Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các hộ SX tại NH NN & PTNT huyện Ninh Giang

Kho¸ luËn tèt nghiÖp

Lêi cam ®oan

T«i xin cam ®oan ®©y lµ c«ng tr×nh nghiªn cøu cña riªng t«i.

Mäi th«ng tin vµ sè liÖu trong kho¸ luËn nµy lµ trung thùc vµ cã

nguån gèc râ rµng.

Ngêi viÕt

Ph¹m Thanh Trang

Ph¹m Thanh Trang Líp TC 2 -K6

Kho¸ luËn tèt nghiÖp

Lêi më ®Çu

§¹i héi ®¶ng toµn quèc lÇn thø IX kh¼ng ®Þnh ®Êt níc ta ®· ®¹t ®îc

nh÷ng thµnh tùu to lín vµ rÊt quan träng trong chiÕn lîc æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn

kinh tÕ- x· héi. NÒn kinh tÕ tõ t×nh tr¹ng hµng ho¸ khan hiÕm nghiªm träng,

nay s¶n xuÊt ®· ®¸p øng ®îc c¸c nhu cÇu thiÕt yÕu cña nh©n d©n vµ nÒn kinh

tÕ. §êi sèng c¸c tÇng líp nh©n d©n ®îc c¶i thiÖn. §Êt níc ®· ra khái cuéc

khñng ho¶ng kinh tÕ- x· héi.

Thêi kú tiÕp tôc sù nghiÖp ®æi míi, ®Èy nhanh c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn

®¹i ho¸ ®Êt níc thùc hiÖn môc tiªu d©n giµu níc m¹nh x· héi c«ng b»ng, d©n

chñ v¨n minh, s¶n xuÊt n«ng nghiÖp níc ta liªn tiÕp thu ®îc nh÷ng thµnh tùu

to lín. Chóng ta ®· ¸p dông nhiÒu tiÕn bé khoa häc, kü thuËt vµo s¶n xuÊt ®a

s¶n lîng l¬ng thùc, thùc phÈm cña níc ta kh«ng ngõng t¨ng trëng. Tõ chç lµ n￾íc thiÕu l¬ng thùc ®Õn nay chóng ta ®· trë thµnh mét trong nh÷ng níc ®øng

hµng ®Çu thÕ giíi vÒ xuÊt khÈu l¬ng thùc. Cã ®îc kÕt qu¶ ®ã lµ cã sù ®ãng gãp

®¸ng kÓ cña kinh tÕ hé gia ®×nh. ThÓ hiÖn ®êng lèi ®óng ®¾n cña §¶ng vµ Nhµ

níc ph¸t triÓn kinh tÕ hé s¶n xuÊt trong ®ã träng t©m lµ hé n«ng d©n s¶n xuÊt

n«ng, l©m, ng, diªm nghiÖp. Tõ ®Þnh híng vµ chÝnh s¸ch vÒ ph¸t triÓn kinh tÕ

hé s¶n xuÊt ®· gióp cho ngµnh Ng©n hµng nãi chung, Ng©n hµng n«ng nghiÖp

nãi riªng thÝ ®iÓm, më réng vµ tõng bíc hoµn thiÖn c¬ chÕ cho vay kinh tÕ hé

s¶n xuÊt. Trong qu¸ tr×nh ®Çu t vèn ®· kh¼ng ®Þnh ®îc hiÖu qu¶ cña ®ång vèn

cho vay vµ kh¶ n¨ng qu¶n lý, sö dông vèn cña c¸c hé gia ®×nh cho s¶n xuÊt

kinh doanh, më réng thªm ngµnh nghÒ, t¨ng s¶n phÈm cho x· héi, t¨ng thu

nhËp cho gia ®×nh vµ hoµn tr¶ ®îc vèn cho Nhµ níc. Tuy nhiªn, vÉn cßn nhiÒu

tån t¹i trong c¬ chÕ chÝnh s¸ch, hµnh lang ph¸p lý vµ nh÷ng t¸c ®éng cña c¬

chÕ thÞ trêng, ®ßi hái c¸c cÊp c¸c ngµnh tiÕp tôc th¸o gì khã kh¨n ®Ó ®¸p øng

®Çy ®ñ kÞp thêi cã hiÖu qu¶ nhu cÇu vÒ vèn cho hé s¶n xuÊt ph¸t triÓn kinh tÕ.

