KD thẻ tín dụng tại các NH TM

TiÓu luËn

Lêi nãi ®Çu

VÊn ®Ò tiÒn gi¶ trong lu th«ng vµ c¸c vô ¸n kinh tÕ ®· lµm thÊt tho¸t hµng tr¨m

triÖu ®ång ®Õn hµng tØ ®ång. Vµ xu híng héi nhËp cña thÕ giíi hiÖn nay th× viÖc

thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt ®· g©y kh¸ nhiÒu c¶n trë cho ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh

doanh vµ t¸i s¶n xuÊt x· héi. V× vËy cÇn cã mét c«ng cô thanh to¸n kh¸c nh»m

thay thÕ c«ng cô thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt ®ã lµ thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt vµ

mét trong nh÷ng c«ng cô ®ã lµ thÎ tÝn dông (TTD).

Sù ph¸t triÓn cña khoa häc c«ng nghÖ vµ th¬ng m¹i ®iÖn tö ®ßi hái ph¶i hiÖn

®¹i ho¸ hÖ thèng Ng©n hµng, øng dông c«ng nghÖ th«ng tin vµo thùc hiÖn h×nh

thøc thanh to¸n míi. Nh»m t¨ng cêng kh¶ n¨ng c¹nh tranh víi c¸c Ng©n hµng

trong khu vùc vµ trªn thÕ giíi, ®ã còng lµ c¬ héi ®Ó chóng ta sö dông nh÷ng thµnh

qu¶ cña c¸ch m¹ng khoa häc kÜ thuËt trong lÜnh vùc ng©n hµng, nh»m tõng bíc ®a

c¸c NHTM níc ta thu hÑp dÇn sù c¸ch biÖt víi c¸c Ng©n hµng trªn thÕ giíi.

Giao dÞch cña ngêi d©n th«ng qua thÎ tÝn dông ë c¸c níc ph¸t triÓn lµ rÊt lín.

Giao dÞch nµy ®em l¹i rÊt nhiÒu lîi Ých nhng ë ViÖt Nam l¹i qu¸ míi mÎ nhng h￾íng ph¸t triÓn l¹i gÆp nhiÒu sù víng m¾c. NhËn thøc ®îc vai trß rÊt to lín cña

thanh to¸n b»ng TTD, vµ qua nghiªn cøu t×nh h×nh kinh doanh thÎ, v× nh÷ng lý do

trªn nªn em chän ®Ò tµi: "Mét sè gi¶i ph¸p nh»m hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn ho¹t ®éng

kinh doanh thÎ tÝn dông t¹i c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i.

Qua kh¶o s¸t viÖc sö dông thÎ tÝn dông ë ViÖt Nam ®Ó qua ®ã ®a ra mét sè gi¶i

ph¸p nh»m hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn viÖc sö dông thÎ tÝn dông trong thanh to¸n gÇn

®©y ®· gÆp kh«ng Ýt nh÷ng khã kh¨n vµ th¸ch thøc.

§©y lµ mét lÜnh vùc cßn kh¸ míi mÎ ë ViÖt Nam trong khi tr×nh ®é cña ngêi

viÕt cßn h¹n chÕ, do vËy cã nh÷ng sai sãt trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn lµ khã tr¸nh

khái. Em kÝnh mong thÇy c« chØ b¶o. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n!

Em còng xin ch©n thµnh c¶m ¬n c« Phan Tó Quúnh ®· híng dÉn em hoµn

thµnh bµi tiÓu luËn nµy.

TiÓu luËn

Ch¬ng 1

Giíi thiÖu tæng quan vÒ thÎ tÝn dông (TTD).

