Mở rộng cho vay mua nhà ở tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long – chi

Chuyên đề tốt nghiêp̣

Lời nói đầu

Trong quá

trình thưc hiê ̣ n công cuô ̣ c công nghiê ̣ p hoa ̣

́

- hiên đa ̣ i hoa ̣

́

đất nước Viêt Nam đa ̣ ̃ có

những chuyển biến sâu sắc trên tất cả

các linh vư ̃ c̣

của đờ

i sống kinh tế, xã hôi. Năm 2006, kinh tê ̣ ́ tăng trưởng cao 8,4% (đat tô ̣ ́c

đô cao nhâ ̣ ́t so vớ

i các nước trong khu vưc Đông Nam ̣ á

, thuôc loa ̣ i cao nhâ ̣ ́t

so vớ

i các nước và

vùng lanh thô ̃

̉ ở

Châu á cũng như trên thế giớ

i, chính tri ộ ̉n

đinh thu ̣

́c đẩy hoat đô ̣ ng đâ ̣ ̀u tư, xây dưng, kinh doanh, buôn ba ̣

́nĂpha ̣

́

t triển,

tao tiê ̣ ̀n để cho viêc tăng viê ̣ c la ̣

̀m, thu nhâp va ̣

̀

nâng cao đờ

i sống của các

tầng lớp dân cư. Trong tình hình đó

Đảng và

nhà

nước luôn xác đinh, tăng ̣

trưởng kinh tế phải gắn liền vớ

i viêc nâng cao đơ ̣

̀

i sống tinh thần và

vât châ ̣ ́t

cho ngườ

i dân. Tuy nhiên, trong xã hôi vẫn co ̣

̀n những măt chưa gia ̣

̉i quyết

đươc triê ̣ t đê ̣ ̉ và

cản trở

viêc ca ̣

̉i thiên đơ ̣

̀

i sống ngườ

i dân. Môt trong sô ̣ ́ đó

là

giải quyết nhà

ở

cho ngườ

i dân tai Viê ̣ t Nam. ̣

Nhân dân ta thường nó

i ỎAn cư, lac nghiê ̣ pỌ ̃. Câu nó

i đó

nó

i lên

ước muốn giản di cụ

̉a mỗi ngườ

i Viêt Nam vê ̣ ̀ môt căn nha ̣

̀

để ổn đinh cuô ̣ c̣

sống. Nhưng ước muốn giản di đọ

́

lai không đơn gia ̣

̉n chú

t nào. Bởi môt căn ̣

nhà

, môt ma ̣

́

i nhà

nhiều khi quá

sức đối vớ

i nhiều ngườ

i trong hoàn cảnh nước

ta còn nghèo, thu nhâp cu ̣

̉a ngườ

i dân còn han chê ̣ ́. Do đó

nhà

ở

cho ngườ

i

dân tai ca ̣

́c đô thi hiê ̣ n nay la ̣

̀

môt ba ̣

̀

i toán rất nan giải. Đăt biê ̣ t la ̣

̀

trong thờ

i

gian qua khi mà

thi trươ ̣

̀ng BĐS “̉Đóng băng”̃ kéo dà

i, giao dich BĐS dươ ̣

̀ng

như chững lai. Đa ̣ ̃ có

nhiều giải pháp nhằm ỎPhá

băngÕ, tìm ra lối thoá

t để

thi trươ ̣

̀ng BĐS ổn đinh trơ ̣

̉

lai nhă ̣ ̀m giải quyết nhanh chóng những nhu cầu

thiết yếu đó

ngườ

i dân. Môt trong như ̣ ̃ng giải pháp đó

là

sư tham gia cu ̣

̉a

NHTM qua viêc ta ̣

̀

i trơ vô ̣ ́n cho ngườ

i dân mua nhà

để ở

.

