaùnh TPHCM trong

thôøi gian qua

2.2.1 Veà huy ñoäng voán-----------------------------------------------------------------------

2.2.1.1 Huy ñoäng voán taïi caùc ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn Tp Hoà

Chí Minh-----------------------------------------------------------------------------------------------

2.2.1.2 Tình hình huy ñoäng voán taïi VCB HCM ------------------------------------------

2.2.2 Taøi trôï voán tín duïng Ngaân haøng cho neàn kinh teá ---------------------------------

2.2.2.1 Tình hình dö nôï tín duïng cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi treân ñòa

baøn Tp Hoà Chí Minh-------------------------------------------------------------------------

2.2.2.2 Tình hình taøi trôï tín duïng Ngaân haøng cho neàn kinh teá vaø caùc

DNVVN taïi VCB – HCM --------------------------------------------------------------------

2.2.3 Muïc tieâu phaùt trieån cho vay DNVVN taïi VCB – HCM -------------------------

2.2.3.1 Trieån voïng phaùt trieån DNVVN taïi Tp HCM ------------------------------------

2.2.3.2 Tình hình caïnh tranh veà ñoái töôïng khaùch haøng cuûa caùc ngaân haøng

treân ñòa baøn thaønh phoá ----------------------------------------------------------------------

2.2.4 Thöïc traïng cho vay DNVVN taïi VCB- HCM--------------------------------------

2.2.5 Nhöõng vöôùng maéc khoù khaên trong cho vay DNVVN taïi VCB- HCM ----------

2.2.5.1 Caùc thuû tuïc vay voán Ngaân haøng --------------------------------------------------

2.2.5.2 Thaùi ñoä cuûa Ngaân haøng ñoái vôùi cho vay DNVVN ------------------------------

2.2.5.3 Moät soá khoù khaên khaùc --------------------------------------------------------------

Chöông III: NHÖÕNG GIAÛI PHAÙP ÑOÅI MÔÙI VAØ HOAØN THIEÄN HOAÏT

ÑOÄNG TÍN DUÏNG TAØI TRÔÏ DNVVN TAÏI NGAÂN HAØNG NGOAÏI

THÖÔNG CHI NHAÙNH THAØNH PHOÁ HOÀ CHÍ MINH

3.1 Nhöõng kieán nghò vôùi caùc cô quan ban ngaønh----------------------------------------------

3.1.1 Ñoái vôùi Chính phuû -------------------------------------------------------------------

3.1.2 Ñoái vôùi Ngaân haøng nhaø nöôùc ------------------------------------------------------3.1

3.2 Moät soá bieän phaùp naâng cao hoaït ñoäng cho vay DNVVN taïi VCB – HCM -----------

3.2.1 Quaùn trieät nhaän thöùc veà vai troø vaø cô hoäi cuûa DNVVN ôû Vieät Nam ----------

3

3.2.2 Toå chöùc vaø cô caáu laïi söï saép xeáp toå chöùc phaân coâng coâng vieäc

trong noäi boä ngaân haøng ---------------------------------------------------------------------