Mét trong nh÷ng ph¸t minh quan träng nhÊt cña con ngêi cã tÝnh chÊt ®ét ph¸,

®Èy nÒn v¨n minh cña nh©n lo¹i tiÕn mét bíc dµi lµ sù ph¸t minh ra tiÒn tÖ. Tõ khi

ra ®êi, c«ng cô tiÒn tÖ kh«ng ngõng ®îc hoµn thiÖn nh»m hai môc tiªu chÝnh lµ sù

tiÖn lîi vµ an toµn. B»ng kÜ thuËt vµ ph¸t triÓn nh vò b·o cña c«ng nghÖ th«ng tin,

thÎ tÝn dông chÝnh lµ s¶n phÈm cña cuéc c¸ch m¹ng khoa häc kÜ thuËt. ThÎ tÝn dông

kh«ng nh÷ng ®¸p øng ®îc hai môc tiªu trªn mµ cßn thÓ hiÖn ®îc sù v¨n minh, hiÖn

®¹i cña xu híng héi nhËp vµ toµn cÇu ho¸ nh hiÖn nay.

1. Giíi thiÖu vÒ thÎ tÝn dông.

1.1.Kh¸i niÖm thÎ tÝn dông.

ThÎ tÝn dông lµ lo¹i thÎ cho phÐp chñ thÎ ®îc sö dông trong HMTD tuÇn hoµn

®îc cÊp mµ chñ thÎ ph¶i thanh to¸n Ýt nhÊt møc tr¶ nî tèi thiÓu vµo ngµy ®Õn h¹n.

§©y lµ lo¹i thanh to¸n hiÖn ®¹i do NHPH cho phÐp chñ thÎ thanh to¸n hµng ho¸

- dÞch vô b»ng thÎ víi h¹n møc chi tiªu nhÊt ®Þnh. H¹n møc chi tiªu nµy ®îc NH

quy ®Þnh cho tõng chñ thÎ dùa trªn kh¶ n¨ng tµi chÝnh, sè tiÒn ký quü hoÆc tµi s¶n

thÕ chÊp lµm gi¸ trÞ ®¶m b¶o. Thùc chÊt ®©y lµ h×nh thøc TTKDTM cho phÐp chi

tiªu tríc tr¶ tiªn sau víi thêi h¹n u ®·i cuèi th¸ng kh«ng tÝnh l·i tõ 16 ®Õn 46

ngµy. Vµo cuèi mçi k× tÝn dông, chñ thÎ thanh to¸n víi NH toµn bé hoÆc mét phÇn

sè tiÒn ®· chi tiªu theo sau khi h¹ch to¸n ( b¶ng kª chi tiÕt c¸c kho¶n chi tiªu cña

chñ thÎ trong th¸ng).

XÐt vÒ b¶n chÊt kinh tÕ, thÎ tÝn dông lµ sù cam kÕt thanh to¸n cña NHPH sÏ

thanh to¸n cho nh÷ng kho¶n tiÒn mµ chñ thÎ ®· chi tiªu. Tøc lµ NHPH cam kÕt

cho chñ thÎ vay tiÒn cña m×nh ®Ó mua hµng ho¸ - dÞch vô, rót tiÒn mÆt qua m¸y

thanh to¸n tiÒn tù ®éng ATM ( Automated Teller Machine) trong sè tiÒn NH cho

phÐp. Tuy nhiªn viÖc chi tiªu b»ng thÎ tÝn dông bÞ giíi h¹n bëi ®¬n vÞ chÊp nhËn

thÎ vµ ®iÓm øng tiÒn mÆt. Do chñ thÎ sö dông thÎ ®Ó chi tiªu thay v× ph¶i mang

theo mét lîng tiÒn mÆt nhÊt ®Þnh nªn thÎ tÝn dông nh mét ph¬ng tiÖn thanh to¸n

thay tiÒn mÆt nhng thÎ tÝn dông kh«ng ph¶i lµ tiÒn tÖ.Nã kh«ng mang ®Æc tÝnh,

tÝnh chÊt vµ chøc n¨ng cña tiÒn tÖ.

1.2.Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn thÎ tÝn dông.

