Mở rộng tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bình Phước: Luận văn thạc sĩ kinh tế / Trương Thị Hồng Hạnh

i

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM

TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH

TRƢƠNG THỊ HỒNG HẠNH

ỂN NÔNG THÔN

–

LUẬN VĂN THẠC SỸ

TP. HCM, THÁNG 11/2015

ii

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM

TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH

TRƢƠNG THỊ HỒNG HẠNH

ỂN NÔNG THÔN

–

LUẬN VĂN THẠC SỸ

Chuyên ngành: Tài chính - ngân hàng

Mã ngành: 60 34 02 01

Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS. BÙI DIỆU ANH

TP. HCM, THÁNG 11/2015

iii

TÓM TẮT

Luận văn trình bày những vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng và mở rộng

tín dụng ngân hàng, giới hạn đối tượng nghiên cứu trong phạm vi hoạt động cấp tín

dụng ngân hàng, các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng và tiêu chí đánh giá

mở rộng tín dụng ngân hàng. Luận văn cũng nêu được bài học kinh nghiệm trong

việc mở rộng tín dụng đối với ngành nông nghiệp nông thôn và với đối tượng khách

hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ ở một số nước trong khu vực. Với mục tiêu tổng

quát là nghiên cứu về thực trạng mở rộng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp

&PTNT Việt Nam – CN tỉnh Bình Phước, luận văn đã khái quát quá trình hình

thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp &PTNT Việt Nam – CN tỉnh Bình

Phước về cơ cấu tổ chức, kết quả hoạt động kinh doanh 3 năm từ 2012 đến 2014.

Luận văn nghiên cứu thực trạng hoạt động mở rộng tín dụng của Agribank Bình

Phước, thể hiện qua một số chính sách tín dụng, tình hình doanh số cho vay, dư nợ

và chất lượng tín dụng của chi nhánh. Đánh giá trong mối tương quan so sánh với

các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn để làm rõ những mặt đạt được, những mặt

còn hạn chế trong hoạt động cho vay. Sau cùng, luận văn đề xuất một số giải pháp

và khuyến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay, tăng trưởng dư nợ góp phần

chuyển dịch cơ cấu kinh tế tỉnh Bình Phước và giữ vững thị phần Agribank trong

những năm tới.

iv

LỜI CAM ĐOAN

- Tôi tên: Trương Thị Hồng Hạnh.

- Ngày sinh: 20/9/1979.

- Quê quán: Quảng Ngãi.

- Công tác tại: Ngân hàng Nông nghiệp &PTNT Việt Nam CN tx Đồng Xoài

tỉnh Bình Phước.

- Là Học viên cao học khoá 15 tại Trường đại học Ngân hàng TP.HCM.

- Tên đề tài: “Mở rộng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp &PTNT Việt

Nam – Cn tỉnh Bình Phước”.

- Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng.

- Mã số: 60 34 02 01

- Người hướng dẫn khoa học: TS. Bùi Diệu Anh.

- Luận văn này được thực hiện tại Trường đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí

Minh.

Tôi xin cam đoan Luận văn này chưa từng được trình nộp để lấy học vị thạc sĩ

tại bất cứ một trường đại học nào. Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của

tôi, kết quả nghiên cứu là trung thực, không sao chép và chưa từng được công bố

trước đây ngoại trừ các trích dẫn được dẫn nguồn đầy đủ trong luận văn.

Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về những cam đoan của tôi.

TP. Hồ chí Minh, ngày 20 thán 11 năm 2015

Tác giả

Trƣơng Thị Hồng Hạnh

v

LỜI CẢM ƠN

Trước hết em xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất đến toàn thể Quý thầy cô

Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, Quý thầy cô khoa Sau đại học

đã truyền đạt những kiến thức quý báu cho em trong suốt khoá học tại trường.

Với vốn kiến thức hạn hẹp và thời gian có hạn, nên bài luận văn không tránh

khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận được những ý kiến đóng góp, đánh giá của

quý thầy cô giáo để bài viết được hoàn thiện hơn.

Qua đây em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, các anh chị đang công tác

tại Ngân hàng Nông nghiệp &PTNT Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bình Phước đã

giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em được phỏng vấn và thực hiện khảo sát thực

tế khách hàng, giúp em có thêm nhiều kiến thức để phân tích đánh giá trong công

tác mở rộng tín dụng tại Agribank Bình Phước. Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn tới

Cô TS. Bùi Diệu Anh đã hướng dẫn tận tình và giúp đỡ em hoàn thành bài luận này.

Em xin chân thành cảm ơn!