HuyÖn Ninh Giang lµ mét huyÖn n«ng nghiÖp, cã vÞ trÝ ®Þa lý thuËn lîi,

cã tiÒm n¨ng lín vÒ s¶n xuÊt n«ng nghiÖp. Trong nh÷ng n¨m qua s¶n xuÊt

n«ng nghiÖp ®· thu ®îc nh÷ng thµnh tùu to lín gãp phÇn vµo sù t¨ng trëng

Ph¹m Thanh Trang 2 Líp : TC2 - K6

Kho¸ luËn tèt nghiÖp

chung cña TØnh còng nh c¶ níc. Thùc hiÖn môc tiªu chñ yÕu vÒ ph¸t triÓn kinh

tÕ - x· héi cña §¹i héi ®¶ng bé tØnh H¶i D¬ng lÇn thø XIII ®Ò ra: "Ph¸t huy

mäi nguån lùc, tiÕp tôc ph¸t triÓn kinh tÕ theo híng c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i

ho¸, tËp trung ph¸t triÓn s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, kinh tÕ n«ng th«n toµn diÖn

v÷ng ch¾c, tËn dông lîi thÕ ®Þa ph¬ng, ph¸t triÓn c«ng nghiÖp, tiÓu thñ c«ng

nghiÖp theo híng n©ng cao hiÖu qu¶ vµ phï hîp víi nhu cÇu cña thÞ trêng, ph¸t

triÓn ®a d¹ng c¸c ngµnh dÞch vô phôc vô s¶n xuÊt vµ ®êi sèng."

Nhu cÇu vèn ®ßi hái rÊt lín tõ néi lùc c¸c gia ®×nh tõ ng©n s¸ch vµ tõ

nguån vèn tÝn dông Ng©n hµng. Do ®ã ph¶i më réng ®Çu t vèn cho kinh tÕ hé

®Ó tËn dông, khai th¸c nh÷ng tiÒm n¨ng s½n cã vÒ ®Êt ®ai, mÆt níc, lao ®éng,

tµi nguyªn lµm ra nhiÒu s¶n phÈm cho x· héi, c¶i thiÖn ®êi sèng nh©n d©n. Tuy

nhiªn trªn thùc tÕ viÖc më réng cho vay vèn ®èi víi hé s¶n xuÊt ngµy cµng khã

kh¨n do mãn vay nhá , chi phÝ nghiÖp vô cao h¬n n÷a ®èi tîng vay g¾n liÒn víi

®iÒu kiÖn thêi tiÕt, n¾ng ma b·o lôt, h¹n h¸n nªn ¶nh hëng rÊt lín ®Õn ®ång

vèn vay,kh¶ n¨ng rñi ro lu«n tiÒm Èn trong ho¹t ®éng tÝn dông. Víi chñ tr¬ng

c«ng nghiªp ho¸ - hiÖn ®¹i ho¸ n«ng nghiÖp vµ n«ng th«n , xo¸ ®ãi gi¶m

nghÌo , x©y dùng n«ng th«n míi th× nhu cÇu vay vèn cña hé s¶n xuÊt ngµy

cµng lín ho¹t ®«ng kinh doanh ng©n hµng trong lÜnh vùc cho vay hé s¶n xuÊt

sÏ cã nhiÒu rñi ro. Bëi vËy më réng tÝn dông ph¶i ®i kÌm víi viÖc n©ng cao

chÊt lîng, ®¶m b¶o an toµn trong ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng. Cã nh

vËy ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng míi thùc sù trë thµnh " §ßn bÈy "

thóc ®Èy nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn.

NhËn thøc ®îc nh÷ng vÊn ®Ò trªn vµ xuÊt ph¸t tõ thùc tiÔn ho¹t ®éng tÝn

dông cho vay vèn ®Õn hé s¶n xuÊt t¹i Ng©n hµng n«ng nghiÖp & ph¸t triÓn

n«ng th«n huyÖn Ninh Giang . Em m¹nh d¹n chän ®Ò tµi: “Gi¶i ph¸p n©ng

cao hiÖu qu¶ TÝn dông ®èi víi hé s¶n xuÊt t¹i Ng©n hµng n«ng nghiÖp &

ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Ninh Giang ”. Nh»m môc ®Ých t×m hiÓu t×nh

h×nh thùc tÕ vµ tõ ®ã t×m ra nh÷ng gi¶i ph¸p ®Ó ®Çu t ®¸p øng nhu cÇu vèn cho

ph¸t triÓn kinh tÕ, x· héi trªn ®Þa bµn huyÖn vµ ®¶m b¶o an toµn vèn ®Çu t.

