Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai: Luận văn thạc sĩ kinh tế / Huỳnh Thị Kim Phương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH

HUỲNH THỊ KIM PHƯƠNG

CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG

VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI

LUẬN VĂN THẠC SỸ

TP. HỒ CHÍ MINH – NĂM 2018

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH

HUỲNH THỊ KIM PHƯƠNG

CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG

VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI

LUẬN VĂN THẠC SỸ

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân Hàng

Mã số: 8.34.02.01

Người hướng dẫn khoa học: PGS, TS. LÝ HOÀNG ÁNH

TP. HỒ CHÍ MINH – NĂM 2018

TÓM TẮT LUẬN VĂN

Trong những năm vừa qua, những thay đổi tích cực của đời sống kinh tế,

chính trị, xã hội và khoa học công nghệ đã làm thay đổi quan điểm của các Ngân

hàng thương mại (NHTM) đối với hoạt động ngân hàng dành cho khách hàng cá

nhân. Với sự đi lên của đất nước, mức sống người dân ngày càng được nâng cao thì

nhu cầu của các cá nhân gia tăng tương ứng, mở ra một thị trường tiềm năng và

nhiều cơ hội được mở ra đối với các tổ chức kinh tế nói chung và các NHTM nói

riêng. Vì vậy, việc quan tâm đúng mức đến vấn đề phát triển nghiệp vụ cho vay

khách hàng cá nhân (KHCN) là yêu cầu tất yếu. Từ thực trạng hoạt động cho vay

các nhận tại Ngân hàng Thương mại cổ phần (NHTMCP) Công Thương Việt Nam

– Chi nhánh Gia Lai cho thấy hoạt động cho vay cá nhân đang gặp phải khó khăn,

khối lượng vốn vay giảm xuống. Không những vậy, tỷ lệ nợ xấu còn cao hơn so với

năm 2016. Để giải quyết những khó khăn hiện tại và định hướng phát triển hoạt

động cho vay khách hàng cá nhân hợp lý, Ngân hàng cần có những nghiên cứu để

tìm ra nguyên nhân và giải pháp khắc phục những tồn đọng. Từ những lý do trên,

tôi xin lựa chọn đề tài “Cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP

Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai.” để nghiên cứu làm luận văn tốt

nghiệp cao học.

Mục tiêu nghiên cứu là hệ thống các cơ sở lý luận trong hoạt động cho vay

KHCN tại các NHTM. Phân tích, đánh giá thực trạng của hoạt động cho vay khách

hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia

Lai.Trên cơ sở đó, đánh giá những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của

những hạn chế trong hoạt động cho vay KHCN. Từ đó, đề xuất một số giải pháp và

kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công

Thương – Chi nhánh Gia Lai (Vietinbank Gia Lai).

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính, cụ thể: Phương pháp

thu thập số liệu, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích, phương pháp so

sánh, phương pháp diễn dịch, quy nạp, tổng hợp kết hợp với nền tảng lý luận từ

kiến thức kinh tế học, tài chính – ngân hàng… để nghiên cứu lý thuyết và thực

trạng của hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt

Nam– chi nhánh Gia Lai. Ngoài ra, còn dùng phương pháp khảo sát: tiến hành khảo

sát khách hàng thông qua bảng câu hỏi để đánh giá sự hài lòng của khách hàng về

chất lượng hoạt động cho vay KHCN.

Kết quả nghiên cứu: Từ việc phân tích tình hình hoạt động kinh doanh và thực

trạng cho vay Khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại cổ phần Công

thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai những năm qua, đánh giá những mặt tích

cực, hạn chế, nguyên nhân hạn chế của công tác này. Qua đó muốn đề xuất những

giải pháp, kiến nghị liên quan một cách hiệu quả và thực tế nhằm góp phần mở

rộng hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân mà vẫn đảm bảo an toàn, tối thiểu hóa

rủi ro cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia

Lai.

Trong thời gian qua,Vietinbank Gia Lai đã nỗ lực cải thiện chất lượng cho

vay khách hàng cá nhân và đã đạt được những kết quả nhất định, chú trọng cải

thiện chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân.

Bên cạnh đó, vẫn còn nhiều điểm hạn chế được hoàn thiện. Việc mở rộng và nâng

cao chất lượng cho vay vốn khách hàng cá nhân cần sự phối hợp đồng bộ từ bản

thân Ngân hàng Công Thương Gia Lai, của cả hệ thống NHTM, Ngân hàng nhà

nước (NHNN) và các cấp, ban ngành có liên quan, nhằm xây dựng một môi trường

cho vay khách hàng cá nhân lành mạnh hiệu quả, tạo lực đẩy cho phát triển các

khách hàng cá nhân và cho toàn bộ nền kinh tế.