Xuất phá

t từ

thưc tra ̣ ng vê ̣ ̀ nhà

ở

của ngườ

i dân Viêt Nam hiê ̣ n nay va ̣

̀

cũng xuất phá

t từ

nhu cầu phá

t triển của mỗi ngân hàng trong xu thế hôi nhâ ̣ p̣

hiên nay. Qua qua ̣

́

trình thưc tâ ̣ p ta ̣ i Ngân ha ̣

̀ng phá

t triển nhà

Đồng bằng sông

Cửu Long – chi nhánh Hà

Nôi (MHB Ha ̣

̀

Nôi), em đa ̣ ̃ chon đê ̣ ̀ tà

i: “̉Mở

rông̣

cho vay mua nhà

ở

tai Ngân ha ̣ ̀ng phát triển nhà

Đồng bằng sông Cửu Long

– chi nhánh Hà

Nôi” ̣ để làm chuyên đề tốt nghiêp.̣

Nguyễn Thi Lan Phương ̣ 1 TCDN44D

Chuyên đề tốt nghiêp̣

Chuyên đề của em đươc tri ̣

̀nh bày theo 3 chương :

Chương I: Tổng quan chung về hoat đô ̣ ng cho vay mua nha ̣

̀

của các

ngân hàng thương maị

Chương II: Thưc tra ̣ ng vê ̣ ̀ cho vay mua nhà

tai ca ̣

́c Ngân hàng thương

mai Viê ̣ t Nam hiê ̣ n nay ̣

Chương III: Giải pháp nhằm mở

rông cho vay mua nha ̣

̀

tai Ngân ha ̣

̀ng

phá

t triển nhà

Đồng bằng sông Cửu Long – Chi nhánh Hà

Nôị

Do còn han chê ̣ ́ về kiến thức và

kinh nghiêm thư ̣ c tiễn nên chuyên đê ̣ ̀

của em còn rất nhiều sai só

t. Em rất mong nhân đươ ̣ c sư ̣ chi ̣

̉

bảo của thầy cô

và

những ngườ

i quan tâm để chuyên đề của em đươc hoa ̣

̀n thiên hơn. ̣

Em xin chân thành cảm ơn các thầy cô trong khoa Ngân hàng - ̣Tà

i

chính, đăc biê ̣ t la ̣

̀

Thầy giáo - PGS –TS Vũ Duy Hào đã nhiêt ti ̣

̀nh hướng dẫn

em trong quá

trình làm chuyên đề. Em cũng xin chân thành cảm ơn Ban giám

đốc cùng toàn thể nhân viên của Ngân hàng phá

t triển nhà

Đồng bằng sông

Cửu Long – chi nhánh Hà

Nôi đa ̣ ̃ giúp đỡ em trong thờ

i gian thưc tâ ̣ p ta ̣ i ngân ̣

hàng.