KÕt cÊu khoa luËn ®Ò tµi gåm 3 ch¬ng:

Ph¹m Thanh Trang 3 Líp : TC2 - K6

Kho¸ luËn tèt nghiÖp

Ch¬ng I: Hé s¶n xuÊt vµ hiÖu qu¶ trong ®Çu t tÝn dông ®èi víi hé s¶n

xuÊt

Ch¬ngII: Thùc tr¹ng tÝn dông ®èi víi hé s¶n xuÊt t¹i Ng©n hµng n«ng

nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn Ninh Giang .

Ch¬ng III: Nh÷ng gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn

dông ®èi víi hé s¶n xuÊt t¹i Ng©n hµng n«ng nghiÖp huyÖn

Ninh Giang .

Tuy nhiªn, ®Ò tµi rÊt réng vµ phøc t¹p, tr×nh ®é cña b¶n th©n em cßn

nhiÒu h¹n chÕ, viÖc thu thËp tµi liÖu vµ thêi gian nghiªn cøu cã h¹n, do ®ã

kh«ng tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt, nhîc ®iÓm. RÊt mong ®îc sù chØ b¶o cña

quý thµy c« vµ ban gi¸m ®èc NHNo&PTNT huyÖn Ninh Giang, cïng ®éc gi¶

quan t©m gióp ®ì ®Ó bµi viÕt ®îc hoµn thiÖn h¬n.

Em xin ch©n thµnh c¸m ¬n !

Ph¹m Thanh Trang 4 Líp : TC2 - K6

Kho¸ luËn tèt nghiÖp

Ch¬ng I

Hé s¶n xuÊt vµ hiÖu qu¶ trong ®Çu t tÝn dông

®èi víi hé s¶n xuÊt

1.1 - Hé s¶n xuÊt vµ vai trß cña hé s¶n xuÊt ®èi víi víi ph¸t triÓn

kinh tÕ n«ng nghiÖp n«ng th«n.

1.1.1 Kh¸i niÖm vµ ®Æc ®iÓm hé s¶n xuÊt:

1.1.1.1 Kh¸i niÖm hé s¶n xuÊt:

Hé s¶n xuÊt x¸c ®Þnh lµ mét ®¬n vÞ kinh tÕ tù chñ, ®îc Nhµ níc giao ®Êt

qu¶n lý vµ sö dông vµo s¶n xuÊt kinh doanh vµ ®îc phÐp kinh doanh trªn mét

sè lÜnh vùc nhÊt ®Þnh do Nhµ níc quy ®Þnh.

Trong quan hÖ kinh tÕ, quan hÖ d©n sù: Nh÷ng hé gia ®×nh mµ c¸c thµnh

viªn cã tµi s¶n chung ®Ó ho¹t ®éng kinh tÕ chung trong quan hÖ sö dông ®Êt,

trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt n«ng, l©m, ng, diªm nghiÖp vµ trong mét sè lÜnh vùc

s¶n xuÊt kinh doanh kh¸c do ph¸p luËt quy ®Þnh, lµ chñ thÓ trong c¸c quan hÖ

d©n sù ®ã. Nh÷ng hé gia ®×nh mµ ®Êt ë ®îc giao cho hé còng lµ chñ thÓ trong

quan hÖ d©n sù liªn quan ®Õn ®Êt ë ®ã.

Chñ hé lµ ®¹i diÖn cña hé s¶n xuÊt trong c¸c giao dÞch d©n sù v× lîi Ých

chung cña hé. Cha mÑ hoÆc mét thµnh viªn kh¸c ®· thµnh niªn cã thÓ lµ chñ

hé. Chñ hé cã thÓ uû quyÒn cho thµnh viªn kh¸c ®· thµnh niªn lµm ®¹i diÖn

cña hé trong quan hÖ d©n sù. Giao dÞch d©n sù do ngêi ®¹i diÖn cña hé s¶n xuÊt

x¸c lËp, thùc hiÖn v× lîi Ých chung cña hé lµm ph¸t sinh quyÒn, nghÜa vô cña c¶

hé s¶n xuÊt.

