Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Ninh Thuận: Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng / Nguyễn Hữu Hiệp ; người hướng dẫn khoa học Mai Thị Trúc Ngân

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HCM

------------------------------

CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG

NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM

CHI NHÁNH TỈNH NINH THUẬN

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

NGUYỄN HỮU HIỆP

TP. HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019

Người hướng dẫn khoa học: TS. MAI THỊ TRÚC NGÂN

LUẬN VĂN THẠC SĨ

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng

Mã số: 8 34 02 01

TP. HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019

CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG

NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM

CHI NHÁNH TỈNH NINH THUẬN

NGUYỄN HỮU HIỆP

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HCM

------------------------------

i

TÓM TẮT LUẬN VĂN

Đề tài nghiên cứu “Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông Nghiệp

và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Ninh Thuận” được tác giả lựa

chọn và nghiên cứu nhằm phát huy hơn nữa những thành tựu đạt được trong mở

rộng hoạt động cho vay KHCN của Chi nhánh giai đoạn từ 2016 – 2018, đồng thời

đề xuất các giải pháp nhằm hạn chế đến mức thấp nhất những tồn tại góp phần mở

rộng hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn

Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Ninh Thuận. Luận văn thể hiện được những nội dung

chủ yếu sau:

Thứ nhất, luận văn luận văn đã trình bày tổng quan những lý luận cơ bản về

mở rộng hoạt động cho vay KHCN tại NHTM thông qua khái niệm, đặc điểm,

những chỉ tiêu đánh giá, những nhân tố tác động và tầm quan trọng của việc mở

rộng hoạt động cho vay KHCN đối với NHTM.

Thứ hai, nghiên cứu đã đánh giá được thực trạng mở rộng cho vay KHCN tại

Agribank Ninh Thuận, kết quả khảo sát ý kiến của cán bộ quản lý và khách hàng thì

nguyên nhân chủ yếu của những hạn chế trong việc mở rộng hoạt động cho vay

KHCN tại Chi nhánh xuất phát từ Agribank Ninh Thuận và môi trường bên ngoài.

Thứ ba, trên cơ sở nguyên nhân của những hạn chế, những định hướng mở

rộng hoạt động tín dụng của Agribank Ninh Thuận, tác giả đã đề xuất các giải pháp

có tính khả thi và kiến nghị các cơ quan có liên quan góp phần mở rộng hoạt động

cho vay KHCN tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam –

Chi nhánh tỉnh Ninh Thuận.

ii

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan luận văn này chưa từng được trình nộp để lấy học vị thạc sĩ tại

bất cứ một trường đại học nào. Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tác

giả, kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã được công

bố trước đây hoặc các nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn

được dẫn nguồn đầy đủ trong luận văn./.

Tác giả: Nguyễn Hữu Hiệp

iii

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành luận văn này, tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới:

Quý Thầy, Cô Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh đã hết

lòng truyền đạt những kiến thức trong suốt thời gian mà tôi được học tại trường đặc

biệt là cô TS. Mai Thị Trúc Ngân-Giảng viên Trường Đại học Quốc tế Hồng Bàng

Tp Hồ Chí Minh là người trực tiếp hướng dẫn tận tình và giúp đỡ tôi trong suốt quá

trình tôi thực hiện đề tài nghiên cứu này.

Ban Giám đốc, lãnh đạo các phòng, ban Ngân hàng Nông nghiệp và Phát

triển nông thôn Việt Nam-Chi nhánh tỉnh Ninh Thuận đã nhiệt tình giúp đỡ, tạo mọi

điều kiện thuận lợi cho tôi được tiếp cận số liệu của Chi nhánh.

Bên cạnh đó tôi xin tỏ lòng biết ơn đến gia đình, bạn bè, đồng nghiệp đã luôn

giúp đỡ, ủng hộ, khuyến khích, động viên để tôi có thêm nghị lực tập trung nghiên

cứu và hoàn thành luận văn này.

Tôi xin chân thành cám ơn tất cả./.

