Nâng cao hiệu quả huy động vốn khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt - Chi nhánh Nam Sài Gòn - Phòng giao dịch Mỹ Toàn: Khóa luận tốt nghiệp đại học / Nguyễn Thị Ngọc Giàu; người hướng dẫn khoa học, 2018

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH

NGUYỄN THỊ NGỌC GIÀU

NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN

NGOẠI THƢƠNG VIỆT - CHI NHÁNH NAM SÀI GÕN￾PHÕNG GIAO DỊCH MỸ TOÀN

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Mã số: 7340201

Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 12 năm 2018

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH

NGUYỄN THỊ NGỌC GIÀU

NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN

NGOẠI THƢƠNG VIỆT - CHI NHÁNH NAM SÀI GÕN￾PHÕNG GIAO DỊCH MỸ TOÀN

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Mã số: 7340201

GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN

TS. NGUYỄN THẾ BÍNH

Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 12 năm 2018

i

TÓM TẮT

Nguồn vốn kinh doanh đối với Ngân hàng thƣơng mại (NHTM) chủ yếu là

nguồn vốn huy động, song trong nền kinh tế hội nhập hiện nay công tác huy động

vốn càng trở nên khó khăn hơn do sự cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng trong

nƣớc cũng nhƣ có sự tham gia của các Ngân hàng nƣớc ngoài. Có thể nói, cạnh

tranh ngân hàng là cạnh tranh huy động vốn, đặc biệt là sự cạnh tranh trong hoạt

động huy động vốn từ khách hàng cá nhân. Các ngân hàng liên tục đƣa ra những sản

phẩm và dịch vụ ngày càng đa dạng đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng. Chiến

lƣợc cạnh tranh ngày càng phong phú, không chỉ cạnh tranh lãi suất mà các ngân

hàng mà còn cạnh tranh về sản phẩm dịch vụ, tiện ích, chất lƣợng, thƣơng

hiệu,…Để đạt đƣợc thì vấn đề hiệu quả huy động vốn luôn đƣợc quan tâm. Đây là

một hoạt động vô cùng cần thiết góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh trong điều

kiện hội nhập quốc tế, và đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động kinh doanh cho

Ngân hàng. Từ đó, đòi hỏi Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam nói chung

cũng nhƣ Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam – Phòng giao dịch (PGD) Mỹ

Toàn nói riêng cần phải không ngừng nâng cao hiệu quả huy động vốn, đặc biệt là

hiệu quả huy động vốn từ KHCN. Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn từ KHCN

của VCB- PGD Mỹ Toàn cũng gặp rất nhiều khó khăn trong quá trình huy động

vốn, cơ cấu nguồn vốn chƣa hợp lý, tuy nguồn vốn huy động không ngừng tăng

mạnh qua các năm nhƣng dƣ nợ tín dụng lại thấp nên hệ số sử dụng vốn chƣa cao so

với tổng nguồn vốn huy động đƣợc, tổng nguồn huy động lớn nhƣng việc sử dụng

chƣa ổn định, chƣa có sự đồng đều trong việc huy động và sử dụng nguồn vốn theo

kỳ hạn, việc sử dụng có ảnh hƣởng lớn đến kế hoạch huy động vốn của Ngân hàng

vì nhu cầu huy động vốn dựa trên nhu cầu sử dụng vốn. Do đó, để trụ vững trên thị

trƣờng thì ngân hàng này cần có những biện pháp đẩy mạnh hiệu quả huy động vốn

từ khách hàng cá nhân.

Mục tiêu của đề tài nghiên cứu là đánh giá hiệu quả huy động vốn từ khách

hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Nam Sài Gòn – Phòng giao dịch

Mỹ Toàn nhằm xác định các nguyên nhân, hạn chế còn tồn tại trong hiệu quả huy

ii

động vốn của KHCN tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam- Chi nhánh

Nam Sài Gòn - PGD Mỹ Toàn, từ đó xây dựng các giải pháp và gợi ý chính sách

góp phần nâng cao hiệu quả hoạt huy động vốn của KHCN tại Ngân hàng TMCP

Ngoại Thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Nam Sài Gòn - PGD Mỹ Toàn. Với phƣơng

pháp tiếp cận trong nghiên cứu là phƣơng pháp định tính. Nguồn dữ liệu và phƣơng

pháp thu thập, xử lý bao gồm dữ liệu thứ cấp đƣợc xử lý qua phần mềm word và

excel, đồng thời sử dụng công cụ thống kê mô tả và thống kê so sánh nhằm thống

kê, phân tích đánh giá sự việc xảy ra trong quá trình hoạt động huy động vốn liên

quan đến tình hình tài chính tổng quát của Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt

Nam nói chung và Chi nhánh Nam Sài Gòn - PGD Mỹ Toàn nói riêng cũng nhƣ các

vấn đề về hiệu quả huy động vốn, so sánh kết quả nghiên cứu tại các thời điểm khác

nhau, so sánh số kỳ này với số kỳ trƣớc để thấy rõ sự biến động của các chỉ tiêu, từ