3.2.3 Tích cöïc vaø kieân trì trong coâng taùc tieáp caän khaùch haøng------------------------

3.2.3.1 Nhaän thöùc veà khoù khaên trong coâng taùc tieáp thò cho vay DNVVN-------------

3.2.3.2 Tieáp thò nhöõng khaùch haøng hieän taïi ----------------------------------------------

3.2.3.3 Tieáp thò nhöõng khaùch haøng môùi ---------------------------------------------------

3.2.3.4 Laäp keá hoaïch veà hoaït ñoäng tieáp thò-----------------------------------------------

3.2.3.5 Giaûi phaùp tieáp thò thaønh coâng -----------------------------------------------------

3.2.4 Hoaït ñoäng theo quy trình thaåm ñònh ruûi ro tín duïng laønh maïnh----------------

3.2.4.1 Nguyeân taéc chính ñeå phaân tích khaû naêng hoaøn traû voán vay cuûa

DNVVN ----------------------------------------------------------------------------------------

3.2.4.2 Phaân tích ñònh löôïng - Phaân tích taøi chính--------------------------------------

3.2.4.3 Phaân tích ñònh tính - Phaân tích phi taøi chính------------------------------------

3.2.5 Xaây döïng keá hoaïch kinh doanh cuøng vôùi khaùch haøng----------------------------

3.2.6 Duy trì moät quaù trình quaûn lyù, ñaùnh giaù vaø giaùm saùt tín duïng phuø

hôïp ---------------------------------------------------------------------------------------------

3.2.6.1 Moâ hình thieát laäp heä thoáng giaùm saùt tín duïng: goàm naêm böôùc---------------

3.2.6.2 Quaûn lyù ruûi ro baèng caùch taêng cöôøng naêng löïc cuûa DNVVN-----------------

Keát luaän.

Danh muïc caùc chöõ vieát taét.

Taøi lieäu tham khaûo

4

Lôøi môû ñaàu

Ở nöôùc ta, trong hôn 10 naêm qua, DNVVN ñaõ phaùt trieån rộng khaép caû

nöôùc, ñoùng goùp to lôùn vaøo phaùt trieån kinh teá, huy ñoäng caùc nguoàn löïc vaøo saûn

xuaát kinh doanh, taïo theâm vieäc laøm, caûi thieän ñôøi soáng nhaân daân, taêng Ngaân

saùch nhaø nöôùc… Söï phaùt trieån DNVVN hieän nay coøn nhieàu haïn cheá yeáu keùm:

voán ít, trình ñoä coâng ngheä saûn xuaát laïc haäu, hieäu quaû vaø söùc caïnh tranh yeáu, ít

ñaàu tö vaøo lónh vöïc saûn xuaát, coøn nhieàu khoù khaên vöôùng maéc veà voán, veà maët

baèng saûn xuaát kinh doanh vì moâi tröôøng phaùp lyù…

Ñaïi ña soá doanh nghiệp ôû nöôùc ta laø DNVVN, xaùc ñònh veà vai troø, vò trí

cuûa caùc DNVVN neàn kinh teá ñaát nöôùc noùi chung vaø TP Hoà Chí Minh noùi

rieâng, cuõng nhö nhöõng khoù khaên, vöôùng maéc cuûa caùc DN ñang gaëp phaûi. Nhaø

nöôùc ñaõ coù nhöõng chuû tröông chính saùch nhaèm hoã trôï, taïo ñieàu kieän ñeå caùc

DNVVN phaùt trieån saûn xuaát kinh doanh. Theå hieän roõ neùt nhaát laø chính saùch hoã

trôï veà taøi chính, tín duïng.

Caùc DNVVN raát caàn söï quan taâm vaø giuùp ñôõ töø phía chính phuû vaø

TCTD ñeå khaéc phuïc, haïn cheá vaø phaùt huy tieàm naêng cuûa mình, goùp phaàn phaùt

trieån kinh teá ñaát nöôùc. Trong thôøi gian qua, tín duïng ngaân haøng goùp phaàn quan

troïng trong vieäc cung öùng voán cho söï phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi noùi chung vaø

cho caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû noùi rieâng. Voán tín duïng ngaân haøng khoâng

chæ boå sung voán löu ñoäng cho caùc DNVVN maø coøn coù vai troø quyeát ñònh ñoái

vôùi ñaàu tö cuûa doanh nghieäp ñeå môû roäng saûn xuaát kinh doanh, ñoåi môùi coâng

ngheä, maùy moùc thieát bò, töø ñoù naâng cao naêng löïc caïnh tranh trong nöôùc vaø treân

thò tröôøng quoác teá.