Tác giả: Nguyễn Hữu Hiệp

iv

MỤC LỤC

Trang

TÓM TẮT LUẬN VĂN ...................................................................................................... i

LỜI CAM ĐOAN ................................................................................................................ ii

LỜI CẢM ƠN .................................................................................................................... iii

MỤC LỤC............................................................................................................................ iv

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT........................................................................................ ix

DANH MỤC BẢNG............................................................................................................ x

DANH MỤC HÌNH............................................................................................................ xi

PHẦN MỞ ĐẦU

1. Giới thiệu: .......................................................................................................................... 1

1.1. Đặt vấn đề ...................................................................................................................... 1

1.2. Tính cấp thiết của đề tài............................................................................................... 2

2. Mục tiêu của đề tài:........................................................................................................... 3

2.1. Mục tiêu tổng quát......................................................................................................... 3

2.2. Mục tiêu cụ thể.............................................................................................................. 3

3. Câu hỏi nghiên cứu: ......................................................................................................... 3

4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: ................................................................................. 4

5. Phương pháp nghiên cứu: ................................................................................................ 4

6. Đóng góp của đề tài:......................................................................................................... 4

7. Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu: ................................................................................ 5

8. Kết cấu luận văn:............................................................................................................... 7

CHƢƠNG 1

LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI: ........................................................ 8

1.1. Khái quát về cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM........................................ 8

1.1.1. Khái niệm và đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM ........................ 8

1.1.1.1. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM............................................ 8

1.1.1.2. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM ............................................ 8

1.1.2. Phân loại cho vay và rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM ...... 10

1.1.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với khách hàng cá nhân .............................. 11

1.1.3.1. Đối với nền kinh tế................................................................................................ 11

1.1.3.2. Đối với khách hàng cá nhân................................................................................. 12

1.1.3.3. Đối với ngân hàng ................................................................................................. 12

1.2. Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM.............................................. 13

1.2.1. Khái niệm mở rộng cho vay KHCN....................................................................... 13

v

1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay KHCN .................................................... 13

1.2.2.1. Quy mô cho vay, số lượng khách hàng vay....................................................... 13

1.2.2.2. Quy mô và tốc độ tăng trưởng cho vay KHCN................................................. 14

1.2.2.3. Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trên tổng dư nợ của ngân hàng ..................... 15

1.2.2.4. Cơ cấu cho vay ...................................................................................................... 15

1.2.3. Các nhân tố tác động đến sự mở rộng cho vay KHCN........................................ 15

1.2.3.1. Nhân tố chủ quan từ phía NHTM........................................................................ 15

1.2.3.2 Nhân tố khách quan................................................................................................ 19

1.2.4. Tầm quan trọng của việc mở rộng hoạt động cho vay KHCN tại NHTM ........ 21

1.2.4.1 Đối với khách hàng vay......................................................................................... 21

1.2.4.2. Đối với NHTM ...................................................................................................... 21

1.2.4.3. Đối với nền kinh tế................................................................................................ 22

1.3. Kinh nghiệm về mở rộng hoạt động cho vay KHCN của một số chi nhánh

ngân hàng nƣớc ngoài hoạt động tại Việt Nam và bài học kinh nghiệm cho

Agribank Ninh Thuận...................................................................................................... 22

1.3.1. Kinh nghiệm rút ra từ các chi nhánh ngân hàng nước ngoài hoạt động tại Việt

Nam....................................................................................................................................... 23

1.3.1.1. Chi nhánh Ngân hàng CitiBank (Mỹ)................................................................. 23

1.3.1.2. Chi nhánh Ngân hàng HSBC (Anh).................................................................... 24

1.3.1.3. Chi nhánh Ngân hàng ANZ (Australia).............................................................. 25

1.3.2. Bài học kinh nghiệm cho Agibank Ninh Thuận ................................................... 26

KẾT LUẬN CHƢƠNG 1................................................................................................. 27

CHƢƠNG 2

THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

TẠI AGRIBANK NINH THUẬN.................................................................................. 28

2.1 Giới thiệu về cơ cấu tổ chức và hoạt động kinh doanh tại Agribank Ninh

Thuận ................................................................................................................................... 28

