Hợp đồng bảo hiểm.doc.DOC

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368

Lêi nãi ®Çu

Cïng víi sù ph¸t triÓn cña ®êi sèng kinh tÕ x· héi, nhu cÇu b¶o hiÓm còng ngµy

cµng cao. Qu¸ tr×nh ph¸t triÓn mÊy tr¨m n¨m cña b¶o hiÓm ®· ghi nhËn vai trß vµ

nh÷ng ®ãng gãp to lín cña b¶o hiÓm trong viÖc æn ®Þnh, thóc ®Èy sù ph¸t triÓn cña

nÒn kinh tÕ x· héi, vÞ thÕ cña b¶o hiÓm cµng ®îc n©ng cao trong c¸c ngµnh kinh tÕ

quèc d©n. Ngµy nay, sù ph¸t triÓn nh vò b·o cña cuéc c¸ch m¹ng khoa häc kü thuËt,

qu¸ tr×nh toµn cÇu ho¸, khu vùc ho¸ diÔn ra nhanh chãng ®· lµm thay ®æi s©u s¾c bé

mÆt cña ngµnh b¶o hiÓm. Nh÷ng th¸ch thøc cña thÞ trêng b¶o hiÓm lµ rÊt khã kiÓm

so¸t, c¹nh tranh ¸c liÖt vµ nh÷ng thay ®æi lín vÒ c¬ cÊu kÕt hîp víi nhau lµ nh÷ng nÐt

®Æc trng cña ho¹t ®éng b¶o hiÓm.

ë ViÖt Nam ho¹t ®éng b¶o hiÓm ph¸t triÓn kh¸ m¹nh trong vµi n¨m gÇn ®©y tõ

khi chóng ta chÝnh thøc më cöa thÞ trêng b¶o hiÓm. C¸c lÜnh vùc, c¸c nghiÖp vô vµ

c¸c s¶n phÈm b¶o hiÓm ngµy cµng ®îc më réng, c¸c hîp ®ång b¶o hiÓm ®îc kÝ kÕt

ngµy cµng nhiÒu. Tuy vËy, b¶o hiÓm ViÖt Nam vÉn cha ph¸t triÓn t¬ng xøng qui m«

cña nã vµ còng cha cã mét qui chÕ ph¸p lý v÷ng ch¾c, mét hÖ thèng ph¸p luËt hoµn

thiÖn t¹o c¬ së ph¸p lý cho thÞ trêng b¶o hiÓm ViÖt Nam ph¸t triÓn lµnh m¹nh vµ cã

hiÖu qu¶. Víi mong muèn ®îc ®ãng gãp mét phÇn nhá bÐ vµo viÖc nghiªn cøu vÒ

vÊn ®Ò b¶o hiÓm vµ hîp ®ång b¶o hiÓm, gióp cho c¸c c¸n bé ph¸p lý cã thªm c¸ch

nh×n míi vµ hiÓu râ h¬n vÒ b¶n chÊt vµ nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n cña hîp ®ång b¶o hiÓm

tõ ®ã ®Ò ra nh÷ng híng x©y dùng luËt còng nh ¸p dông c¸c qui ph¹m ph¸p luËt vÒ

b¶o hiÓm mét c¸ch chÝnh x¸c vµ hiÖu qu¶ t«i ®· chän ®Ò tµi “Hîp ®ång b¶o

hiÓm”.

Hîp ®ång b¶o hiÓm lµ ®Ò tµi cßn rÊt míi mÎ vµ cã rÊt nhiÒu vÊn ®Ò phøc t¹p.

Tuy ®©y cha ph¶i lµ mét c«ng tr×nh nghiªn cøu hoµn thiÖn song t«i ®· cè g¾ng ®Ò cËp

®Õn nh÷ng vÊn ®Ò chñ yÕu, then chèt nhÊt cña hîp ®ång b¶o hiÓm nãi chung cã g¾n

víi thùc tiÔn cho phï hîp.

Víi tr×nh ®é vµ sù hiÓu biÕt cã h¹n nªn ch¾c ch¾n t«i kh«ng thÓ tr¸nh khái

nh÷ng s¬ suÊt. RÊt mong ®îc b¹n ®äc vµ c¸c thÇy c« gi¸o gãp ý ®Ó b¶n LuËn v¨n cña

t«i ngµy cµng hoµn thiÖn h¬n.