NhiÒu ngêi trong chóng ta h¼n còng ®· gÆp ph¶i nh÷ng t×nh huèng khã xö khi

trong ngêi kh«ng cã tiÒn mÆt. ChiÕc thÎ ®Çu tiªn ®¸nh dÊu cuéc c¸ch

m¹ng vÒ thÎ tÝn dông ra ®êi tõ mét t×nh huèng t¬ng tù. §ã lµ buæi tèi n¨m 1949,

sau khi ¨n tèi ë mét nhµ hµng, «ng Frank MC Namara mét doanh nh©n ngêi Mü

bçng ph¸t hiÖn ra m×nh kh«ng mang theo tiÒn mÆt vµ «ng buéc ph¶i gäi ®iÖn vÒ

nhµ ®Ó ngêi nhµ mang ®Õn thanh to¸n. T×nh thÕ khã xö lÇn ®ã khiÕn «ng n¶y ra ý

tëng vÒ mét h×nh thøc thanh to¸n gän nhÑ mµ kh«ng cÇn mang theo tiÒn mÆt bªn

c¹nh vµ «ng ®· mµy mß s¸ng t¹o ra mét ph¬ng tiÖn kh«ng dïng tiÒn mÆt trong

nh÷ng trêng hîp t¬ng tù. ThÕ lµ lÇn ®Çu tiªn MC Namara ®· cho ra ®êi lo¹i thÎ

mang tªn “Diners Club”. Víi lÖ phÝ h»ng n¨m lµ 5 USD, nh÷ng ngêi mang thÎ

TiÓu luËn

“Diners Club” cã thÓ ghi nî khi ¨n ë 27 nhµ hµng n»m trong hoÆc ven thµnh phè

New York.

XuÊt ph¸t tõ mét ý tëng trong t×nh huèng khã xö, nhng víi nh÷ng tiÖn Ých ®i

kÌm, thÎ tÝn dông ®· nhanh chãng chinh phôc ®îc kh¸ch hµng. §Õn n¨m 1951 h¬n

1 triÖu dollars ®îc tÝnh nî vµ sè lîng thÎ ngµy cµng t¨ng lªn, c«ng ty ph¸t hµnh thÎ

“Diners Club” nhanh chãng thu l·i. TiÕp nèi thµnh c«ng cña ther “Diners Club”

n¨m 1955 hµng lo¹t thÎ míi ra ®êi nh: Trip Charge, GoldenKey, Gourment Club,

Esquire lub. §Õn n¨m 1958 Carte Blanche vµ American Expree ra ®êi vµ thèng

lÜnh thÞ trêng. Vµ hiÖn nay tæ chc thÎ Amex (American Express) ®ang lµ tæ chøc

thÎ du lÞch gi¶I trÝ (Travel & Entertianment – T&E) lín nhÊt thÕ giíi. Tæng sè thÎ

ph¸t hµnh gÊp 5 lÇn Diners Club vµ gÊp 2 lÇn JCB. N¨m 1990 tæng doanh thu cña

thÎ Amex lµ 111,5 triÖu USD víi sè lîng 35,4 triÖu thÎ lu hµnh, nhng chØ 3 n¨m

sau ®ã vµo n¨m 1993 tæng doanh thu ®· t¨ng lªn 124 tû USD víi 36,5 triÖu thÎ lu

hµnh, t¹i 36 triÖu c¬ së chÊp nhËn thÎ. Kh¸c víi lo¹i thÎ kh¸c tæ chøc thÎ Amex tù

ph¸t hµnh vµ trùc tiÕp qu¶n lý chñ thÎ. Qua ®ã n¾m b¾t ®îc th«ng tin cÇn thiÕt vÒ

kh¸ch hµng ®Ó ®a ra c¸c ch¬ng tr×nh ph¸t triÓn nh ph©n lo¹i kh¸ch hµng ®Ó cung

cÊp dÞch vô.

