Nâng cao hiệu quả công tác huy động nguồn vốn có chi thấp là biện pháp cơ bản nhằm hạ thấp lãi xuất

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368

Më ®Çu

Cïng víi sù ph¸t triÓn cña ®Êt níc, x©y dùng ®Êt níc ngµy cµng ph¸t triÓn

v÷ng bíc ®i lªn s¸ng vai cïng c¸c cêng quèc trªn toµn ThÕ giíi. Lµ tr¸ch nhiÖm,

lµ niÒm tù hµo cña toµn x· héi, toµn ngµnh vµ tÊt c¶ chóng ta.

Chóng ta ®ang sèng trong ThÕ kû 21 – ThÕ kû cña sù héi nhËp kinh tÕ khu

vùc; kinh tÕ toµn cÇu; ThÕ kû cña sù bïng næ th«ng tin, khoa häc vµ c«ng nghÖ.

§øng tríc xu thÕ ®ã ngµnh Ng©n hµng chóng ta sÏ ph¶i ®¬ng ®Çu víi nh÷ng cuéc

canh tranh “kh«ng c©n søc”. Lµm thÕ nµo chóng ta b¶o vÖ ®îc sù tån t¹i vµ ph¸t

triÓn? Cã thÓ kh¼ng ®Þnh ®îc vai trß to lín cña m×nh ®èi víi nÒn kinh tÕ trong níc

vµ Quèc tÕ?…

Cã rÊt nhiÒu viÖc ph¶i lµm ®Ó ®¹t ®îc ®iÒu ®ã. Trong ®ã theo t«i ®iÒu quan träng

vµ cèt yÕu nhÊt lµ ng©n hµng ph¶i h¹i thÊp ®îc l·i xuÊt ®Çu ra. Víi ý tëng ®ã, nh￾ng do ®iÒu kiÖn c¶ vÒ thêi gian vµ tri thøc cã h¹n. H¬n n÷a ®©y lµ mét vÊn ®Ò hÕt

søc khã vµ phøc t¹p. Do vËy trong khu«n khæ bµi viÕt nµy t«i chØ m¹nh d¹n ®a ra

gi¶i ph¸p c¬ b¶n nh»m gi¶m l·i xuÊt cho vay ®Ó n©ng cao kh¶ n©ng c¹nh tranh t¹i

chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th¬ng Ninh b×nh. §ã lµ: “N©ng cao hiÖu qu¶ c«ng

t¸c huy ®éng nguån vèn cã chi thÊp lµ biÖn ph¸p c¬ b¶n nh»m h¹ thÊp l·i

xuÊt cho vay t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th¬ng Ninh b×nh ” ®ã còng lµ ®Ò

tµi cña t«i trong bµi viÕt nµy. Vµ còng nh ®· nãi do h¹n chÕ c¶ vÒ thêi gian vµ tri

thøc do vËy kh«ng thÓ tr¸nh khái nh÷ng sai sãt. KÝnh mong ®îc sù tËn t×nh ®ãng

gãp cña c¸c B¸c, c¸c Anh, c¸c ChÞ- nh÷ng ngêi ®i tríc vèn ®· dµy d¹n kinh

nghiÖm trong thùc tÕ ; ThÇy c« trong nhµ trêng; Vµ c¸c b¹n. §Ó bµi viÕt sau ®îc

tèt h¬n.

Ninh B×nh, ngµy 8 th¸ng 3 n¨m 2002.

Sinh viªn thùc hiÖn:

7

§Æng Hång L¬ng.

Ch¬ng I

C¬ së ®Ó cã ®îc møc l i suÊt cho · vay thÊp

I. kh¸i niÖm, vai trß vµ chøc n¨ng cña ng©n hµng

th¬ng m¹i.