1

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368

Ch ¬ng I

Lý luËn chung vÒ b¶o hiÓm

A. LÞch sö ph¸t triÓn cña b¶o hiÓm

I. V× sao b¶o hiÓm ra ®êi

Qu¸ tr×nh tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña loµi ngêi lµ qu¸ tr×nh ®Êu tranh ®Ó c¶i t¹o vµ

hoµ hîp víi thiªn nhiªn, qu¸ tr×nh ®ã chÞu sù t¸c ®éng cña thiªn nhiªn theo hai híng

tÝch cùc vµ tiªu cùc. Sù t¸c ®éng tiªu cùc cña thiªn nhiªn nh b·o, lò lôt, h¹n h¸n,

®éng ®Êt,... lµ nh÷ng thiªn tai cã thÓ g©y hËu qu¶ thiÖt h¹i vÒ con ngêi, tµi s¶n.

Kh«ng nh÷ng thiªn tai mµ ngay con ngêi còng cã thÓ g©y ra nh÷ng thiÖt h¹i vÒ tÝnh

m¹ng, søc khoÎ, tµi s¶n cho ngêi kh¸c. Nh÷ng thiÖt h¹i ®ã g©y cho con ngêi bao

nhiªu khã kh¨n, bÊt h¹nh trong cuéc sèng vµ trong s¶n xuÊt. Sù t¸c ®éng cña thiªn

tai, tai biÕn ®Æt ra mét nhu cÇu néi t¹i cña ®êi sèng céng ®ång lµ con ngêi ph¶i cã

c¸c biÖn ph¸p phßng ngõa, h¹n chÕ, kh¾c phôc hËu qu¶ cã thÓ b»ng c¸c c¸ch nh:

buéc ngêi g©y thiÖt h¹i ph¶i båi thêng tæn thÊt trong trêng hîp tai n¹n x¶y ra do lçi

cña con ngêi.

• BiÖn ph¸p phßng ngõa: lµ biÖn ph¸p ®îc con ngêi sö dông do nhËn thøc ®îc

c¸c qui luËt cña thiªn nhiªn ®Ó kh¾c phôc vµ h¹n chÕ thiÖt h¹i nh ®¾p ®ª chèng lôt,

trång rõng phßng hé, phßng ch¸y,... Môc ®Ých cña biÖn ph¸p phßng ngõa lµ nh»m

ng¨n ngõa rñi ro hoÆc h¹n chÕ hËu qu¶ ph¸t sinh tõ rñi ro.

• BiÖn ph¸p cøu trî: lµ biÖn ph¸p ®îc thùc hiÖn ®Ó kh¾c phôc hËu qu¶ ph¸t sinh

tõ c¸c rñi ro. Sù cøu tÕ, trî gióp cña x· héi lµ mét biÖn ph¸p tÝch cùc. Nguån trî gióp

cã thÓ tõ ng©n s¸ch Nhµ níc hoÆc tõ sù ®ãng gãp tõ thiÖn cña c¸c c¸ nh©n, tæ chøc

mang tÝnh tù nguyÖn nh»m gióp ®ì c¸c tæ chøc c¸ nh©n gÆp rñi ro kh¾c phôc c¸c hËu

qu¶. BiÖn ph¸p nµy rÊt h÷u hiÖu trong nh÷ng trêng hîp thiªn tai x¶y ra ë ph¹m vi mét

vïng, mét bé phËn d©n c.

• BiÖn ph¸p lËp ra c¸c quü dù phßng ®Ó bï ®¾p kÞp thêi tæn thÊt x¶y ra.

Trong nhiÒu trêng hîp c¸c biÖn ph¸p trªn tá ra rÊt hiÖu qu¶ nhng nhiÒu trêng

hîp kh¸c chóng l¹i cho thÊy nh÷ng h¹n chÕ trong viÖc kh¾c phôc hËu qu¶. §ã lµ:

Cho dï con ngêi cã chó ý ®Õn biÖn ph¸p phßng ngõa nhng nh÷ng rñi ro, tai n¹n

vÉn cã thÓ x¶y ra nh ®éng ®Êt, nói löa. Nh÷ng thiÖt h¹i do thiªn tai g©y ra kh«ng thÓ

buéc c¸ nh©n hay tæ chøc nµo ®ã båi thêng ®îc v× kh«ng ai cã lçi. BiÖn ph¸p cøu trî

l¹i kÐm hiÖu qu¶ ®èi víi trêng hîp thiÖt h¹i do thiªn tai g©y ra qu¸ lín. Hay trêng

hîp x¶y ra thiÖt h¹i nhng kh«ng t×m ra thñ ph¹m hoÆc thiÖt h¹i x¶y ra do lçi cña

chÝnh ngêi bÞ thiÖt h¹i khiÕn hä bÞ ®Èy vµo thÕ suy kiÖt kinh tÕ.