5

Baûn thaân toâi laø moät caùn boä tín duïng taïi VCB-HCM tuy chöa laâu nhöng

ñaõ coù nhieàu traên trôû veà thöïc traïng hoaït ñoäng taøi trôï tín duïng ñoái vôùi caùc

DNVVN, thaáy ñöôïc vai troø, vò trí cuûa caùc DNVVN trong söï nghieäp CNH-HÑH

ñaát nöôùc vaø vai troø cuûa TDNH ñoái vôùi söï phaùt trieån cuûa DNVVN. Töø thöïc teá

ñoù, toâi maïnh daïn nghieân cöùu vaø thöïc hieän luaän vaên Thaïc só kinh teá vôùi ñeà taøi

“Nhöõng giaûi phaùp nhaèm naâng cao hoaït ñoäng taøi trôï tín duïng cho doanh

nghieäp vöøa vaø nhoû taïi Ngaân haøng Ngoaïi thöông Chi nhaùnh TPHCM”.

Muïc ñích nghieân cöùu cuûa ñeà taøi laø phaûn aùnh thöïc traïng hoaït ñoäng tín

duïng ngaân haøng ñoái vôùi caùc DNVVN taïi VCB-HCM; phaân tích nhöõng khoù

khaên vaø caùc nguyeân nhaân cuûa noù ñeå töø ñoù maïnh daïn ñöa ra moät soá giaûi phaùp

nhaèm phaùt trieån hoaït ñoäng tín duïng cho caùc DNVVN, goùp phaàn cung öùng voán

coù hieäu quaû cho neàn kinh teá.

Noäi dung cuûa luaän vaên ñöôïc nghieân cöùu theo phöông phaùp duy vaät bieän chöùng

keát hôïp vôùi phöông phaùp toång hôïp phaân tích, thoáng keâ, dieãn giaûi ñöôïc söû duïng

xuyeân suoát ñeà taøi.

6

Chöông I: TÍN DUÏNG NGAÂN HAØNG ÑOÁI VÔÙI QUAÙ TRÌNH

PHAÙT TRIEÅN CUÛA NEÀN KINH TEÁ GAÉN LIEÀN VÔÙI CAÙC

DOANH NGHIEÄP VÖØA VAØ NHOÛ TREÂN ÑÒA BAØN TPHCM

1. TÍN DUÏNG NGAÂN HAØNG ÑOÁI VÔÙI QUAÙ TRÌNH PHAÙT TRIEÅN CUÛA

NEÀN KINH TEÁ GAÉN LIEÀN VÔÙI CAÙC DOANH NGHIEÄP VÖØA VAØ NHOÛ

TREÂN ÑÒA BAØN TPHCM

1.1Tín duïng ngaân haøng trong neàn kinh teá thò tröôøng:

1.1.1 Khaùi nieäm veà tín duïng:

Tín duïng laø söï chuyeån nhöôïng taïm thôøi quyeàn söû duïng moät löôïng giaù

trò ñöôïc bieåu hieän döôùi hình thöùc tieàn teä hay hieän vaät, töø ngöôøi sôû höõu sang

ngöôøi söû duïng trong moät khoaûng thôøi gian nhaát ñònh vaø khi ñeán thôøi haïn cuûa

khoaûng thôøi gian treân, ngöôøi söû duïng phaûi hoaøn traû laïi cho ngöôøi sôû höõu moät

löôïng giaù trò lôùn hôn. Phaàn taêng theâm veà giaù trò ñöôïc goïi laø phaàn lôøi hay lôïi

töùc. Ñaây chính laø caùi giaù maø ngöôøi söû duïng phaûi traû cho ngöôøi sôû höõu ñeå ñöôïc

quyeàn söû duïng moät löôïng tieàn teä hay hieän vaät nhaát ñònh.