Visa tiÒn th©n lµ Bank Americard do Bank of American ph¸t hµnh vµo n¨m

1960 khi c¸cNH nhËn thÊy r»ng phÇn lín thÎ lóc bÊy giê chØ dµnh cho giíi doanh

nh©n giµu cã trong khi ®ã míi lµ ®èi tîng sö dông thÎ chñ yÕu cho thÞ trêng t¬ng

lai. Ngµy nay Visa Card lµ lo¹i thÎ cã quy m« ph¸t triÓn lín nhÊt toµn cÇu.TÝnh

®Õn n¨m 1990 tæng doanh thu lµ 345 tû USD víi 257 triÖu thÎ lu hµnh, nhng ®Õn

n¨m 1993 tæng doanh thu ®· ®¹t 542 tû USD. HÖ thèng rót tiÒn tù ®éng cñaVisa

cã kho¶ng 164.000 m¸y ATM ë 65 níc trªn thÕ giíi. Visa kh«ng trùc tiÕp ph¸t

hµnh mµ giao cho nh©n viªn, chÝnh v× thÕ gióp Visa më réng ®îc thÞ trêng h¬n so

víi c¸c lo¹i kh¸c.

JCB xuÊt ph¸t tõ NhËt B¶n vµ ra ®êi vµo n¨m 1961 bëi NH sanwa. Môc tiªu lµ

híng vµo thÞ trêng du lÞch vµ gi¶i trÝ, hiÖn nay JCB lµ lo¹i thÎ c¹nh tranh víi Amex

vµ ngêi nhËt ®· chøng tá c«ng nghÖ thÎ kh«ng ph¶i lµ ®éc quyÒn tuyÖt ®èi cña c¸c

tæ chøc Mü. §iÒu ®ã ®îc thÓ hiÖn qua sè liÖu sau: n¨m 1990 tæng doanh thu ®¹t

16,5 tû USD víi 17 triÖu thÎ lu hµnh vµ n¨m 1993 doanh sè ®· t¨ng lªn 38,1 tû

USD víi 27,5 triÖu thÓ ®îc chÊp nhËn ë 400.000 n¬i, tiªu thô trªn 109 quècgia.

Masters Casd ra ®êi vµo n¨m 1966 víi tªn gäi ban ®Çu lµ Master Charge do hiÖp

héi NH gäi t¾t lµ ICA (Interbank Card Assciation) ph¸t hµnh th«ng qua c¸c thµnh

viªn trªn thÕ giíi. N¨m 1993 tæng doanh thu lµ 320,6USD víi 215 triÖu thÎ ®îc

chÊp nhËn ë 220 quèc gia, cã hÖ thèng ATM lín nhÊt thÕ giíi t¹i 9 triÖu ®iÓm

chÊp nhËn thÎ.

ChÝnh sù ph¸t triÓn cña hÖ thèng NHTM, nh÷ng øng dông cña cuéc c¸ch m¹ng

th«ng tin trong lÜnh vùc NH ®· gãp phÇn t¹o ra nh÷ng s¶n phÈm dÞch vô nh»m

môc tiªu phôc vô lîi Ých kh¸ch hµng mµ mét trong nh÷ng s¶n phÈm dÞch vô ®ã lµ

thÎ víi c¸c tªn gäi kh¸c nhau: ThÎ sÐc, thÎ rót tiÒn mÆt, thÎ ghi nî, thÎ tÝn dông…

Víi lîi thÕ vÒ vèn, chuyªn m«n trong nghiÖp vô thÈm ®Þnh, c¬ së h¹ tÇng s½n cã

phôc vô cho ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ. ChÝnh v× thÕ ngµy nay thanh

to¸n b»ng thÎ ®· trë thµnh vÊn ®Ò hÕt søc phæ biÕn, lîi nhuËn thu ®îc tõ ho¹t ®éng

kinh doanh thÎ vµ c¸c s¶n phÈm dÞch vô kh¸c ®· chiÕm 2/3 tæng lîi nhuËn ho¹t