2

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368

Trong bèi c¶nh ®ã h×nh thøc b¶o hiÓm ra ®êi ®Ó gi¶i quyÕt c¬ b¶n nh÷ng h¹n

chÕ ®ã. BiÖn ph¸p b¶o hiÓm ®îc thùc hiÖn th«ng qua ho¹t ®éng lËp vµ sö dông quÜ

b¶o hiÓm nh»m bï ®¾p thiÖt h¹i, kh¾c phôc hËu qu¶ cña c¸c rñi ro. VËy t¹i sao b¶o

hiÓm l¹i cã kh¶ n¨ng kh¾c phôc ®îc nh÷ng thiÖt h¹i to lín ®ã. §Ó tr¶ lêi c©u hái nµy

ta t×m hiÓu vai trß cña b¶o hiÓm.

II. Vai trß cña b¶o hiÓm

1. B¶o hiÓm lµ c«ng cô ®Ó xö lý rñi ro, duy tr× ®êi sèng vµ ho¹t ®éng b×nh thêng

cña c¸c tæ chøc, c¸ nh©n trong x· héi.

Ho¹t ®éng b¶o hiÓm ®îc thùc hiÖn theo ph¬ng thøc “lÊy Ýt cña sè ®«ng bï cho

sè Ýt” ®· tËp trung ®îc mét lîng cña c¶i cÇn thiÕt cã kh¶ n¨ng bï ®¾p thiÖt h¹i cho

c¸c tæ chøc vµ c¸ nh©n gÆp rñi ro thuéc diÖn ®îc b¶o hiÓm. ChÝnh vËy mµ viÖc tham

gia b¶o hiÓm t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó c¸c tæ chøc, c¸ nh©n trong x· héi cã thÓ duy tr× ®êi

sèng vµ ho¹t ®éng b×nh thêng khi gÆp rñi ro. Ngay c¶ khi thiÖt h¹i qu¸ lín hay kh«ng

t×m thÊy ngêi g©y thiÖt h¹i th× b¶o hiÓm còng ®¶m b¶o ®îc kh¶ n¨ng båi thêng thiÖt

h¹i. Vµ v× mét thiÖt h¹i khi x¶y ra trong ph¹m vi b¶o hiÓm ®· ®îc chia sÎ cho nhiÒu

ngêi cïng g¸nh chÞu nªn t¸c h¹i cña hiÓm ho¹ kh«ng cßn lín nh khi chØ cã mét sè Ýt

ngêi ph¶i g¸nh chÞu toµn bé.

Vai trß to lín cña b¶o hiÓm trong ®êi sèng, s¶n xuÊt kinh doanh thÓ hiÖn lµ:

+ §em l¹i t©m lý an t©m vÒ mÆt tµi chÝnh tríc c¸c nguy c¬ x¶y ra g©y thiÖt h¹i.

+ Nhanh chãng ®îc båi thêng tæn thÊt khi rñi ro g©y thiÖt h¹i.

+ Gióp doanh nghiÖp, c¸ nh©n tù tin trong viÖc më réng s¶n xuÊt, kinh doanh

hoÆc tham gia vµo lÜnh vùc ®Çu t míi.

QuÜ b¶o hiÓm tËp trung ®îc coi lµ nguån b¶o ®¶m tµi chÝnh v÷ng ch¾c cho c¸c

tæ chøc kinh tÕ ®Ó kh¾c phôc hËu qu¶ cña hiÓm ho¹, b¶o toµn vµ ph¸t triÓn nguån vèn

cña m×nh. Trong kinh doanh, qui m« ®Çu t cµng lín th× rñi ro cµng cao. §Ó ph©n t¸n

rñi ro, c¸c nhµ ®Çu t thêng tham gia b¶o hiÓm. Hä lùa chän vµ göi g¾m doanh nghiÖp

cña m×nh vµo c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm vÒ tµi s¶n. Cßn c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm vÒ con

ngêi th× gãp phÇn æn ®Þnh c¶ s¶n xuÊt vµ ®êi sèng v× nã gãp phÇn b¶o toµn søc lao

®éng, kh«i phôc søc khoÎ cña con ngêi sau c¬n tai biÕn.