Tµi s¶n chung cña hé s¶n xuÊt gåm tµi s¶n do c¸c thµnh viªn cïng nhau

t¹o lËp lªn hoÆc ®îc tÆng cho chung vµ c¸c tµi s¶n kh¸c mµ c¸c thµnh viªn tho¶

thuËn lµ tµi s¶n chung cña hé. QuyÒn sö dông ®Êt hîp ph¸p cña hé còng lµ tµi

s¶n chung cña hé s¶n xuÊt.

Hé s¶n xuÊt ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm d©n sù vÒ viÖc thùc hiÖn quyÒn, nghÜa

vô d©n sù do ngêi ®¹i diÖn x¸c lËp, thùc hiÖn nh©n danh hé s¶n xuÊt. Hé chÞu

tr¸ch nhiÖm d©n sù b»ng tµi s¶n chung cña hé. NÕu tµi s¶n chung cña hé kh«ng

Ph¹m Thanh Trang 5 Líp : TC2 - K6

Kho¸ luËn tèt nghiÖp

®ñ ®Ó thùc hiÖn nghÜa vô chung cña hé, th× c¸c thµnh viªn ph¶i chÞu tr¸ch

nhiÖm liªn ®íi b»ng tµi s¶n riªng cña m×nh.

Nh vËy, hé s¶n xuÊt lµ mét lùc lîng s¶n xuÊt to lín ë n«ng th«n. Hé s¶n

xuÊt trong nhiÒu ngµnh nghÒ hiÖn nay phÇn lín ho¹t ®éng trong lÜnh vùc n«ng

nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n. C¸c hé nµy tiÕn hµnh s¶n xuÊt kinh doanh

ngµnh nghÒ phô. §Æc ®iÓm s¶n xuÊt kinh doanh nhiÒu ngµnh nghÒ míi trªn ®·

gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña c¸c hé s¶n xuÊt ë níc ta trong thêi

gian qua.

1.1.1.2. §Æc ®iÓm hé s¶n xuÊt:

T¹i ViÖt Nam hiÖn nay , trªn 70% d©n sè sinh sèng ë n«ng th«n vµ ®¹i

bé phËn cßn s¶n xuÊt mang tÝnh chÊt tù cÊp, tù tóc. Trong ®iÒu kiÖn ®ã, hé lµ

®¬n vÞ kinh tÕ c¬ së mµ chÝnh ë ®ã diÔn ra qu¸ tr×nh ph©n c«ng tæ chøc lao

®éng, chi phÝ cho s¶n xuÊt, tiªu thô, thu nhËp, ph©n phèi vµ tiªu dïng.

Hé ®îc h×nh thµnh theo nh÷ng ®Æc ®iÓm tù nhiªn, rÊt ®a d¹ng. Tuú

thuéc vµo h×nh thøc sinh ho¹t ë mçi vïng vµ ®Þa ph¬ng mµ hé h×nh thµnh mét

kiÓu c¸ch s¶n xuÊt, c¸ch tæ chøc riªng trong ph¹m vi gia ®×nh. C¸c thµnh viªn

trong hé quan hÖ víi nhau hoµn toµn theo cÊp vÞ, cã cïng së h÷u kinh tÕ. Trong

m« h×nh s¶n xuÊt chñ hé còng lµ ngêi lao ®éng trùc tiÕp, lµm viÖc cã tr¸ch

nhiÖm vµ hoµn toµn tù gi¸c. S¶n xuÊt cña hé kh¸ æn ®Þnh, vèn lu©n chuyÓn

chËm so víi c¸c ngµnh kh¸c.

§èi tîng s¶n xuÊt ph¸t triÓn hÕt søc phøc t¹p vµ ®a d¹ng, chi phÝ s¶n

xuÊt thêng lµ thÊp, vèn ®Çu t cã thÓ r¶i ®Òu trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt cña hé

mang tÝnh thêi vô, cïng mét lóc cã thÓ kinh doanh s¶n xuÊt nhiÒu lo¹i c©y

trång, vËt nu«i hoÆc tiÕn hµnh c¸c ngµnh nghÒ kh¸c lóc n«ng nhµn, v× vËy thu

nhËp còng r¶i ®Òu, ®ã lµ yÕu tè quan träng t¹o ®iÒu kiÖn cho kinh tÕ hé ph¸t

triÓn toµn diÖn.