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn “Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng

Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai” này chưa

từng được trình bày nộp để lấy học vị thạc sĩ tại bất cứ một trường đại học nào.

Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tôi, kết quả nghiên cứu là trung

thực, trong đó không có các nội dung đã được công bố trước đây hoặc các nội

dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được dẫn nguồn đầy đủ trong

luận văn.

TP.HCM, Tháng 10 năm 2018

Tác giả luận văn

Huỳnh Thị Kim Phương

LỜI CẢM ƠN

Luận văn này là kết quả của quá trình học tập, nghiên cứu ở nhà trường kết

hợp với sự nỗ lực cố gắng của bản thân. Để đạt được kết quả này, tôi xin bày tỏ

lòng biết ơn chân thành đến:

Quý Thầy, Cô giáo Trường Đại Học Ngân Hàng TP. Hồ Chí Minh đã truyền

đạt kiến thức, nhiệt tình giúp đỡ cho tôi trong những năm học vừa qua. Đặc biệt, tôi

xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc nhất đến Thầy Lý Hoàng Ánh - người hướng dẫn

khoa học - đã dành nhiều thời gian quý báu để giúp đỡ tôi trong suốt quá trình

nghiên cứu, thực hiện luận văn.

Tôi xin chân thành cảm ơn đến các lãnh đạo, cán bộ Ngân hàng Thương Mại

Cổ Phần Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Gia Lai đã không ngừng hỗ trợ và

tạo điều kiện tốt nhất giúp đỡ tôi hoàn thành đề tài luận văn.

Cuối cùng, tôi xin chân thành cảm ơn đến gia đình, các anh chị, bạn bè đã

động viên và hỗ trợ cho tôi rất nhiều trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu

thực hiện đề tài luận văn thạc sĩ một cách hoàn chỉnh.

Xin gửi lời chúc sức khỏe và chân thành cảm ơn!

TP.HCM, Tháng 10 năm 2018

Tác giả luận văn

Huỳnh Thị Kim Phương

MỤC LỤC

MỤC LỤC--------------------------------------------------------------------------------------

DANH MỤC BẢNG BIỂU---------------------------------------------------------------

DANH MỤC BIỂU ĐỒ-------------------------------------------------------------------

MỞ ĐẦU.......................................................................................................................1

Chương 1CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.............................................7

1.1.Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại ................7

1.1.1.Khái niệm cho vay đối với khách hàng cá nhân...........................................7

1.1.2.Đặc điểm cho vay đối với khách hàng cá nhân ............................................7

1.1.3.Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân .................................................9

1.1.3.1. Theo thời hạn........................................................................................9

1.1.3.2. Theo hình thức bảo đảm.......................................................................10

1.1.3.3. Theo phương thức cấp tín dụng............................................................10

1.1.3.4. Theo mục đích cho vay.........................................................................12

1.1.3.5. Phân loại theo căn cứ khác ...................................................................12

1.2.Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ............................................12

1.2.1. Đối với nền kinh tế ....................................................................................12

1.2.2. Đối với ngân hàng .....................................................................................13

1.2.3. Đối với khách hàng....................................................................................13

1.2.4. Sự cần thiết phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.................14

1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân..................14

1.3.1. Các nhân tố khách quan.............................................................................14

1.3.2. Các nhân tố chủ quan ................................................................................16

1.4.Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng....22

1.4.1. Chỉ tiêu định tính .......................................................................................22

1.4.2. Chỉ tiêu định lượng....................................................................................22

1.4.2.1. Chỉ tiêu quy mô ......................................................................................22

1.4.2.2. Chỉ tiêu về thu nhập................................................................................24

1.4.2.3. Chỉ tiêu về đánh giá rủi ro ......................................................................25

Chương 2THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM –

CHI NHÁNH GIA LAI GIAI ĐOẠN 2014 -2017.....................................................27

2.1.Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia

Lai..............................................................................................................................27

2.1.1.Sơ lược quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Thương Mại Cổ

Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai. .............................................27

2.1.2.Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần

Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2014 – 2017. .................28

2.2.Thực trạng cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ

Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai ..................................................31

2.2.1. Quy trình và các sản phẩm cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân

hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai .........31

2.2.1.1. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công

Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai.................................................................31

2.2.1.2. Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP

Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai .......................................................33

2.2.2. Thị phần cho vay Khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Công

Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai.................................................................34

2.2.3. Thực trạng cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại

Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai .......................................36