Khaùi nieäm veà tín duïng treân ñaây theå hieän 3 maët cô baûn:

o Coù söï chuyeån giao quyeàn söû duïng moät löôïng giaù trò töø ngöôøi naøy

sang ngöôøi khaùc

o Söï chuyeån giao naøy mang tính taïm thôøi

o Khi hoaøn laïi löôïng giaù trò ñaõ chuyeån giao cho ngöôøi sôû höõu phaûi

keøm theo moät löôïng giaù trò doâi theâm goïi laø lôïi töùc.

Tín duïng phaûi ñöôïc hieåu ñaày ñuû 3 maët treân thì môùi ñuùng laø phaïm truø tín duïng.

1.1.2 Cô sôû hình thaønh tín duïng

Söï phaân coâng lao ñoäng trong xaõ hoäi vaø söï xuaát hieän sôû höõu tö nhaân veà tö

lieäu saûn xuaát laø cô sôû ra ñôøi cuûa tín duïng.

7

Xeùt veà maët xaõ hoäi söï xuaát hieän cheá ñoä sôû höõu veà tö lieäu saûn xuaát laø cô sôû

hình thaønh söï phaân hoaù xaõ hoäi, cuûa caûi tieàn teä coù xu höôùng taäp trung vaøo moät

nhoùm ngöôøi, trong luùc ñoù moät nhoùm ngöôøi khaùc coù thu nhaäp thaáp hoaëc thu

nhaäp khoâng ñaùp öùng ñuû nhu caàu toái thieåu cuûa cuoäc soáng, ñaëc bieät khi gaëp

nhöõng bieán coá ruûi ro baát thöôøng gaây ra. Trong ñieàu kieän nhö vaäy ñoøi hoûi söï ra

ñôøi cuûa tín duïng, ñeå giaûi quyeát nhöõng maâu thuaãn cuûa xaõ hoäi, thöïc hieän vieäc

ñieàu hoaø nhu caàu voán taïm thôøi trong cuoäc soáng.

Quaù trình tuaàn hoaøn vaø chu chuyeån voán trong neàn kinh teá thò tröôøng, traûi

qua caùc giai ñoaïn khaùc nhau. Ñieàu ñoù daãn ñeán qui moâ vaø thôøi gian nhu caàu

voán khoâng thoáng nhaát, söï thöøa thieáu voán trong hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh

dieãn ra lieân tuïc taïi cuøng moät thôøi ñieåm, moät soá toå chöùc kinh teá caù nhaân khaùc

laïi raát caàn voán ñeå môû mang, ñoåi môùi, phaùt trieån saûn xuaát, tín duïng ñaõ phaùt huy

ñöôïc taùc duïng tích cöïc cuûa mình, giuùp cung caàu voán gaëp nhau, ñaûm baûo cho

nguoàn voán nhaøn roãi sinh lôøi maø laïi ñaùp öùng ñöôïc nhu caàu voán cho saûn xuaát.

Trong thöïc teá, quan heä tín duïng ñöôïc hình thaønh heát söùc ña daïng, coù ñuû

caùc chuû theå tham gia cuøng vôùi thôøi gian, söï chuyeân nghieäp hoaù xaûy ra. Khi noùi

ñeán tín duïng, ngöôøi ta nghó ñeán Ngaân haøng.

1.1.3 Vai troø cuûa tín duïng trong neàn kinh teá

1.1.3.1 Ñaùp öùng nhu caàu voán ñeå duy trì quaù trình saûn xuaát lieân

tuïc, ñoàng thôøi ñaàu tö phaùt trieån kinh teá.

Thöøa voán vaø thieáu voán taïm thôøi thöôøng xuyeân xaûy ra ôû caùc doanh

nghieäp. Thoâng qua caùc nghieäp vuï tín duïng, ngaân haøng seõ taäp trung caùc nguoàn

voán taïm thôøi nhaøn roãi ôû caùc doanh nghieäp, sau ñoù ñem cho vay ôû caùc doanh

nghieäp ñang coù nhu caàu voán ñeå trang traûi chi phí saûn xuaát kinh doanh. Vieäc

phaân phoái tín duïng ñeå goùp phaàn ñieàu hoøa voán trong toaøn boä neàn kinh teá taïo

ñieàu kieän cho quaù trình saûn xuaát ñöôïc lieân tuïc.