Kh«ng nh÷ng thÕ, b¶o hiÓm cßn ®ãng vai trß trong qu¶n lý Nhµ níc:

+ Gi¶m g¸nh nÆng cho ng©n s¸ch, gãp phÇn t¨ng tÝch luü cho ng©n s¸ch.

+ T¹o c«ng ¨n viÖc lµm cho mét bé phËn lín lao ®éng trong x· héi.

+ Gãp phÇn ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt ph¸t sinh.

B¶o hiÓm gãp phÇn æn ®Þnh s¶n xuÊt vµ ®êi sèng do ®ã gãp phÇn æn ®Þnh

“kho¶n thu cho ng©n s¸ch Nhµ níc nh thuÕ,...” B¶o hiÓm cã thÓ bæ sung hoÆc thay

thÕ mét sè kho¶n thu chÝnh s¸ch (do thiªn tai hoÆc tai biÕn x· héi). Do vËy b¶o hiÓm

gãp phÇn æn ®Þnh nÒn tµi chÝnh ng©n s¸ch tr¸nh cho Nhµ níc ph¶i chi kho¶n ng©n

3

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368

s¸ch lín khi cã thiªn tai, tai n¹n x¶y ra. QuÜ b¶o hiÓm ngµy cµng chiÕm mét tØ träng

lín trong toµn bé c¸c quÜ tËp trung.

Trong nhiÒu t¸c phÈm cña m×nh, M¸c ®· nhiÒu lÇn ®Ò cËp ®Õn sù cÇn thiÕt

kh¸ch quan ph¶i thµnh lËp quÜ b¶o hiÓm. M¸c nhÊn m¹nh “§Ó ®¶m b¶o qu¸ tr×nh t¸i

s¶n xuÊt më réng, trong tæng s¶n phÈm bªn c¹nh phÇn dïng ®Ó bï ®¾p t liÖu s¶n

xuÊt ®· tiªu hao vµ thÆng d ®Ó më réng s¶n xuÊt ph¶i cã mét phÇn ®Ó lµm quÜ dù

phßng hoÆc quÜ b¶o hiÓm ®Ó ®Ò phßng tai n¹n vµ thiªn tai” (C.M¸c - Anghen tuyÓn

tËp, tËp III, NXB Sù thËt, Hµ Néi - 10/1, Tr 604).

B¶o hiÓm gãp phÇn æn ®Þnh s¶n xuÊt kinh doanh vµ ®êi sèng x· héi còng chÝnh

lµ gãp phÇn lËp l¹i sù c©n ®èi míi cho nÒn kinh tÕ x· héi sau khi tæn thÊt x¶y ra. §Æc

biÖt quÜ b¶o hiÓm cïng víi quÜ s¶n xuÊt ®îc coi lµ ®¶m b¶o tµi chÝnh v÷ng ch¾c cho

sù h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn l©u bÒn cña nÒn v¨n minh x· héi. ¡nghen ®· nãi “QuÜ

s¶n xuÊt vµ dù phßng cña x· héi ®· vµ vÉn cßn lµ c¬ së cña mäi tiÕn bé x· héi, vÒ

chÝnh trÞ vµ trÝ tuÖ” (Ph. ¡nghen: chèng Duyring - NXB Sù thËt, Hµ Néi - 1959, Tr

957).

2. B¶o hiÓm n©ng cao kh¶ n¨ng ng¨n ngõa rñi ro vµ h¹n chÕ hËu qu¶ ph¸t

sinh tõ rñi ro ®èi víi nÒn kinh tÕ vµ ®êi sèng x· héi.