1. Kh¸i niÖm ng©n hµng.

Ng©n hµng lµ mét tæ chøc quan träng nhÊt trong nÒn kinh tÕ. Ng©n hµng lµ

ngêi cho vay chñ yÕu víi hµng triÖu hé tiªu dïng vµ hÇu hÕt ®èi víi c¸c tæ chøc.

Tõ ngêi b¸n rau qu¶ tíi c¸c tæng c«ng ty danh tiÕng ®Òu cã quan hÖ víi ng©n

hµng.

Trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng th× sù cã mÆt cña thÞ trêng tµi chÝnh vµ c¸c trung

gian tµi chÝnh lµ mét ®iÒu tÊt yÕu. Trong ®ã c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i ®îc quan

t©m hµng ®Çu. Nãi tíi hÖ thèng ng©n hµng ta thêng nãi ®Õn: ng©n hµng Trung -

¬ng(hay ng©n hµng nhµ níc, quü dù tr÷ liªn bang ) vµ c¸c ng©n hµng th … ¬ng

m¹i.

Ng©n hµng Trung ¬ng lµ: c¬ quan qu¶n lý nhµ níc trong l·nh vùc tiÒn tÖ tÝn

dông, ng©n hµng; ®éc quyÒn ph¸t hµnh giÊy b¹c vµo lu th«ng.

Ng©n hµng Th¬ng m¹i: Lµ tæ chøc kinh doanh tiÒn tÖ mµ ho¹t ®éng chñ yÕu

vµ thêng xuyªn lµ nhËn tiÒn göi cña kh¸ch hµng víi tr¸ch nhiÖm hoµn tr¶ vµ sö

8

dông sè tiÒn ®ã ®Ó cho vay thùc hiÖn nghiÖp vô chiÕt khÊu vµ lµm ph¬ng tiÖn

thanh to¸n.

(Nguån : NghiÖp vô ng©n hµng hiÖn ®¹i cña DAVID COX)

Cã nhiÒu lo¹i ng©n hµng th¬ng m¹i:

Ng©n hµng th ¬ng m¹i quèc doanh: lµ ng©n hµng ®îc thµnh lËp 1bëi 100%

vèn ng©n s¸ch nhµ níc.

Ng©n hµng th ¬ng m¹i cæ phÇn: lµ ng©n hµng th¬ng m¹i ®îc díi h×nh thøc

c«ng ty cæ phÇn.

Ng©n hµng n íc ngoµi lµ ng©n hµn ®îc thµnh lËp b»ng vèn gãp cña ng©n

hµng níc ngoµi t¹i ViÖt nam ho¹t ®éng theo ph¸p luËt ViÖt nam.

Ng©n hµng liªn doanh: lµ ng©n hµng ®îc thµnh lËp b»ng vèn gãp cña ViÖt

nam vµ vè gãp cña phÝa níc ngoµi.

2. Vai trß ng©n hµng th¬ng m¹i trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng.

Ng©n hµng ra ®êi tõ rÊt sím mµ tiÒn th©n cña nã lµ nh÷ng ngêi thî kim

hoµn. giai ®o¹n ®Çu míi xuÊt hiÖn nh÷ng nghiÖp vô hÕt søc ®¬n gi¶n: nh chøc

n¨ng cÊt tr÷ b¶o qu¶n tµi s¶n sau ®ã ®Õn c¸c nghiÖp vô c¬ b¶n nh nghiÖp vô cho

vay vµ cho tíi ngµy nay víi sù xuÊt hiÖn cña ng©n hµng hiÖn ®¹i víi nh÷ng …

dÞch vô v« cïng phong phó vµ hiÖn ®¹i th× vai trß cña ng©n hµng ®èi víi nÒn

kinh tÕ còng kh«ng ngõng ®îc n©ng lªn. Qu¶ thËt chóng ta kh«ng thÓ tëng tîng

®îc cuéc sèng nµy sÏ nh thÕ nµo nÕu nh thiÕu v¾ng ®i ng©n hµng. Nãi tíi vai trß

cña ng©n hµng th× cã rÊt nhiÒu cã thÓ kÓ ra mét sè vai trß c¬ b¶n nh sau:

Vai trß trung gian: Lµ viÖc ng©n hµng chuyÓn nh÷ng kho¶n tiÒn nhµn rçi

trong nÒn kinh tÕ thµnh nh÷ng kho¶n tiÒn cã thÓ sinh lêi b»ng c¸ch cho nh÷ng

ngêi cÇn ®Ó ®Çu t vay.