Ngoaøi ra thoâng qua nghieäp vuï tín duïng, ngaân haøng huy ñoäng nguoàn voán

taïm thôøi nhaøn roãi trong caùc toå chöùc daân cö. Vôùi tö caùch laø ngöôøi cho vay,

ngaân haøng seõ huy ñoäng nguoàn voán tieát kieäm vaø cho vay caùc caù nhaân hoaëc toå

8

chöùc coù nhu caàu voán. Thoâng qua tín duïng, ngaân haøng roùt tieàn cho caùc doanh

nghieäp trang bò maùy moùc thieát bò, ñoåi môùi qui trình coâng ngheä nhaèm taêng

naêng suaát.

1.1.3.2 Tín duïng ngaân haøng laø coâng cuï taøi trôï cho caùc ngaønh

kinh teá keùm phaùt trieån vaø ngaønh muõi nhoïn

Nöôùc ta noâng nghieäp laø ngaønh saûn xuaát ñaùp öùng nhu caàu caàn thieát cho

xaõ hoäi vaø laø ngaønh chòu taùc ñoäng nhieàu nhaát veà thôøi tieát cuõng nhö moâi tröôøng

kinh doanh. Vì theá, Nhaø nöôùc caàn ñaàu tö phaùt trieån noâng nghieäp ñeå ñaùp öùng

nhu caàu toái thieåu cuûa xaõ hoäi, ñoàng thôøi taïo ñieàu kieän ñeå phaùt trieån ngaønh

ngheà khaùc. Maëc khaùc, neàn kinh teá ñoøi hoûi söï phaùt trieån caân ñoái giöõa caùc

ngaønh, ñaëc bieät laø caùc ngaønh muõi nhoïn laøm ñaàu taøu. Nhaø nöôùc caàn taäp trung

tín duïng ñeå taøi trôï cho caùc ngaønh kinh teá muõi nhoïn, taïo cô sôû loâi cuoán caùc

ngaønh khaùc cuøng phaùt trieån nhö: khai thaùc daàu khí, haøng xuaát khaåu.

1.1.3.3 Goùp phaàn taùc ñoäng ñeán vieäc taêng cöôøng cheá ñoä haïch toaùn

kinh teá

Tín duïng ngaân haøng laø coâng cuï phuïc vuï vaø thuùc ñaåy vieäc thöïc hieän cheá

ñoä haïch toaùn kinh teá, taêng cöôøng quaûn lyù taøi chính.

Ñeå hoã trôï cho nguyeân taéc tín duïng, caùc ngaân haøng buoäc caùc toå chöùc

kinh teá phaûi thöïc hieän caùc cheá ñoä haïch toaùn kinh teá môùi theo ñuùng qui ñònh

Nhaø nöôùc, taêng cöôøng kieåm tra taøi chính nhaèm traùnh nhöõng thaát thoaùt xaûy ra,

ñoàng thôøi laø cô sôû ñeå ngaân haøng tieán haønh kieåm tra taøi chính cuûa ñôn vò.

1.1.3.4 Taïo ñieàu kieän phaùt trieån caùc quan heä kinh teá vôùi nöôùc

ngoaøi.

