Công tác giám định - bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU............................................................................................................................1

1.1. Sự cần thiết khách quan và tác dụng của BH TNDS của chủ xe cơ giới đối với người

thứ ba...........................................................................................................................................3

1.1.1. Sự cần thiết của BH TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba........3

BH TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là bắt buộc:.................5

1.1.2. Tác dụng của BH TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba............6

1.2. Một số nội dung chính của BH TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba..........7

1.2.1. Đối tượng bảo hiểm.................................................................................7

Trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới là phần trách nhiệm được xác định bằng

tiền theo quy định của luật pháp và sự phán quyết của tòa án quyết...........................8

định chủ xe phải gánh chịu do lưu hành xe của mình gây tai nạn cho người thứ

ba...............................................................................................................................8

1.2.2. Phạm vi bảo hiểm....................................................................................9

1.2.3. Phí bảo hiểm..........................................................................................10

1.2.4. Mức trách nhiệm bảo hiểm.....................................................................11

1.3. Công tác giám định - bồi thường nghiệp vụ BH TNDS của chủ xe cơ giới đối với

người thứ ba..............................................................................................................................12

1.3.1. Vai trò của công tác giám định - bồi thường ..........................................12

1.3.2. Những nguyên tắc cơ bản của công tác giám định - bồi thường ............13

*Những nguyên tắc chung.........................................................................................13

* Yêu cầu của biên bản giám định.............................................................................14

* Nhiệm vụ của giám định viên.................................................................................14

1.3.3. Nội dung công tác giám định bồi thường...............................................15

Tổ chức và thực hiện quy trình giám định bồi thường..............................................15

SV: Phạm Thị Liên Bảo hiểm 46A

1.3.4. Một số vấn đề khác trong công tác giám định - bồi thường ...................26

* Tạm ứng bồi thường:......................................................................................26

* Hòa giải dân sự:......................................................................................................27

* Thiệt hại trên phân cấp:..........................................................................................27

1.3.5. Giải quyết bồi thường TNDS đối với thiệt hại về người và tài sản của

người thứ ba.............................................................................................................27

1.3.5.1. Bồi thường thiệt hại về tài sản......................................................................27

1.3.5.2. Bồi thường thiệt hại về người.......................................................................29

1.4. Quyết định 23/2007/QĐ-BTC về BH TNDS của chủ xe cơ giới................................30

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG GIÁM ĐỊNH - BỒI THƯỜNG NGHIỆP VỤ BH TNDS

CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA TẠI BVHN......................................33

2.1. Giới thiệu chung về BVHN..........................................................................................33

2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của công ty BVHN...........................33

2.1.2. Hệ thống cơ cấu tổ chức của công ty......................................................34

2.1.3. Các loại sản phẩm bảo hiểm của công ty................................................36

2.1.4. Thực trạng tình hình hoạt động của BVHN trong những năm gần đây...36

2.1.4.1. Đặc điểm tình hình chung.............................................................................36

2.1.4.2. Kết quả hoạt động kinh doanh......................................................................37

2.2. Kết quả khai thác BH TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại BVHN giai

đoạn 2003 - 2007......................................................................................................................40

2.3. Công tác giám định - bồi thường nghiệp vụ BH TNDS của chủ xe cơ giới đối với

người thứ ba tại BVHN............................................................................................................44

2.3.1. Quy chế quản lý và quy định chế độ trách nhiệm trong công tác giám

định tại công ty BVHN.............................................................................................44

2.3.2. Trình tự tiến hành giám định - bồi thường .............................................50

2.3.2.1. Trình tự giám định........................................................................................50

SV: Phạm Thị Liên Bảo hiểm 46A

2.3.2.2. Trình tự bồi thường.......................................................................................57

2.3.3. Kết quả và hiệu quả giám định - bồi thường ..........................................61

2.3.3.1. Kết quả và hiệu quả giám định ....................................................................61

2.3.3.2. Kết quả và hiệu quả bồi thường...................................................................66

2.3.4. Vấn đề trục lợi bảo hiểm .......................................................................70

2.4. Một số tồn tại trong BH TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại BVHN. 73

2.4.1. Trong công tác khai thác........................................................................73

2.4.2. Trong công tác giám định - bồi thường..................................................74

2.4.3. Nguyên nhân..........................................................................................76

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIỂN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC

GIÁM ĐỊNH - BỒI THƯỜNG NGHIỆP VỤ BH TNDS CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI

NGƯỜI THỨ BA TẠI BVHN.................................................................................................79

3.1. Một số thuận lợi và khó khăn trong công tác giám định - bồi thường nghiệp vụ BH

TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại BVHN ....................................................79

3.2. Giải pháp đối với công tác giám định bồi thường nghiệp vụ BH TNDS của chủ xe cơ

giới đối với người thứ ba..........................................................................................................81

3.2.1. Đối với công tác giám định....................................................................81

3.2.1.1. Tổ chức tốt lực lượng giám định..................................................................81

3.2.1.2. Hoàn thiện khâu giải quyết tai nạn...............................................................82

3.2.1.3. Nâng cao trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho công tác giám định..............84

3.2.2. Đối với công tác bồi thường...................................................................85

3.2.2.1. Hoàn thiện tờ khai thông báo tai nạn và hồ sơ yêu cầu giải quyết bồi

thường.......................................................................................................................................85

3.2.2.2. Hoàn chỉnh “bảng trả tiền bảo hiểm”...........................................................86

3.2.2.3. Tránh tồn đọng hồ sơ bồi thường.................................................................86

3.2.3. Đề phòng và hạn chế tổn thất.................................................................87

SV: Phạm Thị Liên Bảo hiểm 46A

3.2.4. Đối với vấn đề trục lợi bảo hiểm............................................................88

3.3. Một số kiến nghị...........................................................................................................91

3.3.1. Đối với phòng giám định bồi thường.....................................................91

3.3.2. Đối với công ty BVHN và Tổng công ty................................................92

KẾT LUẬN...............................................................................................................................94

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO.................................................................................95

SV: Phạm Thị Liên Bảo hiểm 46A

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

Bảo Việt Hà Nội: BVHN

Tai nạn giao thông: TNGT

Doanh nghiệp bảo hiểm: DNBH

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: BH TNDS

DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ

SV: Phạm Thị Liên Bảo hiểm 46A

Sơ đồ 1.1: Sơ đồ quy trình giám định bồi thường............................................15

Sơ đồ 1.2: Sơ đồ quy trình bồi thường toàn bộ.................................................23

.................................................................................................................................

.................................................................................................................................

.................................................................................................................................

.................................................................................................................................

Sơ đồ 1.3: Sơ đồ bộ máy tổ chức BVHN..........................................................35

Bảng 2.1 : Doanh thu của BVHN giai đoạn 2003-2007...................................37

Bảng 2.2: Doanh thu đối với từng nhóm nghiệp vụ bảo hiểm giai đoạn 2003-

2007……………………………………………………………...38

Bảng 2.3: Kết quả khai thác nghiệp vụ BH TNDS của chủ xe cơ giới tại

BVHN giai đoạn 2003-2007...........................................................40

Sơ đồ 2.1: Lưu đồ giám định thiệt hại về tài sản..............................................50

Sơ đồ 2.2: Lưu đồ giải quyết bồi thường..........................................................57

Bảng 2.4: Tỷ lệ giám định nghiệp vụ BH TNDS chủ xe cơ giới đối với người

thứ ba tại BVHN giai đoạn 2003-2007………………………….62

Bảng 2.5: Hiệu quả giám định nghiệp vụ BH TNDS chủ xe cơ giới đối với

người thứ ba tại BVHN giai đoạn 2003-2007…………………...64

Bảng 2.6: Tình hình giải quyết bồi thường nghiệp vụ BH TNDS chủ xe cơ

giới đối với người thứ ba tại BVHN giai đoạn 2003-2007............66

Bảng 2.7 : Tỷ lệ bồi thường nghiệp vụ BH TNDS chủ xe cơ giới đối với

người thứ ba tại BVHN giai đoạn 2003-2007…………………...68

Bảng 2.8: Tình hình trục lợi bảo hiểm nghiệp vụ BH TNDS chủ xe cơ giới đối

với người thứ ba tại BVHN giai đoạn 2003-2007………………...71

SV: Phạm Thị Liên Bảo hiểm 46A

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS.Nguyến Hải Đường

LỜI MỞ ĐẦU

Ngày nay, cùng với sự phát triển của nền kinh tế nhu cầu cuộc sống của

người dân cũng tăng cao, vận chuyển hàng hoá nhiều hơn, nhu cầu đi lại cũng

tăng theo. Điều này làm tăng đáng kể số lượng phương tiện giao thông (chủ

yếu là xe cơ giới), kéo theo đó là sự gia tăng nguồn nguy hiểm cao độ và là

nguyên nhân gây ra phần lớn tổn thất trong xã hội. Bảo hiểm bắt buộc trách

nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba đã ra đời nhằm hạn chế

phần nào hậu quả do tai nạn giao thông gây ra. Để nghiệp vụ bảo hiểm này

thực sự mang lại hiệu quả, đòi hỏi công tác giám định bồi thường xe cơ giới

phải được củng cố và nâng cao.