Trong nhiÒu lo¹i h×nh b¶o hiÓm nh b¶o hiÓm th¬ng m¹i, lóc ®Çu lµ tËp qu¸n sau

®ã trë thµnh qui t¾c xö sù ®îc ph¸p luËt ghi nhËn, nh÷ng ngêi tham gia b¶o hiÓm

(bªn mua b¶o hiÓm) ph¶i thùc hiÖn nh÷ng biÖn ph¸p ®Ó phßng ngõa rñi ro vµ h¹n chÕ

hËu qu¶ khi x¶y ra rñi ro. Ph¸p luËt cña c¸c níc ®Òu cã c¸c qui ®Þnh vÒ nghÜa vô cña

ngêi tham gia b¶o hiÓm trong viÖc thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p phßng ngõa rñi ro vµ h¹n

chÕ hËu qu¶. NÕu ngêi tham gia b¶o hiÓm vi ph¹m nghÜa vô nµy th× tuú møc ®é mµ bÞ

bªn b¶o hiÓm tõ chèi mét phÇn hoÆc toµn bé sè tiÒn båi thêng b¶o hiÓm. ChÝnh v×

vËy, khi tham gia quan hÖ b¶o hiÓm, c¸c tæ chøc vµ c¸ nh©n tÝch cùc thùc hiÖn c¸c

biÖn ph¸p phßng tr¸nh, h¹n chÕ hËu qu¶ cña rñi ro.

3. B¶o hiÓm lµ c«ng cô tËp trung vèn

QuÜ b¶o hiÓm ®îc h×nh thµnh trªn c¬ së phÝ b¶o hiÓm do c¸c tæ chøc vµ c¸ nh©n

tham gia b¶o hiÓm ®ãng vµ ®îc sö dông chi tr¶ khi cã sù kiÖn b¶o hiÓm. Do ph¬ng

thøc sö dông quÜ nh vËy nªn t¹o ra kh¶ n¨ng t¹m thêi nhµn rçi cña vèn tiÒn tÖ. Sè vèn

tiÒn tÖ t¹m thêi nhµn rçi nµy ®îc c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm sö dông ®Ó tham gia c¸c

quan hÖ ®Çu t. Nh vËy, vÒ ph¬ng diÖn vèn, c¸c quÜ b¶o hiÓm lµ nh÷ng tô ®iÓm tµi

chÝnh cÇn ®îc khai th¸c, sö dông phôc vô sù nghiÖp ph¸t triÓn kinh tÕ.

Víi tèc ®é ph¸t triÓn kinh tÕ hiÖn nay, b¶o hiÓm ph¶i ®ãng vai trß quan träng

trong viÖc hç trî ®Çu t b»ng c¸ch cung cÊp nh÷ng s¶n phÈm b¶o hiÓm cã chÊt lîng

cao vµ an toµn. NhiÒu c«ng tr×nh ®îc c¸c c¬ quan tµi chÝnh quèc tÕ vµ trong níc cung

cÊp tµi chÝnh ®Õn 75-90%. Nh÷ng ngêi cho vay tiÒn muèn chuyÓn giao rñi ro cµng

nhiÒu cµng tèt vµ ®iÒu ®ã ®ßi hái b¶o hiÓm ph¶i cã kh¶ n¨ng ®¸p øng. Trong t×nh

4

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368

h×nh ®ã vai trß cña b¶o hiÓm hay vai trß cña chuyÓn giao rñi ro vµ sù ph¸t triÓn thãi

quen qu¶n lý rñi ro trë lªn ngµy cµng quan träng.

Ngêi ta cho r»ng nÒn v¨n minh ¢u Mü cã thÓ ph¸t triÓn m¹nh vµ tån t¹i l©u dµi

trong ®iÒu kiÖn thiªn nhiªn vµ x· héi cã nhiÒu hiÓm ho¹ nh hiÖn nay lµ do nÒn kinh tÕ

hµng ho¸ cïng víi b¶o hiÓm ë ®©y ®· sím h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn m¹nh h¬n c¸c n¬i

kh¸c. Trong khi ë nhiÒu n¬i trªn thÕ giíi kh¸i niÖm b¶o hiÓm cßn míi l¹ th× ë c¸c n￾íc tiªn tiÕn b¶o hiÓm ®· trë thµnh mét tËp qu¸n, thãi quen cña d©n chóng, lµ mét nhu

cÇu cña c¸c nhµ kinh doanh, mét kÕ s¸ch qu¶n lý cña Nhµ níc.

Vai trß cña b¶o hiÓm ngµy cµng quan träng do kinh tÕ cµng ph¸t triÓn, ®êi sèng

cµng cao, nhu cÇu b¶o hiÓm cµng lín. Ngîc l¹i b¶o hiÓm còng t¸c ®éng trë l¹i thóc

®Èy kinh tÕ ph¸t triÓn, æn ®Þnh ®êi sèng x· héi. ë ViÖt Nam n¨m 1999 tæng sè phÝ

b¶o hiÓm chiÕm 0,5% GDP (sè liÖu cña t¹p chÝ B¶o hiÓm sè 1/2000). Ngµy nay sù

giao lu kinh tÕ, v¨n ho¸ gi÷a c¸c níc cµng ph¸t triÓn th× b¶o hiÓm cµng ®îc më réng.