đó thấy đƣợc sự biến động các hiện tƣợng. Ngoài ra, sử dụng phƣơng pháp điều tra

thực tiển dựa trên 30 phiếu khảo sát nhằm xử lý số liệu để minh chứng

Kết quả cho thấy nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng

TMCP Ngoại thƣơng Nam Sài Gòn – Phòng giao dịch Mỹ Toàn ngày càng tăng

trƣởng, các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân hàng tiến triển theo

hƣớng có lợi. Doanh số huy động vốn từ KHCN của Vietcombank- PGD Mỹ Toàn

tăng trƣởng liên tục, chiếm tỷ trọng khá lớn trên tổng huy động vốn và tốc độ tăng

trƣởng qua các năm tăng cao, kết quả cho thấy hoạt động này đem lại cho ngân

hàng khoản thu lợi lớn. Ngoài ra, kết quả khảo sát ý kiến của khách hàng cá nhân

cho thấy khách hàng rất hài lòng về uy tín và cung cách phục vụ của ngân hàng.

Bên cạnh đó, vẫn tồn tại những hạn chế nhƣ: cơ cấu nguồn vốn chƣa hợp lý, hệ

thống công nghệ thông tin hoạt động chƣa tốt, mạng lƣới giao dịch chƣa mở rộng,

số lƣợng nhân viên còn hạn chế,…Đây chính là cơ sở để đƣa ra những giải pháp

nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng cá nhân gửi tiền tại VCB- PGD Mỹ

Toàn. Những giải pháp về chiến lƣợc huy động vốn, marketing, nhân sự, chất lƣợng

sản phẩm và dịch vụ,…sẽ giúp cho ngân hàng trong việc nâng cao hiệu quả huy

động vốn từ khách hàng cá nhân.

iii

ABSTRACT

Against the background of globalisation, the competitive of bankings are more

and more in domestic and foreign market, especially the competitive in mobilization

from the personal customer. The banks usually offer the commodity and service

with many various items so as to satify customer‟s demand. The competitive

strategy various not only interest rate but also service produce, convenience,

quality, brand and so on. In order to achieve that mobilization effect is really

interested in. This is a necessary to motivate competitive ability in globalization

condition and ensure enough demand to business merchandising for banking.

Hence, not only Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam but

also Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam – My Toan

Transaction Office need to upgrade mobilization effect, particularly mobilization

effect from the personal customer. However, mobilization from the personal

customer at VCB- My Toan Transaction Office is also difficut through process, the

amount of capital mobilization more than the loan as a result mobilization effect

from the personal customer is still not high. Therefore, the banking should be solved

to motivate mobilization effect from the personal customer.

The target of the research is siuational analysis from the personal customer at

Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam – My Toan

Transaction Office. Leading to give the solutions for the bank to upgrade

mobilization effect from the personal customer. With the research method is

qualitative analysis, the numbers of secondary data are using the descriptive satistic

and comparsion, so the research was analysing and showing the realities of

mobilization effect from the personal customer at VCB - My Toan Transaction

Office. Simultaneously, the using of pratical investigative method rely on 30 survey

papers, aiming to data processing to demonstrate for the research problems.

Resulting in the capital mobilization of the bank code from the personal

customer at Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam – My Toan

Transaction Office is strongly developing, the evaluate target of mobilization at the

bank is growth toward the benifit. Moveover, the results of the survey from

customers‟ perspective are satisfied found for the credit and service of the bank. In

iv

addition, still exist the restrictions such as illogical capital structure, information

technical system is not good, transaction network is not expand, the mumber of

employees are restricted and so on. This main is reason to show solutions, aiming to

pay attention many customers to bank deposit at VCB- My Toan Transaction

Office. The following solutions on campaign, marketing, human resource, produce

quality and service and likely which would be help for the bank in the upgrade of

mobilization effect from the personal customer.

v

LỜI CAM ĐOAN

Khóa luận này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết quả nghiên cứu

là trung thực, trong đó không có các nội dung đã đƣợc công bố trƣớc đây hoặc các

nội dung do ngƣời khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ

trong khóa luận.

Đƣợc thực hiện dƣới sự hƣớng dẫn của TS. Nguyễn Thế Bính. Nghiên cứu

này là sự đúc kết từ toàn bộ kiến thức tôi học đƣợc tại trƣờng kết hợp với quá trình

quan sát thực tế tại nơi thực tập.

Tôi xin hoàn toàn chịu mọi trách nhiệm cho lời cam đoan của tôi.