Nöôùc ta sau khi khai thoâng vaø bình thöôøng hoùa quan heä vôùi coäng ñoàng

taøi chính tieàn teä quoác teá, heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam ñaõ coù nhöõng ñoùng

goùp to lôùn trong vieäc thuùc ñaåy caùc nguoàn voán ñaùp öùng nhu caàu phaùt trieån kinh

teá cuûa ñaát nöôùc, ñoàng thôøi tranh thuû söï trôï giuùp kyõ thuaät cuûa nöôùc ngoaøi ñeå

ñaøo taïo vaø ñaøo taïo laïi caùn boä, naâng cao naêng löïc quaûn lyù vaø ñoåi môùi, hieän ñaïi

9

hoaù neàn kinh teá ñaát nöôùc. Tín duïng ngaân haøng ñoùng vai troø quan troïng trong

vieäc môû roäng xuaát khaåu haøng hoùa.

Ngoaøi caùc vai troø quan troïng treân cuûa tín duïng ngaân haøng, tín duïng ngaân

haøng ngaøy coøn ñoùng vai troø tröïc tieáp hoaëc giaùn tieáp oån ñònh vaø thuùc ñaåy neàn

kinh teá phaùt trieån taïo ra moät löôïng buùt teä lôùn hôn raát nhieàu so vôùi löôïng tieàn

teä ban ñaàu huy ñoäng ñöôïc.

1.1.4 Caùc hình thöùc tín duïng trong neàn kinh teá thò tröôøng:

1.1.4.1 Tín duïng thöông maïi (tín duïng haøng hoaù):

Tín duïng thöông maïi laø quan heä tín duïng giöõa caùc Coâng ty, xí nghieäp,

caùc toå chöùc kinh teá vôùi nhau, ñöôïc thöïc hieän döôùi hình thöùc mua baùn chòu haøng

hoaù cho nhau.

Tín duïng thöông maïi ra ñôøi sôùm hôn caùc hình thöùc tín duïng khaùc vaø giöõ

vai troø laø cô sôû ñeå caùc hình thöùc tín duïng khaùc ra ñôøi.

Tín duïng thöông maïi ra ñôøi döïa treân neàn taûng khaùch quan ñoù laø quaù

trình luaân chuyeån voán vaø chu kyø saûn xuaát kinh doanh cuûa caùc xí nghieäp, toå

chöùc kinh teá khoâng phuø hôïp vaø aên khôùp laãn nhau khoâng nhöõng giöõa caùc toå

chöùc kinh teá khaùc ngaønh (nhö coâng nghieäp, thöông maïi, xaây döïng) maø coøn

giöõa caùc toå chöùc kinh teá trong cuøng moät ngaønh. Söï khoâng aên khôùp naøy daãn ñeán

hieän töôïng trong cuøng moät thôøi ñieåm, moät soá doanh nghieäp ñaõ saûn xuaát ra moät

löôïng haøng hoaù ñang caàn baùn, nhöng chöa caàn phaûi thu tieàn ngay, trong khi

moät soá doanh nghieäp laïi caàn mua nhöõng saûn phaåm haøng hoaù aáy ñeå ñaùp öùng

nhu caàu saûn xuaát kinh doanh nhöng laïi chöa coù tieàn.

Hieän töôïng naøy coù theå ñöôïc giaûi quyeát neáu caùc doanh nghieäp tieán haønh

mua baùn chòu haøng hoaù cho nhau. Ñoù chính laø tín duïng thöông maïi.

Tín duïng thöông maïi laø tín duïng giöõa nhöõng ngöôøi saûn xuaát kinh doanh,

tuy laø hình thöùc tín duïng phaùt trieån roäng raõi nhöng khoâng phaûi laø moät loaïi hình

tín duïng chuyeân nghieäp. Söï toàn taïi vaø phaùt trieån cuûa noù döïa treân söï tín nhieäm

cuõng nhö moái quan heä veà cung caáp haøng hoaù, dòch vuï giöõa nhöõng ngöôøi saûn

xuaát kinh doanh aáy. Söï vaän ñoäng vaø phaùt trieån cuûa tín duïng thöông maïi bao

giôø cuõng phuø hôïp vôùi söï phaùt trieån cuûa neàn saûn xuaát vaø trao ñoåi haøng hoaù, khi