2.1.1. Giới thiệu về cơ cấu tổ chức của Agribank Ninh Thuận ..................................... 28

2.1.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Agribank Ninh Thuận ........................ 28

2.1.1.2. Cơ cấu tổ chức ....................................................................................................... 29

2.1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu của Agribank Ninh Thuận giai đoạn

2016-2018............................................................................................................................. 30

2.1.2.1. Huy động vốn......................................................................................................... 30

2.1.2.2. Hoạt động cho vay................................................................................................. 31

2.1.2.3. Hoạt động dịch vụ khác ........................................................................................ 31

2.1.2.4. Về lợi nhuận kinh doanh ...................................................................................... 32

vi

2.2. Thực trạng về mở rộng hoạt động cho vay KHCN tại Agribank Ninh

Thuận ................................................................................................................................... 33

2.2.1. Thực tế về cơ cấu tổ chức liên quan đến hoạt động cho vay KHCN tại

Agribank Ninh Thuận ......................................................................................................... 33

2.2.2. Thực tế về mở rộng cho vay KHCN tại Agribank Ninh Thuận.......................... 35

2.2.2.1. Mạng lưới hoạt động của Agribank Ninh Thuận trên địa bàn tỉnh ................. 35

2.2.2.2. Quy mô số lượng KHCN...................................................................................... 36

2.2.2.3. Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN......................................................... 37

2.2.2.4. Thị phần cho vay KHCN...................................................................................... 38

2.2.2.5. Tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN thực tế so với kế hoạch........................................ 40

2.2.2.6. Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo mục đích vay, sản phẩm .......................... 41

2.2.2.7. Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo tài sản bảo đảm nợ vay ............................ 43

2.2.2.8. Cơ cấu nợ cần chú ý, nợ xấu trong cho vay KHCN tại Agribank Ninh

Thuận .................................................................................................................................... 44

2.2.2.9. Tình hình thu nợ .................................................................................................... 46

2.2.2.10. Thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN................................................................ 47

2.2.3. Khảo sát nguyên nhân ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay KHCN tại

Agribank Ninh Thuận...................................................................................................... 48

2.2.3.1. Khảo sát lãnh đạo, nhân viên tại Agribank Ninh Thuận .................................. 48

2.2.3.2. Khảo sát thông tin KHCN đang vay vốn tại Agribank Ninh Thuận............... 50

2.3. Đánh giá về thực trạng mở rộng hoạt động cho vay KHCN tại Agribank

Ninh Thuận......................................................................................................................... 52

2.3.1. Những kết quả đạt được........................................................................................... 52

2.3.1.1. Mạng lưới Chi nhánh được phân bổ rộng khắp trên địa bàn tỉnh Ninh Thuận52

2.3.1.2. Thị phần cho vay KHCN dẫn đầu so với hệ thống các ngân hàng trên địa

bàn ......................................................................................................................................... 52

2.3.1.3. Hoàn thành kế hoạch dư nợ cho vay KHCN hằng năm ................................... 52

2.3.1.4. Sản phẩm cho vay dành cho KHCN phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh

trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp có nhiều ưu thế............................................... 53

2.3.1.5. Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN ở mức thấp........................................................... 53

2.3.1.6. Thu từ hoạt động tín dụng của Chi nhánh chủ yếu là thu lãi hoạt động cho

vay KHCN............................................................................................................................ 53

2.3.2. Những hạn chế .......................................................................................................... 54

2.3.2.1. Tốc độ tăng trưởng số lượng KHCN còn thấp .................................................. 54

2.3.2.2. Thị phần cho vay KHCN trên địa bàn có xu hướng giảm................................ 54

2.3.2.3. Sản phẩm cho vay KHCN phục vụ mục đích tiêu dùng chưa đa dạng, chưa

có tính cạnh tranh ................................................................................................................ 54