Vai trß thanh to¸n: NghÜa lµ ng©n hµng thay mÆt kh¸ch hµng thanh to¸n

c¸c kho¶n tiÒn mua hµng ho¸ dÞch vô th«ng qua c¸c t×a kho¶n thanh to¸n cña

kh¸ch hµng t¹i ng©n hµng hoÆc qua viÖc sö dông sÐc…

9

Vai trß lµ ng êi b¶o l·nh: Lµ viÖc ng©n hµng cam kÕt tr¶ nî thay cho kh¸ch

hµng khi kh¸ch hµng kh«ng tr¶ ®îc nî. Nh qua nghiÖp vô ph¸t hµnh th tÝn dông

(L\C)…

Vai trß ®¹i lý: Lµ viÖc ng©n hµng lµm ®¹i lý ph¸t hµnh c¸c giÊy tê cã gi¸

cho c¸c tæ chøc kh¸c…

Vai trß thùc hiÖn c¸c chÝnh s¸ch: lµ viÖc ng©n hµng ph¶i thùc hiÖn theo c¸c

chÝnh s¸ch cña ChÝnh phñ. Gãp phÇn ®iÒu tiÕt t¨ng trëng kinh tÕ vµ theo ®uæi c¸c

môc tiªu x· héi.

3. Chøc n¨ng cña ng©n hµng th¬ng m¹i.

VÒ mÆt bÈn chÊt ng©n hµng ®îc coi lµ mét tæ chøc tµi chinh trung gian. Tæ

chøc trung gian thùc hiÖn viÖc chuyÓn giao vèn gi÷a ngêi cã vèn tËm thêi nhµn

rçi sang ngêi cã nhu cÇu vèn thùc hiÖn cho viÖc ®Çu t vèn kªnh truyÒn dÉn nµy

®îc gäi lµ kªnh truyÒn ®Én gi¸n tiÕp.

Th«ng qua c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i mµ ng©n hµng nhµ níc cã thÓ thùc

hiÖn chÝnh s¸ch tiÒn tÖ trong tõng thêi kú th«ng qua mét sè quy ®Þnh nh tû lÖ dù

tr÷ b¾t buéc, l·i suÊt c¬ b¶n…

II. Sù cÇn thiÕt ph¶i h¹ thÊp møc l i suÊt cho vay cña ·

ng©n hµng.

Tríc khi ta ®i vµo nghiªn cøu vÊn ®Ò nµy. chóng ta ph¶i hiÓu chÝnh x¸c kh¸i

niÖm vÒ “l·i suÊt ”. Nãi vÒ l·i suÊt th× ®· cã rÊt nhiÒu nhµ khoa häc nãi tíi vµ ®·

cã qu¸ nhiÒu ®Þnh nghÜa ®· ®îc ®a. Song, víi gãc ®é bµi viÕt nµy chóng ta cã thÓ

xem xÐt l·i suÊt lµ “chi phÝ mµ ngêi sö dông vèn ph¶i tr¶ cho ngêi së h÷u vèn

víi mét khèi lîng vèn nhÊt ®Þnh trong mét thêi gian cè ®Þnh”.

Víi gi¸c ®é nµy ta cã thÓ thÊy r»ng “ l·i suÊt”lµ thu nhËp cña ng êi cã vèn vµ

còng lµ chi phÝ cña ng êi thuª quyÒn sö dông vèn. Râ rµng hai ngêi nµy lµ hai

10