Nguyễn Thi Lan Phương ̣ 2 TCDN44D

Chuyên đề tốt nghiêp̣

Chương I

Tổng quan về hoat đô ̣ ng cho vay mua nha ̣ ̀

ở

của ngân hàng

thương maị

1.1. Ngân hàng thương mai va ̣ ̀

các loai hi ̣ nh cho vay cu ̀ ̉a ngân hàng thương

maị

1.1.1. Khá

i niêm vê ̣ ̀ Ngân hàng thương maị

Ngân hàng là

môt trong như ̣ ̃ng tổ chức tà

i chính quan trong nhâ ̣ ́t của nền

kinh tế, có

mối quan hê mâ ̣ t thiê ̣ ́t vớ

i tất cả

các ngành, các linh vư ̃ c kha ̣

́c. Sự

hiên hư ̣ ̃u của ngân hàng gúp cho các cá

nhân, hô gia đi ̣

̀nh có

thể nhân đươ ̣ c̣

các khoản vay để trang trải chi phí

hoc tâ ̣ p, mua să ̣ ́m ô tô, đồ dùng gia đình,

sửa chữa và

mua nhà

ở…̣Vớ

i các hang kinh doanh, ca ̃ ́c khoản vay ngân hàng

đươc coi như nguô ̣ ̀n tà

i trơ hiê ̣ u qua ̣

̉

khi bổ sung vốn để mở

rông sa ̣

̉n xuất,

thưc hiê ̣ n hơ ̣ p đô ̣ ̀ng ký

kết, nâng cao chất lương sa ̣

̉n phẩm, tăng khả

năng canḥ

tranh và

hôi nhâ ̣ p vơ ̣

́

i kinh tế quốc tế. Hơn thế nữa, NHTM vớ

i tư cách là

môṭ

doanh nghiêp kinh doanh tiê ̣ ̀n tê (kinh doanh đô ̣ ̀ng vốn). Ngân hàng vừa là

ngườ

i Ỏcung cấpÕ vốn đồng thờ

i cũng là

ngườ

i Ỏtiêu thuỌ ̃ đồng vốn của

khách hàng. Tất cả

các hoat đô ̣ ng O ̣ ̉mua, bánÕ này thường thông qua môt sô ̣ ́

công cu va ̣

̀

nghiêp vu ̣ ngân ha ̣

̀ng. Ngân hàng thương mai ti ̣

̀m kiếm lơi nhuâ ̣ ṇ

bằng cách đi vay và

cho vay. Để thu hú

t tiền vào ngân hàng đưa ra các điều

kiên thuâ ̣ n lơ ̣ i cho ngươ ̣

̀

i gửi tiền. Tiếp đó

, ngân hàng phải tìm cách có

lơi đê ̣ ̉

đem cho vay những gì

đã vay đươc. Va ̣

̀

những hoat đô ̣ ng na ̣

̀y của ngân hàng

lai đem la ̣ i lơ ̣ i i ̣

́ch thưc sư ̣ cho kha ̣

́ch hàng. Ngân hàng là

nơi mà

chúng ta

đươc hươ ̣

̉ng các dich vu ̣ tiê ̣ n i ̣

́ch nhất hay là

nơi chúng ta có

thể nhân đươ ̣ c̣

những lờ

i khuyên về tất cả

các linh vư ̃ c ngân ha ̣

̀ng – tà

i chính.