Bình Phước, ngày 20 tháng 11 năm 2015

Trƣơng Thị Hồng Hạnh

vi

MỤC LỤC

PHẦN MỞ ĐẦU

CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠ

............................................................................................1

1.1. TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤ ...................1

1.1.1. Khái niệm, vai trò của tín dụng ngân hàng ................................................................ 1

1.1.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng.......................................................................1

1.1.1.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng .....................................................................2

1.1.2. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng ................................................................................ 3

1.1.3. Phân lọai tín dụng ngân hàng......................................................................................... 5

1.1.3.1. Căn cứ vào thời hạn cấp tín dụng..................................................................5

1.1.3.2. Căn cứ vào mục đích sử dụng tín dụng..........................................................6

1.1.3.3. Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng.........................................6

1.1.3.4. Căn cứ vào xuất xứ (nguồn gốc của tín dụng)...............................................7

1.1.3.5. Căn cứ vào hình thức cấp tín dụng ................................................................7

.....................8

ự cần thiế .............................................................. 8

1.2.1.1. Khái niệm mở rộng tín dụng của NHTM .......................................................8

1.2.1.2. Sự cần thiế ........................................................................8

1.2.2. Tiêu chí đánh giá mở rộng tín dụng ngân hàng ........................................................ 9

1.2.2.1. Mức tăng trưởng số lượng khách hàng của ngân hàng.................................9

1.2.2.2. Mức tăng trưởng dư nợ cấp tín dụng...........................................................10

1.2.2.3. Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV) (%)........................................11

1.2.2.4. Mức tăng trưởng dư nợ bình quân trên một khách hàng.............................11

vii

1.2.2.5. Mức độ tăng trưởng của thị phần cấp tín dụng của ngân hàng trên thị

trường mục tiêu .........................................................................................................12

1.2.2.6. Chỉ tiêu nợ xấu của ngân hàng ....................................................................13

1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng của ngân hàng thương mại......13

1.2.3.1. Nhóm nhân tố từ môi trường vĩ mô..............................................................13

1.2.3.2. Các nhân tố thuộc về khách hàng ................................................................16

1.2.3.3. Nhóm nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng ...............................................18

1.3. BÀI HỌC KI

Ở RỘ .........................................................21

1.3.1. Kinh nghiệm của một số quốc gia trên thế giới về mở rộng tín dụng................21

1.3.2. Bài học kinh nghiệm .......................................................................................................25

CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG

NÔNG NGHIỆP &PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH BÌNH PHƢỚC28

Ề

........................................................................................................28

2.1.1. Tổng quan chung..............................................................................................................28

2.1.2. Mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Bình Phước........................................28

.....................................................................29

2.2.1. Đặc điểm chung về quá trình hình thành và phát triển ..........................................29

2.2.2. Về mạng lưới hoạt động.................................................................................................31

2.2.3. Đặc điểm về nguồn nhân lực.........................................................................................32

2.2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh.....................................................................................32

..................................34

2.3.1. Phân tích các chỉ tiêu phản ánh thực trạng mở rộng tín dụng tại Ngân hàng

Nông nghiệp &PTNT Việt Nam CN Bình Phước...............................................................34

2.3.1.1. Mức tăng trưởng số lượng khách hàng.......................................................34

viii

2.3.1.2. Mức tăng trưởng về doanh số cho vay.........................................................35

2.3.1.3. Mức tăng trưởng dư nợ cấp tín dụng..........................................................36

2.3.1.4. Mức tăng trưởng dư nợ bình quân một khách hàng ....................................39

2.3.2. So sánh mức độ mở rộng tín dụng trong tương quan với các ngân hàng khác

trên cùng địa bàn..........................................................................................................................40

2.3.2.1. Mức tăng trưởng thị phần cấp tín dụng của Agribank ................................40

2.3.2.2. Tăng trưởng dư nợ của Agribank và các TCTD khác trên địa bàn tỉnh Bình

Phước ........................................................................................................................42

2.3.2.3. Về nợ xấu của Agribank và các TCTD khác trên địa bàn Bình Phước .......45

2.3.3. Đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng tạ

– .............................................................................................46

2.3.3.1. Những kết quả đạt được ...............................................................................46

2.3.3.2. Những hạn chế .............................................................................................48

2.3.3.3. Đánh giá nguyên nhân hạn chế trong mở rộng tín dụng tại Ngân hàng Nông

nghiệp &PTNT Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bình Phước.............................................50

CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG

NGHIỆP &PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BÌNH PHƢỚC...............63

ỊNH HƢỚ ................................63

3.1.1. Căn cứ đề xuất giải pháp................................................................................................63

3.1.1 ế xã hộ

...................................................................................................63

hiệp

&PTNT Việt Nam:.....................................................................................................64

ệp &PTNT Việt Nam – CN

tỉnh Bình Phước ........................................................................................................66

3.2.