TP. Hồ Chí Minh, ngày…tháng năm 2018

Tác giả

Nguyễn Thị Ngọc Giàu

vi

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp này, tôi xin bày tỏ sự biết ơn sâu sắc đối

với TS. Nguyễn Thế Bính đã luôn theo sát, giúp đỡ nhiệt tình và hƣớng dẫn tôi

trong suốt quá trình viết báo cáo. Đồng thời tôi cũng xin đƣợc bày tỏ lời tri ân đối

với các giảng viên tại Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh đã truyền đạt,

tạo dựng cho tôi nền tảng kiến thức vững chắc. Tôi cũng xin chân thành cảm ơn

Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Nam Sài

Gòn- Phòng giao dịch Mỹ Toàn cùng toàn thể cán bộ của phòng tín dụng đã luôn

tạo mọi điều kiện thuận lợi tại ngân hàng và hoàn thành nghiên cứu.

Tôi xin kính chúc quý thầy cô của trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ

Chí Minh sức khỏe, an khang thịnh vƣợng, luôn vững bƣớc trên sự nghiệp trồng

ngƣời. Tôi xin kính chúc toàn thể cán bộ, công nhân viên của Ngân hàng TMCP

Ngoại thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Nam Sài Gòn- Phòng giao dịch Mỹ Toàn luôn

dồi dào sức khỏe, tiếp tục đạt đƣợc nhiều thắng lợi mới trong công việc.

TP. Hồ Chí Minh, ngày…tháng năm 2018

Tác giả

Nguyễn Thị Ngọc Giàu

vii

MỤC LỤC

TÓM TẮT...............................................................................................................i

LỜI CAM ĐOAN ..................................................................................................v

LỜI CẢM ƠN……………………………………………………………………..vi

MỤC LỤC………………………………………………………………………...vii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT.........................xError! Bookmark not defined.

DANH MỤC BẢNG BIỂU........................................Error! Bookmark not defined.

PHẦN MỞ ĐẦU…………………………………………………………………..xv

Chƣơng 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG

VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI...1

1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI (NHTM).....................1

1.1.1 Khái niệm NHTM.................................................................................1

1.1.2 Bản chất của NHTM.............................................................................2

1.1.3 Các hoạt động cơ bản của NHTM.........................................................2

1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn................................................................2

1.1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn ..................................................................2

1.1.3.3 Nghiệp vụ khác..............................................................................3

1.1.4 Chức năng của NHTM..........................................................................3

1.1.4.1 Chức năng trung gian tín dụng........................................................3

1.1.4.2 Chức năng trung gian thanh toán.....................................................4

1.1.4.3 Chức năng tạo tiền ..........................................................................5

1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI...5

1.2.1 Nguồn vốn của NHTM .........................................................................5

1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu..............................................................................5

1.2.1.2 Vốn huy động .................................................................................7

1.2.1.3 Vốn vay .........................................................................................8

1.2.1.4 Nguồn vốn khác ............................................................................9

1.2.2 Các hình thức huy động vốn của NHTM...............................................9

1.2.2.1 Theo thời gian................................................................................9

1.2.2.2 Theo đối tƣợng ..............................................................................9

viii

1.2.2.3 Theo mục đích huy động..............................................................10

1.2.2.4 Theo loại tiền...............................................................................12

1.2.3 Vai trò của hoạt động huy động vốn đối với NHTM ...........................12

1.2.3.1 Đối với khách hàng......................................................................12

1.2.3.2 Đối với các NHTM......................................................................13

1.2.3.3 Đối với nền kinh tế ......................................................................13

1.3 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN

HÀNG THƢƠNG MẠI ..................................................................................13

1.3.1 Khái niệm về hiệu quả huy động vốn từ KHCN của NHTM ...............13

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn từ KHCN tại NHTM .....15

1.3.2.1 Tỷ lệ vốn huy động từ khách hàng cá nhân trên tổng nguồn vốn huy

động của ngân hàng thƣơng mại ...............................................................15

1.3.2.2 Quy mô, sự tăng trƣởng của nguồn vốn huy động từ khách hàng cá

nhân .........................................................................................................16

1.3.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân......................16

1.3.2.4 Chi phí huy động vốn từ khách hàng cá nhân................................17

1.3.2.5 Tƣơng quan giữa huy động vốn từ KHCN và sử dụng vốn............18

1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu quả huy động vốn khách hàng cá nhân

của Ngân hàng thƣơng mại ..........................................................................19

1.3.3.1 Những yếu tố bên trong ...............................................................20

1.3.3.2 Những yếu tố bên ngoài...............................................................22

1.4 KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN KHCN...24

1.4.1 Bài học kinh nghiệm về đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi theo nhóm

khách hàng của The National Bank (New Zealand) .....................................24

1.4.2 Bài học kinh nghiệm về đầu tƣ cho chất lƣợng dịch vụ của Ngân hàng

Thƣơng mại Cổ phần Đông Nam Á (SeABank)...........................................25

TÓM TẮT CHƢƠNG 1…………………………………………………………..26

Chƣơng 2. THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN

KHÁCHHÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG

VIỆT NAM- CHI NHÁNH NAM SÀI GÕN – PHÕNG GIAO DỊCH MỸ

TOÀN...................................................................................................................27

2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT

NAM – CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN- PHÒNG GIAO DỊCH MỸ TOÀN.. 27