Ngày nay cùng vớ

i sư pha ̣

́

t triển chung của kinh tế ngành ngân hàng

không ngừng phá

t triển. Sư pha ̣

́

t triển đó

có

thể nhân thâ ̣ ́y trên các phương

diên, tư ̣

̀

sư ra đơ ̣

̀

i của các sản phẩm, các dich vu ̣ mơ ̣

́

i cho đến sư xuâ ̣ ́t hiên cu ̣

̉a

các tâp đoa ̣

̀n ngân hàng có

quy mô lớn có

ảnh hưởng lớn đến nhiều quốc gia

Nguyễn Thi Lan Phương ̣ 3 TCDN44D

Chuyên đề tốt nghiêp̣

vớ

i hàng triêu ngươ ̣

̀

i tiêu dùng cùng vớ

i số lương lơ ̣

́n các cơ quan chính

quyền đia phương. ̣

Có

thể nó

i rằng, mỗi chủ

thể trong nền kinh tế dù

í

t trưc tiê ̣ ́p hay gián

tiếp, dù

í

t hay nhiều đều í

t nhất môt lâ ̣ ̀n đươc hươ ̣

̉ng những lơi i ̣

́ch do hoaṭ

đông ngân ha ̣

̀ng đem lai. Vâ ̣ y ngân ha ̣

̀ng là

gì

mà

có

thể đem lai như ̣ ̃ng lơi i ̣

́ch

lớn đối vớ

i kinh tế – xã hôi như vâ ̣ y?̣

Hoat đô ̣ ng ngân ha ̣

̀ng liên quan đến hầu hết các linh vư ̃ c trong nê ̣ ̀n kinh

tế để có

thể đinh nghi ̣ a vê ̃

̀ ngân hàng môt ca ̣

́ch chính xác chúng ta phải tuỳ

thuôc va ̣

̀o muc đi ̣

́ch khía canh nghiên cư ̣

́u. Khi xem xé

t phương diên như ̣ ̃ng

loai hi ̣

̀nh dich vu ̣ cung câ ̣ ́p, ngân hàng là

loai hi ̣

̀nh tổ chức tà

i chính cung cấp

môt sô ̣ ́ dich vu ̣ như: ti ̣

́n dung, tiê ̣ ́t kiêm, di ̣ ch vu ̣ thanh toa ̣

́n và

thưc hiê ̣ n nhiê ̣ ̀u

chức năng tà

i chính nhất so vớ

i bất kỳ

môt tô ̣ ̉ chức kinh doanh nào trong nền

kinh tế.

Tuy nhiên dướ

i góc đô nghiên cư ̣

́u của môt nha ̣

̀

quản lý

, chúng ta có

thể

đưa ra môt kha ̣

́

i niêm chung như sau: ̣

“Ngân hàng là

loai hi ̣

̀nh tổ chức tín dung đươ ̣ c thư ̣ c hiê ̣ n toa ̣

̀n bô hoa ̣ ṭ

đông ngân ha ̣

̀ng và

các hoat đô ̣ ng kinh doanh kha ̣

́c có

liên quan. Theo tính

chất và

muc tiêu hoa ̣ t đô ̣ ng, ca ̣

́c loai hi ̣

̀nh ngân hàng gồm ngân hàng thương

mai, ngân ha ̣

̀ng phá

t triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân

hàng hơp ta ̣

́c và

các hình thức ngân háng khác”̃. (Luât ca ̣

́c tổ chức tín dung va ̣

̀

các văn băn hướng dẫn).

1.1.2. Các hoat đô ̣ ng cơ ba ̣ ̉n của ngân hàng thương mai ̣

1.1.2.1. Huy đông vố n ̣

Huy đông vô ̣ ́n – hoat đô ̣ ng ta ̣ o nguô ̣ ̀n vốn cho NHTM - đóng vai trò

quan trong, a ̣

̉nh hưởng tớ

i chất lương hoa ̣ t đô ̣ ng cu ̣

̉a ngân hàng. Huy đông̣

vốn nhàn rỗi của xã hôi la ̣

̀

môt trong như ̣ ̃ng hoat đô ̣ ng quan tro ̣ ng ha ̣

̀ng đầu

của NHTM. Viêc huy đô ̣ ng vô ̣ ́n đóng vai trò

ảnh hưởng trưc tiê ̣ ́p đến chất

lương hoa ̣ t đô ̣ ng cu ̣

̉a các ngân hàng. NHTM huy đông thông qua ca ̣

́c loai hi ̣

̀nh

huy đông tiê ̣ ̀n gửi và

đi vay (vay từ

ngân hàng nhà

nước, các tổ chức tín dung, ̣

hay phá

t hành các giấy tờ

có

giá)

Nguồn vốn của ngân hàng bao gồm hai loai chi ̣

́nh khi chia theo hình

thức sở

hữu: nguồn vốn chủ

sở

hữu của ngân hàng và

các khoản nơ. Kha ̣

́c vớ

i

loai hi ̣

̀nh thức doanh nghiêp, vô ̣ ́n chủ

sở

hữu của ngân hàng thường chiếm tỷ

Nguyễn Thi Lan Phương ̣ 4 TCDN44D

Chuyên đề tốt nghiêp̣

trong nho ̣

̉

trong tổng nguồn vốn, các khoản nơ lạ

̀

nguồn vốn chủ

yếu của ngân

hàng. Tuỳ

từng quốc gia, từng lanh thô ̃

̉ mà

có

thể quy đinh ty ̣

̉

trong vô ̣ ́n chủ

sở

hữu trên tổng nguồn vốn mà

các ngân hàng đươc phe ̣

́p thành lâp.̣

*Tiền gửi:

Tiền gửi của khách hàng là

nguồn tà

i nguyên quan trong nhâ ̣ ́t của ngân

hàng, chiếm tỷ

trong lơ ̣

́n trong tổng nguồn tiền của ngân hàng. Khách hàng

gửi tiền vào ngân hàng có

thể vớ

i nhiều muc đi ̣

́ch: để sinh lờ

i, để bảo quản, để

thanh toánẶ Ngân hàng mở

dich vu ̣ nhă ̣ ̀m huy đông tư ̣

̀

ngườ

i đem gửi vớ

i

cam kết bảo quản hô ngươ ̣

̀

i có

tiền, hoàn trả

đúng han đô ̣ ̀ng thờ

i trả

lai cho ̃

tiền gửi như là

phần thưởng cho khách hàng về viêc sẵn sa ̣

̀ng hy sinh nhu cầu

tiêu dùng trước mắt và

cho phép ngân hàng đươc sư ̣

̉

dung ta ̣ m thơ ̣

̀

i để kinh

doanh. Dưa va ̣

̀o muc tiêu cu ̣

̉a ngườ

i gửi tiền, tiền gửi đươc phân tha ̣

̀nh hai

loai: tiê ̣ ̀n gửi giao dich va ̣

̀

tiền gửi phi giao dich. ̣

- Tiền gửi giao dich: la ̣

̀

tiền gửi không có

cam kết về kỳ

han, chu ̣

̉

yếu nhằm

muc đi ̣

́ch thanh toán. Khách hàng gửi vào ngân hàng không vì

muc đi ̣

́ch

hưởng lai ma ̃ ̀

coi ngân hàng như thủ

quỹ của ho. Kha ̣

́ch hàng có

thể rú

t ra bất

kỳ

lúc nào để phuc vu ̣ cho mu ̣ c đi ̣

́ch thanh toán. Tiền gửi giao dich gô ̣ ̀m tiền

gửi có

thể phá

t séc, uỷ

nhiêm thu, uy ̣

̉

nhiêm chi, the ̣

̉

chuyền tiềnẶ

- Tiền gửi phi giao dich: la ̣

̀

các khoản tiền gửi có

kỳ

han cu ̣

̉a doanh

nghiêp, ca ̣

́c tổ chức kinh tế – xã hôi, dân cư. Đây la ̣

̀

những khoản tiền không

thanh toán ngay, tam thơ ̣

̀

i nhàn rỗi và

có

tính ổn đinh. La ̣ i suâ ̃ ́t áp dung cho ̣

loai tiê ̣ ̀n gửi này cao hơn nhiều so vớ

i tiền gửi giao dich. ̣

*Tiền vay:

Tai nhiê ̣ ̀u nước, NHNN thường quy đinh ty ̣

̉

lê giư ̣ ̃a nguồn tiền huy đông̣

và

vốn chủ

. Do vây, nhiê ̣ ̀u ngân hàng vào những giai đoan cu ̣ thê ̣ ̉ phải vay

mươn thêm đê ̣ ̉ đáp ứng nhu cầu chi trả

khi khả

năng huy đông bi ̣ hạ n chê ̣ ́.

- Vay ngân hàng nhà

nước: Đây là

khoản vay nhằm nhu cầu cấp bách

trong chi trả

của NHTM. Trong trường hơp thiê ̣ ́u hut dư ̣ ̃ trữ (thiếu dư trư ̣ ̃ bắt

buôc, dư ̣ trư ̣ ̃ thanh toán), NHTM thường vay NHNN. Ngân hàng nhà

nước có

thể cấp cho mỗi NHTM môt ha ̣ n mư ̣

́c tín dung va ̣

̀

để vay đươc ca ̣

́c ngân hàng

trả

lai suâ ̃ ́t theo quy đinh. ̣

Nguyễn Thi Lan Phương ̣ 5 TCDN44D