&PTNT VIỆT NAM – CN TỈNH BÌNH PHƢỚC ...............................................68

ến lược .............................................................................68

3.2.1.1. Đề xuất xây dựng chính sách tín dụng phù hợp...........................................68

ix

3.2.1.2. Xây dựng kho dữ liệu khách hàng, chiến lược khách hàng .........................69

3.2.1.3. Hoàn thiện và nâng cao hoạt động marketing.............................................70

3.2.1.4. Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ tín dụng đồng thời

chú trọng đến yêu cầu chuyển đổi ngành kinh tế của tỉnh........................................71

3.2.2. Nhóm giải pháp về nghiệp vụ.......................................................................................73

3.2.2.1. Hệ thống hóa các quy định hiện hành trong cấp tín dụng......... ........74

3.2.2.2. Nâng cao khả năng huy động vốn tại chỗ....................................................74

3.2.2.3. Đa dạng hoá các hình thức đảm bảo, loại tài sản dảm bảo phù hợp với điều

kiện thực tế của khách hàng, thậm chí xem xét tăng tỷ trọng cho vay bảo đảm không

bằng tài sản. ..............................................................................................................74

3.2.2.4. Nâng cao năng lực thẩm định tín dụng, nhất là năng lực thẩm định dự án,

dự án đầu tư ..............................................................................................................75

3.2.3. Nhóm giải pháp hỗ trợ khác..........................................................................................76

3.2.3.1. Tăng cường và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng ....................76

3.2.3.2. Hoàn thiện và đổi mới trang thiết bị, công nghệ ngân hàng .......................77

3.2.3.3. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát cho vay.......................................78

3.2.3.4. Tăng cường các mối quan hệ giữa Ngân hàng với các cơ quan ban ngành

có liên quan ...............................................................................................................79

3.3. KHUYẾN NGHỊ ..............................................................................................79

............................................................................................................79

..................................................................................................................80

ệt Nam..........................................................................................81

3.3.4. Đối với các cấp chính quyền địa phương ..................................................................81

KẾT LUẬN..............................................................................................................84

x

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

Chữ viết tắt Giải nghĩa

Agribank Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam

CBNV Cán bộ nhân viên

CIC Trung tâm thông tin tín dụng

CN Chi nhánh

CNH-HĐH Công nghiệp hoá - hiện đại hoá

CSXH Chính sách xã hội

DAĐT Dự án đầu tư

DNV&N Doanh nghiệp vừa và nhỏ

DSCV Doanh số cho vay

Eximbank Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu

GĐ Gia đình

HĐKD Hoạt động kinh doanh

HĐTD Hợp đồng tín dụng

HTX

Hợp tác xã

KHTH Kế hoạch tổng hợp

MB Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội

NH Ngân hàng

NHNN Ngân hàng nhà nước

NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn

&PTNT và Phát triển Nông thôn

NHTM Ngân hàng thương mại

NoNT Nông nghiệp nông thôn

SXKD Sản xuất kinh doanh

TCTD Tổ chức tín dụng

TDNH Tín dụng ngân hàng

TMCP Thương mại cổ phần

TSC Trụ sở chính NHNo &PTNT Việt Nam

Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam

xi

Bảng 2.1: Mạng lưới Agribank và các NHTM khác trên địa bàn ...........................31

Bảng 2.2: Bảng kết quả hoạt động kinh doanh Agribank Bình Phước …………... 33

Bảng 2.3: Số lượng khách hàng Agribank cấp tín dụng năm 2012-2014.................35

Bảng 2.4: Mức tăng trưởng doanh số cho vay của Agribank Bình Phước ...............35

Bảng 2.5: Cơ cấu theo đối tượng khách hàng.................................................37

Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề .................................................................38

Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn và loại tiền vay.............................................39

Bảng 2.8: Dư nợ bình quân một khách hàng của Agribank......................................39

Bảng 2.9: Thị phần và mức tăng trưởng thị phần của Agribank Bình Phước so với

các TCTD khác .........................................................................................................41

Bảng 2.10: Bảng tăng trưởng dư nợ cho vay của Agribank Bình Phước so với các

TCTD khác................................................................................................................42

Bảng 2.11: Tỷ trọng cho vay theo đối tượng khách hàng so với các TCTD khác trên

địa bàn .......................................................................................................................44

Bảng 2.12: So sánh nợ xấu của Agribank và TCTD khác trên địa bàn ....................45

Bảng 2.13: Bảng tổng hợp nguyên nhân khó khăn của khách hàng trong vay vốn tại

Agribank....................................................................................................................51

Bảng 2.14: Bảng tổng hợp nguyên nhân khó khăn trong quyết định cấp tín dụng tại

Agribank Bình Phước................................................................................................52

Bảng 2.15: Cơ cấu dư nợ theo hình thức đảm bảo tiền vay......................................60

xii

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

Biều đồ 2.1: Thị phần tín dụng của Agribank trên địa bàn tỉnh Bình Phước ...........42

Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng dư nợ của Agribank và các TCTD khác trên địa bàn tỉnh

Bình Phước................................................................................................................43

Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng cho vay theo đối tượng khách hàng của Agribank với các

TCTD khác trên địa bàn tỉnh Bình Phước.................................................................44