Tr×nh ®é s¶n xuÊt cña hé ë møc thÊp, chñ yÕu lµ s¶n xuÊt thñ c«ng, m¸y

mãc cã ch¨ng còng cßn Ýt, gi¶n ®¬n, tæ chøc s¶n xuÊt mang tÝnh tù ph¸t, quy

m« nhá kh«ng ®îc ®µo t¹o bµi b¶n. Hé s¶n xuÊt hiÖn nay nãi chung vÉn ho¹t

®éng s¶n xuÊt kinh doanh theo tÝnh chÊt truyÒn thèng, th¸i ®é lao ®éng thêng

Ph¹m Thanh Trang 6 Líp : TC2 - K6

Kho¸ luËn tèt nghiÖp

bÞ chi phèi bëi t×nh c¶m ®¹o ®øc gia ®×nh vµ nÕp sinh ho¹t theo phong tôc tËp

qu¸n cña lµng quª.

Tõ nh÷ng ®Æc ®iÓm trªn ta thÊy kinh tÕ hé rÊt dÔ chuyÓn ®æi hoÆc më

réng c¬ cÊu v× chi phÝ bá ra Ýt, tr×nh dé khoa häc kü thuËt thÊp

Quy m« s¶n xuÊt cña hé thêng nhá, hé cã søc lao ®éng, cã c¸c ®iÒu kiÖn

vÒ ®Êt ®ai, mÆt níc nhng thiÕu vèn, thiÕu hiÓu biÕt vÒ khoa häc, kü thuËt, thiÕu

kiÕn thøc vÒ thÞ trêng nªn s¶n xuÊt kinh doanh cßn mang nÆng tÝnh tù cÊp, tù

tóc. NÕu kh«ng cã sù hç trî cña Nhµ níc vÒ c¬ chÕ chÝnh s¸ch, vÒ vèn th× kinh

tÕ hé kh«ng thÓ chuyÓn sang s¶n xuÊt hµng ho¸, kh«ng thÓ tiÕp cËn víi c¬ chÕ

thÞ trêng.

1.1.2. Vai trß hé s¶n xuÊt trong ph¸t triÓn kinh tÕ :

Hé s¶n xuÊt lµ cÇu nèi trung gian ®Ó chuyÓn nÒn kinh tÕ tù nhiªn sang kinh tÕ

hµng ho¸.

LÞch sö ph¸t triÓn s¶n xuÊt hµng ho¸ ®· tr¶i qua giai ®o¹n ®Çu tiªn lµ

kinh tÕ tù nhiªn sang kinh tÕ hµng ho¸ nhá trªn quy m« hé gia ®×nh. TiÕp theo

lµ giai ®o¹n chuyÓn biÕn tõ kinh tÕ hµng ho¸ nhá lªn kinh tÕ hµng ho¸ quy m«

lín- ®ã lµ nÒn kinh tÕ ho¹t ®éng mua b¸n trao ®æi b»ng trung gian tiÒn tÖ.

Bíc chuyÓn biÕn tõ kinh tÕ tù nhiªn sang kinh tÕ hµng ho¸ nhá trªn quy

m« hé gia ®×nh lµ mét giai ®o¹n lÞch sö mµ nÕu cha tr¶i qua th× khã cã thÓ ph¸t

triÓn s¶n xuÊt hµng ho¸ quy m« lín, gi¶i tho¸t khái t×nh tr¹ng nÒn kinh tÕ kÐm

ph¸t triÓn .

Hé s¶n xuÊt gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông nguån lao ®éng, gi¶i quyÕt

viÖc lµm ë n«ng th«n .

ViÖc lµm lµ mét trong nh÷ng vÊn ®Ò cÊp b¸ch ®èi víi toµn x· héi nãi

chung vµ ®Æc biÖt lµ n«ng th«n hiÖn nay. Níc ta cã trªn 70% d©n sè sèng ë

n«ng th«n. Víi mét ®éi ngò lao ®éng dåi dµo, kinh tÕ quèc doanh ®· ®îc nhµ

níc tró träng më réng song míi chØ gi¶i quyÕt ®îc viÖc lµm cho mét sè lîng

lao ®éng nhá. Lao ®éng thñ c«ng vµ lao ®éng n«ng nhµn cßn nhiÒu. ViÖc sö

dông khai th¸c sè lao ®éng nµy lµ vÊn ®Ò cèt lâi cÇn ®îc quan t©m gi¶i quyÕt.

Tõ khi ®îc c«ng nhËn hé gia ®×nh lµ 1 ®¬n vÞ kinh tÕ tù chñ, ®ång thêi

Ph¹m Thanh Trang 7 Líp : TC2 - K6