2.3.2.4. Nợ cần chú ý chiếm tỷ lệ khá cao và tăng dần qua các năm............................ 55

vii

2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế............................................................................ 55

2.3..3.1. Nguyên nhân khách quan .................................................................................... 55

2.3.3.2. Nguyên nhân về phía Agribank Ninh Thuận ..................................................... 57

KẾT LUẬN CHƢƠNG 2................................................................................................. 62

CHƢƠNG 3

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI AGRIBANK

NINH THUẬN ................................................................................................................... 63

3.1. Định hƣớng mở rộng hoạt động cho vay KHCN tại Agribank Ninh Thuận 63

3.2. Các giải pháp mở rộng hoạt động cho vay KHCN tại Agribank Ninh

Thuận ................................................................................................................................... 63

3.2.1. Giải pháp về nguồn nhân lực .................................................................................. 63

3.2.1.1. Nâng cao chất lượng tuyển dụng lao động......................................................... 63

3.2.1.2. Đào tạo nguồn nhân lực, trang bị kỹ năng bán hàng cho đội ngũ cán bộ ...... 64

3.2.1.3. Triển khai các chương trình đào tạo dưới nhiều hình thức .............................. 64

3.2.1.4. Tổ chức kiểm tra, đánh giá kiến thức chuyên môn và kỹ năng bán hàng ...... 65

3.2.1.5. Thực hiện bố trí cán bộ phù hợp với trình độ và năng lực............................... 65

3.2..1.6. Triển khai kế hoạch kinh doanh đến từng cán bộ ............................................ 66

3.2.1.7. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho cán bộ quản lý khách hàng .... 66

3.2.1.8. Phổ biến tầm quan trọng và định hướng phát triển cho vay KHCN đến toàn

thể cán bộ nhân viên............................................................................................................ 66

3.2.2. Đẩy mạnh chính sách marketing, quảng bá sản phẩm ngân hàng ...................... 67

3.2.2.1. Quảng bá, tiếp thị và truyền thông ...................................................................... 67

3.2.2.2. Chương trình marketing sản phẩm dịch vụ cho vay ......................................... 68

3.2.3. Phát triển các kênh phân phối ................................................................................. 69

3.2.4. Giải pháp phát triển khách hàng, bán chéo sản phẩm.......................................... 70

3.2.5. Tăng cường nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa các sản phẩm cho

vay KHCN............................................................................................................................ 70

3.2.5.1. Nâng cao chất lượng dịch vụ ............................................................................... 70

3.2.5.2. Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay .................................................................... 71

3.2.6. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát rủi ro ..................................................... 72

3.2.7. Hoàn thiện cơ sở vật chất, công nghệ thông tin.................................................... 73

3.2.8. Gia tăng nguồn vốn huy động................................................................................. 74

3.3. Các kiến nghị .............................................................................................................. 76

3.3.1. Kiến nghị đối với chính quyền địa phương và các sở, ban, ngành..................... 76

3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Ninh Thuận ................ 77

3.3.3. Kiến nghị đối với Agribank..................................................................................... 77

3.3.3.1. Cải tiến quy trình, thủ tục..................................................................................... 77

viii

3.3.3.2. Xây dựng cơ chế khen thưởng và kỷ luật hợp lý............................................... 78

3.3.3.3. Xây dựng chính sách marketing, chương trình khuyến mại ............................ 78

3.3.3.4. Tổ chức đào tạo nâng cao trình độ cho cán bộ quản lý khách hàng ............... 79

3.3.3.5. Đẩy mạnh quảng bá, tiếp thị và truyền thông.................................................... 79

3.3.3.6. Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch ............................................... 79

3.3.3.7. Công tác phát triển khách hàng, bán chéo sản phẩm........................................ 80

3.3.3.8. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ............................................................................ 80

3.3.3.9. Tích cực hỗ trợ, kiểm tra, giám sát ..................................................................... 81

KẾT LUẬN CHƢƠNG 3................................................................................................. 81

PHẦN KẾT LUẬN............................................................................................................ 82

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT........................................... 84