Đối với Bảo Việt Hà Nội, giám định bồi thường là khâu quan trọng thể

hiện chất lượng phục vụ của công ty đối với khách hàng, có ảnh hưởng nhiều

đến kết quả kinh doanh của nghiệp vụ. Thực tế đáng buồn hiện nay là đại bộ

phận người dân vẫn chưa tin hoặc vẫn chưa hiểu rõ về tầm quan trọng của bảo

hiểm cũng như vai trò của giám định bồi thường, một phần cũng do lỗi của

các công ty bảo hiểm. Công tác giám định bồi thường trách nhiệm dân sự của

chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại Bảo Việt Hà Nội bên cạnh những kết

quả đạt được vẫn còn một số những tồn tại cần phải khắc phục.

Để tiếp tục hoàn thiện lại nghiệp vụ trong điều kiện các loại hình bảo

hiểm xe cơ giới đã tương đối ổn định, đòi hỏi tổng thể quy trình tổ chức thực

hiện công việc giám định bồi thường phải đảm bảo tính thống nhất, liên hoàn

giữa các bộ phận, phát huy được chất lượng hiệu quả của công tác giám định

bồi thường.

Xuất phát từ thực tế đó, cũng như nhận thức được tầm quan trọng của

công tác giám định bồi thường BH TNDS của chủ xe cơ giới đối với người

thứ ba, em đã lựa chọn đề tài: “ Công tác giám định - bồi thường nghiệp vụ

SV: Phạm Thị Liên Bảo hiểm 46A

1

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS.Nguyến Hải Đường

bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại

Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 2003-2007 ” cho chuyên đề tốt nghiệp của mình ”.

Trên cơ sở đóng góp một phần nhỏ bé của mình vào việc tìm ra nguyên nhân,

cũng như đề xuất ra một số giải pháp nhằm giúp cho công tác giám định bồi

thường nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với

người thứ ba tại BVHN ngày càng hoàn thiện hơn.

Ngoài phần mở đầu và kết luận, chuyên đề tốt nghiệp của em gồm có ba

chương:

Chương 1: Lý luận chung về nghiệp vụ BH TNDS của chủ xe cơ giới đối

với người thứ ba và công tác giám định - bồi thường TNDS của chủ xe cơ

giới đối với người thứ ba.

Chương 2: Thực trạng giám định - bồi thường nghiệp vụ BH TNDS của

chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại BVHN.

Chương 3. Một số giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác giám

định - bồi thường nghiệp vụ BH TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ

ba tại BVHN.

Trong quá trình thực hiện chuyên đề tốt nghiệp, em xin chân thành cảm

ơn cô giáo TS. Nguyễn Hải Đường đã nhiệt tình giúp đỡ em, các anh chị

phòng giám định - bồi thường Bảo Việt Hà Nội đã tạo điều kiện cho em trong

suốt quá trình thực tập tại công ty, cung cấp cho em tài liệu để em có thể hoàn

thành tốt đề tài này. Do thời gian và hiểu biết còn hạn chế nên bài viết của em

sẽ không tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong nhận được sự đóng góp ý

kiến của các thầy cô giáo để bài viết của em được hoàn thiện hơn.

Em xin chân thành cảm ơn!

SV: Phạm Thị Liên Bảo hiểm 46A

2

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS.Nguyến Hải Đường

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BH TNDS CỦA

CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA VÀ CÔNG TÁC

GIÁM ĐỊNH - BỒI THƯỜNG TNDS CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI

VỚI NGƯỜI THỨ BA

1.1. Sự cần thiết khách quan và tác dụng của BH TNDS của chủ xe cơ

giới đối với người thứ ba

1.1.1. Sự cần thiết của BH TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

Xe cơ giới là tài sản, là phương tiện quen thuộc của người Việt Nam

trong quá trình sinh hoạt hàng ngày, từ việc di chuyển cá nhân đến vận

chuyển hàng hóa trong sản xuất kinh doanh và phân phối hàng hóa đến người

tiêu dùng. Xe cơ giới là nguồn nguy hiểm cao độ do vậy khi tham gia giao

thông thì có thể có tai nạn giao thông (TNGT) xảy ra. Những năm gần đây, do

nền kinh tế đất nước phát triển làm tăng thu nhập của người dân, do công

nghệ sản xuất được nâng cao tạo ra sản phẩm xe cơ giới đa dạng và giá rẻ,

cộng với việc trao đổi hàng hóa giữa các nước gia tăng đáng kể đã tạo nên

nhiều cơ hội sở hữu xe cơ giới cho người dân tại Việt Nam. Chính vì vậy

lượng xe cơ giới lưu thông trên lãnh thổ Việt Nam ngày càng nhiều và tất yếu

sẽ gia tăng TNGT. Theo thống kê của Ủy ban an toàn giao thông quốc gia,

trong năm 2006, phương tiện giao thông đường bộ tăng nhanh so với tốc độ

xây dựng hạ tầng giao thông. Nếu như năm 2003, số xe cơ giới tham gia giao

thông là 675.000 xe ô tô và 12.500.000 xe máy thì đến năm 2005, con số này

đã tăng lên tới 850.000 xe máy và 16.000.000 xe ô tô. Tại thành phố Hà Nội,

số lượng ô tô, xe máy đăng ký từ năm 2000-2006 cũng đã tăng vọt theo từng

năm. Cụ thể, nếu năm 2001 có 103.748 ô tô và 951.083 xe máy được đăng ký

thì đến năm 2004 tăng lên 147.227 ô tô và 1.542.316 xe máy đăng ký và con

SV: Phạm Thị Liên Bảo hiểm 46A

3

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS.Nguyến Hải Đường

số này nhảy vọt lên đến 175.476 ô tô và 1.761.305 xe máy năm 2006. Số

lượng ô tô, xe máy tăng lên một cách nhanh chóng trong thời gian gần đây,

kéo theo đó là số vụ TNGT do xe cơ giới gây ra cũng tăng lên đáng kể.

Theo số liệu của Ủy ban an toàn giao thông quốc gia, từ năm 2003-2007

mỗi năm Việt Nam có trên 11.000 người chết vì TNGT do ô tô, xe máy gây

ra. Năm 2004 cả nước xảy ra 17.530 vụ TNGT, làm chết hơn 12.000 người và

bị thương trên 15.600 người. Năm 2006, số tử vong do TNGT đường bộ của

Việt Nam đã lên tới 13.000 người. Năm 2007, cả nước xảy ra 14.624 vụ

TNGT, làm chết 13.150 người và bị thương 10.546 người. Hầu hết nạn nhân

TNGT ở Việt Nam ở độ tuổi 15-49, nhóm tuổi chiếm 56% tổng dân số, nhóm

tuổi năng động nhất, nguồn lao động chính của xã hội. Và như vậy, TNGT

không chỉ là vấn đề y tế công cộng mà còn là một vấn đề kinh tế, xã hội.

TNGT gia tăng là do công tác quản lý Nhà nước buông lỏng, thể hiện ở

việc quản lý hành lang an toàn giao thông đường bộ chưa chặt chẽ; công tác

phân luồng giao thông nhiều nơi chưa hợp lý; công tác tuần tra, xử lý vi phạm

chưa thường xuyên và nghiêm khắc; công tác quy hoạch các tuyến giao

thông, bố trí hệ thống biển báo cũng còn nhiều bất cập. Bên cạnh đó, các

phương tiện giao thông, đặc biệt là phương tiện giao thông cá nhân như xe

gắn máy tăng rất nhanh trong thời gian gần đây. Trong khi số lượng phương

tiện cá nhân tăng nhanh thì kết cấu hạ tầng giao thông và hệ thống vận tải

công cộng lại chưa phát triển tương xứng. Ngoài ra còn phải kể đến ý thức

của người tham gia giao thông chưa cao. Hiện nay, có tới 70% số vụ TNGT

xảy ra do người điều khiển phóng nhanh, vượt ẩu, đi không đúng làn đường

quy định; 50% số người đi xe gắn máy khi chuyển hướng không sử dụng đèn

báo; 70% không dùng phanh tay; 85% không biết dùng còi đúng lúc; 90%

không sử dụng đúng, hợp lý đèn chiếu sáng xa, gần… Chính vì vậy, TNGT

hiện nay đang là một vấn đề thu hút sự quan tâm rất lớn của toàn xã hội. Con

số hàng nghìn người chết và bị thương mỗi năm do TNGT thật sự là những

SV: Phạm Thị Liên Bảo hiểm 46A

4