2.2.3.1 Tình hình dư nợ cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt

Nam – chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2014 – 2017..............................................................36

2.2.3.2 Tình hình dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng

TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2014 – 2017 ..................40

2.3. Đánh giá tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công

Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2014 – 2017............................50

2.3.1. Những kết quả đạt được ...........................................................................50

2.3.2. Những hạn chế trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân

hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2014 –

2017 ...................................................................................................................53

2.4 Những nguyên nhân dẫn đến hạn chế trong hoạt động cho vay khách hàng

cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai. .................54

2.4.1. Những nguyên nhân xuất phát từ cơ chế chính sách, môi trường, thể

chế......................................................................................................................................54

2.4.2. Nguyên nhân từ phía Ngân hàng................................................................55

2.4.3. Nguyên nhân từ phía khách hàng...............................................................58

Chương 3GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO

VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ

PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI..........................60

3.1. Cở sở để đưa ra các giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá

nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai...............60

3.1.1. Định hướng phát triển của tỉnh Gia Lai.....................................................60

3.1.2. Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

– chi nhánh Gia Lai ...............................................................................................61

3.1.2.1 Định hướng phát triển chung .................................................................61

3.1.2.2 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của

Ngân hàng Vietinbank Gia Lai..........................................................................................63

3.2.Các giải pháp để mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP

Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai ...........................................................64

3.2.1. Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay .........................................................64

3.2.2. Nâng cao chất lượng thẩm định và trình độ của cán bộ ...........................65

3.2.3. Tăng cường công tác Marketing và phát triển quan hệ khách hàng .........69

3.2.4. Nâng cao chất lượng giám sát cho vay và kiểm tra sau cho vay ..............71

3.3. Kiến nghị ............................................................................................................73

3.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước ....................................................73

3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam ................74

3.3.3. Kiến nghị đối với các ban ngành có liên quan ..........................................75

KẾT LUẬN ..................................................................................................................77

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ...................................................................78

PHỤ LỤC 1 ...................................................................................................................80

PHỤ LỤC 2 ...................................................................................................................84

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

Agribank

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt

Nam

BIDV

Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển

Việt Nam

CB HTTD Cán bộ hỗ trợ tín dụng

CB PPDTD Cán bộ Phòng phê duyệt tín dụng

CB QHKH Cán bộ quan hệ khách hàng

CBCNV Cán bộ công nhân viên

CBTD Cán bộ tín dụng

CBTĐ Cán bộ thẩm định

CĐT Chủ đầu tư

CIC Thông qua Trung tâm Thông tin Tín dụng

CLIMS

Cấu phần quản lý hạn mức và tài sản bảo đảm của hệ

thông LOS

CRLOS Cấu phần khởi tạo và phê duyệt tín dụng

DN Doanh nghiệp

EWS Hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng khách hàng

FDI Đầu tư trực tiếp nước ngoài

GCNQSDĐ Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất

GHTD Giới hạn tín dụng

GNN Giấy nhận nợ

HĐCTD Hợp đồng cấp tín dụng

HĐGV Hợp đồng góp vốn

HĐLK Hợp đồng liên kết

HĐMB Hợp đồng mua bán

HĐTD Hợp đồng tín dụng

ISO Tổ chức quốc tế và tiêu chuẩn hóa

KBL Khối bán lẻ

KH Khách hang

KHCN Khách hàng cá nhân

KHDN Khách hàng doanh nghiệp

KHDNL Khách hàng doanh nghiệp lớn

KHDNVV Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ

KPI Chỉ số đánh giá hiệu quả công việc

KTGD Kế toán giao dịch

LĐ CN Lãnh đạo chi nhánh

LĐ PBL Lãnh đạo phòng bán lẻ

LĐ PHTTD Lãnh đạo phòng hỗ trợ tín dụng

LĐ PPDTD Lãnh đạo Phòng phê duyệt tín dụng

NH Ngân hàng

NHCT VN Ngân hàng Công thương Việt Nam

NHCV Ngân hàng cho vay

NHNN Ngân hàng nhà nước

NHTM Ngân hàng thương mại

NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần

PBL Phòng bán lẻ

PPDTD Phòng phê duyệt tín dụng

QSDĐ Quyền sử dụng đất

RRTD Rủi ro tín dụng

Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phẩn sài gòn thương tín

SXKD Sản xuất kinh doanh

TCTD Tổ chức tín dụng

TDNH Tín dụng ngân hàng

TDQT Tín dụng quốc tế

TK Tài khoản

TMCP Thương mại cổ phần

TSBĐ Tài sản bảo đảm

TSC Trụ sở chính

UBND Ủy ban nhân dân