III. LÞch sö ph¸t triÓn b¶o hiÓm trªn thÕ giíi.

B¶o hiÓm ra ®êi rÊt sím trªn thÕ giíi. H×nh thøc lËp quÜ ®Ó tù b¶o hiÓm xuÊt

hiÖn rÊt sím trong lÞch sö. H¬n 4000 n¨m tríc c«ng nguyªn, ë Ai CËp nh÷ng ngêi

thî thñ c«ng ®· lËp “QuÜ t¬ng trî” b»ng sù ®ãng gãp cña c¸c thµnh viªn vµ gióp ®ì

n¹n nh©n gÆp tai n¹n nghÒ nghiÖp. Cßn ë Trung Quèc c¸c th¬ng nh©n cã hµng vËn

chuyÓn trªn tµu, thuyÒn ®· biÕt c¸ch ph©n t¸n hµng cña mçi ngêi trªn nhiÒu tµu,

thuyÒn ®Ó tr¸nh t×nh tr¹ng mét ngêi gÆp rñi ro ph¶i g¸nh chÞu toµn bé tæn thÊt.

B¶o hiÓm th¬ng m¹i, víi lo¹i h×nh ®Çu tiªn lµ b¶o hiÓm hµng h¶i xuÊt hiÖn ®Çu

tiªn ë Babylone vµo kho¶ng 1700 n¨m tríc c«ng nguyªn. §Õn thÕ kû V tríc c«ng

nguyªn, bu«n b¸n rÊt ph¸t triÓn kÐo theo sù hng thÞnh cña ngµnh vËn chuyÓn hµng

ho¸ b»ng ®êng biÓn. Vµo thÕ kû XII, giao lu ®êng biÓn ®· rÊt ph¸t triÓn, tæn thÊt do

thiªn tai, cíp biÓn g©y ra còng cµng nhiÒu, nªn ë thêi kú nµy tån t¹i mét hÖ thèng tÝn

dông kÕt hîp ho¹t ®éng cho vay víi ho¹t ®éng b¶o hiÓm ®èi víi hµng ho¸ ®îc mua

vµ vËn chuyÓn b»ng tiÒn vay. C¸c nhµ kinh doanh ®i vay vèn ®Ó mua hµng víi l·i

suÊt rÊt nÆng. NÕu chuyÕn hµng gÆp rñi ro tæn thÊt toµn bé th× hä kh«ng ph¶i tr¶ ngêi

cho vay c¶ vèn vµ l·i. L·i suÊt nµy cã thÓ coi chÝnh lµ h×nh thøc s¬ khai cña phÝ b¶o

hiÓm. Sau nµy sè vô tai n¹n ngµy cµng nhiÒu, tæn thÊt ngµy cµng lín khiÕn cho nhiÒu

nhµ kinh doanh vèn l©m vµo thÕ m¹o hiÓm. Vµ ®Ó ®¶m b¶o an toµn cho ho¹t ®éng

kinh doanh nµy, h×nh thøc b¶o hiÓm ra ®êi. C¸c nguyªn t¾c cña ho¹t ®éng b¶o hiÓm

cïng víi hîp ®ång b¶o hiÓm ngµy cµng hoµn thiÖn ®· ®em l¹i sù ®¶m b¶o an toµn

cao cho ho¹t ®éng b¶o hiÓm. N¨m 1182 ë Limbardine (B¾c ý) hîp ®ång b¶o hiÓm s¬

khai ®· ra ®êi víi tªn gäi “Police” (®¬n mua). Ngêi b¸n ®¬n nµy ký tªn díi ®¬n

“Coghataire” cam kÕt c¸c néi dung ghi trªn ®¬n cña m×nh ®Ó phôc vô ngêi mua ®¬n.

Tõ thÕ kû 14, b¶o hiÓm chÝnh thøc ra ®êi, ®Çu tiªn lµ ë Ph¬ lo ren x¬, Genois vµ

Flauder. XuÊt hiÖn c¸c hîp ®ång b¶o hiÓm mµ theo ®ã mét nhµ b¶o hiÓm cam kÕt víi

5